工人年龄超过40岁怎么买人身保险

引言

各位过了40岁的工人朋友们，咱们天天出门干活，心里是不是都打过问号——咱们这个岁数，还能不能顺顺利利买到合适的人身保险？怕门槛太高买不了，怕花了钱买不对，又怕真要用的时候起不了作用？别着急，今天咱就好好聊聊这个事儿，把你的疑问都给捋清楚。

优先配齐基础保障

第一，先配意外险，不管你是在工地爬架子的建筑工，还是在流水线盯机器的操作工，40岁之后反应速度肯定比年轻时候慢一点，磕磕碰碰、被工具划伤的概率高不少，意外险必须第一个买。我给你说个真事儿，41岁在建材城做安装工的老陈，上周上门给客户装衣柜，踩梯子没站稳滑下来，摔成了骨裂，住了半个月院，光手术和药费就花了快三万。他之前听我劝买了一份意外险，花了不到两百块，最后除去免赔额，报了快两万六，自己只掏了几千块，要是没这份保险，这小半年没法上工赚不到钱，还要掏医药费，日子肯定紧巴巴。买意外险不用挑那种花里胡哨的，重点看意外医疗的报销额度和免赔额，能不能报社保外的用药，比如骨折用的进口钢钉，能报的话肯定更实用，一年两三百块就能买到几十万的身故伤残保障，还有几万块的意外医疗，对咱们工人来说性价比足够。

第二，再配百万医疗险，40岁之后，身体慢慢开始出小毛病，什么高血压、脂肪肝都找上门，万一查出个需要花钱治的问题，几十万的治疗费对普通工人家庭来说压力不小，百万医疗险就是用来扛这种大风险的。拿44岁在印染厂挡车的刘大姐来说，她之前一直咳嗽没当回事，去年体检查出肺部有结节需要手术，前后花了快十二万，社保报销完还剩六万多，她买的百万医疗险给报了五万八，自己只花了几千块，没动给儿子攒的娶媳妇钱。购买的时候要注意，健康告知一定要如实填，如果你身体健康，没有什么结节、息肉或者慢性病，直接买常规款就行，一年也就几百块，能拿到几百万的报销额度。要是你本身已经有高血压、糖尿病这些慢性病，买不了常规款，也不用慌，有专门给健康异常人群设计的，健康告知宽松，只是价格稍微高一点，报销额度也够用，总能买到适合自己的。

第三，买基础保障要盯紧购买条件，别瞎买错买。咱们不少工人干的是高空作业、重型机械操作这类职业，很多保险对职业有要求，买之前一定要翻清楚条款里的职业分类表，确认你的职业在可购买范围内，不然真出事了会拒赔。比如高空作业的建筑工人，买普通意外险可能不符合职业要求，就选专门支持这类高危职业的产品，多花几十块钱，买个踏实。

第四，说说基础保障的缴费和赔付，意外险和百万医疗险都是一年一交，每年续保就行，不用一下子掏一大笔钱，对咱们每月拿工资的工人来说压力很小。赔付方面，意外险的身故伤残是直接赔保额，比如你买了五十万保额，出事符合条款就直接给五十万；意外医疗和医疗险都是报销型，你花了多少钱，除去社保报销和免赔额，剩下的按合同约定比例报，你只需要保留好医院的收费单据、诊断证明，交给保险公司就能申请理赔，现在很多都能线上提交，不用跑线下网点，很方便。

第五，给不同情况的工友说个直接的选购方向：要是你一个月攒不下几百块，那就先只买意外险和百万医疗险，两个加起来一年也就一千块上下，平均下来一个月不到一百块，大多数家庭都拿得出来；要是你本身单位已经给买了团体意外险，自己再补一份百万医疗险就行，把大病的缺口填上；要是你身体有小毛病，常规医疗险买不了，就多找几款问问，优先选健康告知只问几项，不用全面体检的产品，别因为身体有点小问题就干脆不买，有保障总比没保障强。

