商业保险适合什么人买呢 商业保险怎么买

引言

嘿，你是不是也对着手机刷了好多保险内容，越刷越懵？我明明有社保，还要买商业保险吗？我工资不高，能买得起商业保险吗？我身体有点小毛病，还能买商业保险吗？今天我们就围绕大家最关心的两个问题聊开：商业保险到底适合什么人买？又该怎么买才靠谱？接下来就给你说清楚。

按年龄选对应险种

刚毕业工作没几年的年轻人，大多在20-30岁这个区间，这个阶段身体底子不错，但工作压力大，经常熬夜加班，还每天通勤挤地铁、骑电动车，意外风险不低，同时大病发病也有年轻化的趋势。建议先配意外险+消费型重疾险，意外险保费便宜，一年只要两三百，就能覆盖意外身故、伤残和意外医疗的责任，很适合年轻人日常出行、上班的保障需求。消费型重疾险价格不高，你月薪几千块也能负担，选保到终身或者保到70岁都可以，缴费选20年或者30年分期，分摊下来每个月也就一两百，不会给工资不高的你添负担。就拿25岁刚参加工作的小林来说，她在互联网公司做内容运营，每天加班到九十点，通勤要骑20分钟电动车，她给自己配了意外险加上消费型重疾险，一年总保费不到1800，刚好是她月工资的三分之一，完全没压力。去年她体检查出乳腺结节达到理赔标准，很快就拿到了赔款，刚好付了手术费和术后三个月休养的房租，没动自己攒的买房首付，也没伸手跟家里要钱，这份保障帮她解决了大问题。

30-45岁的中年人，大多已经成家，上有老下有小，是家庭的主要经济支柱，身上背着房贷车贷，要是自己出了问题，整个家庭的经济都会垮掉。这个阶段除了必须的意外险、百万医疗险、重疾险，一定要加上定期寿险。这个阶段你的收入已经稳定，预算可以往保额上倾斜，重疾险保额尽量做到你3-5年的年收入，定期寿险的保额至少覆盖你剩下的房贷余额，再加上孩子长大到大学毕业的学费，还有父母的赡养费用，做到这些才能给家庭托底。举个例子，35岁的陈先生是一家私企的部门主管，爱人在家全职带娃，家里有一个8岁的孩子，还有两位年过六十的老人，身上还有200万的房贷没还完。他按照这个建议配置，意外险+百万医疗+重疾险+定期寿险，一年总保费大概8000多，不算高，但是给家人留足了保障，哪怕真的出了问题，房贷能还完，孩子的学费、老人的养老钱都有，不会让一家人陷入困境。

45-55岁的准退休人群，这个阶段身体开始走下坡路，很多慢性病慢慢找上门，子女大多已经独立，家庭经济压力比中年支柱阶段小一些，主要的需求是应对生病住院的大额开支，同时也要防范意外摔倒、骨折这类老年人常见的意外。这个阶段优先配置百万医疗险，如果身体条件不符合百万医疗险的投保要求，就换成防癌医疗险，再配上一份老年人专属的意外险就可以。这个年龄段买重疾险价格会比较高，要是预算有限，可以不用强行买长期重疾险，把有限的钱花在医疗和意外保障上更实用。比如50岁的刘阿姨，之前高血压很多年，想买百万医疗险一直因为健康告知通不过，后来她就买了防癌医疗险加上老年人意外险，一年总保费不到1200，去年她不小心在家摔倒骨折，做手术花了不到3万，意外险报了大部分，后来又查出来早期宫颈癌，防癌医疗险覆盖了大部分治疗费用，自己只花了几千块，没给刚买房的儿子添经济压力。

55岁以上的退休人群，大多已经有社保，这个阶段主要要解决大额医疗支出的问题，很多这个年龄段的人群身体都有一些基础病，买普通的医疗险很难通过核保。可以选专门的老年人防癌险加上意外险，防癌险只保癌症，核保要求宽松很多，有高血压、糖尿病也能投保，保费也不会太高，万一得了癌症，可以拿到一笔赔款，用来付治疗费或者补贴家用都可以。意外险一定要选包含意外医疗责任的，尤其是能报销门诊费用的，老年人容易滑倒扭伤，看门诊也能报，很实用。

