40岁女人买啥保险较好 女人社保现在几岁开始领

引言

是不是人到四十，看着身边朋友都在配置保险，自己也开始着急？既想知道适合自己的商业保险怎么选，又好奇社保要到多大年纪才能开始领养老金？今天我们就把这两个大家关心的问题说清楚。

40岁女性的保险需求

咱们先掰扯明白，你40岁买保险，最先要摸清楚自己到底缺啥，别上来就瞎买，钱花了还没用到刀刃上。

我楼下开水果店张姐你知道不？今年刚好41，前两年总熬夜整理货，吃饭也没个准点，胃一直不太舒服，之前听别人瞎推荐买了两份理财型的，一年交小两万，真查出来有息肉要做手术，翻遍合同才发现，那保险根本不赔看病钱，最后还是掏了自己的私房钱，这不白攒了两年钱嘛。

这个年纪上有老下有小，大概率是家里的半边天，不管你是上班还是顾家，一旦身体出问题，不仅自己要掏钱看病，家里收入还可能断档，所以第一需求就是把健康缺口填上，不能让一场病把攒了十几年的积蓄掏光。要是你平时身体还不错，没什么大毛病，那就先把保障型的安排上，别先想着赚钱，保障才是底子。

要是你本身身体就有小问题，比如甲状腺结节、乳腺结节这类常见问题，也别放弃，很多产品都能买，有些可以人工核保，如实说清楚你的情况就行，别瞒着，不然到时候赔不了白花钱。要是你经济条件一般，一年拿不出几千块买保障，就优先选缴费时间长的，每年压力小，万一缴费没几年出事了，后续保费还能免，更划算。

还有哦，40岁之后不少人开始担心老了以后能不能给自己攒够养老钱，不想全靠孩子，这个需求也合理，要是你健康保障已经配齐了，手里还有余钱，再考虑攒养老的就行，别反过来，先攒钱不买保障，真出事了养老钱都得搭进去。就说张姐后来调整了，先把健康保障补上，每个月攒几百块，现在进货搬箱子摔了也不怕，看病能报，真出大事也有一笔钱兜底，心里踏实多了。

不同情况需求也不一样，要是你已经退休，有稳定退休工资，那重点就放在健康上；要是你还在打拼，孩子还在上大学，那得把收入损失的保障也考虑到，万一不能干活了，也有一笔钱帮着供孩子读书，别让家里跟着受影响。

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社保领取年龄

先给你说普通职工社保的情况哈，如果你是在单位上班，跟着单位交职工社保的女性，目前大部分地区的规则是，工人身份满五十岁就能开始领，干部身份满五十五岁开始领。

我给你举个真实例子，我家楼下开水果店张姐，今年刚好五十岁，之前在工厂当流水线工人，交了快二十八年职工社保，上个月刚去社保中心办完手续，这个月已经开始领钱了，每个月拿到的钱够覆盖她日常买菜和水果进货的零头，压力小了好多。

如果你是自己交职工社保，也就是灵活就业身份参保的女性，大部分地区现在是满五十五岁就能领，也有少数地区是五十岁就能领，你参保前最好打当地社保官方电话问清楚具体规则，别搞错时间白等。

再说说城乡居民社保的情况，不管你是男性还是女性，统一都是满六十岁就能开始领养老金，这个没有身份区分。我亲戚家小姨，之前一直在家种地，没上过班，每年按最低档次交居民社保，交了快二十年，今年刚满六十，现在每个月都能领几百块，够她平时买个药、添点日用品，不用全伸手问孩子要，自己花着也硬气。

这里还有个要提醒你的点，不管你交的是哪类社保，都得累计交满最低年限才能领，没交够的话也不用慌，你可以选择一次性补缴，或者继续交，交够年限之后再开始领就行。要是你之前断交过一段时间，也不会清零之前的缴费年限，累计计算的，不用太担心。

