消费型百万医疗险有必要买两份吗

引言

你是不是收拾手机收藏夹的时候，翻到过别人分享的百万医疗险攻略？是不是看着手里已经买了一份，又刷到新的种草笔记，忍不住挠头问自己一句：消费型百万医疗险，我要不要再买一份多添点保障呀？今天咱们就好好把这个问题说清楚，给你吃颗定心丸。

一. 消费型百万医疗险是什么

我先给你说点实打实的，别听网上那些弯弯绕绕，咱们就说咱们普通人能摸得着的内容。

首先，它是交一年保费保一年的，不会给你返钱，也不会给你留什么现金价值能退，交出去的保费当年管用，过了这一年就没了，这是它和那种带返还的医疗险最明显的区别。咱们拿普通上班族小张举例子，他今年28岁，上个月刚给自己买了一份，一年花了不到三百块，要是这一年他没生病住院，这几百块就当买了一整年的安心，不会给退回来，要是真出事了，就能按条款赔，就是这么简单直白。

它的保障范围，主要盯的是咱们住院花的大额医疗费，一般有一万的免赔额，超过一万的部分，符合合同要求的能报销。比如小张去年得肺炎住院，前前后后花了一万五，社保报了六千，剩下九千，刚好没到免赔额的线，就没走医疗险报销，要是那次花了五万，社保报了两万，剩下三万，刨掉一万免赔额，剩下两万符合要求的就能报，是不是挺好懂的？

它对购买年龄的要求比较宽，一般刚出生满30天的小孩，到五六十岁的中老年人，都能找到符合要求的产品买，部分产品还能放宽到更大年纪。只不过年纪越大，交的保费会越贵，比如同样一份保障，30岁的人一年交三百，60岁的人可能一年要一千多，这很正常，因为年纪大了生病概率更高嘛。

它对健康条件有要求，不是谁想买就能买，得符合健康告知才行。如果身体已经有不少毛病，比如结节、息肉或者已经得过大病，可能就买不了，或者要除外某些责任才能买。还是拿小张妈妈说，小张妈妈今年55岁，体检查出来有甲状腺结节3级，很多产品不让直接买，最后找了一款要求宽松的，除外了甲状腺相关的责任才买上，要是结节已经到了4级以上，那可能就买不了了。

它还有一个特点，就是价格不高，能买到几百万的报销额度，对于咱们普通人来说，就是用来托底的，怕一场大病花光积蓄，它刚好能接住这个大额开销，这也是这么多人愿意买它的原因，毕竟几百块换个几百万的保障，性价比摆在这儿。

二. 买两份真的划算吗

我直接说结论：绝大多数普通家庭，买两份消费型百万医疗险，一点都不划算，纯属花冤枉钱。

为啥这么说？你得先搞懂这类保险的赔付规则，它是报销型赔付，不是给付型。举个例子给你听，家住杭州的张阿姨，去年体检查出肺结节，做手术住院一共花了八万多，医保报销完，自己还掏了四万二。张阿姨女儿怕保障不够，早几年给她同时买了两份消费型百万医疗险。张阿姨出院后，女儿拿着住院发票、费用清单去找两家保险公司理赔，结果第一家公司把四万二符合赔付要求的费用全报了，第二家公司说，所有费用都已经报完了，不会再重复赔钱。想拿两份钱？根本不可能。

哪怕你遇到的情况，是第一家公司没有把费用报满，那第二家也只能报销剩下没报的部分，不会给你多赔钱。比如说小王住院，医保报完自己掏了两万，第一份百万医疗险免赔额一万，报了一万，那第二份最多也就再给你报一万，你总共拿到手的还是两万，总报销金额不会超过你实际花的医疗费。你买两份，每年就得交两份的钱，二三十岁可能每年多花两三百，看着不多，要是交二三十年，算下来也大几千了，这钱留着买点吃的、添点保障不好吗？

当然也有特殊情况，如果你买的第一份百万医疗险，免赔额比较高，比如年免赔额是两万，你刚好住院自费部分花了两万五，那第一份赔五千，剩下的一万五，第二份免赔额一万的话，还能赔五千。但这种情况其实太少了，大部分人一年也遇不到一次住院花这么多，而且你完全可以换个免赔额低的产品，没必要花两份钱买两份。

还有朋友会说，那我买两份，万一保额不够怎么办？其实现在大部分消费型百万医疗险，单份保额都够覆盖大部分医疗开支了，就算真的得大病，单份的额度也足够用，根本不需要两份加起来凑额度，多出来的额度用不上，等于白买。

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三. 不同人群的购买建议

刚毕业工作没两年的年轻人，预算有限，本来就还在攒房租攒首付，每个月能匀出来买保险的钱就几百块，听我一句劝，买一份就够了。你这个年纪身体大多没什么大毛病，买一份百万医疗险一年也就两三百块，足够覆盖住院自费的缺口，没必要多花钱买第二份，把钱留着存起来或者补充一份意外险更实用。我之前遇到一个小姑娘，刚工作听销售忽悠，一口气买了两份，一年多花三百多，其实根本用不上，最后只能退掉，折腾半天不说，还浪费了大几百块冤枉钱，刚攒的绩效奖金就打了水漂。

