85岁交商业保险有什么待遇

引言

嗨，家有85岁长辈的朋友，还有咱们高龄长辈自己，是不是都想问一句：85岁还能买商业保险吗？买了之后能有什么实打实的待遇呢？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 可选险种大盘点

第一类能选的，就是老年人意外险，这是85岁人群投保的首选，几乎所有放宽高龄投保限制的意外险，都接受85岁人群投保，而且对年龄包容度高，健康要求也宽松，能覆盖日常最常见的滑倒、磕碰、摔倒这类意外风险。比如家住南京的陈阿婆，85岁，平时就是自己下楼买菜、跳广场舞，子女怕她摔着碰着，给她买了高龄可投的意外险，今年春天下楼买包子的时候踩滑摔了，缝了五针，花了七千多医药费，最后意外医疗报了五千多，实打实减轻了子女的经济压力。

第二类可以选的是普惠型商业医疗险，这类医疗险不设置严格的年龄限制，只要有当地医保就能投，对85岁人群来说投保门槛很低，能报销医保内外住院产生的合理医疗费用，算是基础医保的补充。杭州的赵爷爷85岁，有冠心病，常年需要吃药控制，今年因为肺炎住院，自费部分花了两万多，走了医保之后，普惠型商业医疗险又报了八千多，自己掏的钱就少了很多，子女也不用为医药费太发愁。

第三类可以尝试配置的是防癌医疗险，有一部分防癌医疗险把投保年龄放宽到了85岁，这类保险只保癌症相关的医疗费用，健康告知只问有没有得癌症，普通的高血压、糖尿病、冠心病都不影响投保，适合有基础病没法买其他医疗险的85岁人群。西安的王奶奶85岁，有二十年的糖尿病，还有轻度脑梗，其他医疗险都买不了，子女给她选了一款放宽年龄的防癌医疗险，今年查出来早期乳腺癌，手术加化疗花了六万多，防癌医疗险报了四万多，刚好补上了医保没覆盖到的缺口。

第四类能选的是带身故责任的终身寿险，不过这类产品大多要求投保人在投保的时候一次性缴清保费，保额也不会太高，更适合想要提前安排身后事，给子女留一笔丧葬费用的家庭。武汉的张爷爷85岁，手头有一点闲钱，不想走的时候让子女掏钱办后事，就一次性缴了费买了一款允许85岁投保的低额终身寿险，万一身故，子女能拿到一笔钱，刚好覆盖丧葬的开支，不用动子女自己的积蓄。

不建议85岁人群碰理财类商业保险，这类产品投保回本时间长，需要长期持有才能看到收益，而且年龄大的话，很多产品的收益还比不上放在稳定理财里的收益，对咱们这个年纪来说不划算，没必要花这个钱。如果本身已经有了医保，也配置了前面说的这几类基础保障，手头还有闲钱，再考虑其他类型的产品，千万不要先买理财丢了保障。

二. 购保门槛要摸透

首先说年龄门槛，目前能给85岁人群投保的商业保险，都会把承保年龄上限放宽，大多放宽到90岁，也有部分产品只到85岁，投保之前一定要先看清楚产品承保年龄范围，别填完一堆信息才发现超龄投不了，白耽误时间。要是你刚好85岁，优先选明确写着85岁可投的产品，不用去碰那些只到80岁的，省得白忙活。

然后说健康告知门槛，这是很多长辈容易踩坑的地方。适合85岁的保险，健康要求一般都比较宽松，不会问一堆大大小小的毛病。大多只问有没有严重重疾，比如恶性肿瘤、严重脑梗这类，像常见的高血压、糖尿病、关节炎这些慢性病，基本不会询问，符合条件就能直接投保。比如家住北京的李大爷，今年85岁，患高血压快20年了，平时一直吃药控制，血压稳定，之前看中一款意外险，翻完整份健康告知，只问到有没有确诊过严重恶性肿瘤、严重心衰这类疾病，高血压不在询问范围内，顺利就投保成功了。今年春天李大爷在家给花浇水，踩滑了脚被开水烫伤，花了七千多医药费，提交完理赔申请没几天就拿到了报销款，没因为高血压被拒赔。

第三说说身体状况要求，部分意外险会要求被保人能正常自理日常生活，比如自己能吃饭、穿衣、出门走路，不能是常年卧床需要专人24小时照顾的状态。如果已经不能自理，大多数产品会直接拒保，少数产品即使能投保，也会把相关的责任排除，不会理赔。所以投保的时候，一定要如实填写自己的日常活动能力，别隐瞒情况，不然以后理赔会出问题。

第四说说投保的限制要求，部分产品会对职业做限制，不过85岁大多已经退休，基本不会涉及高危职业，这个门槛一般都能过。但有一点要注意，部分产品会限制同一被保人只能买一份，多买了也不能重复理赔，别花冤枉钱买多份。

