40岁适合买什么人身保险

引言

嘿，走到40岁这个人生阶段，是不是不少朋友都开始念叨，肩上扛着一家子，身体状态也不如从前，到底该给自己选份合适的人身保险呀？今天咱们就好好聊聊这个事儿，帮你理清楚方向。

一. 重疾险优先安排

先给你说个真实例子，我家楼下开水果店的张哥，今年刚好41，去年听了我的建议配了重疾险。今年春天他总觉得胸口闷，去医院查出来轻症，住了半个月院，出院之后提交理赔资料，不到一周就拿到了赔付金，刚好把治疗费用、住院期间雇人看店的工资都覆盖了，他在家休养了三个月，没动家里给孩子存的大学学费，也没伸手找亲戚朋友借钱，日子该怎么过还怎么过。

如果你身体没什么大毛病，常规体检只有点小异常，比如轻度脂肪肝、甲状腺结节分级在可控范围，就尽量选保障期限选长一些的。手里预算有限，就把缴费期拉长，选二三十年缴费，每年交的钱少很多，还能触发保费豁免，万一缴费期内得了约定的轻症重疾，后续保费不用交，保障依然有效。

如果你身体已经有一些比较明显的异常，比如高血压、糖尿病前期，买不了普通的重疾险，可以试试核保要求宽松的产品，不用强行买健康告知要求特别严的，如实告知就行，别隐瞒病史，不然理赔的时候容易出问题。

保额不用盲目跟风堆太高，也不能买太低，大概结合你三到五年的家庭开支加治疗费用来定就好，一般来说这个额度足够覆盖患病之后的治疗和收入损失了。要是手里预算多，可以再加一点特定疾病的额外保障，40岁高发的一些病种，额外赔一点，实用性更强。

买的时候注意看条款里的轻症、中症赔付比例，还有分组情况，不分组的产品赔付条件更宽松，不过价格会稍高一点，根据自己的预算选就行。购买直接找正规保险公司的线下代理人，或者去持牌的保险平台线上买都可以，买完之后记得把保单信息告诉家里人，放好相关材料，别自己藏起来找不到。

二. 医疗险搭配补足

先给你说个真实的例子，邻居张姐今年刚好40，之前一直觉得有职工医保就够了，没想着额外买医疗险。去年她得肺炎住了十天院，还用到了医保目录外的进口消炎药和自费护理项目，最后算下来，总花费快两万，医保只报了不到八千，剩下一万二全得自己掏腰包。出院之后她才赶紧配了一份医疗险，没多久就把剩下的费用按条款报了，相当于自己没花多少治疗费。

给你第一个建议，健康状况符合要求的，优先买能报住院自费项目的医疗险。40岁之后，身体多少会有一些小问题，遇到需要住院治疗的情况，不少效果好的进口药、特殊检查项目都不在医保报销范围内，搭配这类医疗险，刚好能把医保没覆盖到的缺口补上，不用因为钱纠结治疗方案。

买的时候一定要多留意续保条件。有些医疗险买的时候没要求健康告知太严，但续保时需要重新审核，如果这两年身体出了点小毛病，第二年可能就不让你接着买了。40岁买医疗险，尽量选续保条件宽松的，不用每年重新审核健康状况，保障更稳定。

缴费和价格这块，40岁买这类医疗险，一年保费也就几百块，性价比很不错，绝大多数家庭都能负担得起。缴费直接选年交就行，不用一下子掏一大笔钱，每年交一次，压力很小。如果觉得每年续保麻烦，也可以选保障期限更长的，不用年年操作续保，省心不少。

最后再给你提个醒，买之前一定要如实填健康告知，有什么既往症别隐瞒，不然真到理赔的时候容易出问题。已经买了重疾险的朋友，也得配上一份医疗险，重疾险是确诊符合条件就给钱，用来弥补收入损失，医疗险是实报实销治疗费用，两者搭配起来，不管是治疗还是养病的钱都有着落，保障更全。像之前张姐，如果她只买了重疾险，这种没达到重疾赔付标准的住院，拿不到赔付，所有自费部分还是得自己出，配上医疗险就刚好解决了这个问题。