还有些特殊情况，比如你之前从事过符合要求的特殊工种，或者因为身体原因办理了病退，领取年龄还能提前，具体你可以带自己的参保记录去当地社保经办网点问，工作人员会给你算准准确确的时间，你到点提前一两个月去办手续就行，办完下个月就能正常领钱啦。

重疾险：保障健康

先给你说干货，40岁这个年纪，身体开始走下坡路，熬夜加班、带娃顾家之后，不少人都开始有结节、高血压之类的小问题，重疾险一定要优先安排上。

我给你说个身边的例子，张姐今年41，在超市做理货，每个月赚四千多，前几年单位体检查出来有甲状腺结节，当时她没当回事，也没想着买保险。去年结节变大做手术，病理出来是恶性的，前后住院手术加术后调理花了快八万，社保报了四万多，自己掏了三万多，她儿子正好高三要交补习班费，她不得不张口跟亲戚借钱，那段时间她天天偷偷哭，说要是早买个重疾险，至少能赔几万块，不用欠人情。

如果你现在身体没什么异常，买重疾险就挑保障期限选保到终身或者保到70岁都可以，预算充足选终身，后续不用操心续保问题；预算有限就先选保到70岁，把保额做高，先把当前的风险缺口填上。缴费选最长的缴费年限，每个月摊下来压力小，还容易触发保费豁免，万一中间出事，后面的保费不用交还能照样拿赔付。

如果你已经有了结节、增生这类小毛病也别灰心，多找几家公司试试，不少产品对结节分级明确，良性的、尺寸小的，都有机会正常承保，不要因为怕被拒保就干脆不买，裸奔风险太大。

保额怎么选也给你说清楚，最少要买30万，一线城市生活成本高，尽量买到50万，毕竟得病之后三五年没法上班，还有营养费、护理费这些社保不报的开销，赔付的钱不光能付医药费，还能补上收入缺口，不用动给孩子存的学费，也不用动给爸妈留的养老钱。买之前一定要如实填健康告知，问到啥说啥，没问的不用多说，别自己瞎给保险公司说自己的小毛病，本来能过的告知，说多了反而被拒保。

意外险：应对突发

我先问问你哦，你有没有想过，40岁这年纪，上要顾老下要顾小，平时买菜接娃、上下班挤地铁，甚至下楼倒个垃圾踩滑了，都可能出点小意外对吧？别觉得意外离自己远，我给你说个真实的例子，我家邻居张姐今年刚好40，平时骑电动车接孩子放学，上个月雨天路滑，她为了躲横穿马路的小猫，连人带车摔了，脚踝骨折，还缝了好几针。

张姐之前没买过意外险，那次去医院，拍片子、开药、缝针加后来换药，前前后后花了快五千，这钱全得自己掏，她本来还想着给孩子报兴趣班，这下直接把这笔预留的钱挪走了，心疼了好久。要是她之前买对了意外险，这几千块的医药费大部分都能报，根本不用动给孩子攒的兴趣班经费。

首先说结论哦，40岁女性不管经济条件咋样，都得先安排一份意外险，价格不贵，杠杆还高。就价格来说，一年也就两三百块，就能买到几十万的保额，就算是每月生活费不算多的家庭，也完全负担得起，不会有缴费压力，大多是一年一交，想买就买，不想续了下一年停掉就行，灵活得很。

那买的时候要注意啥呢？一定要挑能报销社保外用药的，不然像摔了之后用的进口钢板、自费的伤口缝合药，好多不包含社保外用药的意外险都报不了，最后还是得自己掏钱。保额不用追求特别高，十万到五十万之间就够，一般来说，选二十万到三十万保额就够用，日常磕碰、摔伤到交通小意外，都能覆盖。