最后给大家一个可操作的小建议，投保前先把自己的身体情况列出来，把你有的慢性病、日常自理情况都整理清楚，对着健康告知一条一条核对，不符合就直接换下一个，不用纠结。如果拿不准能不能投保，可以提前问一下销售人员，确认符合要求再交钱，别盲目投保留下理赔隐患。

三. 可享待遇明细

首先最实用的就是意外医疗报销待遇，这也是85岁长辈最常用到的待遇。咱们这个年纪腿脚不利索，出门遛弯踩滑、在家起身绊到、洗澡滑倒都是常有的事，只要是意外导致的门诊、住院医药费，符合条款要求都能报销。之前武汉的陈爷爷，今年85岁，在家擦桌子的时候踩空椅子摔了，去医院拍片子做固定，一共花了九千多医药费，他买的意外险意外医疗额度有两万，扣除一百块免赔额之后，报了八千二百多，自己只出了几百块，本来这笔钱要儿孙凑，这下直接走报销，没给孩子添负担。

然后是意外住院津贴待遇，这个待遇相当于给你住补贴，只要是因为意外住院，住一天就给一天钱，钱直接打给你，不管你医药费报了多少，想用在哪都行。可以拿来买营养补品，也可以付请护工的钱，刚好补一补住院期间的额外开销。杭州85岁的赵奶奶去年冬天摔了腿，住院12天，她买的保险每天给180块津贴，一共领了2160块，她拿这个钱请了一周的护工帮忙擦身喂饭，孩子不用天天请假跑医院，省了不少精力。

接下来是意外身故和伤残待遇，如果因为意外导致身故，会一次性给约定的额度给你的家人；如果因为意外造成了伤残，会按照伤残的等级按比例给钱，这笔钱不管你其他花费报没报，直接给到个人或者家属，用来弥补后续的收入损失或者护理开销都可以。

如果你能买到合规的普惠类商业医疗险，还能享住院医疗费用报销待遇，一些社保报销之后剩下的合规医药费，符合条件也能按比例报销，针对生病住院的花费也能减轻不少负担。比如济南85岁的孙叔叔，除了意外险还买了可投保年龄符合要求的普惠类医疗险，今年因为肺炎住院，社保报完之后还剩一万一千多没报，这份保险按六成比例报了六千六百多，自己又少出了一大笔。

要提醒大家，能享到什么待遇全看你买的产品条款，买之前一定要把待遇一条一条看清楚，不是所有适合85岁的保险都包含全部这些待遇，你最看重哪项待遇，就优先选带这项待遇的产品。比如你怕摔了住院花得多，就优先选意外医疗报销比例高、免赔额低的；如果担心请护工贵，就选带住院津贴的，不用盲目买多，选符合自己需求的就好。

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四. 购保避坑实用指南

第一点，一定要仔仔细细把免责条款读明白，别嫌麻烦跳着看。85岁长辈大多带点基础毛病，很多便宜产品会在免责条款里加隐形限制，比如摔倒之后诱发原有基础病的并发症，不赔；因为骨质疏松导致的骨折，不赔；甚至连在菜市场买菜摔了、下楼遛弯崴脚这类常见场景，部分产品也会藏着免责说明。之前杭州有位85岁的陈爷爷，图便宜在网上抢了一款低价意外险，去年冬天在下楼倒垃圾的时候踩滑摔了，本来只是轻微擦伤，结果引发了旧的关节问题，后续住院花了小一万，找保险公司理赔才发现，免责条款里明明白白写着「原有疾病并发症不予赔付」，最后一分钱都没报成，白白花了保费。

第二点，一定要核对清楚报销比例和免赔额，别光看宣传页上的「最高报销额度」就动心。很多产品宣传写着能报几十万，但是对85岁投保的用户，意外医疗的实际报销比例悄悄降到了60%，还设置了两三百块的免赔额——也就是低于免赔额的部分一分不报，超过的部分再按比例算。比如同样摔骨折花了八千块，一款是0免赔、报销80%，自己只需要花一千六；另一款是300免赔、报销60%，自己就要花三千多，差了快一倍，一定得算清楚这笔账。

第三点，别轻信「能保所有大病」「什么都赔」的推销，85岁能买的商业保险，几乎都不保疾病类的医疗报销，只有普惠类的医疗险能报一部分住院费用，要是有人跟你说这个年龄能买重疾险，全赔重疾，那十有八九是坑。之前郑州有位家属给父亲买保险，被推销说能保癌症、脑梗，花了大几千保费，真得病申请理赔才发现，这款其实就是基础意外险，根本不赔疾病治疗费用，想要退保还只能退很少的现金价值，亏了不少钱。

