40岁女人买什么保险合适呢

引言

是不是不少40岁的姐妹，对着手机里五花八门的保险产品犯愁？挑来挑去不知道哪款适合自己，想给自己配齐保障又怕花了冤枉钱？今天我们就把这件事掰扯清楚，帮你找到合适的方向。

一. 健康保障不可少

咱们40岁的姐姐，上要顾老人下要顾孩子，自己身体有点小毛病都不敢歇，这时候把健康保障放在第一位，准没错。

先给你说个身边真实的例子，我楼下张姐，今年刚好41，孩子读高中，公婆年纪大需要日常照顾，老公常年跑外地出差，家里大小事都靠她撑着。之前她总说自己身体好，没必要买保险，前年冬天她突然肚子疼得站不起来，送医院查出来要住院手术，前前后后花了快十万，虽然有职工医保，报销之后自己还掏了四万多。那时候孩子正好要交课外培训费，公婆也要拿药，这笔钱掏出来之后，张姐好几个月都没敢买新衣服，连平时爱喝的下午茶都停了。后来她跟我说，那时候才明白，自己才是家里的顶梁柱，自己没保障，整个家的日子都容易被拖垮。

如果你已经有社保，先给自己配好百万医疗险。不管你是上班交的职工医保，还是城乡居民医保，社保报销都有范围限制，很多自费药、进口耗材、特殊治疗项目都报不了，百万医疗险刚好能补这个缺口。它的价格不算贵，40岁买，一年也就几百块，能覆盖几百万的住院医疗费用，只要住院超过免赔额的部分，符合约定都能赔。购买的时候注意看，能不能保障续保，有没有包含常用的自费治疗项目，健康告知一定要如实填，别隐瞒之前的病史，不然理赔容易出问题。

要是你身体已经有一些小异常，比如结节、三高，买百万医疗险通不过健康告知，可以选惠民类的医疗险。这个对健康要求比较宽松，大多数情况就算有已经查出的小病，也能买，价格一年也就一两百块，虽然报销比例和免赔额比百万医疗险稍高，但有保障总比没有强。

如果你是预算比较充足，平时看重门诊或者小病住院的报销，还可以加一份小额医疗险。平时感冒住院、小意外门诊花费，几万块以内的开支，百万医疗险没到免赔额报不了，小额医疗险就能用上，一年也就两三百块，能帮你把日常小病的花费也覆盖上。

最后说一句，不管你手里预算多还是少，健康保障一定要先配齐。别等出事了才想起买，那时候基本都买不了了。你想想，咱们要是真的生病，不用动家里存的买房钱、孩子学费、老人养老钱，这不就是给整个家吃了一颗定心丸吗。

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二. 重疾险要趁早

你是不是觉得，自己才40，身体还硬朗得很，单位年年体检也没什么大问题，重疾险不急着买？我给你说个身边的真事儿，我楼下邻居张姐，今年刚42，平时跳广场舞、带孙子都挺利索，两年前就有人劝她买重疾险，她当时说自己身体好，买了就是白扔钱，一拖就拖到现在。上个月单位体检查出了结节，再去买重疾险，要么被要求加保费，要么直接除外相关责任，连购买资格都打了折扣，张姐悔得不行。

40岁这个年纪，身体机能开始走下坡路，之前熬的夜、攒的压力，慢慢都会在身体上留下小痕迹，很多人去买保险的时候才发现，甲状腺结节、乳腺结节、高血压这些小问题已经找上门，这些小问题不影响日常生活，但买重疾险的时候，核保容易被卡。要是你现在身体没什么大问题，赶紧买，这个年纪买，还能正常通过核保拿到完整保障，再拖两年，大概率想买都买不了合适的。

说点实在的，缴费和价格方面。40岁买重疾险，还能选20年或者30年缴费，拉长缴费时间，每年分摊下来，保费压力小很多，而且还能享受保费豁免，如果缴费期间不幸出险，剩下的保费不用交了，保障照样有效。要是等到50岁再买，一般最多只能选15年缴费，每年要交的钱比40岁买多一大截，总保费也会高出不少，算下来真的不划算。

