老年人65岁以上疾病保险怎么买

引言

叔叔阿姨们年纪大了，是不是都担心生病花钱多，想给买份疾病保险又不知道从哪下手？今天咱们就好好聊聊，给您说清明白选购的路子。

按健康状况选险种

身体指标基本正常，没有过往严重病史的叔叔阿姨，可以优先选保障责任更全的疾病保险。这类产品一般能覆盖更多高发疾病，除了住院相关保障，部分还能包含门诊治疗的赔付，对日常小病大病都能给到更全的支撑。比如70岁的赵爷爷，每年都按时体检，血糖血脂血压都在正常范围，也没有做过重大手术，只是偶尔有点关节小毛病。他选了一款保障覆盖常见高发老年疾病的产品，投保流程很顺畅，核保一次就通过，去年因为肺部感染住院治疗，出院后很快就拿到了对应赔付，减轻了子女的经济负担。

如果有常见的老年慢性病，比如轻度高血压、轻度糖尿病、或者已经控制住的关节炎这类问题，可以优先选核保要求宽松的疾病保险。这类产品不会因为常见的老年慢性问题直接拒保，大多可以正常投保获得保障。就拿68岁的王阿姨来说，她患轻度糖尿病快十年了，一直按时吃药控制，血糖保持得很稳定，之前投核保严格的产品，被延期了，后来转投核保宽松的产品，只需要提供近期的血糖检测报告，证明血糖控制稳定，就顺利承保了，今年因为糖尿病并发症引起足部问题住院，报销了大部分住院费用，自己只花了很少一部分钱。

如果曾经得过比较严重的疾病，比如恶性肿瘤已经治好超过五年，或者做过心脏相关手术，术后恢复情况不错，那可以选择专门面向曾患较重疾病人群开放的防癌类疾病保障。这类产品不要求全身健康都符合标准，只针对癌症相关保障做核保，对有过往重疾病史的老人很友好，只要癌症相关复查情况符合要求，基本都能投保。我见过一位69岁的张叔叔，五年前得了早期癌症，治疗后每年复查都没发现复发迹象，投普通的疾病保险没能通过核保，最后选了这类防癌疾病保障，顺利拿到了保单，现在每年只需要交几百块，就有了癌症相关的保障，心里踏实多了。

如果身体基础条件比较差，很多险种都投不了，可以选不需要健康告知的普惠型疾病保险。这类产品不需要核对体检报告，也不需要问过往病史，只要符合年龄要求就能买，就算身上有好几种慢性病也能投。唯一需要注意的是，这类产品一般有赔付比例和额度的限制，保障责任没有前面几类那么全，但能有一份保障总比没有强，适合身体条件实在不符合其他产品要求的老人。

这里要提醒大家，不管身体状况怎么样，都别隐瞒自己的健康情况，保险公司问什么就如实说，该给体检报告就给体检报告，别抱着侥幸心理隐瞒。要是隐瞒了重要病史，真出事申请理赔的时候，很可能拿不到赔付，之前交的保费也打了水漂，反而得不偿失，咱们买保险就是买个踏实，如实说清楚反而能选到真正适合自己的保障。

紧盯核心保障条款

第一个要看的就是约定保障的疾病范围，别光听宣传说覆盖很多疾病，得翻回条款里一条条看。咱们65岁以上老人高发的这类疾病，有没有明确写进保障里，别让一些发病率极低的罕见病凑数。比如咱们常见的心脏相关、脑血管相关的问题，这些一定要确认在保障范围内，别等出事了才发现，条款里提都没提。

第二个要盯赔付的触发条件，不同条款要求不一样。有的要求确诊就能赔，有的要求做完约定手术才赔，还有的要求达到约定的身体状态才能赔。就拿之前说的66岁刘伯伯来说，他本来心脏不好，投保前特意翻了条款，确认自己常做的门诊复查和长期用药的报销条件写得明明白白，没有模糊要求。后来他冠心病加重，需要长期在门诊调整用药、做检查，提交申请后很快就拿到了赔付，刚好覆盖了这部分开销。要是他当初没仔细看，稀里糊涂买了只保住院手术的，那门诊这笔钱就只能自己掏了。

第三个要弄清楚免责条款，这部分千万别跳过。很多朋友投保只看保什么，不看什么情况不保，最后理赔出问题才后悔。比如条款里有没有说，既往症到底保不保，很多产品是不保投保前已经查出来的毛病，你要是有这方面的情况，就得找对既往症要求更宽松的产品，别买错了。还有一些常见的情况，比如整容、美容类的治疗，本身就不在疾病保障范围内，这些提前看清楚，省得之后有误会。

第四个要关注保额和赔付限额，有的产品看起来价格便宜，其实单项疾病的赔付额度很低，或者一年里报销的总额度有限。比如说有的产品门诊报销一年最多报几千块，真要是遇上需要长期治疗的问题，这点额度根本不够用。你得结合自己的需求算，要是想主要覆盖门诊和日常治疗，就选额度够对应的，要是想万一遇上大病能多一笔钱贴补，就把对应重疾的保额看高一点。

第五个要注意续保条件，很多老年人买的疾病保险是一年一买的，那就得看条款里写没写，会不会因为你今年理赔过，明年就不让你买了，会不会因为整体理赔情况不好，就停售这个产品。要是能保障连续续保的，对咱们来说更稳，毕竟年龄大了，身体毛病会越来越多，今年赔了，明年还能接着有保障，不用再重新找产品重新核保，省了好多麻烦。

结合预算挑缴费方式

如果你手头上一下子能拿出一笔闲置钱，几年都用不上，同时不想后续年年惦记缴费的事儿，直接选一次性缴清就合适。就拿71岁的张爷爷来说，他子女给了一笔养老备用金，平时自己退休金也够花，这笔钱放着也是放着，就直接一次性缴清了保费，之后再也不用记缴费日期、担心忘缴漏缴，拿到保障安安稳稳享受生活就行。

