70岁交商业保险有什么待遇

引言

嘿，不少到了70岁的朋友还有家里有长辈的晚辈都在问，70岁再交商业保险，还能享受到对应的待遇吗？今天咱们就好好聊一聊这个问题，把大伙关心的事儿说清楚。

可选险种及待遇解析

先说意外险，这是70岁人群比较容易买到的一类，待遇很实在。日常走路摔了、骑车碰了、不小心烫伤，只要符合意外的定义，相关的医疗费用都能按约定报销，要是不小心造成了伤残，还会按伤残等级拿到一笔一次性给付的钱，补贴日常开销。就拿楼下遛弯的王大爷来说，上个月下雨天路滑摔断了胳膊，住院花了一万多，医保报完剩下四千多，买的意外险全给报了，没花自己多少钱，这就是实打实的待遇。意外险一般对健康要求不高，只要能正常走动、生活能自理，大多都能买，价格也不贵，一年几百块就能拿到不错的保障额度。

然后是普惠型的商业医疗险，只要是符合购买条件，哪怕有基础疾病也能买，待遇主要是针对住院产生的合理医疗费用，在医保报销之后，对剩下的部分按约定比例报销，有的还能覆盖部分自费药、自费项目。比如72岁的赵阿姨，有多年的糖尿病，之前买不了别的医疗险，买了这类普惠型医疗险，后来因为糖尿病并发症住院，医保报完之后自己还得掏三万多，最后按合同约定报了一万八，一下子减轻了不少负担，子女也不用一下子拿出这么多积蓄。这类医疗险一般一年一交，价格也就几百块，对健康条件一般的70岁人群很友好。

再说说防癌医疗险，这是专门针对癌症治疗费用报销的险种，待遇就是只要确诊了合同约定的癌症，后续治疗产生的住院费、手术费、放化疗费用、靶向药费用，符合要求的都能按比例报销。很多防癌医疗险健康告知很宽松，哪怕有高血压、糖尿病、冠心病这些常见慢性病，只要没得过癌症，大多都能买。小区里的张叔叔70岁的时候查出来肺结节，买不了普通医疗险，就买了一份防癌医疗险，两年后确诊肺癌，治疗花了二十多万，医保报完剩下十万多，防癌医疗险报了八万多，不然家里真得承受不小的压力。

还有带护理责任的相关险种，这类的待遇主要是，如果因为意外或者疾病导致生活不能自理，符合合同约定的条件之后，会按月或者按一次性给一笔护理金，用来请护工或者补贴护理开销。现在请护工一个月都得几千块，要是真的需要长期护理，对普通家庭来说是不小的开支，这份待遇刚好能补上缺口。比如李阿姨70岁的时候买了一份带护理责任的险种，后来中风偏瘫，生活不能自理，每个月都能领到三千块护理金，刚好够请护工的一半开销，不用让子女辞职在家照顾，也缓解了子女的经济压力。

最后还有定额给付型的防癌险，和防癌医疗险不一样，它的待遇是只要确诊合同约定的癌症，就直接一次性给一笔钱，这笔钱你想怎么用都可以，不管是用来治病，还是用来补充营养，或是留给子女补贴家用，都没人管。适合手头有点积蓄，就是担心得癌症之后花光积蓄的朋友，价格比防癌医疗险稍微高一些，要是预算够，也可以搭配着买，确诊之后拿到一笔钱，心里也能更踏实。

不同人群购保建议

身体健康、能通过常规健康告知的70岁人群，如果手头积蓄比较宽裕，可以搭配医疗险加意外险的组合。你可以先买一份一年期的意外险，日常走路磕到碰到、买菜摔倒骨折，都能报销门诊和住院的医疗费用，部分产品还带意外住院津贴，住院每天都能领一笔补贴，覆盖部分护工开销，不会给子女添额外负担。之后再加一份可投保年龄到70岁的医疗险，医保报销完剩下的合理自费费用，可以按约定比例报销，要是生一场需要花钱的病，能帮家里省不少钱。

