工人年龄超过50岁怎么买疾病保险

引言

嘿，不少年过五十还在干活的工友是不是都犯过愁：干了一辈子体力活，身上多少攒了点小毛病，想给自己买份疾病保险，又怕年纪超标买不了，也不知道挑哪种合适？别着急，今天咱们就好好说说这个事儿。

先摸清自身健康状况

先把自己近几年的体检报告、门诊病历、住院记录全都找出来整理好，别漏了任何一项，50岁之后很多工人朋友多少都带点小毛病，干了几十年体力活，腰肌劳损、高血压、慢性胃炎这些都很常见，不说清楚不行，现在如实说，后续理赔才不会出麻烦。

像52岁在机械厂干了三十年的赵师傅，常年倒班吃饭不准时，十年前查出来胃溃疡，吃药调理后早就没症状了，他一开始觉得这点小事不用讲，后来听朋友说不如如实写上去，就把当年的病历找出来一起提交了，保险公司核对后，给他标了胃溃疡除外承保，后续真要是得别的病，照样能赔，要是当初瞒了，万一后期查出来病史，直接拒赔，那不白交了保费？

要是你从来没系统体检过，只靠日常感觉说不准，不如抽两天时间去社区医院做个基础体检，项目不用选太贵太复杂，测个血压血糖、抽个血查肝功肾功，拍个胸片，做个腹部彩超就行，花不了多少钱，刚好能把自己的身体情况摸清楚，也不会给你添太多经济负担，你总不能凭着自己感觉，说自己身体好就直接投保吧，真要是有没发现的问题，到时候吃亏的还是你自己。

要是你已经有明确的慢性病，比如常年吃降压药控制高血压，或者血糖有点高靠饮食控制，这些情况不用慌，不是说有慢性病就一定买不了，不同保险公司的核保宽松程度不一样，你整理好最近半年的血压血糖监测记录，还有日常拿药的处方，一起提交给保险公司就行，很多险种对控制稳定的常见病都能正常承保或者除外承保，不会直接拒保。

还有一点你一定要记住，别抱着侥幸心理隐瞒健康情况，有的工人朋友怕说了买不了，就故意不说自己住过院、动过手术，保险公司核保的时候没查出来，不代表理赔的时候也查不出来，现在医院的就诊记录都是联网可查的，真到理赔的时候一查就能查到，到时候不光不赔钱，保费都不退，那就太亏了，不如一开始就老老实实说，能买就买，不能买咱们再换别的选项，稳当比啥都重要。

按需匹配合适险种

要是你日常干重体力活，平时身体偶尔有点小毛病，预算又比较有限，一年拿不出大几百上千块投保，那就先选一年期的住院报销型疾病医疗险。这种险种每年保费几百块就能买到不错的保额，平时因为疾病住院，社保报销完剩下的合规医疗费用，还能再按比例报，刚好贴合咱们工人日常看病住院的需求，花小钱就能把基础保障兜住。比如51岁的搬运工老赵，每个月到手工资四千多，还要供孩子读大学，一年只能挤出来三百多块买保险，就选了这种一年期的报销型医疗险，去年冬天不小心得肺炎住院，花了八千多，社保报完剩下四千多，保险公司又报了三千多，自己只掏了不到一千块，没给家里添负担。

如果你本身有常年的小慢病，比如高血压、高血糖之类常见毛病，普通医疗险不好买，那就找专门支持慢病人群投保的疾病保险，很多这类产品可以正常承保你没发病的普通疾病保障，符合健康告知要求就能买，不用因为有小毛病就投不了保。54岁的园林工人刘姐，患原发性高血压五六年，一直吃药控制得很稳定，普通医疗险因为血压问题核保通不过，最后就选了支持高血压患者投保的疾病保险，虽然保费比健康人群稍贵一点，但好歹能拿到合规保障，今年春天因为胆囊炎做手术住院，也顺利拿到了理赔报销。

