工人年龄超过60岁怎么买疾病保险

引言

各位年过六十还在忙活的工友们，是不是都想给自己添一份疾病保障，却四处打听都没摸清楚门路？难不成超过六十岁就没法买合适的疾病保险了？别急，今天咱们就好好聊聊这个问题，给您说清楚能落地的办法。

一. 按健康状况选险种

身体没什么大毛病，日常体检只有一些不影响生活的小问题，比如轻微血脂高不影响器官功能，或者之前已经痊愈的旧疾，直接去投年龄放宽到65岁的普通疾病保险就行，能拿到更完整的保障。这种产品的保障范围更广，涵盖老年群体高发的多种疾病，对应保障额度也比较可观，只要符合年龄，健康告知过了就能买，不用退而求其次选特殊产品，对健康条件好的老年工人来说是最优选择。

要是身体带点明确的慢性病，比如你有稳定控制的高血压、糖尿病、关节炎，就别硬投普通疾病保险了，直接找开放慢性病投保的专项疾病保险。就拿之前说的63岁王师傅来说，他做了二十多年建筑工人，年轻的时候吃饭口味重，退休查出来轻度二型糖尿病，一直吃降糖药控制得不错，之前投普通重疾险，健康告知没过被拒保了，后来找了支持糖尿病患者投保的疾病险，顺利承保，每年缴费不算贵，还保糖尿病并发症，相当于把这块最担心的风险给兜住了。

要是你之前得过比较严重的病，已经治好出院超过两年，比如早期的恶性肿瘤，术后恢复得不错，没有复发迹象，可以选允许既往症投保的产品，这种产品一般会对已经得过的病做责任除外，也就是这个病以及相关并发症不给赔，但是其他没提的病还是能正常保，总比没有任何保障强。很多老年工人都会觉得，之前生过大病就肯定买不了保险，其实不是，现在有不少产品给这类人群留了投保通道，只要符合要求就能买，给自己其他身体部位添个保障，就算真出问题也不用全花自己的养老钱。

要是你身体基础疾病比较多，没法投上面说的这些，还可以选不需要健康告知的普惠类疾病保险，这种产品不管你身体怎么样，只要年龄到了，符合投保范围就能买，不用填健康告知，也不用体检。当然这种产品也有不足，它的保障额度会低一些，赔付门槛也会稍高一点，价格和同类产品比也没有优势，但对于实在买不了其他产品的人来说，有一份保障比裸奔强很多。

投保的时候一定要如实填健康告知，别想着瞒病情，不然真到理赔的时候，保险公司查出来你隐瞒健康状况，会拒绝赔付，保费也可能白交，咱们年纪大了攒点钱不容易，别干这种得不偿失的事儿，有啥问题就如实说，能过就保，过不了咱就选适合自己身体状况的产品就行。

二. 优先看重保障实用性

咱们年过60出来干活的工人，身体早就不如年轻时候，平时累出点毛病都是常见事儿，挑疾病保险的时候，别盯着那些花里胡哨的保障凑数，就得挑咱们用得上的，能真帮咱们减负的。

我给你说个实打实的例子，62岁的张阿姨之前在工地帮着做饭收拾卫生，干了五六年，攒了点闲钱想给自己买份疾病保障，第一次听人介绍，选了个带十几种罕见病保障的，觉得保障多肯定划算，结果去年张阿姨不小心累出了急性阑尾炎，住院开刀花了小一万，翻遍条款才发现，这款产品只保那些极少碰到的重大疾病，普通的住院医疗相关责任一点都没覆盖，最后一分钱都没赔到，张阿姨悔得不行，说白花了好几年的保费。

从张阿姨这事儿就能看出来，咱们这个年纪的工人，平时得的大多是三高、冠心病、关节炎、肠胃病这些老年常见病，真要是需要住院治疗，或者做个小手术，花钱的地方大多在这，挑产品的时候，就优先挑覆盖这些常见疾病保障责任的。如果平时干体力活多，腰啊腿啊都落下了劳损，那就选包含常见老年慢性病保障的，要是平时怕生病住院花大钱，那就优先选带住院相关保障责任的。

也别盲目追求所谓的全面保障，很多加进去的冷门保障，咱们这辈子都未必能碰到，反而平白多花不少保费，对于咱们普通退休打工的工人来说，保费本来就不便宜，把钱花在刀刃上才对。比如你每个月退休金也就几千块，还要贴补点家用，那就别为那些用不上的保障多掏钱，把预算都放在咱们常发疾病的保障上就行。

要是你本身身子骨就不算硬朗，平时经常跑医院拿药，那还可以优先选能覆盖门诊相关保障责任的，别管别的保障多吸引人，只要核心的常见疾病保障没跟上，再便宜也别下手，毕竟咱们买保险就是图个出事能帮衬一把，真要用的时候拿不到赔付，买了也是白买。就像之前我接触的另一位刘叔，64岁还在小区当保洁，他挑产品的时候就认准了覆盖高血压、糖尿病这类常见病，去年因为血压升高住院调理，符合条件的费用顺利拿到了赔付，一下子帮家里省了大半开销，这才是买对了保障。

