40岁买旅行保险有哪些 45岁买旅行保险有哪些

引言

出门旅行前总怕遇上点小状况，不少40岁、45岁的朋友都会疑惑，这岁数买旅行保险到底有哪些可选？是不是和年轻人买的不一样？今天咱们就把这些疑问说清楚。

按出行场景选险种

40岁和45岁的朋友出行，场景不一样，需求差很多，直接对应挑就行。

咱们先说短途周边游，比如周末约朋友爬个山、泡个温泉，或者开车回老家走亲戚，行程也就一两天。不管你是40岁还是45岁，选包含普通意外摔伤、急性肠胃不适医疗的基础款就行。举个例子，40岁的陈哥上周约了球友去郊区爬山，下山的时候脚滑扭了，去当地诊所处理加拍片子花了小一千，买的基础旅行险刚好报了八成，自己只花了一百多，要是没买这钱就全自己掏了。这种短行程不用挑保障太多的，花个几块十几块，把基础意外和医疗覆盖到就够，没必要花冤枉钱。

再说说国内长线游，比如打算花一周到半个月，去西北环线、云贵川逛一圈，不少朋友还会选自驾。这时候除了基础的意外医疗，得加上自驾相关保障和行程变更保障。比如45岁的张叔，今年春天约了老同事自驾去川西，半路上车出了点小故障，不得不更改行程推迟两天出发，提前订的酒店没法退，买的旅行险就赔了酒店的定金。而且长线游去的地方有时候偏，万一出点事需要转院或者叫救援，带紧急救援服务的旅行险就能帮上大忙，不用自己到处联系折腾家人。要是你40岁打算带老人孩子一起长线出游，还可以加个随行人员行李丢失的保障，万一行李箱丢了，能补一部分损失，不至于扫了玩的兴致。

接下来是出境出行，不管你是40岁带全家出国旅游，还是45岁出门商务考察，都得加上境外医疗和国际救援保障。不同地区要求不一样，有些地区入境要求最低医疗保额，挑的时候照着要求买够就行。举个例子，45岁的李姐上个月去国外谈生意，吃海鲜闹了急性肠胃炎去当地医院，光挂号加开药就花了五千多，买的旅行险覆盖了境外私立医院的医疗费用，直接报销了九成多，不用自己承担大额开销。要是你打算玩潜水、滑雪这类有一定运动强度的项目，普通旅行险一般不赔，得专门选包含这类项目的附加保障，别抱着侥幸心理不买，真出事了哭都来不及。

还有一种情况，就是经常出差或者经常出门玩的朋友，比如40岁做销售，每个月都要跑两三个城市，或者45岁退休了，打算半年都在外面旅居，这种别每次出门单独买，直接买一年期多次出行的就行，算下来比单次买便宜很多，而且不用每次出门都花时间挑，省不少事。比如45岁的王叔叔退休之后，每个季度都要跟老伙伴出去旅游四五次，一年下来算下来，一年期的比每次单次买少花了快一半的钱，而且不管临时决定去哪，只要在保障期内都能赔，特别方便。

最后提醒一句，不管你是40岁还是45岁，出门不管啥场景，都得先把自己最担心的风险列出来，再对应挑险种。比如你本身膝盖不好，出门就怕摔，那重点盯着意外医疗的报销比例和范围；你经常带贵重器材出门拍照，那就加上个人财物损失保障，别乱买一堆用不上的附加保障，白花冤枉钱。

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紧盯核心保障条款

先看意外医疗保障内容，这是出行最常用到的保障项。举个例子，40岁的老周跟团爬名山，脚下打滑摔了，小腿缝了五针，花了八千多医药费。他一开始随便买了款旅行险，没仔细看条款，后来才发现这款只报医保范围内的用药，当时缝针用的可吸收缝线是医保外项目，最后只报了不到三千，自己掏了五千多。建议你们买的时候，优先挑能覆盖医保外用药的，不管是磕碰受伤还是突发扭伤，常用的进口药、自费项目都能报，能少花不少钱。

再看紧急救援服务的条款细节，别光看宣传里有救援就直接买。45岁的苏姐自驾去西北，半路肠胃炎发作上吐下脱水，当地小诊所处理不了，需要转去两百多公里外的市区大医院。她买的旅行险，条款里写清楚了救援接送的范围，符合条件直接安排车辆，还能垫付转运的费用，没让自己掏一分钱。同款也有看起来便宜的旅行险，条款里写着偏远地区不提供转运救援，真出事只能自己想办法，花的钱远远比省下来的保费多。建议看清楚救援覆盖的地区范围，有没有垫付费用的约定，能不能直接对接当地医院，这些细节都能在关键时刻帮上大忙。

然后看航班、行程延误的赔付条款，别被表面的赔付额度吸引。45岁的老郑经常跨省出差，碰上过一次天气原因延误八个小时，他之前买的旅行险，条款里写的是延误四小时以上就能赔，每次赔三百，直接线上提交登机牌就能申请理赔，三天钱就到账了。有朋友图便宜买了低价款，条款里要求延误六小时以上才赔，而且还要航空公司开纸质延误证明，机场柜台早就下班了，折腾半天也没拿到证明，最后一分钱都没赔到。建议看清楚赔付的触发时间，索要哪些材料，能不能线上理赔，这些小细节直接影响你能不能顺利拿到赔款。

还要看行李物品相关保障的条款约定，出门旅行带随身物品难免出问题。40岁的小林带孩子去海边玩，跟团游的时候寄存的行李箱被划开，里面的笔记本电脑丢了。她买的旅行险条款里，明确写了随身行李被盗、损毁可以赔付，而且额度能覆盖她电脑的价值，最后按照折旧价格顺利拿到了赔款。有人买的时候没注意，条款里写着电子设备不在保障范围内，真丢了只能自认倒霉。建议如果出门带了相机、电脑这类贵重物品，一定要提前看清楚条款里有没有把这些物品纳入保障，赔付的额度够不够，有没有免赔额的约定。

