患恶性肿瘤后买疾病保险可以吗多少钱

引言

哈喽，不少朋友查出问题之后，都在犯嘀咕：已经得了恶性肿瘤，还能买疾病保险吗？买的话得要花多少钱呀？今天咱们就把这两个问题说清楚，给大家讲明白对应的干货。

患癌后能买疾病险吗？

不少刚查出来患癌的朋友第一反应就是问：我现在还能买疾病险吗？直接说结论：不是完全不能买，得看你的具体病情和治疗后的恢复情况来定。如果你还在治疗期，不管是刚化疗、刚手术还是正在接受靶向治疗，普通疾病险基本都买不了，这类产品的健康告知要求比较严，会直接把还在治疗中的恶性肿瘤患者排除在外，你不用在这类产品上浪费时间试投。

如果是已经做完手术，结束了所有规范治疗，而且连续好几年复查都没看到复发、转移迹象，病情完全稳定，那还是有对应的产品可以选的。给你说个真实例子，去年38岁的陈女士，确诊甲状腺乳头癌之后做了全切手术，术后不需要放化疗，每半年定期复查，术后第三年所有指标都正常，她本来只是抱着试试的心态填了健康告知，上传了近几年的复查报告，最后顺利通过核保，买到了对应的疾病保障。

如果你是带瘤生存，病情一直控制得很稳定，不需要长期住院治疗，也能选择一些健康告知宽松的特定产品，这类产品不会要求你必须完全治愈，只要能提供近期的复查报告，证明病情没有进展，基本都能正常投保，只不过保障范围会集中在恶性肿瘤的复发、转移、二次治疗相关的责任，普通的其他重疾责任一般不会覆盖，这点你要提前心里有数。

不同的病情核保结果差别很大，比如常见的低恶度甲状腺癌、前列腺癌，治疗后稳定的，核保通过的概率比高恶度的胰腺癌、肝癌要高不少；术后五年没异常的，比术后刚满一年的，核保通过率也更高。你要是拿不准自己能不能买，可以先找保险经纪人帮你预审一下你的病历和复查报告，不用直接瞎投，瞎投多次被拒，反而会影响你之后买其他产品。

还有一点要提醒你，不管你现在病情稳定到什么程度，买保险的时候一定要如实说清楚自己的病情，把所有的手术记录、病理报告、复查报告都按要求上传，绝对不能隐瞒病史。之前有个赵叔，做完肺癌手术半年，想着瞒住病情买一份普通重疾险，结果第二年肺癌脑转移申请理赔，保险公司查出来他术前就有确诊记录，直接拒赔，之前交的保费也只退了现金价值，吃了大亏，这个教训你一定要记牢。

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不同人群购保方案

20-35岁年轻术后人群，大多处于职场打拼阶段，不少人是甲状腺、前列腺这类预后较好的恶性肿瘤术后，病情稳定，复发风险相对偏低，而且手里积蓄不算特别多，还要兼顾房贷车贷、养娃养家，建议选一年期的消费型特定保障，每年缴费压力小，就算后续病情一直稳定，停缴也不会有太大损失，还能随着身体情况调整保障内容。如果术后已经满3年，所有复查指标都完全正常，也可以尝试投保常规的防癌疾病险，选保障到70岁的定期版本，保费比终身版本低不少，还能覆盖高发的复发年龄段。我身边就有个28岁的女生，甲状腺乳头癌术后10个月，复查各项指标都正常，就是担心后续复发要花钱治，选了一年期的消费型保障，每年只交两千出头，就拿到了几十万的复发转移保障，对刚工作没几年的她来说，完全没什么缴费压力。

36-50岁中年术后人群，大多已经有一定积蓄，但是上有老下有小，家庭责任重，这个年龄段恶性肿瘤复发风险比年轻人高一些，建议优先选保障期限更长的产品，如果术后满2年病情稳定，可以选保到终身的防癌疾病险，把高发的复发年龄段都覆盖住。要是经济条件一般，就选消费型，只保复发转移和二次治疗费用，不用带身故责任，能省一半左右的保费；要是预算比较宽松，可以带轻症责任，覆盖一些癌前病变的赔付需求。比如我认识的41岁男士，结肠癌术后2年，排便和各项癌标都正常，家里有两个孩子要养，房贷还剩10年，就选了消费型保终身的复发保障，每年交四千八百多，拿到了30万的复发赔付额度，万一出事赔钱，也不会动孩子的教育金和房贷储备。

