45岁买商业保险有哪些 40岁买商业保险有哪些

引言

嘿，是不是有不少人正卡在40岁、45岁的年纪，对着满屏的商业保险挠头？是不是好奇自己这个年纪，到底能买哪些合适的商业保险？别着急，这篇文章就帮你把这些问题理清楚，给出实打实的参考。

按年龄选核心险种

40岁左右的朋友，大多上有老下有小，房贷车贷还没结清，身上担着一家子的经济重担，这个年纪已经过了重疾低发的阶段，身体也开始时不时冒点小毛病，核心需求就是兜住大病带来的财务风险，优先选重疾险加百万医疗险。

40岁买重疾险，不用盲目追求终身保障，如果预算有限就选保到70岁的定期版本，同样的预算能买到更高的保额，先把当下几十年的核心风险兜住就够。就拿家住省会的陈哥来说，他40岁那年做体检查出来血压有点偏高，担心以后出问题，咬咬牙每年花3200块买了50万保额的定期重疾险，附加了轻症豁免。没想到刚交完第三年保费，就查出来肺癌早期，保险公司直接赔了50万，他拿这笔钱付了治疗费，剩下的刚好覆盖孩子两年的学费和家里的房贷月供，没动父母的养老钱，也没跟亲戚开口借钱，一家人的生活没被拖垮。

40岁买百万医疗险，每年只需要几百块，就能获得几百万的报销额度，不管是生病住院的自费药、进口器材，还是手术费、住院床位费都能报，刚好能补上社保报销的缺口，不管经济条件怎么样，这个险种都一定要配。40岁暂时不要急着买养老类的险种，先把健康保障配齐再说，要是预算还有剩，再补一份意外险就行，意外险价格便宜，每年一百多块就能覆盖意外身故伤残和意外医疗的责任，应对日常磕碰、交通意外足够用。

到了45岁，除了配齐前面说的重疾险、百万医疗险和意外险，还要开始规划养老相关的保障了。这个年纪大多数人孩子已经上中学或者大学，再过十来年就要退休，提前准备养老年金险，每年存一笔固定的钱，等到退休之后就能按月领钱，给自己多添一份稳定的养老收入，就算以后社保养老金不够花，也能有额外的钱补贴生活，不用完全靠孩子。

拿45岁的刘姐举例，她之前已经配好了百万医疗险和重疾险，手里每年能攒出两万块闲钱，就买了养老年金险，约定60岁开始领钱，每年能领将近两万，相当于给自己存了一笔固定的退休零花钱，平时用来逛公园买东西，逢年过节还能给孙子发红包，不用伸手跟孩子要钱，自己花着也自在。45岁买重疾险如果觉得价格偏高，可以适当调低一点保额，优先保证医疗险的配置，毕竟百万医疗险的报销实用性很强，而且价格比重疾险低很多，哪怕预算不多也能买得起。

按经济实力挑方案

如果你是年结余在两万以内的普通工薪族，优先只买百万医疗险加定期重疾险就行，不用硬拉一堆杂七杂八的险种。拿40岁的朋友来说，买百万医疗险每年只要三百多，就能拿到几百万的住院医疗报销额度，涵盖自费药、进口手术器材这些社保不报的项目。定期重疾险选保到60岁或者70岁，每年两三千就能拿到四五十万的保额，加起来每年总花费不到四千，不会给日常开支添负担，就能覆盖掉家庭顶梁柱最担心的大病风险，不会因为一场病掏空家里的积蓄。

如果你是年结余在两万到五万的中等收入家庭，除了配齐百万医疗险和重疾险，可以每年再挤出几千块配置养老年金险。就拿45岁的朋友举例，每年交八千，连续交二十年，到六十岁退休的时候，每个月能领一千多的固定养老金，相当于给自己多添一份退休收入，不管以后社保发多少，这笔钱按时到账，平时贴补生活费也好，留着当旅游基金、看病备用金都合适，这个阶段提前存，不会因为临近退休缴费压力太大，也能给自己的养老多添一层保障。

