女人40岁还可以买养老保险吗

引言

有没有40岁的姐妹正对着手机犯愁？看着镜子里新冒出来的几根白头发，想想再过二三十年退休，手里这点积蓄够不够舒舒服服养老？是不是忍不住想问，40岁才开始准备养老保险，真的还来得及吗？今天咱们就好好聊聊这个话题，给你把疑问都说清楚。

40岁女性的保险需求

你到了40岁是不是已经开始琢磨退休后的日子了？现在每个月赚的钱够花，但退休之后收入降下来，想跳广场舞、想跟老姐妹出门旅游，总不想伸手跟孩子要钱对吧？所以对咱们40岁女性来说，第一个需求就是攒一笔能稳稳拿到的养老钱，补充社保养老金，让退休日子过的舒服点。

如果你现在已经当了妈妈，孩子大概率在上中学或者大学，再过十年八年就要面临结婚、买房，你肯定早就开始给孩子攒钱了，但也别忘留一部分给自己养老，别把所有积蓄都砸到孩子身上，不然自己老了手里没闲钱，遇事都没底气，这是很多40岁妈妈容易忽略的点，一定要记清楚。

如果你是身体健康状况一般的40岁女性，平时体检多多少少会有点小毛病，选养老保险的时候，除了攒钱，还要考虑会不会因为身体问题买不了，别到时候想存钱都没渠道，所以得优先找对健康要求宽松的产品，不用费心核保，能顺利买到就是关键。

如果你手头比较宽裕，已经攒好了应急的钱，也给孩子留够了教育资金，那你的需求就可以更偏向长期稳定增值，锁定长期的收益，把多余的钱放进去，等到退休之后每个月领一笔，当成自己的旅游基金、保健基金，想怎么花就怎么花，不用看别人脸色。

如果你现在收入不算太高，每个月只能挤出几千块钱存养老，那你的需求就是控制缴费压力，别一下子把钱都套进去，选择能分期慢慢交的，每个月或者每年拿出来一点不影响日常开销，积少成多，等到退休也能攒出不少钱，不管手头松还是紧，40岁开始规划，都比等到50岁再动手强，早存几年就能多累积一些，退休领的也更多。

如果你已经快到退休，还有五六年就准备退休了，那你的需求就得偏向领钱时间早，别选还要等二三十年才能领的，尽量选缴费完成没几年就能开始按月领的，刚退休就能拿到钱，刚好接上退休后的收入缺口。

如果你之前已经买过一些保障型保险，那现在就可以安心把多余的资金放在养老保险上，做好养老补充；如果你还没配齐保障型保险，那得先把重疾、医疗这类保障做好，再留出钱买养老保险，别反过来先买养老不买保障，万一中间出事，保障没跟上，养老钱还得拿出来治病，得不偿失。

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养老保险的种类与选择

第一类，交够年限，到约定年龄就能按月领钱，活多久领多久，不管领多少年都不会断。这种适合担心自己活得太长，把钱花完没人养的40岁姐妹，到退休年龄刚好交够十几年，正好衔接退休后的生活费，稳稳拿一辈子。如果手里攒了一笔闲钱，就想给自己留个稳定的后路，不想冒任何风险，选这个就对了。要是你每个月固定有闲钱能挤出来，不想做复杂的理财规划，选这种也省心，不用管市场涨跌，到点就领钱，心里踏实。

第二类，到约定时间一次性或者分期给你一笔钱，合同约定好总共能拿多少，到时间就能全部领完。这种适合目标明确的姐妹，比如你计划55岁就退休去环游世界，刚好那个年龄领出这笔钱，就能专款专用花在想去玩的地方。或者你打算给孩子攒点嫁妆彩礼，自己领完剩下的也能留給孩子，安排得明明白白。如果攒钱控制力不好，平时攒不住钱，这种强制储蓄的就能帮你把钱留住，到点肯定能拿到这笔养老钱。

第三类，可以自己选领取时间，领多少也比较灵活，平时不用的时候还能增值，需要用的时候再取出来。这种适合现在手里有点钱，但是不确定什么时候用，既想做养老准备，又怕万一急用钱拿不出来。40岁的年纪，上有老下有小，难免会有突发的用钱需求，这种既能存养老钱，又能灵活取用，遇到急事不用慌，不用退保亏钱，比较灵活应对生活变化。

不同经济条件的选法不一样。如果你每个月只能拿出两三百块，那就选第一种，每个月固定交，不影响生活，老了有稳定保障。如果你每个月能拿出一千到几千块，可以第一种配第三种，一部分拿终身稳定的钱，一部分留灵活可用的钱，兼顾踏实和灵活。如果你手里一下子拿出十万以上的闲钱，三五年不用，可以选第二种，快速攒够一笔养老钱，到点就能用。

不同健康条件的选法也不一样。如果身体很健康，什么毛病都没有，各类都可以选，按自己需求挑就行。如果身体有点小毛病，比如有血压高、血糖高这类常见问题，那就优先选对健康要求低的种类，不用核保或者核保宽松的，能买上就先买，别因为健康问题耽误了准备养老钱。

购买条件与限制

我先来直接说，40岁完全符合大部分养老保险的购买年龄要求，你别听网上瞎猜说超龄不能买，大部分养老险的投保年龄上限普遍在五十岁以上，不少产品还放宽到六十岁，40岁刚好卡在合适的区间里，完全够条件上车，不用太担心年龄卡脖子的问题。