重疾险按需挑性价比

咱40岁以上的工人，大多身体已经开始走下坡路，长期熬大夜、干重活，患重疾的概率比年轻时候高不少，重疾险是绕不开的刚需，选的时候认准性价比，别乱花冤枉钱就行。

先说说健康状况不同该怎么选。如果你平时身体挺好，体检没什么大问题，血压血糖都正常，直接选常规的重疾险就行，这类产品保障责任清晰，价格也相对透明，符合大部分工友的需求。如果你本身已经有一些常见的慢性病，比如一级高血压、血糖轻度偏高，别直接放弃，去找健康告知宽松的重疾险，这类产品不会因为小毛病直接拒保，只是价格会略高一点，但能买到保障就比没保障强。

再说说预算不同怎么挑。咱们工人朋友收入大多不算稳定，可能是干得多拿得多，偶尔还会有淡季，所以一定要根据自己每个月能余出来的钱选。如果每个月能攒出几百块的预算，家庭也没有太大的负债压力，直接选长期重疾险，保障能覆盖到退休甚至终身，不用担心理赔的时候出问题，也不用担心年纪大了之后买不到保障。如果预算比较紧张，每个月只能拿出一百多块，那咱们退一步选定期重疾险，选保到60岁或者70岁就行，这个年龄段刚好是咱们家庭责任最重的阶段，花很少的钱就能买到足够高的保额，性价比很高。

给大家举个真实的例子，45岁的李姐是南方服装厂的挡车工，每天要站八九个小时，还经常加班赶订单，每个月到手工资四千多，爱人是小区保安，孩子刚上大学，每年要交学费，家里还有老人要养，每个月只能挤出来200块买保险。她最后选了保到70岁的定期重疾险，缴费选了20年分期，保额做到了30万，一年下来保费才两千多，刚好符合她的预算。去年单位组织体检，李姐查出了乳腺癌，符合合同约定的赔付条件，保险公司很快就把30万赔付金打给了她，这笔钱付了手术费、治疗费之后，还剩下一部分够她在家休息调养两年，不用着急回去上班赚钱，也没让孩子辍学打工凑医药费，真正帮这个家扛住了一次大冲击。

买重疾险有两个一定要注意的点，第一个就是必须如实做健康告知，问你什么你就答什么，别隐瞒自己之前看过病、吃过药的经历，不然真到要理赔的时候，保险公司查到病史，会拒绝赔付，交了那么多年钱就打了水漂。第二个就是别盲目追求太多附加责任，什么身故返还、多次赔付之类的，听起来很好，但会把保费拉高一大截，咱们选基础的重疾、中症、轻症保障就够用，先把保额做足，比多花冤枉钱加没用的责任实在得多。

还有不少工友会问，我已经超过45岁了，还要不要买重疾险？其实还是要看你的情况，如果你的预算够，身体健康能通过核保，那买一份肯定没错，毕竟年纪越大风险越高。要是保费已经倒挂，也就是交的总保费比赔的保额还高，那就不用硬买，可以把钱放到医疗险和意外险上面，把基础保障做扎实，一样能起到转移风险的作用。

图片来源：unsplash

寿险看家庭责任轻重

先给大家说句实在的，超过40岁的工人，大多都是家里实打实的顶梁柱，上要养年过七旬的父母，下要供十几岁的孩子读书，不少人身上还背着房贷或者车贷，这个阶段万一出点事，一家子的生活很容易被打垮，这就是为啥要看家庭责任挑寿险。

如果你身上背着负债，老人孩子都要靠你养家，那就一定要买够对应的保额。给大家举个具体例子，43岁跑长途货运的王哥，家里在县城买了房，还剩30万房贷没还清，孩子刚上初二，接下来高中大学还要花钱，双方父母都在农村，没有稳定退休金，身体还时不时出点小毛病。王哥算了算，自己剩下的房贷加上孩子上学的钱，再给父母留几年养老钱，一共大概需要60万，就照着这个数买了对应保额的定期寿险，每年缴费也就几千块，分摊到每个月也就几百，对他日常过日子影响不大，心里却踏实多了，不用总担惊自己出事给妻儿老小留烂摊子。

