一年几百块的疾病保险，有点不想交了

引言

是不是很多朋友都和标题说的一样？每年掏几百块交疾病保险，交着交着就开始犯嘀咕：这钱花得到底值不值？要不要干脆停掉算了？今天咱们就把这事唠得明明白白，帮你把纠结掰扯清楚。

一. 不同人群精准选险

刚毕业工作两三年的年轻人，手里存款不多，每个月房租水电吃饭扣完，剩下来的钱还要留着应急买东西，一年拿不出几千块交重疾险，就选一年期的这类百元疾病险就合适，不用占用太多预算，就能覆盖常见的轻症、小额重疾，刚好满足刚踏入社会的基础保障需求。

比如去年找我唠这事的24岁小吴，在杭州做新媒体运营，每个月到手七千出头，房租占了一半，她当时听朋友说要买保险，一开始想入一年几千的长期重疾，算下来每个月要扣小四百，对她来说压力真不小。后来她选了一年三百多的一年期疾病险，覆盖十多种常见轻症和四类高发重疾，去年春天她摸出来甲状腺有结节，去医院穿刺确诊早期病变，手术加病理检查花了四万多，医保报完自己出了一万八，这份保险直接赔了两万，刚好把自己掏的钱全覆盖，还剩了几千块补营养费，要是当初咬咬牙买贵的长期险，说不定交不上费断保，那连这笔赔付都拿不到。

30到50岁的中年人，上有老下有小，房贷车贷压着，预算也不算太充裕，想买这类低价疾病险，可以优先选带保费豁免责任的，每年交个四五百，万一确诊约定的重疾或者轻症，后续剩下的保费不用再交，保障还能继续有效，不会给家里添额外负担。

42岁的张姐，在老家超市做收银，老公跑运输，儿子读高中准备考大学，她怕自己万一出啥事，花钱不说，还断了家里一份收入，就选了一款一年五百多的疾病险，附加了轻症豁免，交保费的第四年，她查出乳腺原位癌，做了切除手术，总共花了六万多，医保报完自己出两万多，保险公司不仅赔了八万重疾保额，后续剩下16年的保费一共八千多，全给免了，到现在保障还在有效，她都说当初选对了，要是没这份保险，那两万多的支出，对当时准备给儿子攒大学学费的她家来说，真的要咬咬牙挤钱出来。

超过50岁的中老年人，很多人身体已经有了高血压、糖尿病这些小毛病，买其他保险容易被拒保，就专门挑核保宽松的低价疾病险，不用做复杂体检，只要符合基本告知就能买，重点挑包含高发老年重疾的就行，一年几百块，哪怕退休工资不高，也能承担得起，给自己添一份保障，不用真出事了全靠子女掏钱。

刚工作没两年，预算不足的年轻人，不用硬撑着买高保额的长期险，先买这份几百块的垫着，等以后收入涨了再加保；中年人选带豁免的，把不确定的风险转移出去；身体有小问题的老年人，别纠结保障有多全，能买到核保宽松的就是赚，先有保障再说别的。

图片来源：unsplash

二. 条款抓这几个重点

第一个要抓的就是等待期。不管你买的是一年期还是长期的这类疾病保险，一定要看清楚等待期是多少天。别光盯着一年几百块的便宜价格，就忽略这一项。之前碰到过朋友小张，刚毕业手里预算不多，挑了个报价比别家便宜几十块的产品，买完才发现等待期比常规产品长了快一倍，结果买完没两个月，体检查出肺结节需要手术，刚好落在等待期里，一分钱都没赔到，白白交了保费不说，还因为已经查出结节，之后再买别的产品也很难通过核保，特别亏。所以选的时候，同等保费下，尽量挑等待期短的，能更早拿到完整保障。