三. 定期寿险按需配置

如果你是家庭的主要经济来源，也就是上要供爸妈养老、下要养孩子读书，身上还背着房贷车贷，那建议你一定要给自己配一份定期寿险。

我给你说个真实的例子，朋友老陈今年刚满40，是一家私企的部门主管，每个月到手收入一万八，老婆在家全职带娃，大女儿读高二，小儿子刚上小学，双方爸妈都在老家农村，没有稳定退休金，家里房子每个月要还八千多房贷，车子还有两年车贷没还完。去年老陈体检后身体没啥大问题，就听我建议买了一份定期寿险，选的保到退休年龄，保额覆盖了剩下的房贷，加上五年的家庭开支和两个孩子的教育费用。虽然现在老陈好好的，但是他说心里踏实多了，真要是出点什么事儿，老婆孩子不用卖房子，孩子还能继续读书，爸妈养老也有依托，不用留一屁股债给家人。

如果你不是家庭经济支柱，身上也没有大的负债，家人也不用靠你养，那就可以不用买，或者少买一点保额就行，不用硬着头皮多花钱。毕竟定期寿险是给家人留保障的，不是给自己用的，根据自己家的实际情况来就行，不用跟风买很多。

买的时候先看健康告知，40岁不少人有点高血压、脂肪肝之类的小问题，选健康要求宽松点的，只要符合要求就能买，别隐瞒病史，不然到时候赔不了，白交保费。缴费选拉长年限的方式，每个月或者每年交的钱更少，压力小很多，而且有的产品如果出险早，还能免交后续保费，更划算。

保额怎么定也很简单，把你剩下没还的房贷车贷加起来，再加上孩子几年到十几年的教育费用，再加上爸妈未来十年左右的养老费用，加起来的数字就是你需要的保额，不用算得太夸张，够家人过渡就行，太高保额交的钱也多，没必要给自己添负担。买的时候直接找正规保险公司或者正规保险平台，问清楚免责条款，记住哪些情况不赔，选符合自己要求的就行，不用买太复杂的，越简单的定期寿险越好用。

图片来源：unsplash

四. 意外险不能忽略

40岁的你，上有职场压力要扛，下有生活琐事要顾，路上通勤、日常家务、出门运动，不小心崴个脚、磕个碰都是常有的事，意外险就是给这些小意外兜底的，必须安排上。

我身边就有这么个真实例子：40岁的老陈，是一家装修公司的项目经理，平时跑工地对接业务，电动车骑得勤。上个月赶去工地的路上，为了躲突然窜出来的电动车，自己急刹车摔了出去，不仅蹭掉了半边胳膊的皮，还摔裂了小腿骨，住院加康复前前后后花了小两万，还在家躺了三个多月没法去工地跑项目，这三个月不仅项目绩效拿不到，连全勤工资都没法领，家里房贷和孩子补习班的钱，差一点凑不上。

万幸的是老陈前一年听了劝，花不到两百块买了一份意外险，这次出事之后，不仅住院的八千多自费医药费全额报了下来，保单里带的误工责任，还给老陈赔了六千多的误工补偿，刚好补上了这三个月没收入的缺口，没动家里原本存着给孩子上高中的储备金，老陈说，这不到两百块花得，比买两箱酒请朋友吃饭值一百倍。

给大家说点直接可操作的建议：首先选的时候，一定要选包含意外医疗责任的，而且要选不限社保用药的，万一你摔了碰了需要用点进口的钢板、好点的外敷药，都能报销，不至于自己额外掏钱。其次别忘记看有没有意外伤残责任，要是真的摔出了伤残影响干活，这笔钱能帮你度过找不到工作的空窗期。

关于价格和购买，意外险真的是性价比很高的险种，40岁买一份一百万保额的，一年也就两三百块，一杯奶茶钱就能换一整年的保障，缴费都是一年一交，想买就续，不想买也没有压力。购买的时候直接找正规保险公司的官方渠道或者正规保险经纪人就可以，不用买那种捆绑了很多没用责任的，就买纯意外险就行，省钱还实在。如果平时经常出差、经常开车出门，还可以额外加一份交通意外责任，多几十块，保障额度能提不少，适合经常跑外的朋友。

结语

总结下来，40岁买人身保险，按照优先级一步步来就好：先把重疾险配上兜住大病风险，再搭医疗险填补医保报不了的缺口，要是你是家里挣钱的主力，记得加一份定期寿险给家人托底，最后补上百来块就能买的意外险，应对日常意外就够用。大家可以结合自己的钱包厚薄、身体状况调整，选适合自己的就OK，不用硬追高保额，先把保障配齐才是关键。

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