80岁老人疾病保险有哪些

引言

家里有年满80岁的长辈，想给老人配一份应对疾病的保险，是不是翻来翻去找不到合适的，也不知道到底有哪些可选？别着急，这篇内容就来给你说清楚这个问题。

可投常见险种盘点

第一类是普惠型医疗险。这种险种对年龄要求宽松，80岁大多可以正常投保，健康要求极低，有既往症也大多可以投保，部分产品甚至不问健康状况，只要是符合投保范围的人群就能买。北京的王阿姨今年刚好80岁，之前有10年的冠心病病史，多家常规医疗险都没法投，最后成功投保了普惠型医疗险，去年冬天因为冠心病加重住院，前后花了八万多，社保报销后剩下的四万多符合赔付要求，按照条款给报了两万多，一下子减轻了儿子家的经济压力。这类险种大多是一年一投，交一年保一年，价格大多在几百元以内，普通家庭都能承受，赔付的时候一般是先经社保报销之后，再对剩余符合要求的住院医疗费用按比例报销。

第二类是一年期防癌医疗险。这类险种专门针对癌症治疗相关的医疗费用进行报销，健康告知宽松，很多产品80岁还能投保，就算老人有高血压、糖尿病、冠心病这类常见的老年慢性病，只要没确诊过癌症，大多都能正常投保。上海的陈叔叔80岁的时候查出有甲状腺结节，买不了普通医疗险，子女就给他买了一年期防癌医疗险，第二年体检查出甲状腺恶性病变，住院做手术加术后复查总共花了六万多，社保报完剩下的三万多都符合条款要求，全部按比例报销了，没用子女掏太多钱。这类产品也是一年一交，价格根据老人年龄有所浮动，80岁投保一般在一千到两千元左右，报销规则和普通医疗险类似，只覆盖癌症相关的治疗费用，其他疾病不保，这点要记清楚。

第三类是防癌疾病保险，也就是咱们常说的给付型防癌险。这类产品如果确诊合同约定的癌症，就会一次性给付约定的保额，拿到的钱可以随便用，不管是治癌症还是买营养品、请护工都可以，不限制用途。这类产品大多支持一次交清保费，也可以选择分期缴费，80岁一般可以选择一次性缴费或者短年限分期，健康要求和防癌医疗险差不多，对有慢性病的老人很友好。山东的刘奶奶80岁，子女手头比较宽裕，给她买了一份给付型防癌险，前年确诊结肠癌，一次性拿到了十万保额，除了付治疗费用，剩下的钱用来请了专门的护工照顾，子女不用辞工回家陪护，缓解了不少压力。

第四类是意外险附加的疾病相关保障。很多正规保险公司的意外险，80岁依然可以正常投保，部分产品会附加急性病保障或者特定疾病保障，比如附加心梗、脑梗这类老年高发疾病的保障，万一老人因为这些疾病发生治疗或者身故，能拿到对应的赔付，相当于在意外保障之外，多了一层疾病相关的补充。广东的赵叔叔80岁，本身有高血压，买其他疾病险不太好选，先买了能投保的意外险，刚好这款意外险附加了急性心梗保障，去年冬天突发心梗住院，除了医保报销之外，附加的急性病保障也赔了一部分，帮子女分担了不少支出。这种属于附加保障，主要的保障还是意外，预算有限想先做基础补充的，可以考虑这类，价格一般不贵，几十到几百元就能买一年。

还有部分保险公司推出的老年专属疾病保障，专门开放了80岁的投保渠道，只覆盖几种老年高发的特定疾病，比如阿尔茨海默病、帕金森病这类常见老年重病，一旦确诊符合约定的状态，就会给付对应保额。这类险种健康要求也比较宽松，80岁大多能投，如果担心老人得这类老年高发重病，可以针对性选一份，价格不高，能给专门的保障。比如浙江的周阿姨，家里有阿尔茨海默病家族史，子女80岁的时候给她买了一份这类专属保障，三年后确诊阿尔茨海默病，达到约定状态后拿到了赔付，用来支付专业护理院的费用，减轻了不少负担。