如果你经济条件一般，预算不多，就优先选定期寿险，别硬扛着买太贵的终身寿险。超过40岁买寿险，价格会比二三十岁的时候高一些，但定期寿险保到退休或者孩子成年就行，价格要亲民很多，大多数工人都能承担得起。就比如41岁在家具厂打工的刘哥，家里只有10万外债，孩子马上要上大学，他预算有限，就只买了保20年的定期寿险，保额30万，一年下来才两千出头，完全不会影响每个月给孩子打生活费、给父母买药钱，该有的保障也没落下。

如果你已经还清了所有负债，孩子也已经工作独立，老人也有稳定的养老钱，那就不用买太高保额的寿险，甚至可以根据自己的情况少买或者不买。比如46岁在小区当保洁的陈姐，儿子已经结婚工作，房子早就买完没贷款了，老伴也有稳定的社保退休金，双方老人都已经安度晚年，不需要她再贴补太多，那她就只买了10万保额的寿险，主要就是给孩子留一点办理后事的钱，不用花太多保费，也尽到了自己的心意。

买寿险的时候还有两个要注意的点，一定要记牢：第一就是健康告知要如实说，你身体有啥毛病就按实际说，别隐瞒，不然到时候赔不了，白花了那么多年保费；第二就是受益人一定要填清楚，直接写自己的配偶或者孩子，别空着，避免后续家里人因为领钱闹纠纷，本来买寿险就是为了护着家人，别最后因为这点小事添了麻烦。

养老险补充晚年收入

手里有结余的40+工人朋友，可以配置一份养老险，用来给晚年生活添一份额外收入。咱这个年纪出来打工干了二三十年，不少人身体已经落下小毛病，熬到退休就想能舒舒服服过日子，不用为了柴米油盐再发愁，也不想全靠孩子补贴，养老险就能帮咱补上这一块。

我认识一位46岁的环卫工刘姐，干了快二十年环卫，每个月工资不高，但是省吃俭用攒了一点闲钱。之前她总说，退休后只有基础养老金，平时想给自己买点保养品，逢年过节给孙辈包红包都得算计着花。后来她听了建议，选了一份适合自己的养老险，每个月从生活费里挤出来几百块存进去，缴满二十年后，退休就能按月领钱。现在刘姐刚办退休，每个月除了基础养老金，还能从养老险领一笔钱，不仅够自己日常零花，还能经常带着小孙子出去逛公园买零食，整个人气色都比之前好太多，不用天天看着儿女脸色过日子，活得自在多了。

不同经济条件的朋友，选的方向不一样。每月结余不多的，就选低额度分期缴费的，每个月只需要存两三百块，不会给当下生活添压力，积少成多，退休后就能多一笔稳定进项。要是手里有一笔闲置的存款，也可以选择一次性缴清，后续不用再操心缴费的事，到年龄直接领钱就行，省心又稳妥。

买的时候要注意看领取规则，一定要选领取时间明确、领取金额写进合同的类型，别选那些领取规则模糊的产品。咱工人赚钱不容易，每一分都是力气换的，明明白白写进合同，心里才踏实。另外也要注意，别一下子把手里急用的存款都投进去，留够三到六个月的生活费当应急资金，剩下的闲钱再拿来配置，不会影响咱们日常的生活周转。

40多岁这个年纪配置养老险，虽然缴费期不长，收益不会特别多，但胜在安全稳定，退休之后多一笔钱，就能多一份底气。哪怕每个月只多领大几百，也能帮咱们解决不少小问题，平时添件新衣服、跟老伙计出去喝个茶、生点小毛病买个药，都不用伸手跟孩子要钱，自己手里有钱，晚年生活才能过得更自在舒心。

结语

总结下来呀，40岁以上工人买人身保险，先把意外险、医疗险这两类基础保障配齐，再结合自己的预算和家庭责任，选合适的重疾险、寿险，手里有余钱再补一份养老险就足够。不管选哪类，都记得如实填健康告知，挑符合自己身体状况和经济条件的就好，不用盲目跟风买贵的，适合自己的就是能帮咱兜底的好保障。

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