施工人员意外险谁买合适 施工人员意外险谁买

引言

不少干工程的朋友都会问，施工人员意外险到底该谁买？是不是随便谁买都一样？今天咱们就把这个问题聊透，帮你搞明白怎么选才对。

一. 了解保险需求

先给你说清楚，不同施工场景，需要的保障需求真的不一样，得先摸清楚自己这边到底缺啥，别上来乱买。

如果你是小包工头，手里带了十来个工人接装修活儿，天天在居民楼里贴砖、改水电，工人磕着碰着是常事儿，你的核心需求就是万一工人出事，能帮你分担医疗费用和补偿支出，别让自己掏一大笔积蓄填窟窿。这时候你要找的就是能覆盖日常小意外，也能应对较重伤害的保障，不能只买额度特别低的，真出事不够用。

如果你是接了大型工程的施工队，工人大多是高空作业，那需求就不一样了，必须要明确能不能覆盖对应作业类型，有些普通的保障不覆盖高风险作业，买了也白买，这时候你的核心需求就是把对应作业风险包含进去，额度也要匹配对应的风险。

如果你是工人自己，平时跟着不同的工头干活，有时候工头没给买，那你的需求就是给自己添一份基础保障，不管跟着谁干，出事了自己能拿到补偿，不用光靠别人赔，这种情况就不用买那种团体的，找能个人投保的就行，保费也不用选太贵的，符合自己收入来。

不同年龄的工人需求也有差别，年轻工人干活力气大，经常跑高处，意外风险高，侧重意外医疗和伤残保障就行；年纪大点的工人，本身可能有点小毛病，摔一下容易出更严重的问题，除了基础的意外保障，可以适当把意外医疗的额度提一点，万一住院能报销更多费用。

还有经济条件的区别，如果是刚起步的小施工队，预算有限，可以先给所有工人都配上基础额度的保障，先覆盖基本风险，别漏人，等后续预算充足了再调高额度；如果是已经做了几年的施工方，预算充足，就直接给每一位工人配置足够额度的保障，不管是医疗还是伤残、身故的额度都拉到合适的范围，真出事不用发愁不够赔。

买之前先对着自己的情况捋一遍：你是发包方、承包方还是工人自己？你带的工人干的是啥类型的活儿？你能拿出来多少钱买？你最担心出啥事儿？把这几个问题捋清楚，需求就明明白白了，不会买错。

二. 谁应该买这份保险？

第一类肯定是承包工程项目的施工单位啊，你想想，工地上几十上百号工人跑来跑去，搭脚手架、搬建材、操作机械设备，难免磕磕碰碰，施工单位给工人买，一来能给工人实打实的保障，万一出了意外，工人能拿到钱治伤养病，工人和家属心里也能踏实，二来也能帮施工单位分摊不少经济压力，不用一下子拿出一大笔钱来处理意外状况。不管你是规模大一点的工程队，还是只有十几个人的小包工队，只要接了项目带工人干活，都建议安排上，大项目工人多，整体风险也分散，小项目预算有限，也可以选按人数灵活配置的方案，不会有太大压力。

第二类就是零散接活的施工班组头头啊，不少工地上是按班组包活，比如做水电的班组、做贴砖的班组，班组长带着十几个老乡一起干，这种情况班组长买就挺合适，毕竟大家跟着你出来干活，买份保险也是给大伙一个保障，也能避免真出了意外，大伙私下闹矛盾伤感情，预算不高的话可以选按月缴费的，干一个月算一个月的钱，工期结束就停，不会浪费保费，很灵活。

第三类就是自己单独接零活的散工啊，比如有时候装修工、零散的架子工，没跟固定的施工队，自己接活干，这种情况就得自己给自己买了啊，你自己的安全肯定得自己上心，别想着靠雇主临时给安排，万一对方忘了买，出事了只能自己扛，这种情况你可以选短期的，比如干一个半月的装修活，就买一个两个月的，保费不贵，一天下来几块钱就能有不错的保额，性价比挺高，适合经常换地方接散活的朋友。

第四类就是项目建设方，也就是咱们常说的甲方啊，不少甲方会要求施工方提前买好，但也有不少甲方会统一给整个项目的所有施工人员买，这样能统一管控整个项目的风险，避免施工方漏买或者忘记买，真出问题的时候扯不清，如果你是甲方，项目比较大，分包了好几个施工队，统一购买能省不少对接的功夫，也能更稳妥。

还有一类，就是给私人干活的装修工人啊，比如不少业主找工人上门装修，工人自己没买保险，业主其实也可以主动提帮工人买一份，或者工人自己主动给自己买一份，毕竟哪怕是在住户家里施工，也有可能不小心摔了碰了，买份保险两边都安心，业主不用担额外的责任，工人自己也有保障，这种短期几天到十几天的小工期，买对应期限的就行，保费很低，不会有负担。

图片来源：unsplash

三. 如何挑选合适的保险？

先看保障覆盖人数，工地一般都是多人一起干活，先确认你要投保的人数能不能都覆盖进去，有些零散的零工短工也要算进去，别落下人，省得出事了没保障。比如工地接了赶工的活，临时招了十来个工人，就得把这些临时工人也放进投保名单里，别嫌麻烦漏登记。

再看保障责任范围，优先挑能覆盖日常施工意外、交通意外、意外医疗的产品就行。施工过程难免有磕磕碰碰，小意外需要门诊或者住院，意外医疗能报销就能帮着减轻负担；严重一点的意外情况，对应保额够高，也能给工人和家属多一份支撑。别光挑价格低的，得看责任是不是对得上你工地的实际情况，比如有些高空作业的施工，得确认产品能不能保这类作业类型，别买完才发现不符合要求，出事赔不了。

