工人年龄超过55岁怎么买商业保险

引言

各位过了五十五岁的工友们，是不是摸着脑袋想问一句，咱们这个年纪想买商业保险，真的还有合适的选择吗？别发愁，今天咱们就把这个问题聊明白，给你讲清楚怎么选。

一. 优先配置医疗险

身体健康没什么大毛病，能通过常规健康告知的，直接选保障范围够的医疗险就行，缴费选一年一交就可以，每年跟着年龄调整保费，不用承担太长的缴费压力，平时住院、手术的合理费用，符合要求都能报。

要是你本身有点小毛病，比如常见的高血压、糖尿病、关节炎，常规医疗险过不了健康告知也别慌，选专门给带病群体设置的医疗险就可以，这类产品健康告知宽松，很多常见慢性病都能直接承保，只是报销比例或者免赔额会稍高一点，但有保障总比没有强。

给你举个真实的例子，住在城郊的刘叔，56岁，在工地做杂工，平时搬搬材料整理工具，身体一直挺硬朗，每年单位组织体检也就血脂稍高一点，顺利通过了医疗险的健康告知，买了一份一年期的医疗险。去年春天他查出来有甲状腺结节，需要做手术切除，住院加上术后调理一共花了不到两万，社保报完之后，自己还要出八千多，最后符合要求的部分，医疗险报了七千多，自己只掏了不到一千块。刘叔说，要是没买这份保险，这笔钱够他给孙子买半年的奶粉和零食了，这下一点不心疼。

买的时候一定要注意看条款里的投保年龄，大多产品最高投保年龄到60岁，也有部分产品放宽到65岁，你要先确认自己符合购买条件再填健康告知，别瞎买瞎投，最后赔不了还白花钱。另外要看清楚报销范围，有没有涵盖社保外的用药和治疗项目，工人干活难免碰上个需要用进口药或者特殊耗材的情况，涵盖社保外的保障会更实用。

要是预算有限，就先别挑保证续保长期的产品，先买一年期的把保障占上，一年几百块就能买到不错的保额，压力很小，符合你现阶段的需求就可以；如果预算够，身体条件也允许，也可以选保障续保时间久的，不用每年都重新买重新过健康告知，更省心。

二. 意外险必买不踩坑

超过55岁的工人朋友，平时干家务、出门买菜、外出遛弯，哪怕是还在务工，磕着碰着、摔扭伤的概率都不低，意外险性价比高，投保门槛低，这钱花得值，一定要安排上。

选的时候首先看投保年龄，市面上不少意外险都把投保年龄放宽到了65岁甚至更高，只要你符合年龄要求，就能直接投，不用费劲做复杂的健康告知，就算你有高血压、糖尿病这些常见慢性病，也基本不影响投保，这对超过55岁身体有点小毛病的朋友来说太友好了。给你举个实实在在的例子，57岁的陈叔，在工地做杂工，去年雨季路滑，下班走工地的石板路踩滑了，摔下去导致膝盖髌骨骨折，需要做手术打钢钉固定。陈叔之前听了提醒买了一份中老年意外险，这次受伤刚好符合赔付要求。

一定要挑带意外医疗责任的，而且优先选不限社保目录报销的。咱们受伤之后，医生可能会用到一些进口材料或者自费药，这些社保报不了，如果意外险的意外医疗能报，就能省不少钱。还是说陈叔这次的手术，用到了进口的髌骨固定带，还有一些自费的消肿药物，总共花了八千多，社保报销之后，剩下的五千多自费部分，意外险全给报了，自己只花了不到一千块。

其次要看清免责条款，别踩隐形的坑。比如不少工人朋友还在从事装修、物流搬运这类体力劳动，一定要看清楚，你的职业类别能不能投，有些意外险把一二类职业之外的务工都划进免责，如果你还在干重体力活，买了这种意外险，出事了赔不了，白花钱。还有要注意，有没有把常见的跌倒、坠落、交通意外这些情况排除，别买那种这也不赔那也不赔的产品。

价格方面也不用挑贵的，一年一百多块就能买到几十万的意外身故伤残保额，再加几万的意外医疗保额，性价比足够。缴费就选一年期的，每年交一次就行，不用一下子交十几年，压力小，还能每年换更适合自己的产品。赔付也很简单，出事之后第一时间联系保险公司，把医院的诊断证明、缴费票据整理好提交，符合要求很快就能拿到赔款，真的能帮咱们解决燃眉之急。