给不同情况的你，直接说可操作的建议：如果你预算有限，就买消费型重疾，只保核心的重疾责任，每年几千块就能拿到几十万保额，先把保障额度做足，满足基础的大病风险覆盖就行。比如你每年拿得出四五千，就能买到几十万的保额，真出事了，这笔钱能覆盖治疗费，还能补上你养病三五年不能上班的收入缺口，不用动给孩子存的学费，不用动给老人留的养老钱。

如果你身体已经有一些小异常，比如常见的结节、轻度脂肪肝，别自己瞎琢磨，直接去走智能核保，几分钟就能出结果，能买就直接入手，别因为怕被拒就一直拖着不买。如果你预算比较充足，身体也健康，可以选带身故责任的，要是一辈子没出大病，身故之后还能给家人留一笔钱，也算给自己的家庭责任多添一层保障。总之，这个年纪买重疾险，别等身体出问题再动手，早买早安心。

三. 意外险不可忽视

咱们40岁的姐姐们，上要顾老人下要顾孩子，买菜做饭、接送娃、赶公交地铁，出门跑个腿办个事，摔了碰了都不是小事，意外险这东西真不能缺。

举个真实的例子，我闺蜜张姐，42岁，去年冬天早起去早市买年货，路上地砖结了薄冰，没站稳一脚滑倒，崴了脚还摔断了桡骨，住院加手术花了快三万，她之前听劝买了一份综合意外险，社保报完之后，剩下的一万八千多医药费，意外险全给报了，最后还赔了一笔津贴，补了她休息俩月没上班的损失。要是没这份意外险，这小两万的开销都得自己掏，张姐说本来过年要给孩子报兴趣班，这下钱刚好多出来，一点没耽误事。

买意外险不用挑贵的，咱们普通人选一年期的综合意外险就行，一年缴费两三百块，就能拿到几十万的身故伤残保障，还有几万块的意外医疗报销，性价比很高，不需要交二三十年，每年续一次就行，操作也简单，手机上就能弄。

挑选的时候要重点看这几点：首先要看意外医疗是不是能报社保外的用药，比如摔了之后打钢钉，很多进口钢钉社保不报，要是意外险能报，能省不少钱；其次要注意免赔额，尽量选免赔额低的，花个几百块也能报，不亏；最后要看有没有包含意外住院津贴，住一天院给几十上百块，补点伙食费误工费都实用。

还有不少姐姐会问，我已经有了医疗险，还要买意外险吗？其实不一样，医疗险只管报医药费，意外险除了报医药费，要是不小心摔成了伤残，还会按伤残等级给你赔钱，这笔钱你可以用来养身体，给孩子交学费，怎么用都随你，这是医疗险管不到的地方。而且咱们平时出门买菜崴脚、被猫抓了打疫苗，这种小意外都能报，随便报个两三次，一年的保费就赚回来了，真的很划算。

四. 养老规划要提前

如果你手里头攒了一笔闲钱，想给自己老年生活添点舒服的保障，就可以考虑买一份养老类的保险。

先给你说个身边的例子，我邻居张姐今年刚42，年轻的时候开了家小服装店，前几年把店盘出去之后手里有了结余。她之前就听朋友说过养老要早准备，当时自己才三十多岁没当回事，过了40之后看着孩子慢慢长大要上大学，父母年纪也大了需要照应，突然就慌了——总不能老了之后全靠孩子吧，孩子们自己压力都大，张姐不想给孩子添负担，就来找我问怎么买。

要是你本身身体健康，经济条件也允许，每个月能匀出千八百块闲钱，那就可以选择固定缴费的养老险，缴费年限可以选10年或者15年，等你到了约定年龄，每个月就能领一笔钱，这笔钱够你每个月买菜、交物业费，逢年过节还能拿出来出去旅游一趟，相当于给自己找了个稳定的“零花钱来源”，不用伸手跟孩子要，花着也自在。