51岁以上中老年术后人群，年龄上来了，本身免疫力下降，复发风险比年轻人高，而且大多已经退休，收入来源少，大多靠退休金或者积蓄生活，不建议选长期缴费的终身产品，保费太贵不划算。优先选一年期的防癌保障，每年续保，虽然每年保费会随着年龄涨一点，但是整体投入比一次性交终身的低很多，压力小。要是身体条件特别好，术后满5年没有任何异常，也可以选一次性交清的短期防癌险，保障10年，保费比一年期逐年交总费用更低一些。比如58岁的张叔，肺癌术后3年，复查没有转移，每个月退休金四千多，不想给孩子添负担，就选了一年期的保障，每年交四千二百多，拿到了20万的复发赔付，每年从退休金里出这笔钱，完全不影响日常生活。

经济条件有限的术后人群，不管什么年龄，都优先选消费型产品，不要碰返还型。返还型产品虽然说到期能退钱，但是保费比消费型贵两倍不止，对于本来手头不宽绰的人来说，常年交高保费很容易成为负担，一旦断交就会失效，之前的钱就白交了。不如选消费型，花小钱买足保额，把钱留在手里当康复营养费或者应急资金，更实用。比如刚才提到的30岁李先生，甲状腺癌术后1年，手里刚攒了十万块要付房子首付，就选了消费型，每年三千块，保50万的复发责任，要是选返还型每年要交九千多，对他来说首付都要不够了，完全没必要。

已经有基础医保，想补二次治疗和康复费用缺口的人群，优先选一次性给付型的产品，确诊复发转移就能直接赔钱，拿到钱可以随便用，不管是付治疗费、请护工还是买营养补充品都可以，不用盯着发票报销。要是已经有了大病医疗险，就选只覆盖恶性肿瘤复发转移的专项保障，不用再买全病种的重疾险，既省保费又能精准补缺口。要是还没有任何商业保障，先买好能买的普惠型医疗险，再配这个专项的复发保障，两层保障兜住风险，比乱买一堆没用的产品靠谱多。

保费价格区间参考

先给大家说30岁以内，术后病情稳定、没有其他基础病的年轻朋友，这个年龄段买这类疾病险的保费区间，普遍在每年1500元到3500元之间。要是你选的是一年期的消费型产品，每年保费大多在1500元到2200元之间；要是想选保障20年或者保到70岁的长期产品，每年保费会涨到2500元到3500元左右。举个例子，28岁的小秦，甲状腺乳头状癌术后满3年，每次复查各项指标都正常，没有其他毛病，他选了一年期的针对性疾病险，每年保费只需要1680元；要是换成长保障期限的产品，每年保费就是2800元左右，差别还是挺明显的，大家可以根据自己的预算选。

再说说31岁到45岁这个年龄段，术后病情稳定的朋友，保费区间普遍在每年2800元到5500元之间。这个年龄段大多已经有了家庭，不少人还伴有一些轻度的基础问题，比如血压轻度偏高之类的，核保通过后保费会比年轻群体高一些。其中一年期消费型产品，每年保费大概在2800元到3600元；长期保障的产品，每年保费在4200元到5500元。之前碰到一位38岁的刘先生，肺癌IA期术后4年，复查没有异常，就是有轻度脂肪肝，他选一年期产品每年交3200元，选长期产品每年交4800元，最后他选了一年期，觉得每年预算压力小，先把当下的保障做足。

接下来是46岁到59岁的中老年术后群体，这个年龄段的保费区间普遍在每年4000元到8000元之间。因为年龄越大，后续发生复发转移的概率相对高一些，所以保费也会相应上涨。一年期产品的话，每年保费大概在4000元到5500元；如果能买到长期保障的产品，每年保费大多在6000元到8000元。举个例子，52岁的陈阿姨，结肠癌术后3年，复查一切稳定，她想买一份能覆盖复发转移的疾病险，一年期产品每年交4600元，长期产品每年交7200元，陈阿姨儿子帮她选了一年期，觉得家里预算能承担，也能满足当下的保障需求。