如果你手里能拿出一部分钱，但不想把积蓄都砸在保费上，就选3年或者5年的短期缴费。这种缴费方式分摊下来每年的保费压力不大，缴完之后就没了后续负担，适合大部分普通退休家庭。比如66岁的周阿姨，每个月退休金三千多，手里有八万左右的养老积蓄，要留着应急看病不能都动，就选了分5年缴费，每年只需要交四千多，从退休金里就能挤出来，完全不影响平时买菜、跳广场舞的开支，也没动自己的应急积蓄。

如果你年龄刚过65，身体状态不错，每年还能通过做轻活儿、返聘拿到稳定收入，预算也不算多，那就选更长一点的缴费期限。这种方式每年交的钱会更少，能把更多钱留出来用在日常开销上，不会因为买了保险降低生活质量。就像65岁的刘叔叔，退休后在小区做门卫，每个月还能拿两千多的收入，加上退休金一共七千多，但是要贴补孙子一点生活费，手里闲钱不多，就选了分10年缴费，每年只交两千多，每个月平均下来才两百出头，对生活一点影响都没有，还拿到了需要的疾病保障。

如果是子女出钱给父母买保险，也要结合自己家庭的日常预算选。要是你家每个月有房贷车贷，开支不小，那就选长缴费期限，分摊下来每个月扣一点钱，不会一下子占用太多家庭流动资金。要是你家年收入不错，手里有不少闲置资金，想尽快给老人把保障办好，不想拖很多年，那就选一次性缴清或者短期缴费，办完之后也就不用年年记着这件事。

最后还要提醒一句，不管选哪种缴费方式，都别让保费影响你正常的生活。千万别为了买保险省吃俭用，把看病、吃饭的钱都拿出来交保费，那可就得不偿失了。选缴费方式的核心就是，让保费落在你能轻松承受的范围内，在不影响日常的前提下，拿到合适的保障就可以。

图片来源：unsplash

投保避坑必看细节

第一，必须如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前有67岁的张阿姨，投保的时候觉得自己只是有几十年的慢性胃炎，平时不疼不痒很少发作，就想着不说也没人知道，结果一年后阿姨查出来胃部相关病变需要理赔，保险公司核对过往体检记录，发现了她早就有病史记录，直接按照条款拒绝了赔付，阿姨不仅没拿到钱，交的保费也只退回了很少一部分，吃了大亏。其实现在很多针对65岁以上老人的疾病保险，核保都比较宽松，就算有高血压、糖尿病这类常见慢性病，也有对应的产品可以投保，没必要隐瞒，如实说反而能顺利拿到合法保障。

第二，别轻信“一步到位”“啥都保”的推销话术。不少推销员会给老人说，这款保险什么病都能赔，交一次钱管一辈子，让您花最少的钱拿最多赔付，很多老人听着心动就掏钱了，等真正出事申请理赔才发现，大部分常见老年病都不在保障范围内，想要的保障根本没有，反而占了预算。其实65岁以上老人买疾病保险，先抓核心需求就行，优先覆盖常见的心脑血管疾病、糖尿病并发症、恶性病变这类老年高发疾病就行，不用追求什么都保，什么都保往往什么都保不好。

第三，一定要确认保障的等待期长短，以及等待期内的责任约定。等待期就是投保之后要过一段时间，发生保险事故才能赔钱，刚买完就出事大多不赔。不同产品等待期不一样，有的长有的短，有些产品约定等待期内查出来异常症状，不仅不赔，还会直接终止合同，退回很少的保费。就拿70岁的李叔叔来说，之前选了一款等待期180天的产品，投保后不到三个月体检发现肺部结节，直接被终止了合同，后来换了一款等待期90天，约定等待期查出来良性异常不影响后续保障的产品，后来确诊相关疾病就顺利拿到了赔付。所以选的时候，尽量挑等待期短，等待期条款约定宽松的产品。

第四，一定要确认清楚赔付的要求和免责条款。很多产品看似有相关疾病保障，其实赔付要求特别苛刻，比如有些疾病要求必须达到特定的状态才能赔，不是确诊就赔，还有很多免责条款里写了哪些情况不赔，比如既往症不赔、某些特殊治疗不赔这些，一定要一条一条看明白。之前66岁的周爷爷买了疾病保险，以为脑梗是确诊就赔，结果条款要求必须留下永久性的肢体障碍才能赔，周爷爷治疗后恢复得不错，达不到赔付标准就没能拿到钱。所以买之前一定要把赔付条件和免责内容看清楚，哪些赔哪些不赔心里要有数，别稀里糊涂就签字交钱。

第五，一定要走正规购买渠道，别随便在不知名的小程序或者陌生链接里投保。很多老人容易被低价引流吸引，点进陌生链接买了保险，最后连保单都查不到，出事了找不到人理赔。尽量通过保险公司官方官网、官方APP，或者正规持牌保险经纪人、正规保险公司线下门店购买，买完之后一定要查电子或者纸质保单，核对清楚投保人、被保人信息，保障内容和自己选的是不是一致，每年扣多少钱，保障到什么时候，都核对清楚，避免后续出问题找不到解决办法。

结语

总结下来，65岁以上买疾病保险，先摸清楚自己的健康情况，对应选核保宽松或保障更广的产品，再核对清楚核心保障条款，别漏了自己常需要的门诊、慢病相关保障，再结合自家预算选合适的缴费方式，最后一定要记住如实说清楚健康状况，别隐瞒病史，顺着这个思路选，就能挑到适合自己的疾病保险啦。

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