有什么适合65岁以上的商业保险

引言

叔叔阿姨们，退休之后想给自己添份踏实保障，是不是翻来翻去不知道选啥合适？年纪上来了，挑保险会不会处处受限？今天咱就好好聊聊这个问题，帮大家理理思路。

一. 医疗险：看病少掏腰包

先给你说实际案例，66岁的张阿姨退休后一直帮女儿带孩子，平时有原发性高血压，吃了五六年药控制，身体还算硬朗，但就是怕万一哪天生病住院，给孩子添负担，之前想买医疗险，不少产品都要求年龄在60岁以下，她挑了半个月，选了一款支持65岁以上投保、健康告知只问高血压分级的医疗险，一年保费不到两千。去年冬天张阿姨买菜淋了雨，回去之后胸闷得厉害，送到医院检查出冠心病需要做介入手术，前前后后住院加复查一共花了八万三千多，社保报销之后还剩五万多，她买的这款医疗险除去一万免赔额，报销了四万两千多，最后自己只掏了八千多块。张阿姨女儿说，本来已经准备好刷信用卡付手术费了，这笔报销下来，基本没动家里的积蓄，也没影响原本计划给孩子攒的留学钱。

不同健康条件的朋友选法不一样。如果身体没啥大毛病，常规体检只有一点小问题，符合健康告知要求，那就优先选保障责任全的，覆盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术还有住院前后门急诊，这些责任都带的最好。要是你本身有糖尿病、高血压这类慢性病，没法买常规医疗险，就专门挑健康告知宽松的，不少产品只问询严重疾病，普通慢性病都能投。

购买条件要提前看清，大部分支持65岁以上投保的医疗险，投保年龄上限一般到75岁左右，个别产品能到80岁，买之前先看自己的年龄符不符合，别白忙活。另外一定要做如实健康告知，问到啥说啥，没问到的不用主动说，别隐瞒病史，不然后续理赔容易出问题。

聊下价格和缴费，65岁左右投保，一年保费大多在一千到三千之间，年龄越大保费会稍高一点，70岁以上一般在三千到五千左右，都是一年一缴的，到期之后能续保的就接着买，不用折腾长期缴费，也不会占用太多积蓄。

赔付和购买要注意，买的时候要看清报销范围，能报销社保外用药和自费器材的更好，不少老人做手术用的支架、人工关节都是社保不报的，有了这项责任能省不少钱。购买可以走正规保险平台或者找靠谱保险经纪人，买完之后一定要让孩子帮你看看电子保单，保存好，记得确认保障范围和续保条件，支持稳定续保的产品更省心，不用担心今年买了明年生病就不让投了。

二. 意外险：防日常意外磕碰

65岁以上的长辈大多腿脚不利索，遛弯踩滑、买菜绊倒、洗澡摔跤都是常有的事，意外险就是专门管这类情况的，买对了能帮你报掉大半医药费，不给晚辈添负担。

先给大家说个身边真事，家住老小区的67岁王叔，退休后天天早起去公园打太极，上周雨天路滑，下台阶的时候没站稳摔了一跤，送到医院一查，小腿粉碎性骨折，打钢板加住院调理，前前后后花了快2万。王叔退休前就想着给自己添份保障，一年前花180块买了一份适合老人的意外险，这次摔完出院直接申请理赔，除去几百块的自费项目，剩下的1.8万全都给报了，相当于摔这一跤，自己只掏了几百块。换作没买保险的话，这小两万对不少拿退休金的老人来说，还是挺心疼的，孩子掏了钱，自己心里也过意不去。

咱们65岁以上长辈买意外险，先卡死购买条件：大部分意外险都支持65到80岁的人群投保，只要没有严重的行动障碍，基本都能买，健康要求特别宽松，不像医疗险那样要查一堆毛病，高血压、糖尿病都不影响投保，这点特别友好。

再给大家说重点选品要求，第一别盯着身故保额看，咱们买意外险就是为了报磕磕碰碰的医药费，一定要选意外医疗额度高的，意外医疗额度至少要选2万以上的，条件允许选5万更好。第二一定要挑能报销社保外用药的，很多摔跤骨折用的进口钢板、固定支架，很多便宜的意外险不给报，这部分钱动辄上万，要是能报能省好大一笔。第三要留意有没有包含骨折津贴、关节脱位保障的，不少专门给老人做的意外险会加这项，住院每天给几十到一百多的补贴，能覆盖吃饭请护工的零碎开销，很实用。

价格这块给大家说个实底，普通的老人意外险，一年也就一两百块，最多三百多，不会给大家造成经济负担，就算你每个月只拿两三千退休金，也完全买得起，缴费就是一年一交，买一次保一年，不需要月月交，也不会绑着你交几十年。买的时候直接找正规保险公司的官方渠道，或者找靠谱的保险经纪人帮你选就行，不用找乱七八糟的小机构，理赔的时候直接打保险公司电话申请，带好住院的单据发票就行，流程一点不复杂。

要是你腿脚本来就不利索，平时还经常出门买菜、遛弯，不管家里条件怎么样，这个意外险一定要安排上，花一顿饭钱买一年的踏实，真出事了能帮家里省不少钱。如果是已经行动不便，常年卧床的长辈，也可以买一份，哪怕只是在家不小心磕碰烫伤，也能报销，总归是多一层保障。

