80岁的老人适合买什么商业保险

引言

不少朋友家里都有八十岁的长辈，想给老人添份保障，却常常发愁摸不着方向，逛了不少攻略也没弄明白，八十岁的老人到底能买什么合适的商业保险呢？今天咱们就来把这个问题说清楚。

防癌医疗险优先配置

咱们先直接说，80岁老人年纪大了，癌症发病概率不低，医保报销额度有限，优先配上防癌医疗险，能补上医保的缺口，实实在在减轻家里的负担。

拿我身边的例子来说，邻居张阿姨今年正好80岁，有二十多年的糖尿病史，还有冠心病，之前帮她问过好几款普通医疗险，都因为健康状况达不到购买条件过不了告知，后来就先给她选了防癌医疗险，一年缴费也就一千出头，比不少年轻人的医疗险还便宜点。去年张阿姨咳嗽一直不好，去医院检查确诊了肺癌，做靶向治疗加上化疗，前前后后花了快二十万，医保报销完之后，自己还要掏十万多，结果走防癌医疗险报销了八万多，最后家里只出了不到两万，子女都说，当初这钱花得太值了，不然一下子拿出十万，对普通家庭来说压力真不小。

你要问购买条件，现在市面上大多防癌医疗险，只要年龄在80岁以内，甚至部分产品放宽到85岁，都能买，不用怕年龄卡门槛。对健康的要求也宽松很多，只要不是已经确诊癌症，或者有癌前病变，有高血压、糖尿病、冠心病这些常见老年病，都不影响投保，正好贴合大部分80岁老人的健康状况。

给大家直接说挑选要点，第一要盯紧赔付范围，优先选能报销自费药、靶向药、进口化疗药的产品，这些药都是癌症治疗里花钱最多的部分，能报销才叫实在保障。第二要注意免赔额，能选低免赔额的就选低免赔额，报销门槛低，一点小的治疗费用也能报，不用攒到大额花费才能理赔。第三看条款里有没有包含质子重离子治疗，这个治疗方式对不少癌症效果不错，能包含进去的话保障更全。

最后说购买方法和赔付方式，现在大多产品都可以在保险公司的官方公众号、正规保险平台线上投保，填好老人的身份信息，如实回答健康告知就能买，不用跑线下网点折腾，流程很简单。缴费大多是一年一交，每年到期续保就可以，不用一次性掏大笔钱，对家庭来说缴费压力小。理赔的时候只要保留好医院的诊断证明、缴费发票、用药清单这些材料，提交给保险公司，符合条款约定的费用，都会按约定比例赔付，钱直接打给预留的账户，操作也不复杂。

图片来源：unsplash

意外险必安排上

咱们80岁的长辈，腿脚大多不像年轻人灵便，出门买菜绊个台阶，在家洗澡滑一下，都容易出意外磕碰骨折，这部分花销说少不少，给子女添负担可不好，意外险一定要安排上。

给大家说个真实案例，家住老小区的王大爷今年81岁，平时爱自己下楼遛弯买早点，上个月雨天路滑，单元楼门口的瓷砖沾了水，他没注意脚下，一脚踩滑摔了下去，送到医院一查，右腿髋骨骨裂，需要住院做手术打钢板，前前后后算下来，住院加手术花了两万六千多。医保报销完之后，还剩一万两千多要自己出，好在王大爷的女儿半年前给他买了意外险，里面带意外医疗责任，提交完材料之后没几天，剩下的一万两千多扣掉一百块免赔额，全都报下来了，相当于自己只花了一百块，王大爷女儿都说，这钱花得太值了。

先给大家说购买条件，大部分面向高龄的意外险，只要年龄在80岁到85岁之内，没有严重到影响正常行动的疾病，都能买，健康告知非常宽松，很多产品甚至不用做健康告知，只要长辈能自己正常走动，基本都能投，不用担心因为高血压、糖尿病这种常见病被拒保。

给大家说具体挑选要点，第一要优先选带意外医疗责任的产品，不要只盯着身故伤残保额，对咱们高龄长辈来说，磕磕碰碰的小额医疗责任比身故责任有用得多。第二要留意报销范围，尽量选能报销自费药、进口药的产品，万一摔伤需要用进口钢板，也能覆盖一部分花销。第三要看免赔额，尽量选免赔额低的，最好是一两百块甚至零免赔的，不然小额花销达不到免赔线，根本报不了。

缴费和购买都很简单，这类高龄意外险一般都是一年一交，每年缴费也就两三百块，大部分家庭都能承担，不会有太大经济压力。购买渠道也方便，你可以找正规保险公司的线下业务员帮你办理，也可以在正规保险公司的官方公众号、官方APP上自己投保，投保的时候记得把被保险人的信息填准确，尤其是年龄别填错，避免后续理赔出问题。最后要提醒大家，买完之后记得把保单信息告诉家里的子女，万一真出了意外，能第一时间联系保险公司申请理赔。