第四点，投保前一定要确认投保人和被保人的信息，别图省事让业务员帮你填，尤其是年龄和健康告知这两项。85岁投保本身符合年龄要求，要是业务员写错年龄，后续理赔很容易被卡；健康告知只问有没有严重重疾，就如实说，没问的不用主动说，别多说一句「我有高血压」，平白把自己拦在理赔门外。南京有位家属给85岁母亲投保，业务员图快帮着填信息，把年龄写成了75岁，后来摔了理赔，保险公司发现年龄不符，差点拒赔，折腾了快一个月才解决，太闹心。

第五点，买完保险一定要让家里的晚辈帮着存好电子保单和纸质保单，把保险公司的官方理赔电话存在手机里，别只留推销员的联系方式。不少推销员卖完就离职，真要理赔的时候找不到人，白白耽误时间；另外也要跟家里人讲清楚自己买了什么保险，保障责任是什么，真出了事家属能第一时间帮你申请理赔，不会错过理赔时效。

五. 人群适配购保方案

如果您85岁，身体硬朗，没有影响日常活动的重病，日常还能买菜遛弯、带带重孙，手里也有几千块可支配的灵活资金，建议选带额外住院津贴的综合意外险，搭配一份可投保的普惠型医疗险。就拿杭州85岁的陈奶奶来说，她身体没啥大毛病，子女每月都给零花钱，预算够得上带津贴的保障，她去年买完之后，年初下楼倒垃圾踩滑摔了腿，不仅住院手术的五千多医药费全额报销了，住了12天院，每天还领到150块的住院津贴，这部分津贴刚好付了请护工擦身、打饭的开销，子女不用额外掏这笔钱，自己也没动用攒的养老钱，整个保障用下来特别省心。

如果您85岁，预算有限，每月可支配的零花钱只有几百块，就选基础款的意外医疗险就行，不用强求带额外津贴或者高赔付额度的产品。基础款的意外医疗每年保费只要一两百块，压力很小，核心保障就是覆盖日常摔碰、烫伤、跌倒这些常见意外的医药费，刚好满足咱们最核心的需求。比如郑州85岁的赵爷爷，每个月只有几百块的养老补贴，攒钱还要留着应急，他就选了每年两百块不到的基础款意外险，去年在家挪花盆崴了脚，拍片子加买药花了一千二百多，报销了快九百，自己只出了三百多，完全没影响攒的应急钱，保障够用又不花钱，刚好合适。

如果您85岁，有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，日常需要长期吃药控制，那就专门挑健康告知宽松，只问有没有确诊重度恶肿、瘫痪这类严重疾病的产品，不用找健康要求多的产品瞎碰壁。就说西安85岁的孙爷爷，他有二十年的高血压，十年的糖尿病，之前试了几款要求填所有病史的产品，都没能通过核保，后来找了一款只问是否有严重终末期疾病的意外险，健康告知只有三个问题，没问到高血压糖尿病，顺利就投上了，今年春天他做饭的时候被热油烫伤，花了三千多医药费，很快就拿到了报销，要是选错了健康要求严的产品，投了也赔不了，白花钱不说还耽误事。

如果您85岁，已经行动不太方便，日常大多在家或者在养老院待着，很少出门走动，那就重点挑包含公共场所意外和居家意外的产品，别买只保出行意外的产品。不少低价产品只保出门坐车、旅游的意外，在家摔倒、在浴室滑到这种常见情况反而不赔，一定要看清楚条款里的保障范围，优先选覆盖居家意外的。比如沈阳85岁的周奶奶，自从摔过一次之后就很少出门，日常都是在床上或者沙发上坐着，子女给她选了覆盖居家意外的产品，上个月她起来喝水没站稳又摔了，符合保障要求，顺利报销了医药费，要是选了只保出行的，这笔钱就只能自己出了。

如果您是85岁老人的子女，想给爸妈买保障，预算充足的话，可以在意外险之外，帮老人选一份符合投保年龄要求的普惠型医疗险，补充报销意外险不覆盖的生病住院费用，不用给老人加经济压力，保费由子女来付，保障全，老人也安心。不少85岁的老人自己攒钱不舍得花，子女出钱买两份互补的保障，既有意外的报销，也能给生病住院分担一点压力，整体保障就比较稳妥了。

结语

总结下来，85岁投保商业保险，没法像年轻人那样拿到五花八门的保障，但选对产品就能享受到实实在在的待遇：日常意外受伤的医药费可以报销，意外住院还能领津贴来贴补开支，发生意外伤残或身故也能给家人留一笔补偿。大家只要结合自己的健康情况和预算选，认准健康要求宽松、免责清晰的产品，就能选到适合自己的保障，不用为意外开支犯愁啦。

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