按需匹配选品指南

如果老人日常身体不错，没有什么长期慢性病，体检各项指标都符合要求，优先选覆盖范围更广的普惠型医疗险。这类产品不仅能保癌症，也能保心脑血管疾病、糖尿病并发症这类常见老年疾病的住院治疗费用，对于80岁老人来说，日常生病住院都能用到，实用性很高。咱们拿北京的陈大爷举例子，陈大爷今年80岁，平时坚持晨练，身体硬朗，只有偶尔的关节小毛病，完全符合普惠型医疗险的投保要求，去年冬天因为肺炎住院，总共花了三万多的治疗费用，医保报销之后，剩下符合要求的自费部分，按照保险条款报了七成多，自己只掏了几千块，子女都说这钱花得值。

如果老人本身有高血压、糖尿病、冠心病这类常见慢性病，不符合普惠型医疗险的健康要求，直接选防癌险就对了。这类保险只针对癌症相关的治疗提供保障，健康告知非常宽松，大部分只要没有确诊过癌症，都能正常投保，刚好适配80岁、带基础病的老人群体。

如果整个家庭经济条件一般，一年拿不出太多预算做保险配置，直接选一年一投的普惠型医疗险就足够。这类产品价格便宜，80岁投保一年也就几百块，不会给家庭带来长期缴费压力，也能覆盖基础的疾病治疗支出，符合普通工薪家庭的需求。

如果家庭经济条件尚可，能拿出更多预算，建议普惠型医疗险搭配防癌险一起买。普惠型医疗险管日常常见疾病的住院花费，防癌险专门针对癌症做补充，要是不幸得癌症，防癌险给付的钱可以用来覆盖靶向药、护工费这类医保和医疗险报不了的支出，双重保障能让老人治疗的时候少点资金顾虑。

要是老人之前已经查出过良性肿瘤，或者有癌症家族史，预算够的话，优先选带二次赔付责任的防癌险。80岁老人得癌症之后，治疗康复的过程里，二次患病的概率不低，多一层二次赔付的保障，就能多一份底气。咱们举个例子，杭州的周阿姨，80岁，她母亲和姐姐都得过乳腺癌，她自己也有乳腺结节，投保了带二次赔付的防癌险，五年后确诊乳腺癌拿到赔付，又过了三年查出另一侧乳腺也出现问题，又拿到了二次赔付，两次赔付的钱够覆盖所有治疗费用还有剩余，子女不用卖房卖车凑钱，整个家庭的压力都小了很多。

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投保必知避坑要点

一定要如实填写健康告知，千万别抱着侥幸心理隐瞒病史。不少80岁老人本身有慢性病，部分子女想着老人年纪大了，保险公司不一定会查，就随便填了健康告知，最后理赔被拒，竹篮打水一场空。之前说的成都李爷爷就是这样，80岁，有十年糖尿病史，投保的时候怕通不过，就没说这个情况，后来老人突发脑梗住院，申请医疗险理赔，保险公司调出之前的体检记录，发现未如实告知，直接拒赔，已经交的保费也没能退回，一家人后悔都晚了。所以不管是什么险种，健康告知问什么答什么，问哪些答哪些，没问到的不用主动说，但是问到的一定要实话实说。

要看清保障的等待期，别刚过等待期就出事，才发现自己踩了坑。不少适合80岁老人的疾病保险，都设置了等待期，等待期内得病，保险公司不会赔付，只会退回你交的保费。有位郑州的粉丝跟我聊过，他给81岁的父亲买了防癌险，等着着急用，没想到刚买完第10天，老人就查出了直肠癌，刚好还在90天的等待期里，最后只退回了保费，没拿到赔付，治疗费用全得自己扛。买之前一定要问清楚等待期多久，尽量挑选等待期更短的产品，减少空白保障的时间。

要看清免责条款，别稀里糊涂买了，出事了才知道不在保障范围内。很多人买保险只看宣传页上写的保什么，不看合同里写的不保什么，这是大错特错。80岁老人容易发生意外摔倒骨折引发的疾病，不少产品会把意外导致的某些并发症列入免责，还有些防癌险会把原位癌排除在保障之外，如果你买防癌险就是为了覆盖轻症癌症的治疗费用，没看清这一条，最后肯定要吃亏。买的时候一定要把免责条款一条一条看完，拿不准的就问销售人员，弄清楚哪些情况不赔，再决定买不买。