要是你平时经常出差、经常坐车出门，那就额外加上交通工具额外赔付的责任，不用多花钱，多这点责任，出门更踏实。如果你已经买了别的保险，也别嫌意外险多余，它跟重疾险、医疗险不冲突，要是真出了意外，医疗费找意外险报，要是因为意外没法上班，还能赔误工津贴，补一补不能上班的收入损失。就说刚才的张姐，摔了之后在家休养了一个多月，单位只发了基本工资，要是她买了带误工责任的意外险，这少赚的几千块也能补回来，不用紧巴巴过日子。

还有哦，买意外险不用看健康告知，就算你有点小毛病，比如高血压、糖尿病，只要不影响正常生活，基本都能买，这点对咱们40岁身体开始出点小问题的朋友太友好了，不像别的保险，有点异常就买不了。你就记住，意外险先安排上，一年两三百，买完不用天天惦记，真出事了能给你兜住底，不至于让一次小意外就打乱全家的开支计划。

养老险：安享晚年

先给你说，已经有社保养老的，40岁再加一份商业养老险，能把退休后的生活水平拉上去，不会只靠基础社保凑活过，我给你说个真实例子，你就懂了。

我小区的张姐，今年刚好41岁，自己开了家小服装店，这些年攒了点闲钱，之前总说等退休了就去全国各地逛，但怕光靠自己攒的钱，坐几年过山车就花没了，又怕以后伸手给孩子要钱，腰杆挺不直。后来她听了建议，买了合适的商业养老险，选了年缴，每年存五万，缴15年，等到55岁开始领，每个月能领小三千，刚好够她平时旅行的吃住门票钱，不用动自己原本攒的应急存款，也不用花孩子的钱，现在天天跟我们说，退休后的行程都排好了，底气特别足。

如果你手里存款不算多，每个月能挤出来两三千预算，就选定额缴费的，按月或者按年存，固定缴费到期领，不用担心理财波动，到点就能拿钱，适合想求稳，不想操心的朋友。如果你手里有一笔十几万的闲钱，近几年也用不到，可以选一次性缴费，更早开始领钱，适合手里有闲钱，怕自己忍不住乱花，提前锁一笔养老钱的朋友。

买的时候要注意，选领取方式灵活的，如果身体好，领一辈子就行，活多久领多久，不用担心钱花完；要是想留点钱给孩子，也可以选保证领多少年的，就算没领多久，剩下的也会给家人，不会吃亏。40岁买刚好，缴费期刚好凑到退休年龄，缴完费没多久就能开始领，不会等太多年，太早买占用太多现金流，太晚买，缴费时间短，每年要缴的钱太多，压力大，40岁这个节点刚刚好。

如果是身体健康不好，之前买不了重疾险的朋友，也可以考虑带现金价值的养老险，急用钱的时候还能减保取出来一部分用，不需要就一直放在里面增值，退休慢慢领，相当于给自己攒了一笔只属于自己的养老小金库，不管以后孩子条件怎么样，自己手里有钱，生活就能自己说了算，不用看别人脸色。

结语

总结下来说哈，40岁买保险，先把社保配齐，社保领取年龄分情况记就行，普通女职工50岁，女干部55岁，灵活就业参保大多55岁领。至于商业保险，咱们按优先级来：预算有限、身体还健康的，先配齐一年几百块的意外险和百万医疗险，花少钱拿到基础保障；要是预算够、身体符合投保要求，再添一份消费型重疾险，补充重疾带来的收入损失；最后手里还有余钱，想多攒点养老钱，再配上商业养老险，稳稳提高退休后的生活质量。给大家举个真实例子，我身边一位40岁的超市营业员，之前没买过商业保险，年收入十万左右，就按这个顺序来：先交职工社保，花几百块配齐意外险和百万医疗险，又添了一份消费型重疾险，去年查出来肺部结节手术，医疗险报销了大部分住院费，重疾险也赔了几万块用来养病补收入，没给刚上大学的孩子添负担，也没动给老人准备的赡养钱，这就是买对保险的用处。总之大家按着自己的预算和身体情况挑，先保障再养老，一步步来就不会出错。

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