65岁的老人适合买什么商业保险

引言

叔叔阿姨们是不是常纳闷，咱们65岁了，还能挑到合适的商业保险吗？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 医疗险优先配置

65岁的老人年纪大了，身体多多少少会出些小毛病，看病住院的开支说高不高，但说低也不低，医保报销之后，往往还会剩下不少自付费用，所以优先配好医疗险，能帮家里减轻不少负担。

我先给大家说清楚购买条件，目前市面上能给65岁老人买的医疗险，大多支持65岁投保，部分能放宽到70岁，不用怕年纪卡门槛。唯独要注意健康要求，65岁老人常见的高血压、糖尿病、高血脂这些慢性病，只要不是特别严重，很多产品都能通过智能核保直接投保，不用特意去做线下体检，线上填个问卷三五分钟就能出结果。

给大家举个真实例子，我邻居家张阿姨今年65岁，患高血压快十年了，一直吃药控制得不错，去年年初想给买商业医疗险，一开始怕过不了核保，就找了一款支持高血压投保的产品，填问卷的时候如实说了自己的血压情况和用药记录，当天就核保通过了。结果去年下半年张阿姨因为冠心病住了十天院，总花了快五万，医保报了两万二，剩下的两万八，除去几百块免赔额，剩下的都通过这份医疗险报销了，最后自己只花了不到一千块，当时张阿姨逢人就说买对了保险，没给刚结婚的儿子添多大负担。

说完案例说具体选择建议，如果你家老人身体条件不错，日常没什么慢性病，体检各项指标都正常，可以选保障范围全一点的，包含住院医疗、特殊门诊、门诊手术还有住院前后门急诊责任的，保障覆盖得越全，用到的时候越省心。要是老人身体有一些常见慢性病，没法买保障全的，那就专门选针对老年人出的、核保宽松的医疗险，不用强求全责任，能买到涵盖住院医疗责任的就很好，哪怕免赔额稍高一点，也能覆盖大额住院开支。

缴费和购买都很简单，这类给老年人的医疗险大多是一年期产品，每年缴一次费就可以，每年续保的时候再看身体情况就行。购买渠道直接找正规保险公司的官方渠道，或者找正规保险经纪人咨询都可以，买的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒病史，不然理赔的时候容易出问题，记得看清楚赔付比例，选社保报销后赔付比例高的产品就可以。

二. 意外险必备选项

咱们先来说说，为啥65岁的老人一定要备上意外险？你想啊，上了年纪之后骨头脆，平衡感也不如年轻人，出门买菜踩个坎儿、在家擦玻璃滑一下，都容易摔着碰着，意外险就是专门管这类突发意外的，几乎是刚需款，这个坑你可不能不填哈。

先给你说购买条件，意外险对65岁老人太友好了，绝大多数产品投保不要求你做全套体检，只要能正常走路、正常生活，基本都能买，不像其他险种卡健康卡得严。哪怕老人有高血压、糖尿病这些常见的老年慢性病，也不影响投保，这一点真的解决了很多老人买不到保险的大问题。

给你举个实实在在的例子，家住老小区的王大爷今年65岁，平时就爱遛弯儿买菜，去年冬天早上出门，小区路上结了薄冰没留神，踩上去直接滑了一跤，胳膊摔得粉碎性骨折，住院加手术花了快两万，医保报销完自己还得掏八千多。王大爷之前听了孩子的劝买了意外险，刚好意外医疗额度够，除去一百块的免赔额，剩下的八千都给报销了，自己最后只花了一百块。你说这钱花得值不值？一年保费也就百来块，换来了实打实的保障，换谁算这笔账都划算。

再给你说挑选和购买要注意的点，别光看保额高不高，一定要优先挑意外医疗额度高、免赔额低、报销范围不限社保的产品。很多老人摔了之后，会用到进口的钢板或者自费的消肿药，如果只报社保范围内的，剩下的还是得自己掏。而且一定要注意，别选那种只保全残身故、不包含意外医疗的，对咱们老人来说，平时小磕小碰比严重伤残身故的概率高太多了，意外医疗才是用得最多的责任。

最后说说缴费和购买，意外险大多是一年期的，每年缴一次费就行，不用纠结太长的缴费期，价格也便宜，一般一两百就能买到不错的保障，不会给老人造成经济负担。购买的话直接找正规保险公司的官方渠道，或者找靠谱的保险经纪人咨询就行，买之前核对一下投保年龄范围，确认年龄符合要求，再把保障责任一条一条核对清楚，没问题再下单就可以了。