别一次性交太长时间的保费，也别盲目买多份重复保障。不少销售会说一次买三年五年保费有优惠，但是80岁老人年纪大，身体状况变化快，如果一次性交了好几年保费，之后身体出了问题，这份保单没法理赔，再想买别的也买不了，钱就砸进去了。一般一年一买的产品，就按年交就好，不用一次买多年。另外也不用买多份同类型的产品，比如已经买了一份普惠型医疗险，就不用再买另一保障责任一样的，普惠型医疗险是报销型的，花多少报多少，买多了也没法重复报销，白白浪费钱。

要认准正规渠道购买，别听陌生人上门推销的所谓“养老疾病险”。不少骗子盯着想给老人买保险的子女，还有老人自己，会上门推销假保险，或者把储蓄产品说成疾病保险，不少人贪图所谓的高返还，就交了钱，最后出事才发现根本没有这份保险，钱也追不回来。买保险要么找正规保险公司的官方渠道，要么找持正规从业资格的销售人员，买完之后一定要去保险公司官网查一下保单真伪，确认保单生效了再收尾，千万别随便把钱转给私人，也别签没见过公章的空白合同。

赔付实操流程指引

第一时间报案，别拖。不管是住院治疗，还是刚拿到诊断报告，确认符合保障责任范围之后，立刻联系当初卖你保险的经纪人，或者打保险公司官方客服电话报案。很多产品对报案时间有要求，超过约定时间可能会影响理赔审核进度，甚至给理赔带来不必要的麻烦。之前有个浙江的陈叔叔，他奶奶81岁确诊结肠癌，家里人忙着安排住院手术，拖了快一个月才想起报案，结果保险公司需要重新核查病史、调阅过往诊疗记录，硬生生多等了两周才出审核结果，差点耽误了后续治疗的费用周转。

准备理赔材料要全，别漏。不同的赔付类型要准备不一样的材料，如果是报销型的医疗险，要准备好医院开的诊断证明、完整的住院病历、所有缴费发票和费用明细清单，如果是经过社保报销的，还要带上社保报销后的结算单；如果是一次性给付型的防癌险，只需要拿到病理诊断报告，准备好完整的门诊和住院病历就行。另外记得提前复印好几份，保险公司要留原件的话，自己也得留一套复印件备用。之前北京有位刘女士，她爷爷80岁投保后确诊胃癌，申请理赔的时候只带了诊断报告，没带病理切片报告，来回跑了两趟医院补材料，多耽误了好几天时间。

提交材料走官方渠道，别乱找私人。你可以把材料寄到保险公司指定的线下理赔部门，也可以用保险公司官方的APP或者官方小程序上传电子材料，线上提交材料记得把每一页都拍清晰，文字和印章都不能模糊。如果对线上操作不熟悉，就直接带材料去保险公司的线下网点，找网点工作人员当面帮你核对提交，当面点清材料有没有遗漏，比自己瞎琢磨靠谱很多。

等待审核的过程里，积极配合核查。有时候保险公司会找你核实一些细节，比如过往的病史、之前有没有住过院做过手术，别不耐烦，如实回答就行，有问什么答什么，别隐瞒也别瞎编。如果保险公司需要调阅之前的诊疗记录，该签字授权就签字授权，配合核查能加快审核进度，早出结果早拿到钱。之前深圳有个周先生，他岳母80岁理赔的时候，保险公司问起五年前一次体检的异常情况，周先生一开始觉得这不重要就随便说了个时间，结果和体检报告对不上，反而多核查了一周，后来如实说清楚情况才顺利通过审核。

拿到赔付金之后，核对清楚金额。看看拿到的钱是不是符合合同约定的赔付规则，报销型的要核对扣除免赔额之后的比例对不对，给付型的要核对是不是符合合同约定的保额给付标准，如果有不清楚的地方，立刻找保险公司理赔部门问清楚，别糊里糊涂收下就完事了。

结语

总的来说，80岁老人能选的疾病保险，主要就是门槛宽松的普惠型医疗险，和对健康要求较低的防癌险两大类，咱们不用瞎找别的险种，大概率也投不进去。给老人配置的时候，就照着老人的健康情况、家里的预算来挑：健康过得去就选覆盖更广的普惠医疗险，有三高、糖尿病这类常见慢性病，就优先选防癌险；预算有限就先安排普惠医疗险，预算够就搭配起来，给老人多一层保障。最后一定记住如实填健康情况、看清条款，别踩理赔的坑，这样就能给老人配上合适的疾病保障啦。

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