第二个要抓的是免责条款。很多人买保险只看保什么，不看什么不保，最后出事了才发现刚好踩坑。一年几百块的疾病保险，大多免责条款不会太复杂，但几个常见的坑一定要避开。比如有的产品会把“职业病”除外，如果你是办公室久坐攒下的颈椎腰椎问题引发的相关疾病，有的就不给赔；还有的会把“未遵医嘱治疗导致的疾病恶化”除外，要是你因为嫌麻烦没按时去医院复查，最后病情加重，也可能拿不到赔付。一定要把免责一条一条过一遍，要是你日常有一些常见的小毛病，或者从事的工作有一些常规风险，看看会不会刚好落在免责里，别糊里糊涂就签字。

第三个要抓的是轻症/中症的赔付条件。别光看宣传说“覆盖几十种轻症”，要看每种轻症的赔付要求是什么。比如同样是轻度脑中风，有的产品要求“确诊180天后仍遗留一肢或一肢以上肌力三级以下障碍”才能赔，有的只要求“出现神经系统功能障碍，持续超过两周”就能赔，差别特别大。一年几百块的产品，不是说覆盖病种多就好，要看高发的几种轻症中症的赔付条件宽不宽松。比如常见的轻微脑中风、冠状动脉介入手术、早期癌症这几种，一定要看清楚条款要求，别病种凑数多，真出事了达不到赔付标准拿不到钱。

第四个要抓的是续保条件。如果你买的是一年期的这类疾病保险，一定要看续保条件怎么写。有的是“不保证续保”，今年赔过钱，明年就不让你买了；有的是“保证续保几年”，或者“产品停售也可以续保”。之前有个朋友小吴，28岁的时候买了一年几百块的一年期疾病险，交了三年，第三年查出甲状腺癌，治好了之后想再买别的保险都买不了，幸好他选的那款是保证续保六年的，接下来三年还能继续享有保障，要是碰上不保证续保的，赔完之后就直接被拒保，之后就没保障了。所以买一年期的这类产品，一定要看清楚续保的条款要求，优先选续保条件宽松的。

第五个要抓的是保额变更相关条款。很多人现在预算有限，先买个一年几百块的，之后收入涨了想加保额，或者手里紧了想降保额，看看条款里允不允许，有没有额外的手续费或者健康要求。有的产品支持免费加保，不需要重新核保，对年轻人来说特别友好，刚工作工资低先买基础额度，过两年涨工资了再往上加，不用重新买一份，省了很多麻烦。要是条款里没写支持加保，或者加保需要重新核保，那你之后想调整保额就很麻烦，这点也要提前看清楚。

三. 缴费赔付实用门道

能选年缴就别选一次性缴清，一年几百块的保费本身压力就不大，年缴还能摊平支出，碰上带保费豁免责任的产品，要是缴费期内确诊约定疾病，后续保费直接免交，保障还能继续有效。我身边就有朋友贪图一次性缴完省事，结果缴完第二年就确诊符合豁免条件的疾病，本来能免掉后面十几年的保费，这下一分优惠都没享到，白白多花了好几千。

选缴费期的时候尽量拉长，别为了少交点总保费选短缴费期。一年几百块本来就是小额支出，拉长缴费期每年交的钱更少，豁免触发的概率也更高。比如同样是30岁投保，选20年缴费一年只要三百多，选10年缴费一年就要六百多，差了一倍不说，要是缴费第五年出事，20年缴费能免掉后面15年的钱，10年缴费只能免5年，实际能省下的钱差了好多。

出险申请赔付，第一步先搞清楚需要准备哪些材料，别缺东少西来回跑耽误时间。确诊约定疾病后，一般要准备好医院出具的确诊诊断书、完整的住院病历、病理报告这些检查报告，还有被保人的身份材料、保单信息。我认识的刘姐去年确诊约定重疾，提前找保险公司客服问清了所有材料清单，当天就把所有材料整理好提交上去，一周就收到了赔付金，刚好交了手术费，一点都没耽误治病用钱。

