65岁老人疾病保险有哪些

引言

家里有65岁长辈想要配置疾病保险，是不是翻了好多攻略还是摸不清头脑？是不是怕买错了浪费钱、需要用的时候用不了？别着急，这篇文章就来帮你把相关问题说清楚。

可投险种大盘点

第一款就是普惠型医疗险，这是大多数65岁老人都能投的。不管你有啥基础病，只要是当地参保了医保就能买，不用健康告知，保费一年也就一两百块，额度不低，医保报完剩下的合规费用，符合约定就能按比例报。江苏的陈阿姨65岁，有十多年糖尿病，别的保险投不了，就买了当地的普惠型医疗险，去年因为糖尿病足住院手术，总共花了八万多，医保报了四万多，剩下的三万多普惠型医疗险又报了一万八，自己最后只出了两万多，实实在在帮家里减轻了负担，哪怕身体不好的老人也能上车，这是它最大的优势，普通家庭也没缴费压力，一年一交，交一次保一年，挺省心。

第二款是百万医疗险，65岁还能投的百万医疗险也有不少，但对健康要求高一些。如果老人身体没啥大毛病，没有高血压、糖尿病这些慢性病，建议优先选这个。它能报住院费、手术费、特效药费这些，额度比普惠型高，报销比例也更高，免赔额一般是一万，超过的部分符合约定就能报。北京的张叔叔65岁，平时身体硬朗，每年体检都没啥大问题，儿子给他选了一款符合要求的百万医疗险，去年冬天得急性肺炎住院，加上各种检查用药总共花了六万多，医保报了两万三，减去一万免赔额，剩下的两万七千多全报了，自己只花了一万出头，要是没买这份保险，儿子压力得大不少，不过要注意，要是老人有明确的既往症，投保的时候一定要如实说，别抱着侥幸心理。

第三款是防癌医疗险，专门保癌症相关的住院医疗费用，对健康要求宽松很多，就算有高血压、糖尿病、冠心病这些常见慢性病，只要没确诊过癌症，大多都能投。这个特别适合那些身体有点小毛病，买不了百万医疗险的65岁老人。沈阳的李阿姨65岁，有二级高血压，投百万医疗险被延期承保了，后来转投防癌医疗险，顺利承保。去年体检查出早期乳腺癌，手术加靶向治疗总共花了十二万多，医保报了五万，剩下的六万多符合约定，防癌医疗险报了五万三，自己只出了一万多，这个险种只保癌症，所以保费比百万医疗险便宜不少，一年也就几百块，对身体不好的老人来说，是很实用的选择。

第四款是防癌重疾险，这个和防癌医疗险不一样，防癌医疗险是报销型，花多少报多少，防癌重疾险是给付型，只要确诊合同约定的癌症，符合赔付条件，就直接给一笔钱，这笔钱你想怎么花都行，可以当治疗费，也可以当营养费、护理费，弥补家人照顾老人的误工损失。65岁大多能选一次性缴费或者分5年、10年缴费，不会让你缴到七八十岁，压力没那么大。广州的王伯伯65岁，女儿给他买了一份防癌重疾险，每年交六千多，交10年，保额二十万，去年确诊肺癌，保险公司直接给了二十万，这笔钱除了付手术费用，剩下的还请了护工照顾了大半年，女儿不用天天请假，家里生活也没受太大影响，这个险种适合预算比较充足，想给老人多一层保障的家庭选。

第五款是保障特定疾病的专项保险，比如有的专门保障心脑血管疾病，有的专门保障老年人常见的特定慢性疾病，这类投保门槛也比较低，大多对健康要求宽松，65岁大多能投，价格不贵，保障责任明确，专门针对老年人高发的几种疾病做补充。比如成都的刘阿姨65岁，家里有心脑血管病史，已经买了普惠型医疗险和防癌险，又补充了一份心脑血管专项疾病保险，去年突发脑梗死住院，符合赔付条件，拿到了三万多赔付金，刚好用来付术后康复的费用，相当于给现有保障做了补全，要是已经配齐了基础保障，还想针对高发疾病再加一层保障，可以选这类险种。

健康状况对应方案

如果老人平时身体硬朗，每年体检都没查出大问题，各项指标都在正常范围内，那可以优先考虑医疗险搭配重疾险的组合方案。你看杭州的陈叔叔，今年65岁，退休之后每天都去公园打太极，每年单位组织体检，血压、血糖、血脂全正常，连医生都夸他身体状态棒。按照这个方案投保之后，去年陈叔叔不小心查出早期肺癌，重疾险一次性赔付了一笔钱，用来支付靶向药的外购费用和护工工资，住院的治疗费用又通过医疗险报销了大部分，从头到尾没给子女添多少经济负担，自己治疗也用了更好的方案，恢复得比预期快很多。