然后看保额怎么选，根据不同工种的风险来调就可以。风险偏高一点的工种，可以把意外保额买得稍高一些；风险偏低的杂工，可以根据预算调整，不用硬追高保额，但也别保额买得太低，起不到该有的作用。一般来说，可以结合工人的收入情况来定，大概对应工人一到三年收入的额度就差不多，能覆盖出事之后的基本经济缺口。

接下来看价格和缴费方式，如果你是长期有施工项目的包工头或者施工单位，可以找对应的缴费方案，一年一缴就很方便，每年核对一次人员名单就行；如果是接了短期项目，比如三五个月就完工的活，可以选按工期缴费的方案，不用多花多余的钱，灵活还省钱。对比价格的时候，别只看总保费，得算一算人均保费，再对应看看保障责任，综合比一比再选。

最后记得核对投保要求，买之前要问清楚，你的施工类型是不是在可保范围里，有些特殊的施工类型要提前说清楚，别隐瞒信息。买完之后，要把投保的名单核对一遍，每个人的信息都别错，工人换了或者新加了工人，要及时做人员变更，保证每个在岗的工人都在保障范围内。

四. 实用案例分享

包工头张哥接了一个小区外墙翻新的小工程，手下一共带了12个工人。之前张哥没买过相关保险，总觉得多花这笔钱没必要。结果开工第三个月，有个工人踩脚手架的时候脚滑摔了下来，骨折加韧带损伤，治疗费加上康复修养的误工补偿，前前后后花了八万多，这笔钱全得张哥掏，本来利润不算高的小工程，最后算下来还倒贴了小两万。后来张哥再接工程，第一件事就是给所有工人买了施工人员意外险，按人数算保费，一个人一年几百块，一百多平的工程下来，十几万保额全配齐，后来再有工人搬建材的时候扭了腰，去医院治疗花了不到八千，走保险直接报了七千多，张哥自己只掏了几百块，他说这钱花得太值了。

做装修自雇的李师傅，今年四十多，平时都是接散户的家装散活，自己干，也偶尔带一两个老乡搭伙。之前有人劝他买份意外险，李师傅说自己干了十几年，从来没出过事，舍不得一年几百块的保费。结果上个月贴瓷砖的时候，人字梯歪了摔下来，磕断了两颗门牙，小腿也缝了五针，光补牙加治疗就花了快一万，在家养伤半个多月没开工，不仅没收入，还亏了房租和材料费。后来李师傅养好伤，第一时间给自己和一起搭伙的老乡都买了施工人员意外险，按月缴费，一个人一个月才几十块，压力很小，万一出事能扛住风险，李师傅说之前省那点钱，真不如买份保障踏实。

小型装修公司王老板，公司一共二十多个施工工人，分好几个组在不同小区干活。之前王老板是想给工人买，但是怕工人流动大，今天走一个明天来一个，改信息太麻烦。后来找了支持灵活换人、按工期投保的产品，比如接了一个三个月的装修项目，就给项目上的工人投三个月，工人换了直接在后台更新人员信息就行，按天按月都能调，保费也跟着调整，不浪费钱。上个月有个工人在工地切瓷砖的时候崩了眼睛，去医院治疗花了三万多，保险全额报了医药费，还给了休养的补贴，公司只出了一点营养费，没有影响项目的整体利润。王老板说，灵活投保的方式太适合人员流动大的小公司了，不会占压资金，还能把风险转出去。

刚毕业的小陈，跟着姑父做家装学徒，才十九岁，刚出家门干手艺活。姑父觉得小陈年轻，身体好，干活小心，本来不想多花钱买，后来想着学徒干活不熟练，万一出事不好交代，还是咬咬牙给小陈加了一份。结果小陈刚干满一个月，搬吊顶材料的时候，材料滑下来砸到了脚，脚趾骨裂，打石膏在家养了两个月，治疗费加后续复查花了六千多，保险报了五千八，姑父只出了不到一千块，小陈家里也没要姑父赔营养费，说有保险就够了。姑父说，哪怕是学徒，哪怕只干几个月，也得把保障配上，真出事了对人家小伙子和人家家里都有交代。

还有做乡村自建房承包的刘叔，常年在农村接盖房子的活，工人都是同村的乡邻，之前大家都觉得都是熟人，出事自己认了就行。前年有个帮工的叔爬房梁的时候摔下来，瘫痪了一半，刘叔家里条件也不算好，要赔几十万根本拿不出来，两边亲戚闹得都不愉快，村里抬头不见低头见，关系僵了好几年。后来刘叔再接自建房的活，不管工程大小，都会按照开工的人数买施工人员意外险，根据工程的工期算保费，哪怕是三个月的小工程，也全员配齐保障，现在大家干活都放心，乡邻也说刘叔做事靠谱，愿意跟着他干，找他建房的雇主也更多了。

结语

总结下来，工地项目上一般都是承包方或者施工单位来买这份意外险更合适，毕竟单位统一投保，能覆盖到所有进场施工的工人，不用工人自己掏钱，管理起来也方便。如果是零散接活的个人施工队，队长牵头凑钱统一投保也很合适，给兄弟们都添上保障。哪怕是自己接散活的单个工人，也可以自己主动买一份，给自己兜底。总之，谁牵头组织施工、谁负责现场管理，谁买就最合适，毕竟干活挣工钱，安全保障得做足，提前安排好这份保障，不管对工人还是对施工方都是省心又踏实的选择。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。