然后是60岁以上的老年术后群体，这个年龄段能投保的产品本身不多，大多都是一年期的产品，保费区间普遍在每年6000元到10000元之间。这个年龄段的朋友不用强求买长期产品，能买到合规的一年期产品就已经很不错，预算充足就选保障额度高一点的，预算有限就选基础额度的，先把保障占上比什么都重要。比如65岁的赵叔叔，前列腺癌术后5年，病情一直稳定，能投保的只有一年期产品，基础额度每年交6800元，更高额度每年交9200元，赵叔叔选了基础额度，觉得足够覆盖后续复查和治疗的部分开支，也不会给子女添太多负担。

最后给大家提两个选保费的实用建议：第一，不要硬撑着买高保费的长期产品，如果每年交几千块对你来说压力很大，不如选一年期的消费型产品，先拿到保障再说，总比没保障强；第二，保费和保障额度是挂钩的，想要10万额度保费就低，想要30万额度保费就高，根据自己能承受的预算选对应的额度就可以，不用盲目追求高额度增加自己的经济压力。另外，病情稳定时长越久，保费会相对低一点，刚术后没满观察期的朋友不用急着买，等病情稳定再找，能拿到更划算的价格。

购保必看注意事项

第一，一定要如实告知全部健康情况，别抱有侥幸心理。我碰到过一个55岁的刘叔叔，早年查出来肠道恶性肿瘤，术后康复了三年，想着自己恢复得不错，投保的时候只说了做过手术，没提术后半年复查还有息肉增生的情况，等后来肿瘤复发申请理赔，保险公司调出他之前的体检报告，直接拒赔了，交了三年一共两万多的保费，最后只退了很少一部分现金价值，亏了不少。只要是保险公司问到的身体异常，不管你觉得这件事多小，都得一五一十说清楚，该提供的术后病理报告、每次的复查记录都准备好，缺了材料补全再投保，别藏着掖着。

第二，一定要仔仔细细看清楚保障责任，别拿到保单就扔一边。很多人买的时候只听销售说能保肿瘤，就直接交钱了，没看清合同里到底保什么。就说有个38岁的陈女士，乳腺癌术后买了一款疾病险，以为复发转移都能赔，结果出险之后才发现，合同里只保原发新长的恶性肿瘤，不保之前癌症的复发和转移，最后一分钱都没拿到。你买之前一定要翻到合同里的保障条款，一条条对：你最需要的复发保障给不给赔？转移保障在不在范围内？特定部位的二次患癌有没有覆盖？哪些情况是明确不赔的，全都理清楚再签字。

第三，别乱选等待期太长的产品。不同产品给术后康复人群的等待期不一样，有的等待期只要90天，有的要一年甚至两年。等待期里要是出了保险责任内的情况，保险公司是不赔的，只会退保费。你想想，本来就是患过癌的人，未来一两年复发风险不算低，选个两年等待期的产品，相当于近两年都没实质保障，白花了保费。尽量选等待期短的产品，能早点拿到实打实的保障。

第四，根据自己的治疗和康复计划选缴费方式。要是你术后康复情况一直很稳定，年龄不算大，预算也稳定，可以选长期分期缴费，每年交的钱少一点，压力小。要是你年龄大，或者就是想先买几年保障看看后续康复情况，直接选一次性买短期或者按年交短期就行，不用硬扛长期缴费的压力。还有一点要注意，要看清楚缴费期内要是出险理赔了，后续的保费还要不要交，有些产品出险赔了之后就不用再交剩下的保费，这个细节能帮你省不少钱。

第五，买完保单一定要给家人说清楚保单放在哪，保险责任是什么。不少患者自己买了保险，没告诉家里人，万一真的出现意外或者病倒没法自己申请理赔，家人根本不知道有这份保单，白白错过了理赔时效。买完之后把电子保单存在家人的手机里，纸质保单放在家里固定的地方，跟家人说清楚，要是出了问题找谁申请理赔，需要准备哪些材料，别等到要用的时候才慌慌张张找。

结语

总结下来就是，患恶性肿瘤后不是完全不能买疾病保险，只要术后病情稳定，满足保险公司要求，还是能买到合适的保障的。保费高低要看你的年龄、病情还有选的保障期限，价格区间差别不小，大家可以根据自己的预算来挑。记住一定要如实告知健康情况，选匹配自己需求的产品，这样才能给自己添上靠谱的保障，不用再怕后续治疗花大钱啦。

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