女人买什么保险较划算较好

引言

姐妹们逛购物软件总爱比性价比，挑衣服选护肤品都得算一算花的钱值不值，那挑保险的时候，是不是也犯嘀咕：咱们女生买啥保险合适，又划算又能给到实在保障呢？今天咱们就慢慢聊这个事儿，把问题说清楚。

一. 健康保险不可少

我先问你哦，你有没有过赶项目连续加班半个月，最后发烧烧到39度硬扛去医院输液，花了小两千刷自己医保卡还心疼半天的经历？我闺蜜小琳去年就遇到过这事。她做新媒体运营，天天追热点改方案，吃饭全靠外卖凑活，年初的时候急性肠胃炎住院，住了五天院，加上检查开药杂七杂八花了快四千，她医保个人账户里钱本来就不多，最后自己掏了两千多，刚好扣掉她刚发的全勤奖，心疼得她连着吃了一周素。

如果你是刚毕业两三年，收入不算高，还没攒下多少积蓄的年轻姑娘，先买百万医疗险，一年缴费也就几百块，对应大病住院报销，住院费、手术费、自费药都能报，一年保费也就一顿聚餐加两次买护肤品的钱，性价比很高。要是你单位已经给你交了医保，百万医疗险刚好能补医保报不完的缺口，比如你住院用了不少进口药，医保报不了的部分，百万医疗险就能覆盖，不会让一场小病动了你的存款。

要是你已经结婚成家，上有老下有小，日常体检还查出过一些小毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节之类的，可以先选能放宽核保条件的百万医疗险，很多产品只要结节分级在一定范围内都能买，不用因为小毛病被拒保。我另一个姐姐，32岁，体检出乳腺结节二级，投百万医疗险的时候直接标体承保了，去年她做结节切除手术，前后花了八千多，医保报完之后，剩下的五千多全都走百万医疗险报了，自己只掏了一千块的免赔额，没动给孩子存的教育金，当时她跟我说，这几百块花得太值了。

如果你是已经退休，或者临近退休，年纪偏大的姐姐，也能买到合适的健康保险，现在不少百万医疗险支持六十多岁投保，不用因为年纪大被拦在门外，只是保费会比年轻时候高一点，但比起自己扛住院费，还是很划算的。要注意买的时候看清楚保障范围，有没有除外责任，比如有些对既往症不赔，投保的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒病史，不然真要理赔的时候容易出问题。

还有些姑娘平时经常去门诊拿药、做检查，要是预算够，可以加一份小额医疗险，几百块一年，能报百万医疗险免赔额以内的门诊、住院花费，比如平时感冒发烧去门诊拿药，或者摔了蹭了去缝针花了大几百，小额医疗险就能报，不用全都自己掏腰包。

二. 意外险给你安心

不管你是天天挤早晚高峰挤地铁的通勤族，还是喜欢周末约朋友逛景点爬爬山，或是在家做饭做家务，日常都有磕磕碰碰的意外小风险，意外险真的是给咱们女生兜底的安心小卫士，便宜管用，必安排。

先给你说实在的，普通人买意外险，就选一年期的综合意外险就划算，不用买那种返本的长期意外险，一年一交价格便宜，每年不到三百块就能拿到几十万的身故伤残保障，还能报日常的意外医疗费用，性价比够高，每年还能换更好的保障内容，灵活得很。不信给你说个我身边的真实案例：小唐今年28岁，做行政工作，每天骑共享单车去地铁站，上个月赶打卡的时候刹车没捏稳，摔了一跤磕破了膝盖，还撕脱性骨折，门诊换药拍片子加上开活血化瘀的药，前前后后花了快一千八，她去年刚买了一年期综合意外险，意外医疗有一万多的报销额度，扣除一百块免赔额之后，剩下的医保范围内费用基本都报了，自己最后只花了几十块，这不就把小意外的花销给兜住了嘛。

买意外险的时候，一定要重点看意外医疗的条款，别只盯着身故伤残的保额。咱们女生日常遇到的大多是跌摔、猫抓狗咬、做饭切到手这类小意外，很少会用到大保额的身故责任，反而是意外医疗用得最多。挑的时候要选免赔额低，报销范围覆盖医保外用药的，比如被猫猫挠了要打蛋白，这个很多时候医保不报销，要是意外险能报，就能省下好几百块。还是刚才说的小唐，她摔完之后医生说医保外的止疼消肿药效果好，她本来还担心要自己全掏，结果她买的意外险能报医保外用药，最后这部分钱也报了八成，真的省心不少。

