旅行保险哪种较好 怎么买旅行保险不亏

引言

你是不是正收拾行李准备出发，却对着五花八门的旅行保险犯愁？到底选哪款合适，怎么买才不白花冤枉钱？这篇就给你说清这些问题。

按出行场景挑对应险种

城市周边短途自驾游，挑带道路交通意外额外保障、随车行李损失保障的险种就行。我身边朋友阿凯上个月开车带家人去郊区摘樱桃，半路停在服务区休息，后车厢放的相机、孩子的课本被人偷了，他买的旅行险刚好涵盖随车行李损失，最后顺利报销了相机的损失，没平白吃亏。你要是只开几十公里一日来回，不用选太贵的，加个基础意外医疗就够，花不了几块钱。

出省长途自由行，除了基础的意外和医疗保障，记得加上交通延误、行程变更保障。去年我闺蜜阿琳提前半个月订了去长沙的高铁，出发前一天急性肠胃炎住了院，只能取消行程，之前订的酒店和高铁票都扣了违约金，她买的旅行险刚好包含行程变更责任，最后扣的几千块违约金赔了大半，相当于没白花冤枉钱。要是你坐高铁飞机次数多，额外加个航班延误保障，延误三四个小时就能拿赔付，刚好够买杯奶茶或者一顿便饭，挺实用。

去偏远地区户外探险，一定要挑涵盖高风险运动的旅行险种。普通旅行险一般不包含徒步、攀岩、溯溪这类项目，别抱着侥幸心理不看条款直接买。之前我朋友阿宇和驴友去川西徒步，走的不是常规景区路线，中途不小心踩滑摔了，腿被石头划破缝了好几针，他提前做了功课，买了带高风险运动保障的旅行险，最后缝针、换药的钱都赔了。要是你选普通旅行险，这种情况大概率会被拒赔，白搭进去几千块医药费。

跟团出境游，优先选带境外紧急医疗转运、证件遗失保障的险种。出去游玩人生地不熟，要是突发不舒服需要就医，不少国家看病费用不低，带紧急医疗转运的险种能帮你联系当地医院，还能承担转运回国的费用，省不少事。我同事阿美去年跟团去境外玩，不小心把护照弄丢了，她买的旅行险包含证件遗失保障，最后补证件的手续费、加急费都给报销了，没让她额外掏不少钱。

老年人跟团国内游，除了基础保障，记得挑对健康条件要求宽松的险种。不少旅行险对高龄投保人会加限制，或者把原有疾病相关的意外排除在外，买的时候要看清楚，能不能保常见的慢性病人群出行。我姨妈今年六十多，有高血压，一直想跟老姐妹去桂林玩，挑了好久选了对健康要求宽松的旅行险，中途因为走路太多膝盖旧伤复发，看诊拿药的费用也顺利赔付了，姨妈回来一直说这钱花得值。

细抠条款避开理赔坑

先看免责条款里的高风险运动限制。大部分普通旅行险都把很多户外项目列在免责里，如果你计划去玩潜水、攀岩、蹦极这类项目，一定要提前翻到免责页核对，确认你要玩的项目在保障范围内。之前有个朋友小周，和同事去户外基地玩攀岩，没细看条款就买了普通的城市旅行险，爬的时候没抓稳摔下来擦伤了膝盖，花了两千多医药费，申请理赔的时候才发现条款里明确把攀岩列在免责里，最后只能自己掏钱，白花了买保险的钱。

再看医疗保障的报销范围和限制。要看清条款里有没有要求去二级及以上公立医院，能不能报销社保外的自费药、进口药，有没有免赔额设置。之前有个游客小陈去周边古镇玩，吃坏东西引发急性肠胃炎，就近在古镇的私立诊所看了病拿了药，回去申请理赔才发现，条款要求必须是二级及以上公立医院的诊疗才能赔，私立诊所的费用全部不赔，几千块钱的治疗费没能拿到赔付。要是提前看清这条，当时转去市区公立医院诊疗，就能顺利拿到赔付了。