惠民医疗险别落下

我身边80岁的李奶奶就踩过空，之前想给配别的商业医疗险，要么年龄卡着不让投，要么因为常年高血压过不了健康告知，后来还是听小区楼下的社保办事员说，可以试试这类惠民医疗险，抱着试试的心态买了，后来半年后李奶奶因为冠心病做了支架手术，住院总费用花了近十二万，医保报销完之后还剩七万多，最后用惠民医疗险报了近五万，一下子帮儿子儿媳减轻了好大压力。

只要是你家老人已经有医保，不管年龄到80，不管有啥基础病，大多都能买，这就是它最适合80岁老人的地方，别的商业保险大多卡年龄卡健康，这个基本不卡，就算得了大病已经住过院，也能买，这点对年纪大、身上有小毛病的老人太友好了。

买的时候直接找官方渠道，打开当地政务小程序，搜一下就出来，或者找当地正规保险公司的官方公众号，跟着提示填信息就能买，不用找乱七八糟的中介，也不用填一大堆复杂的健康问卷，三五分钟就能办完，缴费是一年一交，每年几百块，对普通家庭来说负担不大。

买的时候要注意看报销范围，优先选能覆盖医保目录外用药和治疗项目的，有些只报目录内的，对大病来说帮不上太大忙，还要看免赔额，免赔额越低，能拿到赔付的门槛就越低，另外要确认保障责任里包含住院门诊的哪些项目，别稀里糊涂买了，用到的时候才发现不报自己需要的项目。

如果你家老人已经买不了别的商业医疗险，哪怕已经有了防癌医疗险和意外险，加上一份这个也很合适，它可以作为医保的补充，把医保报不完的大额费用再报一部分，就算平时的小住院，医保报完剩下的达到免赔额，也能申请赔付，给子女少留一点经济压力，对80岁的老人来说，多一层保障就多一份安心，买了不吃亏。

终身寿险按需选择

不是所有80岁老人都需要买终身寿险，只有有特定需求的家庭才适合考虑，别跟风乱买。

咱们先说说什么样的80岁老人适合买。如果老人手里有一笔闲置资产，自己的养老、看病钱都攒够了，就想把手里的钱平稳给到子女，避免家里后辈因为财产产生纠纷，那可以考虑配置。就拿小区里的陈爷爷来说，陈爷爷今年80岁，老伴走得早，育有一儿一女，手里有八十万闲置存款，自己每个月还有足额退休金，日常看病有医保和之前买的医疗险兜底，不需要动这笔钱。他担心自己走后，儿女因为这笔钱闹矛盾，就拿其中三十万配置了终身寿险，明确写好了受益比例，这下不用自己纠结分配，也能提前把安排落定。

80岁买终身寿险，要先看购买条件。多数能投保的产品，对老人健康要求不算高，不会像医疗险那样卡很多慢性病，只要没有太严重的重度疾病，一般都能买，投保门槛比普通的健康险低不少。不过它对投保年龄有要求，不是所有终身寿险都接受80岁老人投保，挑的时候要先看清楚投保年龄范围，别白耽误功夫。

再说说它的优缺点，优点很明确，只要投保成功，保单生效后，一旦符合赔付条件，受益人就能拿到约定的保额，这笔钱没有太多限制，子女拿到可以自己安排用途，不管是还房贷还是做其他用都可以，能稳稳完成老人的传承意愿。缺点也得说清楚，80岁买终身寿险，价格不算便宜，如果老人本身经济条件一般，还要拿出攒的养老钱来交，那就完全没必要，反而会影响老人日常的生活质量。而且它主要是给受益人保障，对老人在世时候的看病、意外这些风险，起不到任何保障作用，别买错了用途。

最后给大家说具体操作建议。如果确定要购买，缴费优先选择一次性交清，80岁年龄大，分期缴费总保费会更高，一次性交清更划算。购买的时候一定要跟保险公司明确填写好受益人的信息和受益份额，别只写“子女”这样模糊的表述，避免后续出现纠纷。买之前先理清楚自己的需求，如果只是想给老人添看病、意外的保障，那就别碰这款，把钱留给更实用的险种就好。

结语

总结一下，80岁长辈买商业保险，优先选健康门槛低、贴合高发风险的产品：如果想覆盖癌症治疗费用，就选防癌医疗险；日常摔碰跌倒等意外风险，选带意外医疗的一年期意外险就行；要是身体条件实在不符合其他险种要求，当地惠民医疗险可以安排；有资产传承需求，手头也有闲置资金，按需配置终身寿险就可以。选购时多核对投保年龄和健康告知，挑符合长辈实际情况的就好。

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