45岁以上旅行保险怎么买

引言

嘿，各位45+想出门走走的朋友，是不是正对着一堆旅行保险信息犯愁？到底什么样的旅行保险才适合咱们这个年纪？别发愁，今天咱们就把这个问题说清楚。

按出行场景选险种

国内城市周边短途游，比如周末跟老伙计爬山、去近郊摘果蔬、逛古镇，就选侧重意外医疗和随身物品保障的就行。上周跟我一起跳广场舞的48岁刘姐，上周跟朋友去郊区爬山，下山的时候踩滑崴了脚，随身的保温杯也摔碎了，她之前买的旅行保险刚好覆盖意外门诊和随身物品损失，去医院拍片子拿药的钱，还有换杯子的钱，都按约定赔了，没花多少冤枉钱。这个场景不用买太复杂的，价格也不贵，够日常用就行。

国内跨省长途自驾或者跟团游，要加上道路救援、行程变更保障。53岁的王哥上个月跟老伴自驾去西北，开了不到一半路程车子出了点小故障，前不着村后不着店，他买的旅行保险自带道路救援服务，打了保险公司电话，两个小时不到救援车就到了，拖车费不用自己掏，刚好因为车子故障耽误了原定的酒店行程，提前订的不能退，保险也给补了这部分损失。要是你是跟团游，遇到旅行社临时改行程、取消行程，符合条款约定的话，也能拿到对应补偿，这个保障对长途出行的人来说很实用。

去边境或者高海拔地区徒步、自驾，要额外加上高原反应保障和紧急医疗转运。我认识一个56岁的老周，跟朋友去川西徒步，不小心引发了高原反应，头疼得没法走路，当地医疗条件有限，需要转运到低海拔地区的大医院，这笔转运费其实不便宜，老周提前买了带高原反应保障和转运责任的旅行保险，转运费和住院治疗费都由保险公司承担了，自己只花了一点零头。很多普通旅行保险不包含高海拔活动的保障，买的时候一定要确认清楚，别漏了这项。

出境短途游，比如去周边国家玩一周，重点选覆盖境外紧急医疗、证件遗失保障、行李延误保障的。49岁的陈阿姨去年跟女儿去韩国玩，刚下飞机就把护照和钱包弄丢了，补办证件花了不少钱，还耽误了一天行程，她买的旅行保险刚好包含证件遗失损失补偿，帮她分担了一大半补办的费用。另外出境游，当地医疗费用普遍不低，哪怕是个小感冒发烧去看医生，花费都比国内高不少，一定要把境外医疗的保额选够，别选保额太低的。

出境长途深度游，比如要去欧洲玩大半个月，或者去非洲看动物，除了基础的境外医疗和紧急救援，还要加上个人责任保障。58岁的张叔叔去年去非洲玩，不小心碰坏了当地民宿的一个老摆件，店主要求赔偿，张叔叔买的旅行保险包含个人责任，最后由保险公司承担了对应赔偿费用，没让张叔叔自己掏一大笔钱。不同出行场景风险不一样，对着选就不会错，不用盲目买大而全的，适合自己行程的就是好的。

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细看条款避关键坑点

第一，先盯紧既往症约定。45岁以上朋友大多或多或少有点基础毛病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，很多保险条款里会把原有疾病的急性发作归到免责里，也就是说如果你没提前问清楚，旅途中旧疾发作要花钱，最后拿不到理赔，白花钱买保险不说，还耽误心情。就像刚才说的58岁的王伯伯，平时就有慢性支气管炎，想着只是出去周边爬个山，买保险的时候没仔细看条款，上山的时候受了凉，支气管炎急性发作住了院，出院找理赔才发现，条款里写了原有慢性疾病发作不赔，最后只能自己掏腰包，白花了保费还窝心。所以买之前一定要翻到免责条款那部分，把跟既往症相关的内容一个字一个字读明白，有的产品会给部分控制稳定的慢性病放宽责任，这样的会更适合你。