要是你预算稍微宽裕一点，除了日常住院报销，还想万一得大病的时候，能有一笔钱补贴家用、弥补养病期间的收入损失，那就可以搭配上一次性赔付型的重疾疾病保险。这种保险确诊符合合同约定的疾病，就可以一次性拿到赔付金，这笔钱你想用来付治疗费、养病营养费，还是给家里还房贷、供孩子都可以，自由度很高。52岁的装修工人陈哥，干了二十多年装修，手里攒了一点积蓄，除了买报销型医疗险，还加买了一份赔付型重疾险，每年交一千多，交二十年，保额足够覆盖一场大病的康复和收入损失，心里踏实很多。

要是你已经超过55岁，身体健康条件也一般，预算不多又想拿到终身保障，可以选保到终身的防癌疾病保险。咱们这个年纪，癌症发病率逐年上升，防癌险专门针对癌症相关保障，健康告知宽松很多，很多有三高、糖尿病的工人都能买，价格也比普通重疾险便宜不少，刚好贴合咱们这个年龄段的高发疾病需求。56岁的轧钢工人老周，血糖偏高，买不了普通重疾险，就给自己买了一份终身防癌险，每年交不到两千，交十年，万一得癌症就能拿到赔付金，既不用怕健康告知过不了，也能把最高发的重疾风险给兜住。

如果你已经退休，有稳定的退休金，手里也有不少闲置资金，想给自身更全面的保障，那就可以把报销型医疗险和赔付型重疾险、防癌险搭配起来买。报销型管住院治病的花费，赔付型管后续康复和家庭开支，两者搭配起来，保障没有漏洞，遇到任何情况都能有保险托底，不用动自己攒的养老钱，也不用麻烦子女。53岁的退休车工老吴，每个月有四千多退休金，手里有十万块积蓄，就给自己配了医疗险加重疾险加防癌险，每年花三千多保费，对生活没影响，还换了一辈子的安心，子女也说他这件事办得明白。

选对靠谱投保渠道

要是你平时手机用得溜，想省时间不想跑线下，直接找保险公司的官方线上渠道投保就行，比如保险公司自己的官网、官方公众号、官方小程序，这些都是正经渠道，不会出问题。就说53岁的快递装卸工赵哥，平时送件间隙就爱刷刷手机，之前想给买份疾病保险，嫌去线下网点耽误跑单，就在保险公司官方小程序填了资料，跟着提示一步步走，十来分钟就投完了，还能自己翻着条款慢慢看，看不懂的直接点在线客服问，当天就弄明白了，也没人催着你下单，觉得合适再付款，自由度很高。

如果你对手机操作不太熟练，看电子条款看着头晕，那直接去保险公司的线下营业网点投保就行，街边巷尾一般都能找到，进去找柜台的工作人员，面对面给你讲清楚每个条款的内容，有啥不懂当场就能问明白，还能帮你核对健康告知有没有填错，不容易出问题。比如51岁的保洁刘阿姨，只会接打电话，不会弄线上投保，自己家小区门口就有一家保险公司的网点，下班之后顺路过去，业务员拿出纸质的条款，一条条给她讲清楚哪些赔哪些不赔，还帮她把自己的慢性胃炎情况如实填进去，当时就核保通过了，刘阿姨说拿着纸质保单放家里，心里踏实得很。

你也可以找保险公司专属的正规业务员投保，这里要提醒你，一定找能出示从业资格证明的业务员，别随便找路边发传单的陌生人投。找熟悉靠谱的业务员有个好处，后续要是需要变更信息或者申请理赔，你直接找他帮忙就行，不用自己跑流程，省不少事。比如54岁的车床工老陈，之前是经同厂工友介绍，认识了一个干了十多年的业务员，老陈有糖尿病，业务员帮他选了能接受糖尿病投保的产品，还帮他整理好了需要提交的体检报告，核保很快就通过了，今年年初老陈住了一次院，业务员直接帮他整理了理赔材料递上去，没几天理赔款就到账了，老陈说比自己跑省事多了。