还有一类是未成年的孩子，孩子年龄小，保费便宜，主要要防范意外和大病风险，建议先配少儿意外险+少儿百万医疗险+少儿重疾险，孩子活泼好动，摔倒磕碰、烫伤烧伤很常见，意外险的意外医疗能派上大用场。少儿重疾险价格很便宜，给0岁孩子买，买50万保额，保到终身，一年也就几百块，能覆盖孩子常见的少儿重疾，万一得病，能有足够的钱治病和康复，不用家长卖房凑钱。预算充足的话，可以再加一个少儿定期寿险，不过一般家庭基础保障配好就足够，不用过度配置。

图片来源：unsplash

按经济状况挑方案

刚参加工作，每月收入除去房租、日常开销剩不下太多的朋友，优先把钱花在刚需保障上，别硬扛着买贵的储蓄型险种。

我身边有个刚工作两年的护士小吴，每月到手工资五千八，房租两千二，日常吃饭通勤花两千，每个月最多剩下一千六。一开始她听朋友说储蓄型保险既能保病又能存钱，动心想买每年交六千的，算下来每个月要存五百，赶上朋友聚餐都不敢去，还得伸手跟家里要零花钱，压力特别大。后来调整了方案，选了一年期的意外险，加上消费型的百万医疗险、消费型重疾险，一年下来总保费才一千八百多，平均每个月一百五十块，哪怕喝奶茶都不耽误，基础保障也配齐了，对她来说特别合适。

月薪五千到一万的普通工薪家庭，优先配齐四个人的基础保障，别先想着给孩子买储蓄类险种，大人的保障比孩子重要。

住在我家对门的陈姐两口子，一个做文员一个做快递员，两个人加起来每月收入八千多，有个上小学的儿子。一开始他们夫妻俩一分保险都没买，先给孩子买了每年交八千的教育类保险，每年交八千，占了家庭收入快十分之一，手里余钱特别紧张。后来听了建议退了多余的教育险，先给夫妻俩各买了意外险、百万医疗险、消费型重疾险，再加了定期寿险，一共每年四千五，又给孩子买了意外险、百万医疗险和少儿重疾，一年才一千出头，总共不到六千，比之前给孩子一个人交的还少，全家都有了保障，压力一下小了好多。

年收入几十万，已经有了足额基础保障，手里还有不少闲钱的朋友，可以根据自己的需求配置储蓄类险种，做长期的资金规划。

开装修工作室的刘哥，今年四十岁，家里房车都买完了，两个孩子一个读高中一个读初中，每年除去开支能剩几十万闲钱。他已经配齐了自己和老婆孩子的所有基础保障，剩下的钱不想全放股市，就每年拿十万配置了长期储蓄型保险，交十年，等自己六十岁以后，可以慢慢领钱，补充养老，也能给孩子留一笔确定的钱，不用跟其他资产混在一起，对他来说挺合适的。

已经买了社保，但是手里余钱不多，只想先解决大病医疗风险的朋友，可以只配意外险加百万医疗险，一年总共几百块就能搞定，先有基础保障，等以后收入涨了再补其他险种也不迟。

还有一点要记住，不管你收入多少，每年交的总保费，最好别超过你年收入的百分之十五，超过这个比例，很容易影响日常的生活开支，后续也可能因为交不起保费断保，反而亏了保障。

健康异常也能投保

很多有基础毛病的朋友一听到投保，第一反应就是“我肯定买不了，算了吧”，其实真不是这样，现在不少险种都给健康异常人群留了投保窗口，不用直接放弃。

我们拿具体案例说，32岁的陈女士，怀二胎的时候查出来妊娠高血糖，生完孩子之后血糖一直没回到完全正常的范围，空服血糖一直在6.3到6.8之间徘徊，比标准值高一点，算不上确诊糖尿病，属于血糖异常。她一开始自己随便填投保信息，直接被保险公司延期承保了，后来找正规经纪人帮忙，选了一款核保要求宽松的医疗险，按照要求提交了最近半年的血糖监测报告、全身检查报告，最后顺利以标准体承保了。

第一个建议，只要不是极端严重的问题，一定要如实告知，别想着隐瞒病史。去年有个40岁的刘先生，有多年脂肪肝，肝功能谷丙转氨酶比正常范围高了两倍，他怕被拒保，投保的时候故意没填这个情况，后来他因为脂肪肝引发肝硬化住院申请理赔，保险公司查出来他投保前就有这个异常，直接拒赔还解除了合同，退的保费只有很少一部分，亏了好几年的缴费，太不值。所以健康异常一定要如实说，大不了核保不通过再换，总比最后赔不了强。