要是你收入不稳定，有时候赚得多有时候赚得少，那就别选固定每年交好几千的，可以选灵活性高一点的，手里宽松的时候多交一点，紧的时候就先不交，不会因为断交影响保障，也不会给自己造成太大的经济压力。张姐最后就选了这种，她手里现在有不少结余，一次性先交了一部分，之后每年再看收入情况添一点，等她60岁之后就能按月领钱了。

买的时候要注意一点，先把健康类的保障都配齐了再考虑这个，别拿着钱先买养老险，真要是生病需要用钱，养老险取钱要么有损失，要么取不出来，反而耽误事。另外也别把所有存款都投进去，一定要留足3到6个月的生活费，还有应急用的闲钱，剩下的闲钱再拿来买，这样平时用度不紧张，老了还能多一份收入。

如果你已经40岁，现在准备其实正好，离退休还有二十年左右，缴费压力不大，等退休的时候刚好能领，时间越长，累计的额度也越高，到老了就能多一份安稳，想跳广场舞报班，想跟老姐妹出去旅游，都不用看别人脸色，自己手里有钱，心里就踏实。

五. 家庭责任需考虑

40岁的姐妹大多上要照顾老人，下要拉扯孩子，自己也是家庭收入的贡献者，万一自己出点状况，整个家庭的经济节奏很容易被打乱，这部分责任一定要通过保险兜住底。

我身边有个张姐，今年41，老公做生意，孩子读高中，房贷还有十几年没还，两边老人都需要定期体检拿药。前几年她觉得自己身体好，没必要多买保险，只买了一份基础医疗险。去年一次体检出了问题，手术加后续治疗花了不少，房贷一下子就紧张起来，孩子上大学的预备金也挪了一部分出来用，那段时间她愁得天天睡不着。

如果你和张姐情况差不多，身上背着房贷车贷，还有孩子抚养、老人赡养的责任，一定要先配置好对应的寿险。买寿险不复杂，选定期就够，保到孩子大学毕业或者房贷还清就行，缴费选按年缴，每年花的钱不多，能拿到的保障额度足够覆盖房贷和孩子未来的学费。

怎么定额度？你把剩下的房贷余额、孩子接下来读书要花的钱、老人未来十年的赡养费用加起来，就是你需要的基础额度，不用盲目买太高，合适就行。比如你剩下房贷还有八十万，孩子读书还要三十万，加起来一百多万，买对应额度的定期寿险，每年缴费也就几千块，对普通家庭来说完全能承受。

如果你的家庭是双收入，你和爱人都挣钱，那两个人都要配，别只给一方买。很多家庭习惯只给挣钱多的一方买，其实挣钱少的一方如果出了状况，不管是医疗费还是填补收入缺口，照样会给家庭带来压力。如果是全职顾家的姐妹，也建议配一份，哪怕额度低一点，万一出事，至少能覆盖治疗费用，不用花家里的积蓄，也是给家人留一份底气。

买的时候注意看免责条款，看看什么情况不赔，大部分产品免责内容差不多，选免责条款清晰，投保健康要求宽松的就可以，别乱花额外的钱买没必要的责任。投保直接找正规保险公司的官方渠道或者持牌经纪人就行，如实填健康信息，别隐瞒病史，不然后续理赔容易出问题。

结语

总结下来，40岁的姐妹们买保险，先把健康类的基础保障筑牢，再根据自己的钱包安排养老保障，最后补好寿险就妥啦。举个例子，我邻居张姐42岁，之前熬了十几年夜带娃攒钱，去年体检查出结节吓得赶紧买保险，她先挑了百万医疗，然后按年缴费买了重疾，一年花三千多搞定基础保障，后来又每年存点钱做养老规划，上个月做小手术花了八千，社保报完剩下的走百万医疗全报了，没动给孩子准备的学费，这不就是买保险的意义嘛。记住，先把核心保障配齐，再一步步加，选符合自己预算和身体情况的就对啦。

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