千万别随便找不知名的第三方平台，或者朋友圈里没资质的个人代购投保，这些渠道经常会给你乱改健康告知，或者故意隐瞒免责条款，等你真要理赔的时候，保险公司发现不对，就会拒赔，到时候哭都没地方哭。之前就有52岁的瓦工王哥，贪小便宜找朋友圈一个卖保险的，说能给他便宜两百块，结果那人没给王哥说他的高血压要如实告知，王哥后来得大病申请理赔，保险公司查到投保前就有高血压，直接拒赔了，王哥找那个人早就联系不上了，白交了好几年保费，得不偿失。

不管选哪个渠道，最后都要自己核对一遍保单信息，看看投保人被保人信息对不对，保障内容、免责条款和你之前了解的是不是一样，确认无误之后再付款，哪怕是线上投保，也记得把电子保单下载下来存好，线下投保把纸质保单放好，后续理赔都要用得到。

图片来源：unsplash

留意投保关键细节

第一，先看年龄投保上限。不少疾病保险对投保年龄有明确要求，超过这个年龄就没法买。咱们50多岁的工人朋友，买之前先看清楚产品的年龄上限，别白忙活半天，最后因为超龄投不了。比如57岁的装卸工刘叔，之前看好了一款产品，没注意投保上限要求是56岁，填了半天信息最后被拒，浪费了快一小时时间。咱们买之前扫一眼投保要求，把年龄这一项先确认清楚，再往下走流程。

第二，一定要做好健康告知。咱们工人朋友常年干体力活，不少人都有腰间盘突出、关节炎、高血压这些常见小毛病，别想着隐瞒病情，不然后续理赔会出问题。之前有个53岁的搬运工赵哥，自己有高血压，投保的时候怕被拒就没说，后来得脑血栓申请理赔，保险公司查出来他投保前就有病史，直接不给赔，之前交的钱也只退了一点点，亏了不少。要是你有小毛病，就如实写上去，不少产品对常见慢性病都有除外承保或者加费承保的机会，照样能拿到部分保障，比隐瞒强多了。

第三，留意等待期的约定。等待期就是投保之后，得过段时间保障才生效，要是等待期里得病，多数产品是不赔的，还可能直接终止合同。咱们工人买的时候尽量选等待期短的产品，同样的保障，等待期越短，对咱们越有利。比如同样是大病保障，一款等待期90天，一款180天，咱们优先选90天的，早点生效，就能早点踏实。

第四，看清楚免责条款。免责条款就是写在合同里，明确说不赔的情况，这部分一定要逐句看明白。比如有的产品对职业病里的某类情况不赔，有的对已经有的旧病不赔，这些都得提前搞清楚。比如54岁的煤矿工人陈哥，之前买的时候没看免责，后来查出尘肺病申请理赔，才发现合同里把这种职业相关的既往症列在了免责里，拿不到赔偿，白白交了好几年保费。

第五，选适合自己的缴费方式。咱们工人朋友大多收入不算稳定，干体力活赚的是辛苦钱，尽量别选一次性缴清，一次性拿出好几万压力太大。优先选按年缴费，每年交一次，每次几千块，压力小很多，有的产品还支持按月缴费，每个月交几百块，更贴合咱们日常的收支情况。要是你已经退休，有一笔稳定的存款，也能根据自己的情况选缩短缴费年限，总的交钱会少一点，但也得结合自己手头的余钱来，别把备用金都交了保费，影响日常生活。

结语

总结下来呀，咱们超过50岁的工人朋友买疾病保险，第一步先理清楚自己的健康情况，如实说清楚身体状况别隐瞒；接着跟着自己的钱包和需求选，日常住院报销需求就优先选医疗险，想要得大病后补收入就加上一次性赔付的险种；不管选哪个都得认准正规渠道，仔细读清楚条款里的等待期、免责内容这些关键信息，缴费方式也得贴合自己的经济状况选，这么走下来，就能选到适合咱们自己的疾病保险啦。

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