第二，要核对投保年龄限制。不少旅行保险虽然写了可投保年龄，但部分高保障额度或者特殊保障责任，只给到60岁以下的人群，超过年龄哪怕买了，对应责任也不生效。比如62岁的刘叔计划去高原徒步，想买一份含高原反应医疗保障的保险，买的时候只看了主页写的可投保年龄到70岁，没细看条款里关于高原保障的年龄限制，高原反应住院申请理赔才发现，这项保障只给到60岁，刘叔超了两岁，就拿不到赔付。所以买的时候一定要对应你想要的保障，核对清楚这项责任的年龄要求，别光看整体投保年龄。

第三，要看清医疗费用的报销范围。你要搞清楚，这款保险是只报社保范围内的费用，还是社保外的自费药、进口药也能报。45岁以上朋友旅途中万一需要看病，很多时候可能会用到效果更好的自费药，如果只报社保内，自己还是要出不少钱。比如47岁的周哥出去旅行摔了骨折，需要用进口钢板固定，保险只报社保内的材料费，算下来自己还是掏了快两万，要是提前看清条款，选一份能报社保外费用的，就能省不少这笔开支。

第四，要确认出行方式是否在保障范围内。不少朋友45岁之后喜欢玩点不一样的，比如自驾去无人区，或者去户外漂流、登山，很多普通旅行保险会把这些高风险出行项目归到免责里。比如51岁的吴哥喜欢户外徒步，跟朋友去走野线爬山，中途崴了脚花了几千块，申请理赔才发现条款里把未开发的野线徒步归为免责项目，根本不赔。所以出发前，把你计划要做的项目都对着条款核对一遍，确认都在保障范围内再下单，如果有特殊项目，选能包含这项活动的产品。

第五，要搞清楚理赔的流程和时效要求。有的条款要求你出事之后多少小时之内必须报案，超过时间就可能影响理赔，还有的对境外就医的医院资质有要求，必须是规定范围内的医院才能赔。比如53岁的郑阿姨出去旅游摔了，当时想着先看完病回到老家再报案，结果条款要求出事48小时内报案，郑阿姨晚了三天，最后理赔的时候扣了部分费用，少赔了不少。所以买完之后哪怕不仔细全看，也要把报案时效、医院要求这两点记清楚，免得最后添麻烦。

依预算选适配保障

日常每年只安排一两次周边短途游，预算比较有限的朋友，直接选基础款保障就够用。基础款价格不高，一般几十块钱就能覆盖整个行程，保障内容包含常见的意外身故伤残、普通意外医疗，遇到旅途中不小心崴脚、碰伤这类小意外，去当地医院处理伤口、开药的费用，都能按条款申请理赔，完全能满足日常短途出行的基础需求。咱们说个实际的例子，48岁的王大哥，平时就是周末跟老同事一起爬周边的山，或者开车去邻市逛个古镇，每次出行也就三五天，他选的就是基础款旅行保险，一年下来花不了一百块，有次爬山不小心崴了脚，去医院拍片子拿药花了八百多，最后按条款申请理赔，报了六百多，算下来这次保险相当于只花了几十块，特别划算。

如果平时出游频率不高，一年也就一两次长途出行，预算中等的话，可以选中端保障的产品。中端款的价格一般在一两百块钱，根据行程天数会有浮动，除了基础款的保障内容，还会加上行李物品丢失保障、行程延误保障，还有公共交通意外额外保障，不管是国内跨省游还是短途的出境游，这些保障都能补上基础款没覆盖到的风险。就说52岁的刘姐，去年跟朋友安排了一周的西北环线游，买的就是中端款旅行保险，结果出发去机场的路上，行李箱被剐蹭坏了，还遇到航班延误四个小时，最后行李箱的维修费用跟航班延误的补贴，都顺利拿到了理赔，算下来抵了大半保费，这趟出行全程都没因为这些小事闹心。

