人身保险适合谁买？有什么样的坑？缺点有3个！不要盲目跟风投保！

引言

正在刷手机选保险的你，是不是也在犯嘀咕：人身保险到底是啥人都能买吗？会不会一不小心就踩坑了？会不会我跟风买完，其实根本不适合自己？今天咱们就把这些疑问唠清楚，给你捋明白。

一. 谁该优先入保？

第一个优先买的，就是上有老下有小的家庭经济支柱，不用多说吧？整个家的收入都靠你撑着，要是出事倒下，房贷车贷孩子学费老人赡养费找谁要？我身边有个例子，40岁的陈哥，在建材市场开门店，是家里唯一的收入来源，之前听朋友劝优先给自己买了足额的定期寿险加医疗险，前年查出来重病，治疗费花了三十多万，医疗险报了二十多万，寿险也提前赔了一笔钱，刚好覆盖剩下的治疗费和没还完的房贷，孩子高中的学费也没断，要是当初他先给孩子买了一堆理财险，没给自己配保障，这个家说不定就要卖房子还债了。

第二个要优先买的，就是刚出来工作没什么积蓄的年轻人，别觉得自己年轻身体好就不需要，你万一摔了碰了生病住院，一分存款没有，难道要伸手找爸妈要钱？刚毕业在杭州做运营的小周，月薪才五千，房租就要两千五，每个月剩不下多少钱，他听了建议只花了三百多块配了意外险加百万医疗险，上个月下班骑车躲汽车摔了，胳膊骨折打钢板花了快八千，意外险报了七千多，自己只掏了几百块，要是没买这份保险，这笔钱对他来说也是不小的压力，得攒俩月才能补回这个窟窿。

第三个优先买的，就是从事高风险职业的朋友，比如经常跑外勤的快递员、外卖员，或者在工地干活的工人，每天出门遇到意外的概率比坐办公室的高很多，我老家邻居大刘就是工地架子工，之前总说买保险没用，浪费钱，去年工地上踩滑摔下来，腰椎骨裂住院花了十几万，老板只给了三万，剩下的都要自己掏，一家子东拼西凑才凑够钱，后来他康复出来干活，第一件事就先给自己买了意外险和医疗险，说这点钱真不多，真出事了能救一家子。

第四个优先买的，就是身体已经有小毛病，担心以后没法投保的朋友，别觉得自己身体不好就不用买，恰恰相反，你现在不买，以后病情发展了，可能连能买的保险都没了，比如有甲状腺结节、高血压、糖尿病的朋友，很多重疾险买不了，但还有健康告知宽松的防癌医疗险、意外险可以选，我表姐三年前查出来乳腺结节三级，当时很多重疾险都除外承保，她赶紧先买了一份防癌医疗险，去年查出来早期乳腺癌，治疗费花了六万多，防癌医疗险报了五万多，自己只花了几千，要是她当时拖着不买，后来真查出来病，连投保的机会都没有了。

第五个，要是你家老人超过五十岁，还没任何保障，也建议优先安排，老人年纪大了，容易摔着碰着，也容易得大小毛病，很多家庭要是老人生病，掏治疗费也会影响整个家庭的生活节奏，我小区的赵阿姨今年五十二岁，之前一直没买过保险，儿子结婚刚用完家里的积蓄，阿姨赶紧给自己买了意外险加防癌医疗险，今年爬山崴了脚骨折，住院花了一万多，意外险报了八千多，没给刚买房的儿子添负担，对普通家庭来说，这就是买保险实打实的用处。

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二. 三大避坑要点

第一坑，就是看不清保障范围乱投保，很多人买的时候只听销售说“啥都保”，就稀里糊涂签了字，真出事理赔才发现自己需要的保障根本不在合同里。之前有个家住河北的张叔，儿子刚结婚手头紧，想给有老慢支的自己买份能报住院费的保险，线下销售给推了一款返还型人身险，说“住院就能赔”，张叔没看条款就签了，每年交六千多，交了两年之后，张叔因为老慢支急性发作住院，花了三万多，找保险公司理赔才发现，这款险根本不包含原有慢性病的住院赔付，只赔意外导致的住院，张叔这下才傻了眼，交了一万多保费，一分钱赔不到，退保还只能退几百块现金价值，亏了不少。给你提个醒，买之前一定要翻遍合同里的保障责任和免责条款，你最怕哪类风险，就找合同里明确写进保障范围的，含糊其辞说“全赔”的，千万别信。