身体有些小毛病，比如有高血压、糖尿病这些常见老年慢性病，没法通过医疗险健康告知的70岁人群，优先把意外险配齐。现在很多意外险对健康要求特别宽松，就算有慢性病也能买，不需要复杂的健康告知，交钱就能投，只要是意外导致的损伤，都能按约定拿到赔付，性价比不错，每年花的钱不多，就能把日常意外的风险兜住。

经济条件一般，每年能拿出来买保险的预算不高的70岁人群，直接买一年期的意外险就可以。一年只需要花几十到几百块，就能覆盖意外身故、伤残还有意外医疗的责任，不用为缴费压力发愁，性价比很高，没必要硬挤预算买其他价格更高的险种，先把最常见的意外风险保障好就够用。

平时担心自己行动不便，未来需要专人护理的70岁人群，可以重点看一看带护理责任的相关险种。要是之后因为意外或者疾病达到约定的护理状态，就能按月或者按次领到护理金，这笔钱可以直接用来请护工，也能补贴家用，不用全靠子女辞职照顾或者承担请护工的全部开销，给自己多留一份保障，也减轻子女的照料压力。就拿70岁的赵伯伯来说，他平时出门遛弯腿不好，总怕摔了之后没人长期照料，就买了一份带护理责任的产品，去年不小心摔了胯骨，术后需要长期卧床护理，符合条款约定的条件后，每个月都能领到一笔护理金，请护工的钱直接就覆盖了一多半，子女不用额外掏太多钱，也不用天天请假来照顾，解决了家里的大难题。

已经买了医保，想给子女留一点保障，同时分担身后事开支的70岁人群，可以选择一些投保年龄符合要求的终身型寿险，这类产品大多健康告知宽松，只要符合年龄要求，没有特别严重的疾病都能买，万一身故，能给子女留下一笔钱，用来办理后事或者分担家庭其他开支，不会让子女因为自己的事额外掏一大笔钱，也能帮子女减轻一点经济压力。

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购保关键注意事项

第一，一定要如实做健康告知，别存侥幸心理。70岁的叔叔阿姨身体多多少少会有点小毛病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些都很常见，有人觉得已经好多年没发作了，或者只是日常吃药控制，不说也没事，就悄悄瞒下来，等到理赔的时候一查病历记录，保险公司查到隐瞒病史，直接拒赔，白花了保费不说，该有的保障也没拿到。之前有个71岁的王伯伯，买医疗险的时候隐瞒了自己有二十年糖尿病史，半年后因为糖尿病并发症住院申请报销，保险公司调阅他之前在社区医院的取药记录，发现他投保前就常年吃降糖药，最终以未如实告知为由拒绝理赔，王伯伯一家人后悔都来不及。所以不管你觉得毛病多小，健康告知问到就如实说，没问到的不用主动提，别给自己埋雷。

第二，一定要仔细读清楚保障范围和免责条款，别光听销售介绍就签字。很多险种看着能报，其实有不少情况是不赔的，比如有的意外险不赔猝死，有的医疗险对既往症不赔，还有一些特定的项目比如美容整形、康复理疗，很多都不在报销范围内，你不问清楚，等到出事了才发现不符合要求，那可不就白买了。比如有个72岁的李阿姨，买了一份意外险，听说摔倒受伤都能赔，结果她在家洗澡滑倒摔断了骨头，本来以为能报，结果她买的那份意外险只赔身故和全残，普通意外受伤医疗一分都不赔，就是因为买的时候没看清保障责任。所以买的时候不管多麻烦，一定要翻一遍合同里的保障责任和免责条款，拿不准就找身边懂的年轻人帮你看看，搞清楚什么赔什么不赔再签字。