三. 留意条款核心细节

首先一定要看清投保年龄上限，别白跑一趟做无用功。不少工人朋友去线下网点咨询，看着宣传页说得挺好，填完资料才发现自己年龄超了半岁，直接没法买，白耽误大半天功夫。咱们提前翻到条款第一页的投保要求那一块，把年龄范围摸清楚，超过上限直接换，不用多浪费时间。

然后要盯紧等待期的约定。之前有个62岁的刘叔，听业务员说这款能买，没仔细看条款就签了字，结果买完才过半个月，因为胆囊炎住院做手术，申请理赔才发现，这款产品等待期是90天，还在等待期里，不仅没法赔，保费只退了一半，闹得挺不舒服。所以咱们一定要看清楚，等待期里生病到底是不赔还是退保费，不同产品约定不一样，选等待期约定更宽松的就好，别踩这个坑。

接下来要确认好保障的疾病范围，别光听别人说覆盖老年病就信了，一定要翻到条款里的疾病列表自己对一对。咱们工人年纪大了，常见的就是冠心病、脑中风后遗症、糖尿病这些慢性病、多发病，你得看看这些病在不在保障范围内。有个61岁的陈阿姨，之前买的时候听介绍说覆盖心脑血管疾病，就没仔细看，后来得的是轻微冠心病，翻条款才发现只保严重的心肌梗死，轻微的不在赔付范围里，最后一分钱都没拿到，白交了保费。所以一定要对应上自己平时容易得的毛病，一条条核对清楚。

还要看清赔付的要求，有些疾病不是确诊就赔，要满足条款里约定的手术要求或者身体状态要求。比如有的脑中风保障，要求确诊之后180天还留下特定的后遗症才能赔，要是没达到这个标准，就没法拿到赔款。咱们工人朋友大多不太懂这些弯弯绕，就把自己担心的几种病的赔付条件一条一条读明白，不明白就找业务员问清楚，别糊里糊涂就签字。

最后一定要看清楚免责条款，哪些情况不赔都写在这里，别跳过不看。比如有的产品对既往症不赔，要是你投保之前就已经查出来有高血压，后来因为高血压引发并发症住院，那就不在保障范围内。咱们买之前要如实说自己的身体情况，再看清楚免责条款里列的内容，哪些不能赔提前心里有数，别之后申请理赔的时候才觉得不对劲，闹得不愉快。

图片来源：unsplash

四. 按预算选缴费方式

先说手里结余不多，每个月退休金刚够日常开销的工友，我直接给建议：选一次性缴清保费的短期限产品就好。

我给你说个实在例子，62岁的刘叔，在小区当保洁，每个月退休金加上保洁工资一共三千出头，老伴身体也不算好，日常吃药买菜都要花钱，手里攒的几万块还要留着应急。之前有人劝他买分好几年缴费的长期产品，每年要交两千多，交十年下来小两万，他琢磨着万一哪年手头紧断缴了，之前的钱就白花了，最后选了一次性缴一千多、保一年的产品，交完钱就不用年年惦记缴费的事儿，每年到期了想续就续，不想续也没损失，完全不影响日常开销。

要是你每个月退休金稳定，手里有个几万块闲钱，不想一下子把钱都掏出来，那就选三到五年的短期分期缴费。这样平摊下来，每年交的钱不多，压力小很多。比如61岁的陈阿姨，每个月退休金四千多，孩子每个月还会给点零花钱，手里有十万出头的积蓄，她不想把钱都砸在保费里，留着钱还想跟老姐妹出去转转，就选了五年分期缴费，每年交不到一千五，平摊到每个月才一百多，完全不影响她日常的生活安排，每年交一次费也不麻烦。

要是你身体状况不错，预算也宽松，能接受较长的缴费期限，也可以选更长的分期缴费。不过这里要提醒你一句，超过60岁之后，多数产品的最长缴费期限也不会太长，一般不会超过十年，而且总保费算下来会比一次性缴费多一些，好处就是每年掏的钱少，手里能留更多活钱。

最后给你提个醒，不管选哪种缴费方式，都别为了买保险挤占自己的日常生活费。咱们工人辛苦了一辈子，年纪大了就得吃好穿好，保险是添保障不是添负担，根据自己手头的钱选就对了。

结语

总结下来就是，年过六十想买疾病保险的工友，先对照自己的身体状况筛可选的产品，再挑贴合自己需求的保障，别只看宣传看花眼，一定要摸清楚核心条款的要求，最后跟着自己的退休金预算选缴费方式，总能挑到适合自己的保障，帮咱们分担生病花钱的压力。

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