有什么适合60岁以上的疾病保险

引言

叔叔阿姨们，人到六十多岁，是不是总在担心万一生病，不少开销给子女添负担？是不是翻了好多内容，也没弄明白到底有适合咱们这个年纪的疾病保险吗？别急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 适配老年的险种类型

如果您60岁刚退休，平时身体还算硬朗，每年体检除了血脂稍高一点，没有别的大毛病，可以选择保多种重疾的老年疾病险。这类险种一般覆盖几十种常见重大疾病，符合约定的病症就能拿到赔付，一次给付一笔钱，可以用来付治疗费，也能用来请陪护、补营养，比只保单一病种的保障范围更广。

60岁出头的张阿姨就是这样，今年62岁，之前在社区组织的体检里查出来有轻度高血压，平时规律吃药血压控制得很稳，去咨询保多种重疾的产品，因为身体基础条件不错，顺利通过了核保。没想到投保一年后，张阿姨咳嗦一直不好，去医院查出来早期肺癌，符合保单约定的重疾赔付条件，很快就拿到了赔付金，这笔钱刚好付了手术和靶向药的费用，没让刚买完房的儿子掏出额外积蓄，帮家里解决了大难题。

如果您身体已经有一些常见的老年慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，没法通过普通重疾险的核保，那优先选防癌疾病险就可以。这类险种只保癌症相关的责任，健康告知宽松很多，很多有三高、糖尿病的老人都能投保，对身体条件不算太好的老人非常友好。

65岁的刘叔叔患二十年高血压，一直吃药控制，之前想投保重疾险，因为血压指标不符合要求被拒保，后来转投防癌疾病险，健康告知只问了是否患癌症、有没有癌前病变，刘叔叔符合要求顺利投保。投保第三年体检，查出来结肠有腺瘤癌变，及时做了手术，符合保单约定的赔付条件，拿到的赔付金不仅覆盖了治疗费用，剩下的钱还用来请了术后护工，子女不用天天请假陪护，也没耽误工作。

还有一类老人，年纪已经超过65岁，担心自己身体条件差买不到保障，可以选普惠型的老年特定疾病保险。这类险种投保年龄上限很高，很多70多岁的老人也能买，健康要求更宽松，一般只保几种老年人高发的特定疾病，比如脑中风后遗症、阿尔茨海默病这些，价格也不会太贵，适合预算不多、年龄偏大的老人入手，花不多的钱就能给自己添一份基础保障。

如果您预算充足，还想要覆盖住院治疗的开支，可以搭配一份报销型的疾病医疗险，这类险种可以报销住院治疗的合理医疗费用，和给付型的重疾、防癌险搭配起来，保障更全面，一旦生病，治疗费用可以报销，额外还能拿到一笔钱补开销，能更大程度减轻家庭的经济压力。

二. 投保必看核心条款

首先说等待期条款，这部分一定要看清楚。不同产品的等待期长短不一样，有的是90天，有的是180天，等待期内查出约定疾病，大多不会赔付，只会退已交保费，合同直接终止。我见过不少朋友投保后，还没熬过等待期就体检出问题，最后拿不到赔付，白交了保费。投保之后尽量不要立刻去做全身体检，要是已经有不舒服的地方，也别急着投保，先查清楚身体情况再做决定，不然反而浪费钱。

第二要看健康告知相关条款。健康告知问什么就答什么，别隐瞒自己的身体情况。条款里写清楚了，如果隐瞒既往症，后期理赔肯定会出问题，保险公司会直接拒赔。就拿62岁的陈叔叔来说，他投保之前就查出有甲状腺结节，投保的时候看健康告知问了结节相关问题，他怕被拒保就没说，后来确诊甲状腺癌需要理赔，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔了，保费也只退了一部分，闹得挺闹心的。所以一定要照着条款问的内容如实说，别抱侥幸心理。

第三重点看续保条款，这对老年人来说太重要了。很多短期的疾病保险，每年都要重新核保，如果这一年里你身体出了新问题，第二年就没法再续保了，要是刚好这时候生病，就没保障可用。61岁的李叔叔之前就踩过这个坑，他第一年投保的时候血糖只是稍微偏高一点，能顺利投保，第二年复查血糖升高了，保险公司直接拒保，他换了好几家都因为血糖问题买不了，后来换了一个明确写了保证续保的产品，不管身体变成什么样，都能继续买，这下才踏实。所以尽量选条款里明确写了保证续保的产品，保障能稳定接上。

第四要看保障责任条款，弄清楚什么能赔，什么不能赔。比如有的重疾类疾病保险，只保合同里约定的那几十种疾病，有的癌症专项保险，只保癌症相关的治疗，别的疾病不赔。还有的产品会把老年人常见的一些疾病归到免责里，比如有的产品会把原有高血压引发的脑中风算作既往症免责，如果你本身有高血压，买之前一定要看清楚这点。别拿到合同只看价格，不翻保障责任，最后出事了才发现不在保障范围内，后悔都来不及。

最后要重点看免责条款，这些是明确说了不赔的内容，一定要一条一条过一遍。除了刚才说的既往症相关的免责，还要看有没有一些特殊的约定，比如有的产品对一些特定的治疗手段不赔，或者对某些并发症不赔。你不用拿着字典逐字逐句抠，但是大概的内容要弄明白，遇到看不懂的地方，就直接问销售人员，问清楚再签字投保，别糊里糊涂就买了。

三. 按需选缴费与赔付

经济条件不错、手里有闲置资金的朋友，可以选一次性缴清保费。这种方式不用年年惦记缴费时间，不会出现忘记缴费导致保障断档的情况，总保费算下来也比分期交少一些。

普通工薪家庭出身、子女压力也不小的朋友，更推荐选按年缴费。分摊到每年的保费金额更低，不会一次性掏一大笔钱影响日常的生活开销。我认识一位62岁的刘叔，退休工资每个月四千多，儿子刚换完房贷手头也紧，他就选了按年缴费，一年只需要交不到三千块，每个月从退休工资里攒一点就能交上，完全没压力。