第三，一定要确认缴费方式和缴费年限，别给自己造成经济压力。70岁能买的商业保险，大多缴费年限不会太长，有的只能一次缴清，有的可以分三到五年缴，你得根据自己的手头余钱安排，别为了买保险把自己养老的活钱都投进去，万一急用钱取不出来，反而麻烦。要是经济条件一般，就选短年限分期缴费，每年压力小一点；要是经济条件允许，再考虑一次缴清，这样也省心。

第四，一定要看清楚等待期，别买完就放松警惕。大多数70岁可投的商业保险都有等待期，等待期内出事，大多只退保费不赔保障金，所以买完之后等待期里更要注意身体，要是刚好在等待期里查出问题，也别忙着申请理赔，先看看条款约定，合理维护自己的权益。

第五，一定要通过正规渠道购买，别随便在陌生链接或者街头小广告上投保。现在不少针对老年人的不实宣传，有的说能全包什么都赔，其实要么是条款坑多，要么就是假产品，你找正规保险公司的线下网点，或者正规保险平台购买，买完之后一定要索要纸质或者电子保单，保存好缴费记录，后续有问题也能找到人处理。

理赔实操实用指南

出险之后第一时间报案，别拖着。比如71岁的赵叔叔出门遛弯不小心摔骨折了，当时没想着告诉保险公司，过了半个多月才想起报备，结果因为时间拖得久，部分票据弄丢了不说，保险公司还需要额外花时间核对事故细节，耽误了大半个月才拿到赔款。所以不管是意外受伤还是生病住院，只要你觉得符合赔付条件，赶紧打保险公司的官方服务电话报案，说清楚被保险人是谁、出了什么事、现在在哪个医院治疗，别给自己添没必要的麻烦。

准备好所有需要的理赔材料，一样都别落。不同的理赔待遇对应要交的材料不一样，如果是意外医疗或者疾病医疗报销，需要准备好身份证复印件、病历本、出院小结、医院开的收费票据和费用明细，还有医保报销后的结算单，如果是意外导致的，有的还需要提供能证明意外发生经过的材料，比如路边摔伤可以找社区开个简单证明，如果是交通意外可以提供交警的相关记录。如果是申请伤残给付或者护理津贴，还需要带上保险公司认可机构出的鉴定报告，提前按要求整理好，能省好多审核时间。

提交申请的时候选对渠道，现在很多公司都支持线上线下双渠道，你怎么方便怎么来。子女会用智能手机的，可以帮着在保险公司的官方公众号或者官方APP上传材料拍照提交，不用跑线下门店；要是你觉得线上不踏实，就带好纸质材料直接去保险公司的线下服务网点，现场交给工作人员，还能当场让工作人员帮你检查材料齐不齐，有问题当场就能补，不用来回跑。

提交申请之后耐心等结果，也别不管不问。一般符合约定、材料齐全的案件，处理起来都挺快，要是你的案件情况比较复杂，保险公司需要核查细节，也会主动联系你补充信息，这时候你如实说清楚就行，别不耐烦。拿到理赔结果之后，仔细看看赔付的项目和金额对不对，要是你对结果有疑问，直接找保险公司的客服或者对接你的工作人员询问，问清楚计算规则和拒赔原因，别憋着不说。

领赔款的时候确认好收款账户，确保能正常到账。一般赔付金都会直接打到你预留的银行卡里，你留的银行卡最好选常用的、状态正常的一类卡，别用已经注销或者太久没用被冻结的卡，不然钱打不进来还要改信息，又耽误时间。到账之后你可以查一下银行流水，确认金额到账没错，整个理赔流程就算走完了。

结语

看到这儿你肯定明白啦，70岁交商业保险，没法像年轻人那样拿到储蓄或者重疾给付的高额待遇，但能帮你兜住生活里意外、生病的基础风险，也能帮子女减轻不少负担，只要选对适合自己身体条件和经济情况的险种，就能享用到对应的保障待遇，咱们买的时候擦亮眼睛，按要求做好健康告知，挑清楚保障责任就行啦。

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