第二坑，是缴费期限瞎选，不结合自己的实际情况来，很多人要么觉得总保费少就硬选短期缴费，压力大到后续断缴；要么觉得每月交的少就选超长期缴费，最后多交不少冤枉钱。就说刚工作两年的小吴，月薪六千，看中一款重疾险，销售说选10年缴费总保费比20年交少两万多，小吴一听觉得划算，就咬咬牙选了10年缴费，每年要交八千多，刚好赶上去年公司裁员，小吴失业在家交不起保费，保单直接失效了，之前交的一万六千多，退保只退回来不到三千，连保障都没了，竹篮打水一场空。也有人反过来，明明手里有闲置资金，选了30年缴费，算下来总保费比一次性缴清高了快一半，平白多给了保险公司利息。给你实打实的建议，预算有限、收入稳定的，选长期缴费，每年分摊下来压力小，还能触发保费豁免，万一出事后续保费不用交，保障照样有效；手里闲钱足够，不想长期背缴费压力的，再选短期缴费或者一次性缴清，别打肿脸充胖子硬选不合适的期限。

第三坑，没摸透理赔条件，以为确诊就能赔，很多人听销售说“得了重疾直接给钱”，就直接投保，真拿到诊断书去理赔，才发现达不到合同要求的理赔条件，拿不到钱。之前广州的李阿姨，儿子给她买了一款重疾险，销售说确诊癌症就赔，李阿姨后来查出来早期宫颈癌，找保险公司理赔，才发现条款里写了，这类早期轻症需要做了特定手术才赔，李阿姨当时做的微创消融手术，不符合条款要求的手术类型，愣是没拿到赔付。这里给你划重点，不是所有人身保险里的重疾都是确诊就赔，有的要求达到约定的状态，有的要求做完约定的手术，买之前一定要一条条把理赔条件看明白，别听销售口头说，只认合同白纸黑字写的内容。

除了这三个核心缺点，还有个容易踩的小坑提醒你，别贪便宜买捆绑型的人身险，很多捆绑出来的产品，里面会带几个你根本用不上的附加责任，价格还比单独买贵出不少，白花冤枉钱。比如有人买重疾险捆绑了一份少儿意外险，自己都四十岁了根本没孩子，这份附加险完全没用，每年还多交好几百，纯粹浪费钱。

最后再给你补个实操提醒，这三个坑其实都能避开，你买的时候别着急签字，花半个小时把合同里的保障范围、缴费规则、理赔条件这三块逐字过一遍，有看不懂的就问销售人员，让对方给你把话说明白，说不清楚的直接换产品，别稀里糊涂签字，等到理赔的时候才后悔，那时候就晚了。

三. 按需投保攻略

刚毕业没攒下多少积蓄的年轻人，直接选消费型人身险就对了。刚在大城市找到实习岗位的小吴，每个月扣完房租和吃饭，剩下的钱也就两千出头，她一开始听了线下推销，差点买捆绑了返还责任的产品，每个月要交一千多，压力大到连奶茶都喝不起，后来改选了消费型的定期寿险加意外险，一年下来总保费才不到五百，性价比很高，足够覆盖刚步入社会的基础保障需求，也不会给日常生活添负担。

上有老下有小、手里有一定积蓄的中年家庭支柱，可以搭配储蓄型人身险。40岁的老陈在本地做建材生意，家里两个孩子读中学，双方老人都在老家需要赡养，他已经配齐了基础的消费型保障，又加了一份储蓄型人身险，这份保险既有身故保障，也有长期的储蓄功能，就算之后遇到生意周转的问题，也可以通过保单贷款灵活取用，就算平安健康一辈子，退休之后也能把现金价值取出来补贴养老，给家庭多添了一层托底。

未成年的孩子，优先买医疗险和意外险，不用急着买长期终身寿险。朋友家7岁的小朋友，平时在学校跑跳容易磕伤，还总容易得肺炎这类小病，她给孩子先买了小额医疗险加意外险，一年保费三百多，去年孩子在学校体育课摔破了膝盖缝针，加上之后换药的钱，全走意外险报销了，之前孩子住了一周肺炎，小额医疗险也报了八成左右，刚好对应孩子这个年龄段常见的风险，比花大价钱给孩子买终身寿险实用得多。

