消费型百万医疗险包括哪些内容呢

引言

很多朋友准备买医疗险的时候，都会对着百万医疗险的宣传页挠头：都说消费型百万医疗险实用，可它到底都有啥内容？真能帮咱们解决看病花钱的难题吗？今天咱们就把这个问题聊透，帮你搞明白它到底适合不适合你。

一. 保障范围全揭秘

平时生病住院，超过免赔额的住院医疗费用，大部分都能报。比如你做个小手术，床位费、手术费、麻醉费、护理费，这些杂七杂八的费用都包含在内，不用自己担太多。

住院前后的门诊费用也能覆盖。比如说你住院前三天做检查，出院后半个月回门诊复查，这部分的检查费、药费，符合要求也能按比例报销，不用你再单独掏钱付这笔开销。

特殊门诊的费用也在保障里。不用住院但是需要长期在门诊做治疗的项目，像常见的需要做的透析、放疗、化疗这些，还有长期要做的靶向治疗，对应的药品费和治疗费，都能走报销，帮你减轻长期治疗的经济压力。

还有门诊手术，有些小手术不需要住院，直接在门诊就能做，比如切个小息肉、做个脂肪瘤切除，这部分手术相关的费用，也在保障范围内，不用因为不用住院就报不了。

另外还有一些增值服务，不少产品都会附带。比如住院绿色通道，可以帮你安排床位和专家号，不用自己排队排很久；还有医疗费垫付，要是你一时拿不出那么多住院押金，可以走保险公司垫付流程，不用自己先凑钱押进去，能缓解一时的资金紧张。不过要提醒你，这些增值服务不是所有产品都有，买之前要看看条款写清楚没有。

也要说清楚哪些不报。免赔额以下的部分不报，大部分产品一般有固定额度的免赔额，比如一万免赔额，就是一万以内的费用你自己出，超过的部分才按规则报；另外，医保目录外的部分自费药，大部分产品能报，但也有少数产品只报医保内的，买的时候一定要看清楚；还有医美、整容、孕前检查、正畸这些非疾病治疗类的项目，都是不报的，你买之前一定要对应自己的需求看清楚免责条款。

二. 购买条件知多少

首先说年龄，大部分产品覆盖出生满28天到60周岁的人群，也有部分产品能放宽到65周岁。给刚出生的宝宝买，只要过了28天的观察门槛就能投，给爸妈买，超过60岁也别直接放弃，可以找放宽年龄的产品选。不过年龄越大，健康要求越严，建议早做打算别拖。

然后是健康要求，这是买百万医疗险最核心的门槛，一点都不能糊弄。如果你平时身体健康，体检没什么大问题，无非就是有点轻度脂肪肝、小囊肿之类的，基本都能直接买。如果之前查出来过结节、息肉，也分情况，比如结节尺寸不大，分级情况好，很多产品也能正常承保，不用直接灰心。

我要特意提醒有既往症的朋友，别想着隐瞒病情硬投。比如你之前查出来有甲状腺结节，投保的时候不问你就不说？那后期理赔的时候查到这个问题，大概率会拒赔，钱白花还得不到保障，太亏了。实在拿不准自己的情况能不能投，可以把体检报告、住院记录整理好，走人工核保，大部分产品都支持这个渠道，核保结果会写得明明白白，比你瞎猜靠谱多了。

接下来说说职业要求，大部分普通职业，比如上班族、开店的、退休人员，都能直接买。只有部分高风险职业，比如高空作业、煤矿开采这类，会被限制投保，买之前一定要翻一下投保须知里的职业表，对照自己的职业看看能不能投，别买完才发现不符合要求，白忙活一场。

最后给不同情况的朋友直接说建议：年轻健康的朋友，随便挑符合年龄要求的产品就行，不用纠结核保问题；年纪偏大、有点小毛病的朋友，优先选支持智能核保的产品，当场就能知道能不能投，就算不行也不会留核保记录，不影响买其他产品；已经退休没什么职业限制的朋友，重点关注年龄和健康要求就行，找符合自己年龄上限的产品就好。

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三. 价格与缴费方式

这类产品价格弹性很大，跟被保险人的年龄关系最直接，年龄越高，价格越贵，完全符合风险发生的规律哦，这点你肯定也能理解对吧。

30岁左右的年轻人买，一年一交的话，一年也就两三百块，一杯奶茶钱拆分到每个月也就二三十，换几百万的住院额度，普通人基本都能负担得起，一点压力都没有。

四五十岁的中年人，因为身体开始走下坡路，生病概率变高，价格会涨到每年七八百到一千出头，放在家庭保障预算里，也不算高负担，大多家庭都能挤出来这个钱。

过了60岁之后，价格会涨到两三千一年，就算这样，对比其他住院类保险，价格还是很友好，给爸妈配置也不会太心疼。

缴费方式也很灵活，大多数产品都支持年交，部分产品还支持月交，给不同预算的人留了选择空间。如果你手里预算刚好比较紧，或者不想一次性把钱都交出去，选月交就很合适，每个月从余额里扣几十块，几乎没感觉，还不会影响你手头的现金流。如果你喜欢一次性搞定，不想月月记着缴费，选年交就可以，不少产品年交还能省个十几二十块的保费，积少成多也是钱呀。

