85岁老人商业保险有哪些

引言

嘿，家里有85岁长辈的朋友，你是不是正发愁：这个年纪的老人还能买到合适的商业保险吗？今天咱就一起来聊聊这个问题，把你想知道的内容说清楚。

医疗险：选宽松准入款

先给你说个我身边真实的事儿，去年我邻居张阿姨，今年正好85岁，之前二十多岁就查出来有高血压，后来还添了冠心病，之前儿女想给她买保险，跑了好几个地方，大部分普通医疗险都因为她的病史买不了，后来找到了一款健康告知宽松的医疗险，只问了几个很基础的问题，没要求她必须没这些老年常见病，顺利投保了。

今年春天张阿姨因为冠心病加重住院，前后花了快五万，社保报销之后自己还掏了三万多，最后找保险公司理赔，报了两万一千多，一下子帮儿女减轻了好大负担，张阿姨女儿说之前就怕妈妈生病攒的积蓄都花完，这下真没想到八十多了买的保险还能用上。

针对不同情况的85岁老人，我直接给你对应建议。如果老人身体底子还不错，没有太严重的既往症，你可以选保障责任稍全一些的宽松准入医疗险，涵盖常见的住院医疗费用报销，价格也不会太高，一年几千块，能覆盖大部分住院开销。如果老人本身基础病比较多，比如常年有高血压、糖尿病或者冠心病这些，就别强求保障太全的产品，找只要求简单健康告知、不问具体既往症程度的产品，哪怕报销额度不算特别高，能报一点是一点，总比全自己扛强。

说一下价格，这类适合85岁老人的宽松准入医疗险，一年费用大多在两三千到五千不等，看你选的报销额度高低，缴费都是一年一交，不会占用太多长期资金，对普通家庭来说压力不大。购买直接找正规保险公司的官方渠道，或者找有资质的保险经纪人，别找乱七八糟的非正规渠道，避免踩坑。

还有几个必须注意的点，你一定要记牢。第一，投保的时候必须如实说老人的健康情况，别想着隐瞒，不然理赔的时候会出问题，就像之前有个大哥给父亲投保，隐瞒了老人半年前住过院的事儿，最后理赔被拒，钱也白花了。第二，一定要看清楚免责条款，看好哪些情况不赔，比如有的产品不报销既往症引发的治疗费用，有的可以报部分，提前看清楚，别等理赔的时候才觉得不对。第三，购买的时候优先选支持快速理赔、线上申请理赔的产品，85岁老人儿女大多也不算年轻，跑线下理赔太麻烦，线上申请更方便。

意外险：盯准意外医疗

85岁老人出门遛弯、买个菜、在家做家务，一不小心摔个跤、碰个磕都是常事，大部分意外险的身故伤残责任只是基础，真正用得上的就是意外医疗部分，给长辈买意外险，一定要把意外医疗放在第一位看。

咱们拿小区里的陈爷爷举例子，陈爷爷今年85，平时身子骨还算硬朗，就是眼神有点花，去年冬天在家擦窗户，脚踩的小凳子打滑歪了一下，整个人摔下来胯骨骨裂，住了半个月院，还做了固定手术，前后花了快三万。儿子之前给陈爷爷买意外险的时候，特意挑了意外医疗额度高、不限社保报销的，最后社保报完，剩下一万七千多的自费药、床位费都走意外医疗报了，自己只掏了两千多，要是当初只看身故伤残的保额，没盯着意外医疗看，这一万多就得自己硬扛，压力不小。

先给健康的85岁老人说，只要老人平时能自由走动，没有什么行动障碍，符合大部分意外险的投保条件，直接选意外医疗额度不低于两万的，优先选社保外用药也能报的，老人摔了碰了可能用到一些进口耗材、外用药，这些社保不报，有了意外医疗就能覆盖，年交保费也不贵，一般也就几百块，大部分家庭都能承受。

再给身体不太好、行动不太方便的85岁老人说，别嫌麻烦，一定要提前看投保规则，部分意外险只允许能正常自理的老人投保，要是老人已经需要轮椅代步，先问清楚能不能买，然后优先选包含意外住院津贴的，老人住院请护工的钱，津贴可以补贴一部分，缓解家里的开支压力，缴费就选年交就行，一年一买，不用一次交一大笔钱，每年还能根据老人的情况换更合适的。

还有几个要注意的坑，千万别踩。首先要看免赔额，尽量选免赔额低的，免赔额越低，自己掏的钱越少。其次要看赔付比例，能报九成以上的比只报八成的划算。最后一定要走正规渠道买，买之前问清楚，哪些情况不赔，比如有没有排除老人常见的滑倒骨折责任，别买完出事了才发现赔不了。买的时候如实说老人的身体情况，别说谎，避免后期理赔出问题。