如果老人只有轻微的小毛病，比如只是一级高血压，或者轻度脂肪肝、结节尺寸比较小且分级良好，买不了核保严格的医疗险，就选核保宽松的医疗险或者防癌险就行。长沙的刘阿姨今年65岁，有五六年的一级高血压史，平时按时吃药就能把血压控制得很稳定，投普通医疗险的时候因为高血压被除外承保，后来转投了核保宽松的防癌险，顺利承保了。去年刘阿姨查出乳腺癌，治疗花了十几万，防癌险按照合同约定赔付了治疗费用，帮儿子减轻了大半房贷压力，治病也没耽误家里的日常开销。

如果老人有常见的慢性疾病，比如二型糖尿病、陈旧性脑梗这类，大部分常规医疗险和重疾险都买不了，可以选专门针对老年慢性病开放投保的医疗险，或者直接选防癌险就好。沈阳的李叔叔今年65岁，得二型糖尿病快十年了，平时一直打胰岛素控制，之前找了好几款产品都因为糖尿病投不了，后来找到了一款可以承保糖尿病的医疗险，顺利投保。去年李叔叔因为糖尿病足恶化需要住院清创治疗，前后花了八万多，医保报销之后剩下的四万多，符合合同约定的部分都顺利理赔了，自己只花了几千块门槛费，没让刚结婚的女儿掏多少钱。

如果老人已经得了严重的慢性疾病，或者曾经得过癌症这类大病，现在处于康复阶段，那可以选可以带病投保的普惠型医疗险，先把基础的医疗保障做起来，大部分普惠型医疗险不问健康状况，只要是当地医保参保人就能买。郑州的王阿姨，65岁，五年前得过甲状腺癌，已经康复好几年了，买不了普通的商业疾病险，就先买了当地的普惠型医疗险，今年复查的时候发现有新的病灶需要住院手术，医保报销之后，普惠型医疗险又报销了一部分自付费用，帮家里省了不少钱。

这里提醒一句，不管是什么健康状况，都要按照保险公司的要求如实填写健康告知，有问就答，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然到理赔的时候很容易出纠纷，拿不到赔款还浪费了保费。如果拿不准自己的情况能不能投，可以找靠谱的保险顾问帮你核对，多试几款产品，总能找到符合健康要求的。

图片来源：unsplash

经济适配选购建议

预算有限的普通工薪家庭，可以优先选普惠型医疗险搭配一年期防癌险，一年总保费大多在一千到三千区间，不会给家庭带来太大负担。普惠型医疗险投保门槛低，不管有没有基础病都能买，能覆盖部分住院报销，一年保费只要一两百块；搭配一年期防癌险，保额够覆盖癌症治疗的基础花费，一年几百块就能搞定。杭州的小陈就是普通白领，每个月要还房贷还要养孩子，手里余钱不多，给65岁的妈妈选了这个组合，一年总共花了不到一千块，去年妈妈查出来早期肺癌，治疗花了近十万，普惠型医疗险报了三万多，防癌险赔了五万，剩下的自付部分自己承担起来也没压力，没有打乱家里本来的收支计划。

如果你家年收入在二十万到五十万之间，属于中等收入家庭，可以把普惠型医疗险换成中端医疗险，再搭配保障长期的防癌险，保障力度会比普通组合好很多。中端医疗险的报销范围比普惠型更广，社保外的自费药、进口药都能报，还能让老人住二级以上医院的普通单间，一年保费大概在一千到两千；长期防癌险一次性缴或者分期缴都可以，一次性缴总费用大概一万多，分期缴每年两千左右就能买到几十万的保额，保障保到七八十岁甚至终身。武汉的小林工作稳定，每年能存下十万左右，给65岁的爸爸选了这个组合，前年爸爸因为结肠癌做手术，用了进口的化疗药，总共花了十二万多，中端医疗险报了八万多，防癌险赔了六万，不仅覆盖了所有治疗花费，剩下的钱还能给爸爸做康复调养，不用动家里本来准备换车的存款。

如果家庭经济条件比较宽裕，能拿出几万块做老人的保障配置，可以选防癌险搭配可投保年龄符合要求的重疾险，再加上高端医疗险，给老人更优质的就医保障。可投保年龄符合要求的重疾险，确诊符合合同约定的疾病就能一次性赔付款项，这笔钱老人可以用来请护工、去康复机构调养，也能弥补子女请假照顾老人的收入损失；高端医疗险可以覆盖私立医院、公立医院特需部的花费，还能帮忙安排专家挂号、安排床位，不用排队等床位。深圳的小秦家里开小店，每年收入不错，给65岁的母亲配置了这个组合，去年母亲查出来甲状腺方面的重疾，去公立医院特需部找专家做手术，住宿和治疗费用都由高端医疗险报销，重疾险赔的二十万用来请了专属护工照顾三个月，还带母亲去三亚疗养了两个月，恢复得比预期好很多，整个过程家里人都不用太折腾。