上有老下有小的中年工薪家庭，大多已经配置了一份百万医疗险，想加保的话先看看现有保障够不够，再摸摸自己的钱包再决定。如果你的单位已经给你买了不错的团体医疗险，自费药、住院津贴都能报一部分，那现有一份商业百万医疗险就够，不用再买第二份。如果单位只有最基础的医保，你自己又担心有些特殊项目保额不够，也不用买第二份百万医疗险，可以看看当前这份能不能升级保障，升级的费用比买第二份低很多，实在要加保障，不如把钱花在补充小额医疗险上，解决百万医疗险的免赔额问题，比买两份百万医疗险实用多了。我之前认识一个中年大哥，一家三口只靠他一份工资撑着，他自己买了两份百万医疗险，每年要多花小一千，后来找我梳理保单，退掉了多余的一份，把钱省出来给孩子加了一份意外险，实用多了。

年纪在五六十岁，身体健康能买百万医疗险的朋友，就买一份符合健康告知的就行，别买两份。这个年龄段买百万医疗险价格本来就比年轻人高不少，一份可能就要一千多一年，买两份就要花两倍的钱，大部分家庭都没必要承担这个额外开支。而且很多老人本身就有居民医保，医保能报一部分，剩下的自费部分，一份百万医疗险的额度已经足够覆盖绝大多数治疗的花费，多买一份真的用不上。我邻居张阿姨去年体检查出问题需要住院手术，总花费不到十万，医保报了四万多，剩下的四万多自费部分，一份百万医疗险扣了一万免赔额之后全报了，就算买第二份也拿不到额外赔付，白交钱。

本身身体有一些小毛病，好不容易买到符合健康告知的百万医疗险的朋友，不管你是什么年纪什么收入，都保留好这一份就行，不用再找第二份。很多朋友因为有结节、息肉之类的小问题，买百万医疗险的时候要么除外责任，要么好不容易找到一款能正常承保的，就总觉得不踏实想再买一份，其实完全没必要。只要你已经有一份能正常承保的，额度够，保障责任符合你的需求，就足够了，瞎找第二份很可能因为健康告知过不了白白耽误时间，就算买到了也多花钱，真出险了也不能重复赔。

经常出差或者从事高风险职业，本身预算又很充足的朋友，可以根据自己的需求选，但也不建议买两份一模一样的消费型百万医疗险。你要是担心单次患病的花费超过一份的保额，可以选一份保额更高的产品替换现有低保额的，不用两份同时买。要是你想要不同的保障责任，比如一份保普通住院，一份覆盖特定的治疗项目，那可以搭配着买，但也要算清楚总保费，别花了冤枉钱。

四. 注意事项和常见误区

第一个常见误区：好多人觉得买多份就能多赔钱，其实真不是这么回事。消费型百万医疗险是报销型保险，不是给付型，你花多少医药费，凭发票报销多少，不可能发票开一份，却在两家保险公司分别报出总花费来，总报销额肯定不会超过你实际花的医药费。比如你住院花了8万，社保报了3万，剩下5万在第一家公司就能全报完，第二家一分钱都不会给你报，白白浪费了第二份的保费。

第二个常见误区：有人觉得我身体不好，买两份万一其中一家拒赔，另一家还能赔。其实只要你投保时如实做好健康告知，符合投保要求，符合条款约定的理赔条件，哪家都不会无故拒赔。反过来，如果你投保的时候隐瞒了病史，买十家也都会拒赔，不会因为买的多就能通融理赔。

第三个注意事项：别为了买第二份，盲目投保不符合自己健康条件的产品。不少人买第一份的时候，因为身体有小异常被除外承保了，就想再找一份宽松的买第二份，这时候一定要仔细看健康告知，不符合健康条件千万别带病投保，不然到时候理赔出问题，吃亏的还是自己。

第四个注意事项：要留意两个产品的免赔额会不会重复占用额度。不少消费型百万医疗险都有年免赔额，如果买了两份，大部分情况是，减去社保报销后，先过第一份的免赔额，剩下的再走第二份报销，不是两份免赔额都要扣。如果你以为扣两次免赔额，其实不是，但哪怕不重复扣，也不会多给你报销，总额度还是不会超过你实际支出。举个真实例子，32岁的张哥之前胃有小息肉，第一份百万医疗险把胃相关责任除外了，他听朋友说多买一份就能补上，就花三百多又买了一份，结果第二年他查出来胃良性肿瘤，住院花了6万，社保报了2万，剩下4万本来第二份可以报，可他买第二份的时候没说之前已经被除外的事，健康告知问到既往异常他没填，最后保险公司拒赔，三千多保费白花了，还没拿到理赔。所以别抱着投机心态买多份，如实告知才是最关键的。

第五个常见误区：有人觉得反正保费便宜，买两份也花不了多少钱，多买一份当备着也没坏处。其实就算一年保费只要两三百，累计交二三十年，也得大几千，把这大几千攒下来，或者加在别的保障上，比如配一份足额的意外险，或者给重疾险加点保额，它不香吗？没必要把钱扔在没法重复理赔的地方。还有人问，那我第一份保额不够怎么办？其实现在多数消费型百万医疗险的保额都够覆盖大部分治疗花费了，不用靠买第二份堆保额，毕竟报销只看实际花费，保额再高，花不了那么多也没用。

结语

总结下来，要不要买两份消费型百万医疗险，答案已经很清楚啦：绝大多数普通人买一份足够用，花重复的钱真的没必要，不如把省下来的预算留给意外险、重疾险这些其他保障，把保障搭得更全。只有符合我们刚才说的特殊情况，再考虑买第二份，千万别脑子一热乱买，花了冤枉钱还得不到额外赔付，亏的可是自己哦。

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