不过年龄虽然够，健康要求你得注意，别马大哈随便填。大部分商业养老险的健康要求都比医疗险宽松很多，不会卡小毛病，比如常见的甲状腺结节、乳腺结节一级二级，都能正常买，但如果你已经得了比较严重的慢性病，或者住过院做过大手术，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒，不然到领钱的时候出问题，吃亏的是你自己。40岁这个年纪，不少人都有点职场攒下来的小毛病，填告知的时候，问到什么就说什么，没问到的不用主动说，别自己给自己加戏。

这里还有个隐形限制，就是保额会有要求，不同经济状况能买的额度不一样，如果你年收入十万，想买很高的保额，保险公司会要求你提供收入证明，不是你想买多少就能买多少，这是保险公司的风控要求，不是针对40岁女性，所有人买都这样。如果你是普通工薪族，就照着自己未来想要补充的养老缺口买，别硬撑着买超高额度，给自己现在的生活添压力。

还有一点，如果你之前已经买过同类的养老险，累计保额超过了保险公司的限额，新的就买不了，这个要提前算好自己已经有的养老保障，别白跑一趟。另外，如果你是要给孩子买，自己当投保人那没问题，如果你想给自己买，只要你是符合法律要求的成年人，有稳定收入，就能作为投保人投保，没什么特殊的身份限制，自由职业也能买，不用非得是单位职工。

最后要提的是，如果你已经超过了这个产品的投保年龄，那确实买不了，但40岁基本碰不上这个问题，反而很多产品会给这个年龄段的投保人留足够的投保空间，你只需要提前对着产品页核对一下年龄要求，看看健康告知的条款，符合要求就能买，不符合就换一款就行，不用在一棵树上挂着。

价格与缴费方式

40岁女性买这类养老保险，价格直接和你选的缴费年限、想要领的养老金多少挂钩，不会有乱报价的情况，你算起来也很清楚。

想要以后每个月多领点钱，现在交的费用自然会高一些，要是预算有限，也可以降低以后的领取标准，对应的现价价格就会便宜不少，完全可以跟着你的钱包来调整，没有硬要求必须交多少。

缴费方式可选的种类不少，最常见的就是一次性缴清、分10年交、分15年交、交到退休这几种。不同缴费方式对应的每年价格不一样，你可以根据自己的收入情况选。

如果你手里有一笔暂时不用的闲钱，也不想长期缴费有压力，可以选一次性缴清，整体算下来总价格会比分期交便宜一点，后续也不用惦记每年缴费的事儿。如果你是普通上班族，每个月有固定收入，选分期交更合适，分的年限越长，每年需要交的价格就越低，能帮你减轻每年的缴费负担，还能更好地分散压力。

给你举个实际的参考，比如40岁女性，想要60岁之后每个月领两千块左右，选分20年缴费的话，每年大概交八千到一万二左右，每个月平均下来也就几百块，对大多数普通家庭来说都能承受。要是选一次性缴清，总费用大概在15万到20万之间，适合手里有余钱的朋友。

这里还要提醒你一句，选缴费方式的时候，别硬撑着选太高的额度太长的年限，要是中途交不起费断缴，反而会影响你的权益。你可以按照自己每年固定结余的三分之一来定每年的缴费价格，留足日常生活和应急的钱，这样缴费没压力，也能稳稳拿到保障。

真实案例分享

张姐今年42，前两年跟邻居聊天的时候，邻居说自己已经配好了养老的保险，张姐那时候还笑说自己还年轻，退休还远着呢，没必要急着买。结果去年张姐办了内退，每个月拿的基本工资比原来少了一半，女儿刚上大学，还要给女儿攒嫁妆，才开始慌了，找过来问我现在买还赶不赶得上。

张姐本身身体不错，没什么大病慢性病，单位原来交过职工社保，手里还有二十多万的闲置积蓄，本来是打算存银行定期拿利息的，现在想拿一部分出来做养老补充。我给她梳理了需求，她就是想退休之后每个月多一笔零花钱，不用动原来的存款，还能保障自己的养老生活不降低质量，不想给女儿添负担。

根据她的情况，帮她选了适合的养老保险，她选了每年交三万，交十年，等到五十五岁开始每个月领一千多，活多久领多久。现在张姐已经交了两年保费了，上周碰到我还跟我说，原来总担心以后养老要靠女儿，现在有了这个保险，心里踏实多了，就算以后女儿不在身边，每个月也有稳定的钱进来，够自己买菜买水果，偶尔出去跟老姐妹旅旅游，不用伸手跟孩子要钱，腰杆都硬了。

还有个李姐，今年45，自己开了个小水果店，收入不算稳定，没有交职工社保，只有居民养老，每个月以后只能领几百块，肯定不够花。她手里积蓄不多，拿不出太多钱一次性交或者每年交大几万，就给她建议选了按年低缴费的类型，每年交八千，交十五年，六十岁之后每个月也能领小一千，加上居民养老的钱，基本的吃饭水电开销都能覆盖。现在李姐每天卖完水果，都会跟同行说，自己早买早安心，哪怕以后水果店不开了，也有稳定的收入养活自己。

从这两个例子就能看出来，40岁买养老保险完全没问题，只要根据自己的经济情况选对类型就行。手里积蓄多、收入稳定的，可以多交一点，以后领的也多；收入一般、积蓄少的，就量力而行选低缴费的，也能给自己添一份保障，总比老了之后只靠那点基础社保，或者全靠子女要强。买的时候一定要先看自己的健康情况，符合投保要求再动手，别硬撑着买超出自己经济能力的产品，影响现在的生活就不好了。

结语

看到这儿你肯定明白啦，40岁当然还能买养老保险。不管你手头宽松还是每月攒点闲钱，不管身体有点小毛病还是完全健康，都能找到适合自己的配置。早规划早安心，现在动手安排，晚几年就能舒舒服服享自己的养老生活啦。

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