如果你只想给老人添一份基础保障，不想花太多钱，只买一份普惠型医疗险也可以，先把最基础的住院报销保障做起来，等之后手头宽松了再补充其他险种。别为了买贵的保险省吃俭用，老人看着晚辈为自己花这么多钱，心里也会有负担，适合自己经济情况的，才是让大家都安心的选择。重庆的小周刚参加工作没两年，手里只有几万块积蓄，刚工作还要留钱应急，就先给65岁的爷爷买了一份普惠型医疗险，一年只花了一百多块，去年爷爷因为肺炎住院，报销了一半多的住院费，帮小周省了不少钱，爷爷也说这样就挺好，不用晚辈破费。

如果你已经给老人配置了社会医保，在此基础上选保障的时候，可以优先把报销型的险种配好，再考虑买给付型的险种。报销型的能直接抵掉治病的花费，不会让家里一下子拿出一大笔钱，给付型的赔付款可以自由支配，等预算够了再加上就行，一步一步来不会错。南京的刘阿姨自己65岁，每个月有几千块退休金，自己给自己配置保障，先买了普惠型医疗险和防癌医疗险，每年花不到一千块，剩下的退休金用来旅游养花，等过两年攒了更多钱，再打算补一份给付型的防癌险，这样既有保障，也不影响现在的生活质量。

投保必避的坑点

第一个坑：隐瞒健康病史，抱着“挨过等待期就能赔”的侥幸投保。武汉的陈阿姨今年65岁，之前确诊过甲状腺结节三级，投保的时候怕被拒保，就没填这个病史。等过了等待期，查出甲状腺癌需要理赔，保险公司核查住院记录发现了结节病史，直接拒赔，好几年交的保费也只退了现金价值，亏了不少。所以一定要记住，投保的时候如实告知健康情况，问什么答什么，没问的不用主动说，但问到的病史千万不能瞒，不然真出事一分钱都拿不到。

第二个坑：不看免责条款，稀里糊涂签字。很多人买保险只看宣传页上写的“保多少种大病”，从来不翻合同里的免责条款，最后出事才发现，自己得的病正好在免责里，根本赔不了。比如深圳的刘伯伯65岁，因为常年喝酒引发了酒精性肝硬化住院，买医疗险的时候没看免责，买完才发现合同里明确写了“因酒精摄入导致的疾病不赔”，最后只能自己全额承担医疗费。买的时候一定要翻到免责条款那一页，把每条都读明白，不确定的地方就问销售人员，搞清楚哪些情况不赔再签字。

第三个坑：乱买返还型疾病保险，看着不花钱实际亏大。不少销售人员会跟65岁的老人说，“买这个保险，不出事钱全退给你，等于免费拿保障”，很多老人觉得划算就买了。杭州的周叔叔65岁，听了推销买了返还型重疾险，一年交八千多，要交十年，保障额度只有十万，比同保障的消费型重疾险贵了三倍还多。要是家庭条件本来就不宽裕，这么贵的保费会给晚辈添不少负担，真等几十年后退费，钱早就贬值了。对于65岁的老人来说，优先买纯保障的产品就好，返还型性价比不高，普通家庭别碰。

第四个坑：只看品牌不看保障，多花好几万冤枉钱。不少人觉得“大牌子肯定靠谱”，买保险只挑大公司的产品，不对比保障内容。重庆的林小姐给65岁的父亲买重疾险，选了大公司的一款产品，一年交九千多，交五年，保额八万，后来才发现，同类型保障、核保条件差不多的其他产品，一年只需要五千多，算下来多花了两万多。买之前多对比几款产品，看清楚保障范围、免赔额、赔付条件，别光盯着品牌花冤枉钱，适合老人身体条件、符合自己预算的才是好产品。

第五个坑：买错投保年龄，选错等待期。有些产品宣传写着“最高投保年龄70岁”，但是针对疾病保障的核心责任，65岁投保可能会缩水，比如原本60岁以下赔全额，65岁投保只赔一半。还有的产品等待期长达一百八十天，等待期内查出疾病不赔，老人身体变数大，尽量选等待期短的产品。投保的时候一定要核对自己的年龄对应能拿到的保障额度，别光看能投保，就直接下单，看清楚年龄对应的保障责任再掏钱。

结语

这下大家都清楚啦，65岁能选的疾病保险，主要分医疗险、防癌险和部分开放投保年龄的重疾险，只要跟着咱们刚才说的，结合老人的健康情况和自家经济条件挑就不会错：身体好就选覆盖全的组合，有基础病就找核保宽松的专项保障，买的时候记得如实说健康情况，看清合同条款，这样就能给长辈选到合适的疾病保障啦。

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