图片来源：unsplash

护理险：按需配置

先给大家说个真实例子，咱们小区的刘阿姨今年85岁，几年前因为摔跤导致行动不便，一直处于半失能状态，子女都要上班，没法天天守在家里照顾，只能请住家护工，每个月光护工工资就要四千多，再加上日常用药、康复调理的开销，对普通家庭来说确实是不小的负担。好在刘阿姨的女儿早在五年前就给母亲配置了对应的护理险，按照合同约定，只要达到约定的护理状态，每个月就能领三千多的护理金，刚好覆盖了大半护工开销，很大程度上缓解了家里的经济压力，子女也不用因为省钱硬扛着不请护工，自己受累还没法好好照顾老人。

如果家里老人目前身体还算硬朗，但是家族有过相关病史，或者老人本身已经有基础病，未来可能出现失能风险，同时家里经济条件能承受，就可以考虑配置。给85岁老人买这类保险，大多是一次性缴费或者短期缴费，很少有长期缴费的选项，大家可以根据自己的家庭现金流安排选合适的缴费方式。

如果家里经济条件一般，已经给老人配置了医疗险和意外险，剩下的预算不多，也不用硬着头皮买，可以先把重心放在照顾老人日常饮食起居、做好安全防护上，等预算充足了再考虑配置也不迟。要是家庭已经有足够的储备能应对未来的护理开支，也可以不买，不用跟着别人盲目跟风投保。

买的时候一定要看清楚赔付条件，看清楚合同里约定的护理状态要求，有的要求是完全失能才能赔付，有的是半失能就可以达到给付标准，一定要选符合咱们需求的，别买完了才发现赔付条件不符合预期，到时候想退又有损失。

另外也要注意，投保的时候一定要如实填写老人的健康情况，别隐瞒病史，要是故意隐瞒，后续申请理赔的时候很容易出现纠纷，拿不到约定的护理金。要通过正规保险机构的销售人员或者官方渠道购买，买完之后也要把合同给家里其他子女留一份复印件，避免后续需要申请理赔的时候找不到材料，耽误拿钱。

投保避坑必看要点

别着急下单，先一条一条核对要点，咱先从健康告知说起。很多朋友觉得不就是填几个问题吗，老人有点小毛病，比如常年血压高，怕过不了审核就干脆瞒着，这可万万不行。就像之前刘阿姨家的情况，给85岁老父亲买医疗险的时候，隐瞒了老人三年前确诊的糖尿病，后来老人因为糖尿病并发症住院申请理赔，保险公司查到了既往就诊记录，直接拒赔不说，保费都退不了多少，白白花了冤枉钱。85岁老人本来可选择的产品就少，如实回答告知内容就行，问什么答什么，没问到的不用主动说，别干隐瞒这种得不偿失的事。

一定要仔仔细细看免责条款，别只听销售人员说什么都能保，很多坑都藏在免责里。比如有的意外险，免责条款里写了「高原反应不在保障范围」，如果你家老人刚好计划去高原地区探亲或者游玩，万一出了问题，这份意外险就赔不了。还有的医疗险，会把一些老人常见的既往症，比如骨刺、慢性支气管炎都列在免责里，买之前没看清，出事了才发现不在保障范围，白花钱还闹心。你把免责条款一条一条捋一遍，哪些不赔心里有数，选的时候避开不符合需求的就好。

别一次性买太多份，重复投保没用，还白白浪费钱。很多子女觉得给老人多买几份医疗险，就能多报几份钱，其实医疗险是报销型的，你花了多少医药费，最多就是把花费全额报销，买个两三份也不能重复拿理赔，多交的保费相当于白花了。85岁老人的保费本身就比年轻人高，重复投保只会增加家庭经济负担，同类型的产品选一份合适的就够，把钱花在不同类型的保障上才划算。

一定要走正规渠道购买，别找陌生的私人代销或者不正规的网络链接买。之前就有朋友图便宜，找了网上一个不知名的代理人买保险，钱打过去之后，代理人直接失联，拿到的保单都是假的，真出事了根本找不到人理赔。你可以找正规保险公司的线下营业网点，或者保险公司官方的线上平台购买，买完之后记得查一下保单的真实性，绑定好个人信息，存好保单凭证，心里踏实。

一定要注意投保年龄限制和保障期限，别选错了。有的产品写着最高投保年龄是80岁，85岁老人买不了，有的销售人员为了冲业绩，可能会瞒住年龄限制劝你买，最后交了钱也没法承保，来回折腾耽误时间。另外别选太长的缴费期限，85岁大多没有长期缴费的选项，选一年一交的就很合适，每年续保，不用一次性交一大笔钱，压力小很多，也方便后续换更合适的产品。

结语

总结下来，适合85岁老人的商业保险主要就是这三类啦，大家可以对着自家老人的情况对号入座：身体状况一般、预算有限选健康告知宽松的医疗险，日常遛弯出行一定要配好带意外医疗的意外险，家里条件不错、担心老人失能护理负担的可以补一份护理险。记得一定要看清条款、如实告知，选正规渠道投保，才能给老人配上实实在在的保障~

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