如果你有既往小毛病，经济又比较紧张，40岁或者45岁都可以先买一份百万医疗险，再搭配一份一年期的重疾险过渡。一年期重疾险每年只需要几百块，就能拿到几十万的保额，虽然年龄增长保费会慢慢涨，但对于暂时拿不出太多钱买长期重疾险的朋友来说，能先把保障攥在手里，总比裸奔强，等以后收入上来了，再换长期重疾险也不迟。

如果你是年结余五万以上的小康家庭，配齐健康保障之后，可以考虑增额终身寿。40岁投保的话，手里有闲钱可以一次性交或者分十年交，以后孩子要买房、自己要养老，需要用钱的时候可以减额取出，剩下的钱继续增值，不用的时候就放着增值，灵活度很高，既能把多余的资金做稳健规划，也能应对未来不确定的大额开支，45岁买也合适，距离退休还有十五年左右，足够做一个中长期的规划。

不管你经济条件怎么样，都别颠倒顺序买保险。一定先配齐健康类的保障，再考虑理财型的险种。不少朋友经济不宽裕，却先买了理财险，只留很少的保额做健康保障，真的生病出险，理财险赔不了几个钱，反而浪费了有限的预算，白交很多保费还得不到足够的保障，就得不偿失了。

健康异常怎么选险种

首先，得先分清楚自己的异常情况严重不严重，如果只是体检出小问题，比如甲状腺结节、乳腺结节、轻度脂肪肝，不用直接放弃买保险，可以先找支持智能核保的产品试试。智能核保不用人工接触，你按照页面提示一步步选自己的检查结果，几分钟就能知道能不能买，就算核保不通过也不会留下记录，不影响你买其他产品。比如今年41岁的刘先生，单位体检查出甲状腺结节2级，他一开始怕买不了保险，后来试了智能核保，按照提示选了结节分级、有没有钙化这些选项，直接通过了核保，顺利买到了百万医疗险，没过半年他做了结节切除手术，住院一共花了近9千，除去免赔额，剩下的都报销了，没给刚上大学的孩子添负担。

如果结节分级到3级，智能核保没通过，可以试试人工预核保，把你的检查报告提前发给保险公司核保人员，他们会给你一个初步的核保结论，合适你再投，也不会留下不好的记录。44岁的陈阿姨，查出来乳腺结节3级，之前投了两次智能核保都被除外承保，她找了经纪人做人工预核保，给到结论是可以正常承保医疗险，她才正式投保，后来每年体检复查的费用，也按条款报销了一部分。

要是你有常年控制稳定的慢性病，比如一级高血压、轻度糖尿病，40岁或者45岁都可以选专门针对慢性病人群开放投保的险种，这类险种的健康告知很宽松，不会因为你的基础病直接拒保。43岁的周哥，有五年高血压史，一直吃药控制，血压稳定在正常范围，之前投普通重疾险被加费，后来选了针对高血压人群的宽松核保重疾险，顺利投保，每年保费只比普通人群贵几百块，对他来说完全能承受。

如果是已经有过重疾病史，术后康复超过三五年，各项指标都稳定，可以选核保门槛比较低的防癌险，只针对癌症提供保障，健康要求比重疾险宽松很多，大部分情况都能买，价格也比普通重疾险便宜不少。45岁的吴姐，五年前得过早期宫颈癌，手术之后一直康复得不错，想要再买份保障，试了很多重疾险都买不了，最后买了防癌险，每年不到三千块，有了癌症保障之后，她心里踏实多了，再也不怕复发给家人添压力。

最后还要提醒一句，不管你是什么样的健康异常，一定要如实填写健康告知，别想着隐瞒自己的情况，不然等到出险的时候，保险公司查到你之前的检查记录，很可能会拒赔，之前交的保费也白白浪费了。如果拿不准自己的情况能不能投保，可以找专业的保险顾问帮你梳理，帮你匹配符合你身体条件的险种，不用自己瞎试浪费时间。