如果已经查出了一些小毛病，就怕后续身体出问题需要用钱，那就选提前给付型的赔付方式。这种方式一旦确诊合同约定的疾病，就能直接拿到赔付金，这笔钱你想用来付治疗费、请护工，还是补充营养费、去外地看病花路费住宿费都可以，完全由你自己支配。我邻居65岁的陈阿姨，买的就是这种，确诊符合约定的疾病后，三天就拿到了八万赔付金，当时儿子请假来照顾她，陈阿姨直接拿这笔钱给儿子发了“工资”，还请了专职护工帮忙照顾，不用花儿子的积蓄，陈阿姨自己心里也踏实。

要是你已经有了基础医保，就想补一补住院治病的开销缺口，那就选报销型的赔付方式。这种方式是看完病、拿到结算单据之后，按照合同约定的比例报销合理花费，刚好能覆盖医保报销完剩下的自付部分，不会让你因为治病花光养老钱。还是刚才说的刘叔，他选的就是报销型，去年因为冠心病住院，总花费差不多四万，医保报了两万二，剩下的一万八千多，保险公司按合同报了一万四千多，自己只花了四千不到，对他来说这点钱完全不影响原本的养老生活。

这里还要提醒一句，选缴费和赔付方式的时候，一定要跟着自己的实际情况走，别听别人说哪种好就盲目选。如果你手里攒了一辈子养老钱，不想被每年的缴费打扰，一次性缴清没问题；要是你想把钱留在手里当应急的备用金，按年缴费更灵活；想要治病前就拿到钱安心治疗，选提前给付；就想报销看病花的钱，不占用自己的积蓄，选报销型就对了。

图片来源：unsplash

四. 投保避坑注意事项

第一，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。我家邻居65岁的刘叔，去年想给自己买一份疾病保险，明知道自己平时有冠心病，吃药吃了五六年，听了线下业务员随口说“不用填，只要住过院超过五年就行”，就真的在健康告知栏全都选了“无异常”。结果今年刘叔冠心病需要做支架手术，申请理赔的时候，保险公司查到了他之前好几年的门诊拿药记录，直接拒赔不说，之前交的保费也只退了很少一部分，刘叔又气又悔，说不该图省事瞒下来。所以记住，健康问到你的就老实说，没问到的可以不用主动说，别瞎隐瞒，不然真出事了拿不到赔偿，亏的是自己。

第二，别盲目贪便宜买低价保额高的产品，要看清楚实际保障范围。好多叔叔阿姨刷短视频或者看线上弹窗，看到“每月只交几十块，最高保几十万”就动心了，赶紧下单，结果真出事了才发现，好多老年高发的疾病都不在保障范围内。比如63岁的陈阿姨，之前对比了两款产品，一款每月交八十，一款每月交五十，她选了便宜的那款，后来得了脑中风后遗症申请理赔，才发现这款产品只赔脑中风导致的全残，轻微的脑中风后遗症根本不赔，而那款贵一点的，就覆盖了常见的老年高发轻症脑中风。所以买的时候别只盯着价格看，一定要翻一下保障责任，看看有没有覆盖60岁以上人群高发的疾病，比如脑中风后遗症、肺癌、胃癌、阿尔茨海默病这些，这些才是咱们老年人最需要的保障。

第三，注意投保年龄限制，别超龄了还瞎买。不少产品看起来说接受60岁以上投保，其实有的责任只给到65岁，超过之后就自动停了，还有的是你62岁买，最高只能保到70岁，再过几年就没保障了，你想再买别的产品年纪更大更难买。比如66岁的周叔，之前想买一份重疾类疾病保险，找了好久发现大部分产品投保上限是65岁，他超了一岁买不了，最后只能选保障范围窄一点的防癌险，要是早两年规划，就能买到更全面的保障了。所以如果刚到60岁，越早规划越好，别等超龄了再着急。

第四，弄清楚除外责任，明白哪些情况不赔。好多人买保险只看保什么，不看不保什么，最后理赔的时候才发现自己得的病刚好在除外责任里。比如有的产品会把“已经患上的慢性病相关的并发症”除外，比如你投保前就有乙肝，之后得肝癌不赔，这个一定要提前看清楚。还有的产品对一些老年高发的手术，比如关节置换，有条件限制，达不到条件就不赔，这些都要提前翻清楚，别等出事了才拍大腿。

第五，别重复买功能一样的保险，浪费钱。不少叔叔阿姨听业务员推销，觉得多买几份就能多赔几份，其实报销型的疾病保险，你买个一两份够覆盖住院开销就行，买多了也不能重复报销，等于白白多交了好多年保费。比如61岁的吴叔叔，先后被两个业务员推销，买了两份同类型的报销型疾病保险，每年一共要交三千多，交了三年才反应过来，报销的时候只能报一份，另一份根本用不上，退掉的话又只能退很少的现金价值，吃了大亏。所以如果是提前给付型的重疾，可以根据自己的需求多买，但报销型的买一份合适额度就够了，别乱买浪费钱。

结语

总的来说，60岁以上的朋友挑选疾病保险，得跟着自己的健康情况、经济条件来选：身体没啥大问题就选带重疾保障的，有基础病就选专门的防癌疾病险，优先挑续保稳定的产品，记得投保时如实说自己的身体情况，选适合自己的缴费方式，这样就能选到符合需求的疾病保障，帮咱们分担看病的开销，不用太担心给子女添负担啦。

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