图片来源：unsplash

三. 防癌险按需选购

我先给你说清楚，什么样的65岁老人适合买防癌险？如果老人身体健康，能正常过医疗险的核保，那可以不把防癌险放首选；要是老人本身有糖尿病、高血压或者其他结节类基础病，过不了医疗险的核保，那防癌险就是很合适的选择，它只针对癌症相关的责任做保障，核bor门槛比普通医疗险宽松很多，大部分有基础病的65岁老人都能投保。

给你说个实打实的例子，家住小区的王叔今年65岁，有快十年的二型糖尿病史，之前想买医疗险，好几次核保都没通过，后来在子女建议下买了一份防癌险，核bor只问了糖尿病有没有并发症，王叔只是血糖控制得不错，没有其他并发症，很顺利就通过了投保。去年冬天王叔查出来肺癌早期，做完手术加上后续放化疗，前后花了快十六万，社保报销之后自己还得掏八万多，最后通过这份防癌险拿到了对应赔付，刚好覆盖了自付部分，还多出一点钱用来买营养补充品，不用子女额外拿出一大笔积蓄，很大程度缓解了家里的经济压力，王叔自己养身体也不用天天发愁花钱的事。

买的时候要注意这几点，先看购买条件，大部分防癌险都支持65岁老人投保，部分产品最高投保年龄能到七十岁，买之前先确认自己的年龄符合要求，再看健康告知，核bor的时候如实说自己的身体情况就行，不用隐瞒病史，不然后续理赔可能会出问题。

再说说价格和缴费方式，65岁买防癌险，一年的费用根据保额不同有差别，如果选择较长的缴费年限，每年交的钱会少一些，不会给当下生活带来太大压力，要是你预算有限，可以选分10年缴费，要是预算比较充足，也可以选择一次性缴清。赔付方面，现在市面上的防癌险分两种，一种是确诊癌症就一次性给赔付金，你可以把这笔钱用来付医疗费，也能用它做康复护理、贴补家用；另一种是报销型的防癌医疗险，和普通医疗险一样，实报实销花了多少报多少，你可以根据自己的需求选，想拿到一笔自由支配的钱就选前者，想多覆盖医疗开支就选后者。

最后提醒一句，一定要优先把医疗险和意外险买好之后，再来根据自己的需求和预算选防癌险，不要盲目跟风多买，要是预算不多，选一份能覆盖基础癌症治疗费用的就行，不用追求过高的保额，避免给自己造成经济负担。

四. 年金险量力而行

如果家里老人已经配齐了前面说的医疗险、意外险，身体条件允许也配了防癌险，手里还有闲钱想规划一下养老生活，可以考虑配置年金险。这部分不是必须买，得看自己家的实际经济情况，千万不能勒紧裤腰带买，更不能把看病吃药的钱都拿出来投进去。

我们来看张叔家的例子，张叔今年65岁，之前是国企退休，每个月有四千多的退休金，老伴也有三千多退休金，俩人看病有医保，之前早就买好了意外险和防癌医疗险，手里还有二十多万的积蓄，本来是打算留给儿子买房用，结果儿子自己在城里全款买了房，用不着二老的钱。张叔就想着，找个稳当的方式把钱存起来，自己领点钱补贴生活，平时跟老伙伴出去下棋喝茶，逢年过节给孙子发红包也不用动老本，最后选了合适的年金险。

现在张叔每年交两万，一共交五年，从68岁开始，每个月就能领一千多块钱，刚好够他跟老伴每个月出去周边游，或者买些营养品，赶上张叔和老伴过生日，还能多领一笔祝寿金，剩下没领完的部分，以后还能留给孩子。这对张叔来说，就相当于把闲钱换了个地方放，还给自己多添了一份稳定的收入，生活质量确实提高了不少。

如果手里本来就没多少余钱，大半钱都留着看病应急，那就别碰年金险，先把保障型的保险配齐才对。咱们买年金险的时候，首先看领取方式，选灵活度高的，别选那种把钱锁几十年拿不出来的，万一咱们急需用钱，取不出来反而误事。

缴费方式也得选合适的，65岁年龄不低了，别选太长的缴费期，尽量选一次性交清，或者三五年交清就好。交钱的时候，一定得算好，每年交的钱不能超过你每年闲钱的三分之一，留点余钱在手里当备用金，别弄得手里紧巴巴的，本来想添保障，反倒成了负担。

结语

总的来说，65岁的朋友买商业保险，优先配齐医疗险和意外险，实在过不了医疗险核保就换防癌险，手上有富余闲钱再考虑年金险就好。大家可以结合自己的健康情况、经济预算挑，每个人都能找到适合自己的保障，给养老生活添一份安心~

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