消费型百万医疗险怎么买的啊

引言

手里攒不下太多余钱，又怕一场大病掏空家里存款，想找个兜底的保障，消费型百万医疗险是不是合适的选择？它到底该怎么挑怎么买？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 消费型百万医疗险是什么？

它就是帮你扛大额住院医疗费的保险，一年一买，保障期内没出险，保费也不会返还，性价比很高。

它不会管你小病小痛花个几百上千的门诊费，只会对付住院、手术、放化疗这类花大钱的治疗项目，一般免赔额设置在一万块，超过一万的部分，符合条款要求就能按比例报。

你可以把它当成医保的补充，医保报销有封顶线，还有不少进口药、靶向药、特殊治疗项目没法全报，它就能补上这些缺口。比如你住院花了三十万，医保报了十万，剩下二十万里面扣掉一万免赔额，剩下十九万符合要求就能走它报销，大大减轻你的压力。

它和返还型医疗险不一样，它不用你交几十年保费攒返还，每年只需要花几百块就能拿到上百万的保障额度，对于预算有限的朋友来说，掏出这笔钱完全没压力。哪怕你预算充足，也可以用它搭配其他险种，把大额医疗风险兜住。

它不会给你做储蓄理财，就是纯保障，每年到期你可以选续保或者换产品，灵活性很强。不需要你捆绑其他乱七八糟的产品，单独买也可以，你可以根据自己每年的身体情况、需求调整，不会被长期缴费绑住。

图片来源：unsplash

二. 适合谁买？

刚工作没攒下积蓄的年轻人，优先买。你每个月扣完社保，到手工资只够房租、饭钱加日常社交，手里余钱不多，要是突然生病住院，动辄几万的治疗费很可能把你攒了大半年的存款掏空，还得伸手跟家里要。这种情况下，你买不起太贵的保险，消费型百万医疗险一年只需要两三百块，就能撬动几百万的保障额度，刚好匹配你的需求，花小钱就能把大病风险转出去，不会给你添经济负担。

上有老下有小的中年工薪家庭，全家都可以买。你跟爱人是家庭收入的核心，孩子还在上学，双方父母年纪大了，万一家里哪个人得大病，不仅要掏治疗费，还可能耽误工作少了收入，对整个家庭的现金流打击很大。消费型百万医疗险不限病种，只要住院花费超过免赔额就能报，不管是大病还是需要长期治疗的常见病，都能覆盖，一年给全家五口人买，也就一千多块，不会给家庭预算造成压力，能给全家筑牢基础保障。

已经买了重疾险的人，建议补充买。很多朋友会说，我都买了重疾险了，还需要这个吗？当然需要呀，重疾险是一次性给你赔保额，这笔钱你用来付生活费、还房贷都可以，但要是治疗费超过了重疾险的保额，剩下的部分就得你自己出。这时候百万医疗险就能补上这个缺口，社保报完重疾险赔完，剩下的自费部分只要符合要求，它都能帮你报，让你治病不用盯着手里那点保额花，能放心用效果好的治疗方案。

年纪大、健康状况一般的朋友，符合健康告知就能买。现在很多老人年纪超过60岁，很多重疾险都买不了，就算能买，价格也贵得离谱。大部分消费型百万医疗险支持60岁以上投保，就算老人有一些高血压、糖尿病之类的常见慢性病，只要符合健康告知的要求，就能投保，一年几百块，能帮老人解决大病住院的花费问题，不用子女一下子掏出大几万的积蓄应急。

有社保但担心保障不够的人，一定要买。咱们的社保报销有起付线、封顶线，还有很多自费药、进口耗材、靶向药都不在报销范围内，这些正好是百万医疗险能覆盖的部分。比如你住院做个手术，用了进口的耗材，几万块社保一分不报，这时候百万医疗险就能把这笔钱报了，大大减轻你的花费压力，不管你是什么年龄什么收入，只要有社保，都可以配一份。

三. 购买前必看的几个要点

先看健康告知，必须如实填，别抱着侥幸心理隐瞒。比如你之前查出来有甲状腺结节，没说清楚，后续万一需要理赔，保险公司查到记录，很可能拒赔，白花了保费不说还没保障。如果是结节、息肉这类常见小异常，可以看看有没有智能核保选项，跟着提示填情况，几分钟就能出结果，能买就正常投，不能买也不会留不好的记录。