不同情况的女生买，也有不同的小调整。刚毕业没多少积蓄的年轻小姑娘，就挑基础款就行，每年花一两百，意外医疗额度够一两万，身故伤残够几十万，完全够用了。要是你经常出门旅游，或者喜欢玩冲浪滑雪这类户外项目，就选包含这些热门户外运动责任的，别买那种把这些项目除外的，不然真出事了不给赔，白花钱。要是你已经当了妈妈，经常要接孩子买菜开电车，可以把意外身故伤残的保额适当提一提，价格也不会涨太多，多一层保障心里踏实。

购买的时候也简单，直接找正规保险公司的官方渠道，或者持牌的保险经纪平台买就行，缴费就是一年一缴，买完之后电子保单直接存手机里就行。赔付的时候也不麻烦，真出了意外，留好医院的病历、缴费发票、检查报告，直接线上申请理赔就行，一般三五天就能到账，流程一点不复杂，别听别人说意外险理赔难，只要符合条款，真的很顺畅。

三. 重疾险提前规划

25岁刚参加工作的小吴，月薪五千，身体健康，刚攒了两万多积蓄，听同事说这个年纪买重疾险价格划算，跑来问我怎么选。我直接给她建议，优先选消费型重疾险，价格便宜，保障够用来，每年只要三千多就能买到几十万的保额，对刚入职场没多少积蓄的姑娘很友好，缴费选20年或者30年分期，每年压力小，还能蹭通胀稀释缴费压力。

要是你35岁左右，已经结婚生娃，手里有一定积蓄，上要养父母下要养娃，那可以选带一定现金价值的重疾险，万一哪天急用钱，还能减保取现应急，保额尽量做够50万，毕竟现在看病加术后康复，花销不少，这个额度能覆盖大部分开销，不用动家里给孩子存的教育金或者给老人留的养老钱。就说我邻居张姐吧，36岁买的时候选了50万保额，去年查出来符合赔付条件，赔下来的钱刚好付了治疗费，还剩了十几万在家休养，一年没上班也没降低生活质量，不用伸手跟老公要钱，自己花着也硬气。

要是你身体健康，没什么结节、囊肿这些异常，挑产品的时候选择空间大，多对比几家的保障责任，选包含常见高发疾病责任的就行，不用贪多瞎买一堆附加责任，很多附加责任用不上还多花钱。要是你身体有点小异常，比如常见的甲状腺结节、乳腺结节，那就乖乖如实告知，别隐瞒，有的产品可以正常承保，不用非要找所谓“不用告知”的产品，万一最后赔不了，白交那么多年钱。

年纪越大买重疾险价格越高，还有可能因为身体问题买不了，所以早买早划算。比如同样买50万保额，25岁买每年三千多，45岁买每年就要八千多，贵了一倍还多，而且很多人40岁之后身体开始出小问题，想买都买不了。缴费方式别选一次性缴清，对普通家庭来说压力太大，选长期分期缴费就好，万一缴费没满几年就出险了，后续保费还能免交，直接拿保额赔付，相当于没交完钱就享受到了全额保障。

买的时候一定要看清楚赔付条件，别听销售口头说什么都能赔，要看合同里写的条款，有的疾病要求达到特定状态才赔，有的是确诊就赔，要看清楚高发疾病的赔付要求，另外保额优先，别先想着返还啥的，返还型的价格贵好多，把保额做高才是买重疾险的核心，毕竟真出事的时候，够花才是最重要的。

图片来源：unsplash

四. 养老保险早准备

不少年轻姑娘觉得，养老是四五十岁之后才要考虑的事，现在赚的钱先花在打扮、旅行上不好吗？我给你说个真事儿你就懂了。

我楼下住的张姐，今年48岁，年轻的时候开小服装店赚了不少钱，那时候就想着今朝有酒今朝醉，从来没想着攒钱买养老相关的保险，前几年店租涨得厉害，店开不下去了，手里攒的一点积蓄也给孩子凑了买房首付，现在自己打工每个月赚几千，不仅要贴补孩子家用，自己连个想吃的榴莲都要犹豫半天，更别说退休之后出去旅游了。

如果28岁的时候她每个月拿出几百块准备养老，到退休的时候，能攒下不少，每个月都能领一笔钱，花起来自在多了。

刚工作没多少积蓄的年轻姑娘，每个月拿两三百块出来就行，选长期缴费的方式，缴费期限拉长，压力小，累计下来的收益也不错，等你到退休年龄，每个月就能领一笔钱，这笔钱随便你支配，买护肤品、跳广场舞报班、跟小姐妹出去旅游都可以，不用伸手跟孩子要，腰杆子都硬很多。

