疾病保险的缺点有哪些呢

引言

嘿，打算挑一款疾病保险的朋友，你是不是只看到了它能给的保障，却没琢磨过它还有不那么让人满意的地方？疾病保险的缺点有哪些呢？今天咱们就好好唠唠这个问题，给你把事儿说清楚。

理赔门槛不算低

疾病保险的理赔门槛不算低，不是确诊合同里写的疾病就能直接拿到钱，很多时候得符合条款里约定的具体条件才行，不少人买的时候没细看，真出事才发现拿不到理赔，白白花了保费。

我之前听保险经纪人聊过一个真实案例，张大哥今年42岁，在工厂做技术岗，平时身体没啥大毛病，想着给自己添份保障，就听朋友介绍买了一份疾病保险。买的时候他只翻了翻宣传页，看到上面列了几十种轻症、几十种重疾，觉得保障挺全，没仔细看合同里的理赔要求就签了字。

去年单位组织体检，张大哥查出脑梗死，住了半个月院救回来，但是留下了轻微的半身不遂，左手抬不起来，没法正常抓握东西，生活自理也受了点影响。出院之后他拿着诊断书去找保险公司申请理赔，结果保险公司说，他得的这个病，没达到条款里约定的理赔要求。原来合同里关于脑中风后遗症的理赔要求是，确诊之后180天，仍然遗留一肢或一肢以上肢体机能完全丧失，张大哥只是左手活动受限，肢体机能没有完全丧失，达不到理赔标准，最后一分理赔金都没拿到。张大哥自己觉得特别委屈，说当初没人跟他说还要满足这些条件，早知道就不买了。

这种情况其实不在少数，除了脑中风后遗症，像常见的冠状动脉搭桥术，不少产品要求必须做了开胸手术才能赔，如果做的是微创介入手术，就不符合要求；还有良性脑肿瘤，要求直径达到一定大小或者压迫到特定神经才能赔，小一点的肿瘤就达不到标准。很多人买保险只看合同里列了多少病种，觉得病种越多越好，却忽略了每个病种对应的理赔条件，稀里糊涂就买了，等到申请理赔才发现踩了坑。

给大家几个可操作的建议，第一，买之前一定要自己看条款，别全靠销售人员口头介绍，重点把每个高发轻症、高发重疾的理赔条件逐字读一遍，把模糊的地方问清楚再签字；第二，如果看不懂条款，可以找懂行的人帮你梳理，重点标注出来容易卡理赔的条件，做到心里有数；第三，如果身体已经有相关的小异常，或者担心自己未来可能遇到符合轻症、不符合重症的情况，可以搭配一份百万医疗险，解决住院医疗费用的报销问题，弥补疾病保险理赔门槛高带来的缺口。

保障范围有局限

不少朋友买疾病保险的时候，只看宣传单上写的病种数量，觉得病种越多越好，到手才发现自己得的病没在保障范围内，这就是保障范围有局限最直观的体现。

举个实际的例子，张哥今年42岁，在皮革厂做技术工，平时上班经常接触各类化学制剂，几年前他听朋友介绍买了一份疾病保险，当时只看宣传单上写着覆盖上百种疾病，就直接下单了。去年他查出患上了和职业接触相关的特定化学物诱导的膀胱癌，去申请理赔才发现，这份保单的保障列表里，并没有包含这类和职业相关的特定病种，最终没办法拿到对应理赔金。

除了这类特定职业相关的病种，还有不少朋友会遇到家族遗传相关疾病不在保障范围内的情况。比如小吴的妈妈和外婆都患有特定的遗传性神经系统疾病，小吴担心自己也会中招，工作后攒了钱就想买一份疾病保险，挑产品的时候没仔细看责任免除条款，等到自己真的出现相关症状申请理赔，才看到条款里明确把部分遗传性疾病列在了免除责任里，没法拿到赔付。

还有一类常见的局限，是部分疾病只保障约定的发展阶段，没到阶段不赔。比如刘阿姨之前买了疾病保险，今年查出早期的某类胃部病变，翻看条款才发现，这份保单只保障已经发展到浸润期的这类病变，她的情况还没达到约定的状态，也没法拿到理赔。

针对这些局限，给大家分情况说点可操作的建议。如果你是从事化工、喷漆、矿山这类特殊职业的朋友，可以优先选择包含对应职业相关高发疾病的产品，买之前翻下保障病种列表，确认你关注的病种在保障范围内再下单。如果有明确的家族病史，买之前一定要仔细看责任免除部分，确认你担心的遗传病有没有被免除，同时可以选针对性附加了相关病种保障的产品。普通上班族的话，优先把心脑血管、恶性肿瘤这类高发重疾的保障做足，不用盲目追求病种数量，把高发的覆盖全就够了。已经买了保险的朋友，也可以抽时间翻一下手里的保单，看看有没有遗漏的保障缺口，如果缺口比较大，可以再补充一份合适的疾病保险，补上保障漏洞。