三. 防癌险：针对性保癌症

65岁以上长辈大多身体带点基础毛病，像高血压、糖尿病、冠心病这类常见问题，很容易卡在医疗险的健康告知上，这类人群特别适合选防癌险，专门针对癌症做保障，门槛比一般医疗险低很多。

给大家说个真事，68岁的陈阿姨，患二型糖尿病快十年了，之前想给买医疗险，一填健康告知直接被拒了，后来子女帮她选了一款健康要求宽松的防癌险，只问了有没有得过癌症，有没有近两年疑似癌症的检查异常，糖尿病没在问询范围内，很顺利就承保了。今年春天陈阿姨摸到乳房有硬块，去医院检查确诊乳腺癌，治疗加上靶向药一共花了快二十万，出院后提交理赔申请，不到一周就拿到了约定的赔付金，不光覆盖了全部治疗费用，剩下的钱还请了住家护工照顾了三个月，子女不用辞职请假陪护，省了好大的心。

先讲购买条件，大部分防癌险对年龄的包容度很高，不少产品70岁甚至75岁都能买，健康要求也宽松，只针对癌症相关病史问询，有糖尿病、高血压、冠心病这些常见基础病，只要没得癌症，基本都能买，这点对65岁以上长辈特别友好。

再给不同情况的长辈提建议，如果你身体还不错，能通过医疗险的健康告知，那可以先选医疗险，再补充一份防癌险；如果你已经因为基础病买不了医疗险，那直接选防癌险，给自己补上癌症保障准没错。经济条件一般的，选一年期的防癌医疗险就行，价格便宜，每年几百块就能有几十万的癌症治疗报销额度，看病花的抗癌药、放化疗费用都能报，符合要求的费用除去免赔额就能按比例报销，能减轻不少看病花钱的压力。经济条件好一些的，可以选一次赔付型的防癌险，确诊合同约定的癌症就能直接拿到一笔赔付金，这笔钱你想怎么用都行，可以付治疗费，可以请护工，也可以留给子女贴补家用，灵活度很高。

缴费方式给大家提个醒，65岁以上长辈尽量选短缴费年限，比如5年交或者趸交，不要选太长的缴费期，避免后续年龄大了，因为身体或者经济原因断缴，没了保障还浪费之前交的钱。买之前一定要仔细看条款，看清楚哪些癌症在保障范围内，赔付的条件是什么，报销的范围有没有包含社保外的靶向药、自费药，别稀里糊涂买了，理赔的时候出问题。另外买的时候一定要如实填健康告知，问到什么答什么，没问到的不用主动说，避免给后续理赔留下麻烦。

图片来源：unsplash

四. 寿险：留份安心给家人

先给你说个真事儿，67岁的老陈，儿子前两年创业借了一笔小额外债，老陈一直记挂着这件事，怕自己万一走了，这笔债落到孩子头上，孩子本来压力就大，再添一笔债日子更不好过。后来经朋友介绍，老陈找了一款符合年龄要求的寿险，投了对应额度，每年缴费也不高。结果投保一年多后，老陈突发疾病离世，保险公司按照合同给了赔付金，正好帮孩子把外债还清了，孩子说，爸走了还想着帮我减轻负担，这份保障真的帮了大忙。

如果你是65岁以上，身上还有没了结的家庭责任，比如还有没还清的小额债务，或者担心自己走后，给子女留下额外的经济负担，就可以考虑配置一份寿险。如果本身已经没有债务，子女也都经济独立，完全可以不用买，不用跟风凑热闹。

购买条件这块要记牢，大部分产品的投保年龄上限刚好覆盖65岁到70岁这个区间，少部分产品能放宽到更大年龄，你直接问保险公司或者经纪人就行，不用自己瞎找。另外寿险的健康告知一般比医疗险宽松很多，就算有一些常见的慢性病，只要符合告知要求，大多都能买。

保额不用做太高，按照你实际的需求来就行，如果只是覆盖小额债务，够还清债务就可以；如果就是想给子女留一笔心意，够做一场后事安排，或者给孙辈留个小红包就行，不用追求高保额，保额越高保费越贵，没必要多花冤枉钱。

缴费方面，建议选一次性缴清或者较短的缴费年限，毕竟年龄在这，太长的缴费年限可能会还没缴完费就触发责任，反而不划算。赔付方式很简单，一旦符合合同约定的情况，直系亲属拿着相关材料去申请，审核通过后就能拿到赔付金，拿到钱怎么用都可以，没有使用限制，全看家属安排。

购买的时候要注意，一定要把既往病史如实填，别隐瞒，不然最后可能拿不到赔付，白花钱。尽量找支持线上投保或者经纪人上门服务的渠道，不用自己跑线下折腾，方便省心。

结语

总结下来啊，咱们65岁以上的叔叔阿姨，其实也能选到合适的商业保险。身体底子还不错、能过健康告知，优先选医疗险加意外险的组合；要是基础病多买不了医疗险，那就选意外险搭配防癌险；如果还有没结清的责任、家里经济条件也允许，再加一份低额寿险就够啦。挑的时候别光贪便宜，先看清楚保障范围和投保要求，选符合自己需求的就行，添一份保障，心里也多一份踏实。

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