要是你现在已经三四十岁，收入也稳定了，手里有一点闲钱，可以选择缩短缴费期限，一次性或者分几年交完，这样到你法定退休年龄之后，也能按时领钱，不会耽误养老用。

健康条件这块不用太担心，大部分养老相关的保险对健康要求不高，就算平时有点小毛病，一般也能买，不像健康险那么多限制。

还有一点要提醒你，买之前要算清楚，你到退休之后每个月大概能领多少，什么时候开始领，别选错了领取时间，比如你想55岁开始领，就别选错成60岁，影响自己使用。

要是你已经有了社保，再配一份这个，相当于退休之后拿两份钱，生活质量能提高不少，要是你还没社保，先把社保搞定，再补这个就好。

我还有个朋友小林，今年26岁，刚参加工作，听了建议之后每个月存300块，选的是交到55岁开始领，现在她算了一笔账，到55岁之后每个月大概能领一千多，加上社保的钱，平时买菜、给自己买补品完全够了，就算以后孩子不在身边，也能过得舒舒服服，她现在都说，提前准备完，反而对老了之后的生活更有盼头了。

五. 购买技巧与注意事项

先给大家说第一点，买保险一定要先做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。

我认识一个32岁做行政的姑娘，之前体检查出来乳腺结节，她听朋友说结节不用提，直接投就能过，结果后来查出乳腺癌申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了，交了好几年的保费打了水漂，连本都没拿回来，得不偿失。其实现在很多结节分级在三级以内，都有机会正常承保或者除外承保，老实说出来反而没事，隐瞒才是真的坑。

第二点，根据你的预算来配，别乱买一堆没用的，也别硬撑着买贵的。

刚毕业工作没两年的小姑娘，月薪几千，交完房租剩不下多少，那就先买一年期的意外险和百万医疗险，一年加起来也就几百块，就能拿到几百万的医疗保障，够用还划算。要是已经当了妈妈，家庭年收入稳定几十万，那就可以给自己配好长期的重疾险，再加点养老储蓄类的，慢慢攒养老钱，压力也不大。记住，保费别超过你年收入的一成，不然买完保险天天吃泡面，反而失去了保险的意义。

第三点，先保大人再保别的，别把顺序搞反了。

很多当了妈妈的女人，一上来就给孩子买一堆保险，自己啥保障都没有，这真的错得离谱。你想想，你是家里的收入来源之一，要是你出事了，孩子的保费谁交？家里的开支谁承担？我邻居张姐就是这样，孩子刚上小学就给买了好几份，自己只买了一份少儿时候的互助险，去年查出来重疾，花了二十多万，大部分都是自掏腰包，本来给孩子存的学费都拿出来治病了，后悔得不行。所以不管什么时候，你自己先保障全了，再管孩子和老人。

第四点，看条款别只听销售说，重点看保障范围和免责条款。

很多销售只会跟你说能赔多少钱，不说哪些情况不赔，等你出事申请理赔才发现，自己得的病不在赔付范围里，或者刚好踩了免责条款。比如说有的意外险，只赔意外导致的身故伤残，不赔意外医疗，你摔了崴脚去看门诊，一分钱都报不了，买的时候一定要看清楚。还有免责条款里写的什么酒驾、无证驾驶不赔，这些心里都要有数，别糊里糊涂签字。

第五点，买了之后别随便退保，也别忘了定期整理保单。

不少人买了保险之后，过两年觉得不合适就直接退了，长期重疾险退保只能退现金价值，前几年退亏好多。要是真觉得不合适，可以先找保险公司看看能不能减额交清，或者等新的保险买好、过了等待期之后再退，别让保障断档。另外，每隔个三五年，把自己手里的保单翻出来理一理，看看现在的保障额度够不够，比如你刚工作时候买的重疾保额只有十万，现在房价物价都涨了，十万肯定不够用，就再加点保额，跟上你现在的需求就行。

结语

总结一下，根据咱们梳理的内容，咱们就可以跟着自己的情况挑啦：刚毕业收入不高的年轻姑娘，先买百万医疗险加一年期意外险，百来块就能有基础保障，划算又够用；已经成家有了孩子、背负养家责任的中年姐姐，加上足额重疾险，万一出事能给家里留兜底的钱；身体已经不太好买不了重疾的姐妹，那就重点把百万医疗险配齐，也能覆盖大部分住院花销；有稳定积蓄，担心退休后生活质量下降的姐姐，再配上养老保险，提前给自己攒一笔养老钱，老了想出去旅游、贴补家用都自在。其实说白了，买保险就是买个踏实，顺着自己的预算和需求一步步配，不用硬追贵的，适合自己的就是合适的。就像我之前说的32岁那位张姐，配完基础保障再存了养老，现在逢年过节出去玩都踏实多了，不用总攥着钱不敢花。你现在也可以对着自己的情况捋一捋，慢慢配齐就好啦。

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