年纪超过55岁、买不了普通重疾险的老人，优先选意外险和防癌类人身险就可以。61岁的张阿姨之前体检出来有糖尿病还有高血压，找了好几家产品都因为健康告知通不过买不了重疾险，后来她按照建议买了意外险加防癌医疗险，一年保费不到两千，去年冬天她下楼倒垃圾摔了一跤，骨折住院花了八千多，意外险报了七千多，之前半年她查出早期宫颈癌，防癌医疗险也报销了大部分的治疗费用，刚好贴合老年人的身体情况和常见风险。

身体已经有明确小毛病的朋友，别硬投健康告知严格的重疾险，先选健康要求宽松的险种。32岁的小林之前体检查出来有脂肪肝，还有甲状腺结节3级，试了好几款重疾险都被除外承保甚至直接拒保，后来他先买了不需要做太多健康告知的意外险，再买了健康告知宽松的防癌医疗险，先把癌症这类高发风险覆盖住，之后等结节情况稳定了，再去尝试投保其他险种，不至于裸奔，也不会因为强行投保被拒，白白浪费时间。

四. 投保实操小技巧

第一点，一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。我身边就有现成的例子，30岁的小吴之前体检查出有高血压，投保的时候怕过不了审核，故意没填。后来他因为高血压引发并发症住院，申请理赔的时候，保险公司查了他的体检记录，直接拒赔，之前交了五年的保费打了水漂，最后医药费还是自己掏的腰包。记住，健康告知问什么答什么，没问的不用主动说，只要如实说，就算是有小毛病，顶多是加费承保或者除外责任，总比最后理赔被拒强。

第二点，别只盯着价格比，要先看保障内容缺口。很多朋友找产品，上来就找最便宜的，觉得便宜就划算，其实不然。之前有个刚工作的小蔡，找了一款比同类产品便宜一百多的重疾险，觉得捡了便宜。等到真出险了才发现，这款产品把他得的那种常见特疾除外了，根本赔不了。与其省几十上百块留个大缺口，不如多对比保障内容，多花一点钱，把该有的保障配齐，真出事的时候才能派上用场。

第三点，一定要选正规渠道投保。别信网上那种自称内部员工给你低价优惠，也别信朋友圈里私下发链接拉你投保的陌生代理人。我认识的张姐之前就在朋友圈加了一个卖保险的，对方说能给她打八折，比官网便宜好多，张姐动心就转了钱，结果对方收了钱就拉黑了，保单根本没生效，钱也追不回来。不管你选哪个渠道，都认准保险公司官方网站、持牌保险经纪公司这些正规途径，每一笔保费都直接交到保险公司账户，手里留好电子或者纸质保单，这样才靠谱。

第四点，弄清楚缴费方式的扣费规则，别随便断缴。很多朋友买了长期险，选了自动扣费，后来换了银行卡忘了改，或者换了手机号没通知保险公司，结果保费扣不了，保单直接停效了。去年有个老陈，换了工资卡之后没改扣费信息，停效了两个多月，刚好这时候查出来癌症，申请理赔才发现保单失效，只能退现金价值，拿不到赔付。如果你换了手机号、银行卡，第一时间通知保险公司改信息，要是真的忘了缴费，大部分产品都有宽限期，在宽限期内把保费补上，保障不会受影响，别拖着拖到保单失效。

第五点，买完之后一定要做好保单整理，告诉家里人你买了保险。不少人买完保单，随便塞抽屉就不管了，自己都忘了放哪儿，更别说家里人了。之前有个例子，王先生买了一百万的定期寿险，后来意外走了，家人收拾东西的时候找了半年都没找到保单，最后还是去保险公司一个个查才查到，差点错过了理赔申请的时效。你可以把所有保单整理成一个表格，写清楚保什么、找谁理赔、联系方式，放到家里安全的地方，跟配偶或者孩子说一声，真出事了，家里人才能及时拿到理赔款，帮着度过难关。

结语

说白了，人身保险不是人人都得跟风抢着买：有对应保障需求、能承担保费、符合健康要求的朋友，按咱们说的方法按需选就没问题，它确实能帮咱们扛住生活里的意外和重病风险。但它也不是完美的，刚才说的这三个缺点和坑，你得提前摸清楚，别闭着眼瞎买。只要你对照自己的年龄、预算、身体情况选，看清条款如实告知，就能选到适合自己的保障，不用被各种推销牵着走哦。

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