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三. 按需选购寿险

先给你说清楚，不是所有过了55岁的工人都需要买寿险，得看你实际的家庭情况来挑，别乱买浪费钱。

如果你身上还有未还清的欠款，或者家里还有没经济独立的孩子要养，还有高龄长辈要赡养，那确实可以买一份，给家人留个兜底的保障，万一自己出事，家人不用扛着巨大的经济压力过日子。

56岁的老周就是这样的情况，他老家在县城，儿子毕业留在省会工作，凑了首付买了房，老周自己给儿子做了担保，还帮着承担了一部分房贷，每个月要还三千多，还要照顾自己70多岁的老母亲。之前老周想投保，问了好几家，一开始担心自己年龄超了买不了，后来找到了符合投保年龄要求的产品，顺利投了保，选的是定期寿险，保障到他房贷还清、儿子稳定成家的时间，缴费选的是按月分期缴费，每个月也就花几十块，不会给他日常开销添负担，赔付规则也简单，如果不幸身故或者全残，直接给受益人赔约定的保额，刚好能覆盖剩下的房贷和老母亲几年的养老钱，老周说买完之后心里踏实多了，再也不担心自己万一出点事，一家子陷入窘境。

如果你身体已经不太好，也可以多看看投保告知宽松的产品，很多这类产品对常见的慢性病要求没那么严，符合健康告知就能投。如果已经还清所有欠款，孩子也都成家立业，自己手里还有不少养老积蓄，那就没必要硬买寿险了，这个年龄买寿险的价格会比年轻人高一些，把钱留着买医疗险或者意外险，保障会更实用。

买的时候一定要注意看投保年龄要求，大部分产品对这个年龄段投保有保额限制，不用盲目追求高保额，够覆盖家里的负债和未来三到五年的必要开支就行，别硬扛高保费给自己添压力，受益人一定要填清楚，指定好受益人能省去后续很多不必要的麻烦。

四. 年金险看经济实力

手里有闲钱，想给自己退休之后多添一份稳定收入的工友，才考虑买年金险，要是手头钱紧，先顾好前面说的医疗险、意外险就够，别硬挤钱买这个。

要是你刚过55岁，每个月退休工资除了日常开销，还能攒下两三千块，家里也没有负债，子女也都稳定了，那可以选分期缴费的方式，分三五年慢慢交，每年交的钱不用太多，不会影响你日常的生活质量，等到你60岁之后，就能每个月领一笔钱，相当于给自己多添一份补贴。

我给你说个实实在在的例子，56岁的刘叔，之前在厂子干了几十年，退休之后攒下了二十多万闲钱，儿子已经成家立业，不需要他贴补，自己和老伴每个月的退休工资够吃够喝，他就拿出十万块买了年金险，选的一次性缴清，等到他满60岁之后，每个月就能领八百多块钱，这笔钱他用来跟老伙计们喝茶下棋，逢年过节还给孙辈发红包，不用动自己原来的存款，日子过得特别舒心。

如果你已经快60岁，手里攒了一笔不少的积蓄，就是怕自己把钱乱花了，或者想给自己留一笔稳当的养老钱，那也可以选一次性缴清，这样手续简单，后续不用惦记着缴费的事儿，到约定时间按时领钱就行。这种方式适合手里有一笔结余，没有其他大用途的朋友，领的钱稳定，不会有波动，每个月都能拿到手，花起来也踏实。

买的时候要注意，一定要看好领取时间和领取规则，别选那些领钱时间太晚的，比如要等到七十多岁才能领，对于咱们超过55岁的工人来说，还是选六十岁左右就能开始领的更实在。另外，别跟风买，一定要根据自己手里的钱来规划，就算想买，也别把所有积蓄都放进去，留足能随时取用的应急钱，剩下的再用来买年金险做补充，这样才不会给自己的生活添负担。

结语

总结下来，过了55岁的工人朋友买商业保险，先把意外险和医疗险这两类基础保障配齐，结合自己的健康状况挑能买的就行；有未结清责任的再补定期寿险，经济宽裕想提升养老品质就补充年金险，按自己的实际情况一步步来，就能选到适合自己的保障啦。

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