然后看行程相关保障的触发条件。比如航班延误、行李延误这类保障，一定要看清条款要求的延误时长，有的要求延误满四小时才能赔，有的要求满六小时，差一小时都达不到赔付标准。还有行程取消保障，要看清哪些原因能赔，不是你自己不想去了就能申请赔付，只有条款里列出来的突发疾病、恶劣天气这类约定原因才能赔。之前有个姑娘小吴，提前定了海边的出行计划，后来因为自己临时改了主意不想去了，以为买了行程取消险就能退定金，翻了条款才发现个人改变行程不在保障范围内，定金还是打了水漂。

再看财物损失的赔付要求。要是你带了相机、笔记本电脑这类贵重物品出行，要看看条款里有没有对单件物品的赔付限额，有没有把贵重物品列在免责里。有的旅行险说能赔随身财物损失，但是单件物品最高只赔几百块，你几千块的相机丢了，也只能拿到很少的赔付。还有的条款要求必须提供购买凭证、报警记录，要是你把发票丢了，或者当时没报警留记录，也没法顺利理赔。

最后要看清楚就医转运的相关约定。要是你去偏远地区或者境外旅行，紧急转运是很重要的保障，要看看条款里有没有对转运的距离、医疗机构的要求，有没有封顶赔付额度。别等到需要转运的时候才发现，条款要求转运只能转去当地的指定医院，超出额度的部分要自己掏钱，白白多花好几万的费用。买的时候多花十几分钟把这些细节捋一遍，就能避开八成以上的理赔坑，不会让买的保险成了摆设。

按需选保障不花冤枉钱

学生党预算有限，出门大多是跟着同学逛城市景点、打卡网红店，很少碰高风险项目，选基础款保障就完全够用，没必要为用不上的内容多花钱。基础款一般覆盖普通意外摔伤、磕碰的医疗费用，还有常见的航班火车延误保障，保费大多每天几块钱，整个行程算下来一杯奶茶钱就能搞定，完全符合学生党的消费能力。比如去年暑假，大二学生小林和室友结伴去成都玩，五天行程下来总共只花了不到十块钱买基础款旅行险，本来以为用不上，结果小林在逛宽窄巷子的时候不小心踩滑摔了，蹭破了膝盖还引发了旧伤复发，去附近医院清创包扎加换药，花了三百多，回去提交材料之后没多久就拿到了赔付，算下来不仅没亏，还剩下了不少零花钱，既满足了保障需求，又没给生活费添负担。

刚工作没几年、积蓄不多的年轻上班族，如果你是利用周末周边游，或者错峰短途出行，出行天数少，也可以跟着学生党的思路选基础款，如果你计划是去周边玩点轻度户外项目，比如露营、桨板、低海拔徒步这些，可以额外加一份不贵的高风险运动附加保障，加完之后整个保费也只贵个几块钱，不会有太大压力。别脑子一热就买那种包含几十项保障的全套餐，里面很多内容你这趟行程根本用不上，比如你只是去周边城市自驾玩两天，完全不需要买包含境外救援、贵重物品失窃赔付的套餐，白花这份钱。

拖家带口出门旅行的中年人，预算相对充足，而且出门带了老人孩子，行李物件也多，可以适当多添几项实用保障，除了必选的意外医疗之外，可以加上行李延误、行程取消、个人责任这几项。比如说你开车出门，后备箱放了孩子的奶粉、老人的常用药，要是行李运输出问题延误了，或者不小心弄丢了，能拿到一笔赔付贴补损失，万一孩子在景区玩的时候不小心碰坏了公共设施，或者撞到了别人，个人责任保障也能帮你承担一部分赔偿费用。举个例子，前年张姐带爸妈和七岁儿子去青岛度假，坐飞机的时候托运行李出了问题，装着爸妈降压药和儿子换洗衣物的行李箱晚了整整十八个小时才送到，张姐买的旅行险包含行李延误保障，按照约定赔了几百块，刚好覆盖了临时买日用品和应急药品的开销，相当于没花额外的钱解决了燃眉之急，这笔保障钱花的就很值。