最后提醒你，一定要看清楚免责条款，哪些情况不赔提前心里有数。比如不少旅行险里，高风险运动比如潜水、攀岩都是免责的，如果你40岁想去海边玩浮潜，或者45岁想去雪场滑雪，就得选把这类项目纳入保障的条款，别等出事了才发现不在保障范围内，白白受损失。如果是自驾出行，要看看条款里有没有保障自驾过程中的交通意外，有没有包含车辆救援相关内容，提前摸清楚，出门玩才能踏实。

匹配自身健康状况

40岁到45岁这个年纪，大多人身体已经攒下一些小问题，比如常见的高血压、甲状腺结节、血脂异常这些，买旅行保险的时候，不能光看价格和保障内容就直接下单，得先对着自己的身体情况挑。

拿40岁的刘哥来说，他前年单位体检查出轻度高血压，平时一直规律吃药控制，血压稳得很，平时周末喜欢跟朋友去周边爬爬山。之前他嫌麻烦，随便找了个免责条款写得不清不楚的旅行险，结果上次爬山的时候血压突然升高头晕摔了一跤，擦破了缝了好几针，申请理赔的时候才发现，条款里明确说既往高血压引起的意外不赔，最后只能自己掏了几千块的医药费。

这种情况其实很好避免，给40岁有常见慢性病的朋友提个明确建议：如果你已经有确诊的慢性疾病，选旅行保险的时候，直接挑健康告知宽松，并且不把已经控制稳定的常见病列入免责范围的产品，优先选那种只问有没有严重重疾、有没有近期住院情况，不问常见慢性病的险种，就适配大部分人的情况。

再说说45岁的朋友，很多人体检都会查出甲状腺结节、肺结节这些，不少人觉得这不算大事，买保险的时候也没在意，随便填了健康告知。之前我碰到过45岁的陈姐，她查出来有3类甲状腺结节，买旅行险的时候没仔细看健康告知，直接选了一项“无身体异常”，后来她跟着旅行团去海边玩，结节突然不舒服引发了颈部肿痛，去当地医院做了急诊处理，申请理赔的时候，保险公司因为她未如实告知，拒赔了。

给有结节这类问题的45岁朋友提个可操作的建议：买旅行险之前，先把自己的体检报告翻出来看一下，结节分级在3级及以下，一般都能找核保宽松的产品直接买，不用刻意隐瞒，也不用怕买不到合适的，直接选对结节这类常见异常没有额外免责的产品就可以，只要你如实告知了，后续符合理赔条件都能正常获赔。

不管你是40岁还是45岁，不管你身体是有小异常还是完全健康，都记住一条：别隐瞒健康情况，也不用因为有小毛病就不敢挑，现在有很多适配不同健康状况的旅行险，完全能找到符合你需求的，别抱着侥幸心理乱买，不然出门玩还得担惊受怕，真出事了赔不了反而得不偿失。

高性价比购买技巧

如果每年出行次数超过三次，不管你是40岁还是45岁，选一年期多次出行的旅行保险，比每次出门单独买单次旅行保险划算不少。拿45岁的周叔举例，他每个季度都要出一两次差，之前每次买单次旅行保险，一年下来光保费要花三百多，后来换成一年期多次出行的，全年保费只要两百出头，而且不管出差还是自己周末周边游，只要在保障期内出门都能赔，不用每次出行前都花时间下单，省了钱还省了精力。

如果是单次短途出行，别盲目选高价的全套餐，只挑你需要的保障加购就行。比如40岁的小林周末去周边城市爬个山，行程只有两天，不需要行李延误、航班取消这类附加保障，他就只选了包含意外医疗、紧急救援的基础套餐，一顿外卖钱就能搞定保障，不用花冤枉钱买用不上的保障内容。

如果是带父母孩子一起全家出行，可以选家庭套餐，比单独给每个人买单价划算。40岁的张姐去年带父母和孩子去海边玩，单独买四个人的单次旅行保险要两百多，选平台推出的家庭套票，直接打了八折，还能统一管理保单，不用分别存四个保单信息，出门查起来也方便，保障内容和单人买的没有差别，性价比高很多。

如果有常见的基础健康问题，不用特意找贵的专属险种，很多常规旅行保险对40岁、45岁人群的常见健康问题告知都比较宽松，价格也亲民。比如45岁的陈姐有甲状腺结节，之前担心买不了便宜的常规款，特意问了顾问，发现常规旅行保险根本不用额外加费，正常投保就能享受保障，花和健康人一样的钱就能买到合适的保障，没必要多花钱买专门针对健康异常的高价产品。

一定要选正规平台购买，别为了省一点钱选没有资质的小众渠道，不然出事了理赔不顺畅，反而亏更多。你可以在大型互联网保险平台对比不同产品的价格和保障，选保障内容匹配、价格合适的就可以，现在很多平台都能直接看到不同方案的价格对比，不用自己一个个算，几分钟就能挑到高性价比的合适方案，缴费也都是线上直接支付，赔付的时候线上提交材料就行，操作方便也有保障。

结语

总结下来，不管是40岁还是45岁出行买旅行保险，核心都是跟着自己的出行场景、健康状况、出行频率挑：短途国内单次出游选带意外医疗和紧急救援的单次旅行险就行，常出差或者每年多次出游选一年期多次出行的旅行险更划算，境外出行记得选含境外医疗和行李保障的险种，身体有基础问题记得选健康告知宽松的产品，一定要如实填写健康信息，买前看清核心保障条款，这样出行就能踏踏实实玩，不用担惊受怕啦。

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