别隐瞒过往病史，哪怕投保的时候健康告知没问那么细，也别说假话，不然到赔付的时候会被拒赔。之前小区里有个陈先生，投保前体检查出过结节，投保的时候想着一年几百块没人会仔细查，就没填上去，后来确诊相关疾病申请赔付，保险公司调了之前的体检记录，直接拒赔，交了五年的保费只退了一点点现金价值，相当于白扔了两千多，还没拿到该有的保障。

要是选的是一年期的产品，续保的时候注意看条款，有些产品停售了就不能再续，要是身体条件变差了，换新产品可能过不了核保。要是你觉得这款产品用着顺手，保障也符合需求，尽量选能保证续保的产品，就算产品停售也能接着续，不用担心没保障。要是已经买了不能保证续保的产品，每年续保的时候多留意通知，要是提示停售，早点找合适的替代产品，别等原来的保障断了，才着急找新的，到时候身体出点小问题，可能就买不了新的了。

四. 停缴前先算这笔账

先别直接点退保，先掏出手机打开你的保险账户，先算清楚直接停缴亏不亏。如果你是刚交了一两年，现在停缴退保，能退回来的现金价值非常少，大多只有你已交保费的一两成，相当于大几百块直接打了水漂，这笔钱直接扔了其实挺可惜。而且你退了之后，万一身体健康状况发生变化，比如查出来结节、息肉这类小问题，再想买新的疾病保险，很可能会被除外承保或者直接拒保，到时候真需要保障了，想买都买不了。

我身边就有真实的例子，28岁的小吴去年嫌自己一年380块的疾病保险没用，看着朋友圈里别人买的别的产品，脑子一热就退了，刚退完不到半年，单位体检查出来甲状腺结节4a，穿刺后确诊轻症，这时候他想再买新保险，早就过了等待期都能赔，但现在因为结节问题，所有能正常承保的疾病保险都买不了，最后只能自己掏几万块做手术，当初退掉380块省下来的钱，连手术费零头都不够。

如果你已经交了四五年了，现在不想交了，也要算清楚。先看你现在的年龄，如果年龄超过五十岁，身体条件也不算好，能买到新保险的概率很低，不如咬咬牙继续交，一年几百块，换算下来每个月才几十块，少喝两杯奶茶就能省出来，真出事了能给你兜底，比啥都强。如果你年龄还小，身体也很健康，确实觉得这款保险不符合现在的需求，那你可以先选好新的保险，等新保险的等待期过了，保障生效之后，再退掉原来的，不要直接裸退，给自己留出空窗期。

要是你实在拿不出钱继续交，也不想硬扛，别直接选退保，可以先看看保单有没有减额交清的选项。减额交清就是你不用再继续交钱，保险公司会把你原来的保额调低，但是保单依然有效，还能给你留一部分保障，比直接退保啥都没了强太多。比如原来你买的是二十万保额，一年交四百，办理减额交清之后，就不用再交钱，还能留个五六万保额，真出问题还能赔一部分，不至于一点保障都没有。

还有一种情况，就是你暂时手头紧，不想交，可以先看看保单有没有宽限期和复效条款。大多这类产品都有六十天的宽限期，宽限期里面你没交费，保障依然有效，要是过了宽限期你还没交，保单会失效，但是两年之内你都可以申请复效，只要身体条件符合要求，补上欠的保费，保障就能继续生效。你可以先缓个一两年，等手头宽松了再续上，别一时冲动直接退了，之后再后悔都来不及。

结语

说了这么多，回到开头你纠结的问题：一年几百块的疾病保险要不要停缴？其实核心还是看你的保障缺口，要是你还没买其他更高保额的重疾保障，身体也还能买，那这几百块的保费留着也能帮你兜住基础风险，别随便退。要是你已经配齐了更高保额的保障，或者这款的保障实在不符合你现在的需求，那就按照我们说的，先查现金价值，或者走减额交清，别直接扔了不管平白损失。总之买保险就是买安心，根据你现在的收入、身体和已有保障选，怎么合适怎么来就对啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。