退休之后经常出门旅游的中老年朋友，买旅行险的时候，重点盯着意外医疗的报销范围和免赔额，优先选能报销自费药、免赔额低的产品，不用盲目加很多花里胡哨的保障。中老年朋友出门，身体不比年轻人，容易出现扭伤、感冒或者肠胃不适这类问题，医疗保障是最实用的，什么行程取消、行李丢失这些，要是你的行程安排比较灵活，行李也不多，完全可以不用选，省点保费。而且很多中老年朋友会跟着团去爬名山，只要不是专业的登山探险，选包含普通景区登山保障的产品就够，不用买专门的专业户外险，省下不少钱。

如果你本身已经买过长期的意外险，也记得再补充一份对应出行的旅行险，长期意外险一般只赔身故伤残，不包含旅行途中的航班延误、行李损失这些特殊保障，补充一份短期旅行险也花不了多少钱，就能覆盖到你出行的特殊需求，不会多花冤枉钱，也不会出现保障缺口。总之记住一个原则：这趟行程用得到的保障再买，用不上的再好也不碰，就能做到不亏。

图片来源：unsplash

认准靠谱购买渠道

就挑保险公司官方渠道买，不管是线下网点还是官方公众号、官方APP，都是直接和保险公司对接，有啥问题找得到人，不会出现买完保单找不到人的情况。我闺蜜之前跟着公司团建去海边玩，出发前一天在保险公司官方公众号买了旅行险，填出行信息、选保障额度十分钟就弄完了，电子保单直接发邮箱，保存也方便。后来她下海玩脚被礁石划了缝针，直接在公众号里提交理赔材料，三天就到账了，全程不用找第三方，流程透明得很。

可以选持正规资质的第三方保险平台买，这些平台相当于帮你整理好了不同保险公司的旅行险产品，你可以直接对比不同产品的保障范围、价格，不用自己跑去各个保险公司官网翻，省不少时间。不过选的时候要先确认平台有没有对应的经营资质，一般正规平台都会在官网底部公示相关信息，你花半分钟看一眼就行。我同事之前准备去西北自驾，就在正规第三方平台对比了好几款，挑了包含自驾意外保障的，价格还比单独买划算点，后来路上车出了点小问题，人受了点轻伤，平台协助对接保险公司，理赔也顺顺当当。

别信朋友圈里不知名个人转发的购买链接，也别买旅游景点门口兜售的没资质的零散保单。之前有个粉丝跟我唠过，他去爬名山，景点门口有人兜售十块钱一张的旅行保险，看着便宜就买了，结果下山的时候摔了扭了膝盖，花了几千块治疗费，找理赔的时候才发现，兜售的人早就找不到了，手里拿的纸条根本不是正规保单，最后只能自己掏钱，贪便宜吃了亏。

如果是跟着旅行团出门，也别全甩给团里统一买，自己要问清楚团买的保障范围够不够。不少旅行团会统一包含基础旅行险，但保额可能比较低，要是你去玩高风险项目，基础保额覆盖不了，你可以自己再额外补一份对应保障，找正规渠道买就行，别直接听导游推荐的不知名渠道，万一有问题说不清楚。之前我邻居跟着旅行团去漂流，团里买的保险只保身故全残，意外医疗额度很低，他漂流翻船擦伤花了两千多，团险只报了三百，后来他说当初导游推荐了一个私人渠道加保，他嫌麻烦没弄，早知道就在官方渠道自己加一份了，也不至于自己掏剩下的钱。

买完之后一定要查保单真伪，不管在哪买，买完都可以去承保保险公司的官方渠道查一查，输入保单号就能查到对应的投保信息，确认保单真的生效了再出门。别嫌这一步麻烦，真要是买到假保单，出了事儿哭都没地方哭，这一步花个三五分钟就能搞定，能省后面好多麻烦。

结语

总结下来啊，其实选旅行保险不难，跟着自己的出行场景和需求挑，抠好免责条款，选正规渠道下单，就能不花冤枉钱，买对适合自己的那一款，出去玩也能放一百个心，不用总揪着心怕出意外没保障啦。

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