已经退休，有稳定养老金，每年都安排一到两次长途旅行，甚至会去较远的地方出行，预算比较充足的朋友，可以选保障更全面的款式。全面款的价格一般根据行程时长从几百块不等，除了前面说的所有保障，还会加上紧急医疗转运、异地就医衔接保障，还有行程取消保障，遇到突发情况需要取消行程，或者在旅途中生病需要转院转运，相关费用都能覆盖，更符合年龄稍大、想要更踏实保障的需求。说个实际的例子，61岁的张叔跟老伴儿，每年都会安排一次出国旅行，他选的就是全面款，前年在境外游玩的时候，突发心绞痛，当地医院做了紧急处理之后，需要转运回国进一步治疗，光转运的费用就花了好几万，最后这些费用都由保险公司承担了，自己没掏这笔钱，要是当时没选够保障，这笔开支对普通家庭来说也是不小的负担。

要是你经常出门旅行，一年出行次数超过五次，其实可以选一年期的综合旅行保险，折算下来每天的成本更低，也不用每次出行都单独买，省了很多重复操作的麻烦。比如55岁的陈阿姨，退休之后爱上了房车自驾游，大半年都在外面跑，每次单独买短期险太麻烦，她就选了一年期的综合旅行保障，价格比买五次单独短期险还便宜一百多，全年不管去哪个地方，只要在保障范围内，都能享受到对应的保障，特别省心。

不管你预算多少，都要记住一点，不要为了省一点钱，选完全没覆盖医疗保障的产品，也不要盲目贪多，选很多自己用不上的保障，白白多花钱。预算少就重点抓意外医疗这个核心，预算够再慢慢加上其他你需要的附加保障，贴合自己的出行频率和出行计划选，才是最适合你的选择。

健康告知需如实填写

咱先把话说在明处，45岁以上的朋友，大多身上都带点慢性基础问题，比如高血压、糖尿病、骨关节炎症这些，买旅行保险填健康告知的时候，千万别有侥幸心理，别想着瞒一点没关系。

我给你说个真实的例子，去年51岁的老周跟老伙计组团去爬黄山，出发前想着买份旅行保险图安心。老周有三年的高血压病史，平时一直吃药控制得挺好，他就觉得，我又不是去冒险，就是正常爬山，而且血压控制得也稳，不说也没事，填健康告知的时候就直接选了“无高血压病史”。结果爬到半山腰的时候，老周突然头晕目眩，血压飙升摔了一跤，磕断了两根肋骨，同行的朋友赶紧叫了景区救援，送到山下医院治疗，前前后后花了小两万。

出院之后老周拿着单据去找保险公司申请理赔，保险公司一核对健康告知，发现老周隐瞒了高血压病史，直接给出了拒赔通知，一分钱都没报。老周本来觉得自己挺有理，闹了好一阵，最后翻回保险条款一看，清清楚楚写着“未如实告知健康状况，保险公司有权解除合同，不承担赔付责任”，最后只能自己吃了哑巴亏。

你可能会问，我有慢性病，如实说了是不是就买不了了？其实真不是这样。现在很多旅行保险，针对45岁以上带基础病的朋友，健康告知要求都比较宽松，只要你把情况说清楚，大部分都能正常投保，顶多就是把你已有的这个病相关的突发情况做个免责，其他的意外、突发疾病保障还是有效的。比如47岁的刘姐有二型糖尿病，投保的时候如实说了，保险公司只是把糖尿病相关并发症的治疗做了免责，其他摔伤、感冒发烧这类的保障都正常给了，后来刘姐在旅途中崴了脚骨折，顺利拿到了理赔。

给你说几个实操的小技巧：第一，健康告知问什么你答什么，问到的就如实说，没问到的不用主动多说；第二，别听别人说“你别说，说了就买不了”这种话，就按着自己的真实情况填；第三，如果拿不准自己的情况能不能过，就把检查报告、近期的用药记录整理好，找保险顾问问清楚，别自己随便瞎填。总之，如实填健康告知，就是给自己的旅途多上一道靠谱的锁，别因为一点小聪明，最后亏了大钱。

结语

总结下来，45岁以上朋友买旅行保险，先看自己去哪玩、玩多久，对应选好保障方向；再对照自己的身体情况如实填健康告知，看清既往症相关的免责内容；最后跟着自己的预算选对应保障就好。按照这个思路选，不管你是周边短途逛古镇，还是长途出国看风景，都能选到合适的旅行保险，放心出发看世界啦。

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