图片来源：unsplash

健康要求较严格

疾病保险的健康要求比很多普通险种严格不少，这是很多买险人踩坑的核心原因，你得把这点记牢。

给你说个我身边的真实例子，28岁的小林平时身体不错，就是单位体检的时候查出来肺部有个小结节，直径大概5毫米，医生说定期复查就行，不用做手术也不用吃药。小林想着提前买份疾病保险，给自己做保障，结果提交投保申请之后，保险公司直接给了除外承保的结果——要是后续得肺癌相关的疾病，一律不赔。小林想换一家再投，结果另一家公司直接给出了延期承保的结论，暂时买不了。

如果你已经有确诊的慢性疾病，比如二级以上高血压、糖尿病，或者有甲状腺结节分级在4级以上，投保的时候要么被加费，要么被除外，严重一点直接被拒保，根本买不了符合你预期的保障。之前就碰到过42岁的张先生，确诊高血压有五年了，一直吃药控制，血压稳定，他投疾病保险的时候，三家公司给出三种结果：一家直接拒保，一家要求加费30%才能承保，一家除外了心脑血管相关的疾病责任，根本买不到标准体承保的产品。

很多人买险的时候，抱着侥幸心理，觉得自己之前的小毛病不用告诉保险公司，结果理赔的时候被保险公司查出来，不仅不给赔，还不退保费，亏得一批。之前有个吴女士，五年前查出来有乳腺结节，投保的时候没说，两年后确诊乳腺癌申请理赔，保险公司查到了她之前的体检记录，直接以未如实告知为由拒赔，打官司也没赢，白白交了好几年保费。

给你说几个可操作的建议，别瞎买。第一，只要你现在身体没什么大问题，尽早投保，年龄越小健康问题越少，越容易买到标准体承保的产品，不用额外加钱也不用砍保障。第二，投保前先整理好自己近几年的体检报告、住院记录、门诊病历，所有医生提过的异常都列出来，按照要求如实告知，不用主动说没问过的内容，也不能隐瞒已经问过的异常。第三，要是你已经有一些小异常，比如结节、囊肿、肝功轻度异常，别只盯着一家产品投，可以同时投几家不同的产品，对比核保结论，选核保结果最好的那一家，不少公司对于结节直径小于6毫米、形态规则的情况，都可以标准体承保，多对比总能找到合适的。

如果你已经被某一家公司拒保了，也别慌，不同公司的核保宽松程度不一样，比如有的公司对甲状腺结节核保松，有的对高血压核保松，找专业的从业者帮你筛选核保宽松的产品，大概率能买到合适的保障。

保费随年龄上涨

这个是疾病保险绕不开的特点，年龄越大，保费涨得越明显。不少朋友年轻的时候觉得自己身体好，拖着不买，等到四五十岁想起来配置，一算保费直接傻眼，同样的保障额度，比二十多岁投保贵出一倍还多。

给你说个真实的例子，张大哥35岁的时候朋友推荐他买疾病保险，当时算下来50万保额，交20年，每年只要五千出头。张大哥觉得自己身体硬朗，每年交这笔钱白花，就推了。等到他45岁单位体检，查出了颈动脉斑块，这时候想起买疾病保险，再找经纪人算，同样50万保额，交20年，每年要交一万一千多，比十年前贵了六千多一年，总保费多交十几万。而且因为身体有异常，还被要求加费了一千多一年，这一算，总保费差得更多了。

不同年龄阶段的朋友，要对应选不同的缴费方式，别硬扛。刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，尽量选最长的缴费年限。比如选交30年，虽然总保费看着比交20年多一点，但每年分摊下来保费很低，压力很小，而且还能大概率触发保费豁免，要是缴费期内得病，剩下的保费不用交了，保障依旧有效，性价比反而更高。

上有老下有小的中年朋友，如果手里有一笔闲置资金，预算也比较充足，可以选缩短缴费年限，比如10年或者15年交清，这样总的保费比长期交要少一些。要是中年才开始配置疾病保险，也别因为保费涨了就干脆不买，根据自己的预算调整保额就行，比如原来想配50万，预算不够就先配30万，有基础保障比没有强，等以后收入涨了再追加保额就可以。

还有不少年纪偏大的朋友，比如超过50岁，这时候买疾病保险，保费已经很高，甚至会出现保费和保额倒挂的情况，就是交的总保费比能赔的保额还多，这种情况就别硬买终身型的疾病保险，可以先选保障到七八十岁的定期产品，先把当下高发疾病的风险覆盖住，保费也能少交不少，不会给自己的生活添太多压力。

结语

总的来说，疾病保险不是完美的，有门槛、范围、健康要求和保费这些方面的小缺点，只要咱们提前摸清楚这些问题，结合自己的情况选就不会出错。年轻健康、预算有限选保障核心病种、缴费期限拉长的产品，减轻每年压力；有家族病史或者职业接触特殊物质，就选覆盖对应病种、核保宽松的产品；年纪大一点的朋友，可以结合自身健康状况和预算，选贴合自己常见高发疾病的产品，这样就能挑到适合自己的疾病保险，拿到该有的保障啦。

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