图片来源：unsplash

购保必看注意事项

第一，一定要做好如实健康告知，别抱有侥幸心理。很多朋友觉得自己身上的小毛病不影响，或者觉得不说保险公司也查不出来，索性隐瞒不报，最后出险申请理赔的时候，被保险公司查到过往体检记录或者就诊记录，直接拒赔，之前交的保费全都打了水漂。就像前面说到的43岁赵叔，确诊高血压3级已经三四年，买重疾险的时候怕通不过核保，就隐瞒了病史，两年后突发心梗住院，申请理赔的时候，保险公司查到他连续三年在社区医院配降压药的记录，直接按照未如实告知拒赔，赵叔白白交了两年共八千多的保费，最后医药费还要自己全额承担，反而吃了大亏。只要是健康告知里问到的问题，如实回答就可以，问到才说，没问到的不用主动提，不用自己给自己加负担。

第二，尽量选最长的缴费期限，不要想着一下子交完省麻烦。很多朋友觉得早交完早省心，索性选一次性交或者5年短缴费，其实对于重疾险这类带保费豁免的险种来说，缴费期越长，每年的缴费压力越小，触发豁免的概率也更高。比如40岁的陈哥买重疾险，选30年缴费，每年交4200块，如果选20年缴费，每年就要交5600块，差出来的一千多块，足够买一份一年期的意外险。要是陈哥投保两年后确诊轻症，不仅能拿到理赔款，后续二十多年的保费都不用交了，要是选的短缴费，已经交了大半保费，豁免就没多少实际作用了，长缴费的优势一下子就能看出来。

第三，要重点看清楚赔付条件和免责条款，别只看宣传内容就下单。不同的险种，赔付要求不一样，比如重疾险里的轻微脑中风，有的产品要求留下后遗症才能赔，有的产品只要确诊达到相关标准就能赔，差别很大。还有医疗险，要看清楚免责条款里有没有把你常去的医院排除，有没有把一些常见的治疗项目列为免责，比如有的医疗险不保障康复护理类项目，如果后续需要相关治疗，就没法报销。比如42岁的刘姐，之前买了一款重疾险，没看清楚脑中风的赔付要求，后来得了轻微脑中风，没有留下明显后遗症，就没能拿到赔付，要是提前看清条款，选一个赔付条件宽松的产品，就能顺利获赔了。

第四，先给家里经济支柱买，再给老人和孩子买，别搞反顺序。很多40岁、45岁的朋友，一上来就先给孩子买齐各种保险，自己和另一半啥保障都没有，其实家庭经济支柱才是整个家的收入来源，如果经济支柱出事，整个家庭的收入都会断，孩子的保费都可能交不起。比如44岁的吴哥，夫妻二人都是工薪阶层，孩子上高中，俩人攒钱先给孩子买了终身重疾险和教育金，每年交两万多，自己只买了单位的医保，没买商业保险，后来吴哥查出重病，不仅医药费要凑，孩子的保费都交不上，最后只能退保，孩子的保障也没了，一家人过得特别紧巴，如果先给吴哥夫妻买好商业保险，就能应对这种风险，不会一下子陷入困境。

第五，买完保险后要做好保单整理，告诉家里人保单放在哪里，别自己买了藏起来，最后出险了家人都不知道有这份保险。很多朋友买完电子保单就存在自己手机里，纸质保单就锁在抽屉，自己不说家里人完全不知道，万一投保人出事，这份保单就成了无人知晓的「死保单」，本该拿到的理赔就白白错过了。比如45岁的周先生，多年前自己买了一份重疾险，每年都按时交保费，没跟爱人说过这件事，后来周先生突发意外离世，爱人整理东西的时候根本没发现这份保单，到最后都没申请理赔，本来能拿到的理赔款就打了水漂，一家人平白多扛了不少经济压力。买完之后把保单统一存在一个地方，把电子保单发到家人的网盘里，跟家里人说清楚有这份保险，不是多此一举，是真的能在关键时候用上。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，不管是40岁还是45岁买商业保险，都得跟着自身情况走，先把医疗险、重疾险这类保障型险种配齐，再根据年龄和预算考虑养老类产品，投保一定要如实说健康情况，选合适的缴费方式，这样就能买到适合自己的商业保险啦。

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