其次看免赔额。多数产品有1万的免赔额，就是说医保报销完，剩下自己掏的钱超过1万的部分，保险公司才给报。也有一些是分部位免赔，或者针对特定情况降低免赔额的，你可以根据自己的情况选：日常就是想应对大额医疗开支，选常规1万免赔的就行，价格还更便宜；要是希望更多小额住院费用也能沾上边，可以选免赔额低一点的，不过价格会稍高一点，看你自己的预算来。

然后看保障责任，别光盯着保额看，得看细节。一是要看住院前后的门急诊报销不，比如你住院前一周做检查、出院后定期复查，这些费用能不能报，很多人忽略这点，真用到的时候才发现没这项保障白跑一趟。二是要看特殊门诊包不包，像癌症放化疗、尿毒症透析、器官移植后的抗排异这些，都是需要长期门诊治疗的，花费很高，这些必须得有。三是要看增值服务实用不实用，比如能不能提前安排住院、能不能帮忙找专家手术，这些服务在大医院床位紧张的时候，真的能帮上大忙，比单纯多几万保额实用多了。

再看续保条件。买了之后，要是你今年生病理赔过，明年还能不能接着买？要是产品停售了，还能不能免健康告知转投其他产品？这些要提前看清楚。选那种即使产品停售，也不会因为你健康变差或者赔过钱就拒保的，用着更安心。

最后别乱买多份，买一份就够了。医疗险是报销型的，你花了多少钱报多少钱，不可能买好几份报好几份，多买就是浪费钱。把钱留着配齐其他保障，比多买几份百万医疗险有用多了。

四. 真实案例分享

我邻居张姐今年38岁，平时在小区附近开水果店，起早贪黑攒了点家底，前几年查出来肺结节，切了之后恢复得还不错，一直想买医疗险，之前找代理人问，不少产品都不让买，后来她找我帮忙，我让她仔细看健康告知，选了一款对结节要求宽松的产品，如实告知之后顺利承保。

去年冬天她受凉引发肺炎，治疗的时候发现之前结节部位又有新的增生，住院做了二次治疗，前前后后花了八万多，社保报销之后剩下五万多都在百万医疗险的报销范围内，最后报了四万八出来，她自己只花了几千块。她说要是没买这份保险，这几万块相当于小半年的利润白赚了，现在每天出摊都踏实不少。

再说说刚毕业的小吴，今年24岁，在互联网公司上班，月薪四千多，租房子吃饭之后剩下的钱不多，他之前觉得自己年轻身体好，没必要买保险，后来同部门的同事突发急性肠胃炎住院，花了三万多，社保报完自己出了一万多，相当于小吴两个多月的房租，他赶紧给自己安排了一份消费型百万医疗险，一年保费才两百多，也就两杯奶茶加一顿外卖钱，对他来说完全没压力。

还有五十多岁的王叔，之前高血压很多年，一直买不了普通的医疗险，很多产品健康告知里高血压二级以上就直接拒保了，后来我让他找支持高血压智能核保的产品，按照要求填了血压数值，没走人工审核就过了，一年保费不到一千，王叔觉得这个价格完全能接受，去年他做了心脏支架手术，社保报完之后剩下六万多的自费药和手术费，都按规则报销了，要是没这份保险，本来准备给儿子买车的钱都要挪出来一部分。

你看这些案例里，不同年龄不同身体状况不同收入的人，都能找到合适的产品。年轻预算有限就选基础责任的，一年两三百就能搞定；年龄大一点或者身体有小毛病的，就找核保宽松的产品，不用因为之前生病就不敢买；买的时候一定要如实填健康信息，别隐瞒病史，不然真出事了反而没法理赔，像张姐和王叔都是如实告知，所以理赔都很顺利，这也是买对保险的关键。

结语

总结下来，买消费型百万医疗险其实没那么复杂，先摸清楚自己的年龄、健康情况和预算，再对着我上面说的几个条款要点逐一核对，避开坑点就好。刚工作手头紧的年轻人选一年一缴的就行，怕麻烦的可以选保证续保的长期款，身体有点小问题就多试几家的智能核保，总能找到合适的。买完也别忘了整理好保单告诉家人，记得核对好自己的健康告知有没有填对。说白了，这款保险就是帮我们兜住大病带来的大额医疗开支，按自己的实际情况选，就能挑到适合自己的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。