这里给你提个实用建议，刚工作没几年的年轻人，手里存款不多，每月还要付房租饭钱，选月交就好，降低当下的支出压力，先把保障拿到手最重要。上有老下有小的中年人，每年家庭预算固定，选年交更省心，不用总惦记着扣费的事，还能省一点小钱。给退休爸妈买的话，如果爸妈自己有存款，愿意自己交就选他们舒服的方式，如果是你帮着买，预算够直接年交，预算紧张拆分月交也完全没问题，不用硬撑着一次性掏一大笔。

四. 真实案例分享

28岁的小王在互联网公司做运营，平时996加班是常态，最近体检查出肺上有小结节，做了增强CT之后医生建议手术切除做病理。小王当时还没买社保之外的保险，术前算了算，手术加住院、病理检查的费用大概要两万多，他刚工作两年，攒下来的钱一半交了房租，一半还了花呗，突然拿出两万多还是有点紧。后来想起之前朋友提过可以买消费型百万医疗险，抱着试试的心态投保，顺利过了健康告知之后，等待期一过就安排了手术。

这次住院总花费一共24000多，社保报销了11000，剩下的13000减去1万免赔额，剩下的3000多全部走百万医疗险报销了，相当于自己只花了1万免赔额的部分，一下子减轻了不少压力。小王说当初买的时候一年才花两百多，没想到真用上了，要是早知道这么实用，刚工作的时候就该买。

再来看看52岁的张阿姨，张阿姨平时带孙子，身体一直挺硬朗，就是有一点高血压，一直规律吃药控制得不错。去年冬天突发急性肠胃炎住院，住了一周院，做了胃肠镜，加上用药护理，总花费快8万。张阿姨的居民医保报销了不到3万，剩下的5万多，因为张阿姨之前女儿给她买了一份消费型百万医疗险，符合报销条件，减去免赔额之后报了4万多，自己只花了不到1万。

张阿姨女儿当时买的时候，还担心妈妈年纪大有高血压买不了，后来发现很多消费型百万医疗险对高血压的核保比较宽松，只要控制在一定范围内就能正常投保，而且一年才三百多，就算给父母买，经济压力也不大。这次报销之后，张阿姨逢人就说女儿买对了，不然这笔钱对他们老两口来说，还是要心疼好久。

还有35岁的李先生，去年查出来需要做心脏射频消融手术，总花费12万，社保报了5万，剩下7万。李先生三年前就买了消费型百万医疗险，这次减去免赔额之后，剩下的6万全报了。李先生上有老下有小，每个月房贷车贷要还，孩子还要交学费，要是自己拿这6万，家庭现金流直接紧张了，有了保险报销，一点没影响家里的日常开支。这几个例子都能看出来，消费型百万医疗险就是用来转移大额医疗开支的风险，不管是年轻人还是中老年人，只要符合条件，配上一份都能给生活托底。

五. 注意事项与建议

先给不同情况的朋友划好第一梯队选购人群：刚工作没攒下多少积蓄的年轻人、上有老下有小的中年工薪层、已经配齐重疾险意外险还想补充高额医疗保障的家庭，都可以优先选这款，预算有限也能轻松拿下。如果是已经退休、年龄超过60岁，或者身体有小毛病买不了其他医疗险的朋友，也可以优先找符合投保要求的产品入手，不用硬凑其他高价险种。

一定要仔细看健康告知，问到的问题如实说就行，别抱着侥幸心理隐瞒。比如之前体检查出肺结节，买的时候没说，后来真住院申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，很可能会拒赔，钱交了还拿不到理赔，得不偿失。如果是没问到的小问题，比如偶尔的失眠、轻微的口腔溃疡之类，不用主动说。

要重点关注免赔额设置，大部分产品都会设1万元免赔额，意思就是医保报销完，剩下要自己掏的钱里，1万以内不赔，超过1万的部分才按比例报。你别一听到免赔额就觉得坑，正是因为有这1万免赔额，产品价格才能降下来，平时小感冒几千块住院我们自己能承担，真遇到大病花几十万，这时候百万医疗险就能发挥作用了。如果预算够，也可以选有递减免赔额或者部分特殊病种0免赔的产品，看你自己需求来。

给你说个具体的选法：刚毕业月入几千的年轻人，就选一年期交的普通产品，一年两三百块，就能拿到几百万保额，不会给你添经济负担；三四十岁上有老下有小，如果父母已经买了惠民类保险，你和爱人预算够，可以选保证续保多年的产品，不用担心身体出问题之后买不了；如果是给50岁以上的父母买，先看投保年龄能不能覆盖，健康告知能不能过，不用强求保证续保太长时间，先买到保障再说。

最后提醒你，买完之后先把保单整理好，告诉家里帮你收着，之后换工作换手机号，记得及时联系保险公司改信息，不然真需要理赔的时候联系不到你，耽误拿钱就是大事了。另外别重复买，买多了也不能重复赔，花两份钱只拿一份理赔，完全没必要，留一份符合需求的就够。

结语

总结一下哈，咱们国内的消费型百万医疗险，主要就是住院、手术、特殊治疗这些大额医疗费的报销保障，一年一交保费也不贵，门槛不高，大部分普通人都能上车。如果你是刚工作预算有限的年轻人，先买一份把基础大额风险兜住；如果是身体有点小毛病、买不了其他险种的朋友，可以选对健康告知要求宽松的产品；要是给家里老人买，重点挑免赔额低、投保年龄符合的就行。记住买之前一定要核对好健康告知，看清楚免责条款，结合自己的预算和身体情况选，就能选到适合自己的保障啦。

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