第二个建议，针对不同的异常情况，选对核保类型很重要。常见的比如甲状腺结节、乳腺结节分级在三类以内，很多产品可以直接除外承保，就是除了甲状腺或者乳腺相关的疾病不赔，其他部位的保障都有效，总比没有保障强。如果是高血压，只要服药能把血压控制在正常范围，很多产品都能正常承保，不用觉得有高血压就买不了保险。

第三个建议，可以尝试智能核保预核保。现在线上很多产品都有智能核保功能，你可以先把自己的健康异常填进去，当场就能知道能不能投保，是什么结论，而且智能核保就算不通过，也不会留下拒保记录，不会影响你买其他产品，非常适合健康有点小问题的人先试试水。

最后再给大家提个醒，就算某一家公司某一款产品拒保了，也别直接放弃，不同公司的核保宽松程度不一样，这家不行换别家，总有适合你情况的保障方案，只要你愿意多试试，大部分健康小异常都能买到合适的商业保险。

购保避坑必看事项

别只盯着便宜的保费就下单，低价陷阱往往藏在条款里。就说家住天津的张阿姨，前年刷短视频看到一款一年只要99块的意外险，宣传说什么都能保，想着比自己之前看的便宜一半，当场就买了。去年下楼买菜不小心摔了一跤，左腿骨折住院花了一万二，找保险公司理赔的时候才发现，条款里藏着一堆免责内容：什么「非开放性骨折不在赔付范围」「门诊费用不予报销」，最后只赔了不到一千块，张阿姨后悔得不行，说贪便宜吃了大亏。买意外险也好，其他险种也罢，不能光比价格，一定要扒开免责条款一条一条看，你不想赔的时候才发现这也不赔那也不赔，那保费就白花了。

健康告知别瞎蒙，问到啥说啥，没问到别多嘴。杭州的陈女士去年买重疾险，投保的时候忘记说自己三年前查出过乳腺结节，想着结节很小没做手术，应该不影响，结果今年查出乳腺癌申请理赔，保险公司查到了她之前的体检报告，直接解除合同拒赔了。也不用过分紧张，不是让你把八百年前的小毛病都抖出来，只要问你有没有住院史、有没有结节息肉这类问题，如实说就行，没问到的不用主动说，不然后续反而容易出麻烦。

别买捆绑在一起的大杂烩险种，很多这类产品看起来啥都保，其实每个保障额度都不够，保费还贵一倍。广州的小林刚工作的时候，听银行理财经理推荐，买了一款捆绑了重疾、意外、寿险还有理财的产品，每年交八千多，结果后来查出来，重疾保额只有十万，现在随便一个重疾治疗加疗养都得二三十万，十万根本不够用，退的话要亏好几万，不退每年交着又心疼。优先买纯保障型的产品，一类保障买对应险种，把额度买够比啥都保一点强太多。

先给家里顶梁柱买，别先盯着孩子和老人买。武汉的刘先生夫妻俩，去年刚有了宝宝，听朋友说小孩要早点买保险，一下子给孩子买了四五份，每年花两万多，夫妻俩自己却只有单位交的社保，结果今年刘先生查出来重疾，治疗花了二十多万，家里积蓄一下花光了，还借了外债，孩子的保险要拿钱拿不出多少，自己又没有商业保险兜底，整个家庭经济都差点垮了。家里挣钱最多的人，就是家庭经济的顶梁柱，顶梁柱倒了，整个家收入都没了，所以一定要先把顶梁柱的保障配齐，再给孩子和老人买，顺序别搞反了。

买完保险记得做好保单整理，别买完就把保单扔一边，连自己买了啥都记不清。成都的王叔叔十年前买了两份保险，后来搬家把纸质保单弄丢了，自己也记不清在哪家公司买的，去年生病需要理赔，找了半个月都没找到投保信息，差点耽误了理赔。现在买了保险，可以把电子保单存在手机云端或者U盘里，给家人说一声你买了保险，放在哪，别到最后需要用的时候，连保单都找不到。也可以每年抽一点时间整理一次保单，看看现有保额够不够，有没有需要加保或者调整的地方，保证保障一直够用。

结语

说白了，只要你有对应的风险保障需求，手里有闲钱安排，都能配置适合自己的商业保险：刚入职场的年轻人可以用低预算配齐基础保障，上有老下有小的中年人可以补齐家庭责任类保障，预算有限选消费型、预算充足加配储蓄型，就算健康有小异常，也有合适的产品可选。买的时候别贪便宜只看价格，多核对条款、走正规渠道，如实做好健康告知，就能选到能给自己兜底的靠谱保障啦。

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