40岁以上旅行保险怎么买

引言

咱们40+出来玩，不少人都会嘀咕一句，出门旅行要不要买保险？该怎么挑才合适？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 按行程匹配险种

咱们40+出来旅行，目的地和玩的项目不一样，选的险种责任肯定不能一个模板套到底，直接按行程选，不花冤枉钱也不缺保障。

如果就是周末去周边城市泡个温泉、爬个低海拔小山，当天或者两三天就往回走，选基础款旅行保障就行。只要涵盖普通意外医疗和基本的交通意外保障就够了，不用额外加太多花里胡哨的责任。毕竟行程短，离本地医院也近，突发小状况处理起来方便，基础保障完全能覆盖需求，价格也偏低，花几十块就能搞定。

如果是计划十天半个月的国内长线游，去不同省份转一圈，经常要坐高铁、长途客车转场，那除了基础的意外医疗，得加上行程变更、行李物品丢失的保障。毕竟走的地方多，带的行李也多，遇上错拿行李、航班火车延误，都能有对应补偿，不会让自己平白多花一大笔额外开销。案例说个真实的，42岁的陈姐去年和老姐妹走西北大环线，一共走了12天，买旅行险的时候加上了行程延误保障，中途因为中转站点调整，多滞留了一天，酒店和餐饮的额外花费都按约定拿到了补偿，没让本来开心的旅行添堵。

如果出去旅行就爱找点有乐趣的项目，比如去峡谷漂流、去户外徒步走野路、去滑个雪，那一定要挑包含这类项目保障责任的产品。咱们40+体力不如年轻人，玩这些带点强度的项目，一不小心扭个脚、磕个伤都是有可能的，普通旅行险一般不包含这类项目的保障，要是没选对，出险了就赔不了。之前45岁的张先生去川西徒步一段未开发的步道，当时图便宜买了普通基础款，路上踩滑扭了脚，就地处理加转运花了小两千，申请理赔的时候才发现，条款里把这类非景区开发的徒步归为免责，一分钱都没拿到，后来再出门玩这类项目，他特意找了包含对应项目保障的产品，心里踏实多了。

如果是去偏远地区旅行，比如一些靠近边境的小镇、高原牧区之类的，一定要额外加上紧急救援的保障责任。这些地方离正规大医院远，真遇上突发身体不适，需要专业救援转运，这笔花费可不低，包含紧急救援责任的产品，会帮你对接救援资源，还能承担对应的花费，不用自己掏大价钱找救援。

如果是带家里老人或者孩子一起出门，除了自己的保障按行程配好，还要额外给自己加一份亲友责任，万一旅途中不小心碰到别人，或者不小心弄坏了别人的东西，也能有对应保障，不用自己承担大额赔偿，整个行程走下来都能放宽心。

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二. 紧盯核心条款细节

先给你划第一个关键点，一定要看清楚既往症的赔付规则。40岁以上的朋友，多多少少都会有一些常见的慢性病，比如高血压、慢性胃炎、腰椎间盘突出之类的，别觉得买保险填健康告知的时候随便勾选就行，也别漏看条款里关于既往症的约定。

我给你说个真事儿，42岁的陈叔，平时就有原发性高血压，一直靠吃药控制，没影响日常出行。这次他约了老伙计去海边玩，随手买了一份旅行保险，填健康告知的时候觉得自己平时出门都好好的，就没填高血压病史，也没仔细看条款里的既往症约定。结果在海边吹了海风，又爬了附近的观景山，血压突然升高，当场头晕送去当地医院急诊，花了小三千块。等他回来申请理赔，保险公司翻出条款说，合同里明确写了既往症引发的医疗费用不赔付，陈叔因为没提前看条款，只能自己承担这笔费用。所以买之前，一定要翻清楚，部分产品会对控制稳定的慢性病做特殊约定，旅途中突发急性发作可以赔付，别闭着眼睛瞎买。

第二个要盯的，是意外和医疗的保障额度。别光看宣传页上的数字，要分清楚，哪些是身故伤残的额度，哪些是实实在在可以报销医疗费用的额度。40岁以上身体反应不如年轻人，摔一跤可能就是骨折，出去异地旅行，稍微住几天院，医疗费用就不低。

比如46岁的张阿姨，去年报了一个跨省的赏花团，买旅行保险的时候，看到上面印着几十万的总保额，觉得肯定够了，就直接付钱了。结果在景区拍照踩滑摔了，桡骨骨折，在当地医院做了固定手术，花了快一万二。申请理赔的时候才发现，那几十万是身故伤残的保额，意外医疗的保额只有一千块，最后只报了不到十分之一，剩下的全得自己掏。所以你买的时候，直接找条款里的“保险责任”部分，把意外医疗的额度找出来，建议至少选一万以上的额度，才能覆盖大部分突发情况的开销。

第三个要确认的，是紧急救援的服务范围。如果你是去偏远地区旅行，比如去一些小众的山里、湖边露营，一定要看清楚条款里约定的救援范围，包不包括你去的那个区域，有没有救援的次数限制，救援产生的交通费、转运费能不能报销。

45岁的周哥喜欢自驾去冷门景点，去年开车去西部的一处未完全开发的景区玩，车陷在了沟里，人也因为擦撞碰破了头，需要紧急转运到附近的市区医院。他之前买保险的时候没看救援条款，结果保险公司说这个区域不在约定的救援服务范围内，得自己找救援队，最后光救援费就花了四千多，完全没地方报销。如果你去偏远地区，一定要提前对着条款核对救援范围，别等出事了才后悔。

最后还要盯清楚免责条款里，哪些情况是不赔的。比如不少旅行保险会把酒后出行、无合法资质驾驶机动车这些情况列在免责里，这个大家都知道，但是还有一些容易忽略的，比如单独前往未开发景区探险，未经旅行社安排自行脱离行程的活动，部分产品也会做免责约定。你出发前花十分钟翻一遍免责条款，把不赔的情况记清楚，出行的时候避开这些风险，也能避免理赔的时候出纠纷。

三. 按预算选对应方案

预算有限，只打算花几十块钱的朋友，直接选基础保障款就够。这类产品一般涵盖意外身故伤残和基础意外医疗，日常逛城市、走平缓景区完全够用，保费便宜，不会给出行预算添负担。

今年50岁的王阿姨，退休后喜欢跟老姐妹一起周边一日游，每次出门的总预算就控制在几百块，不想在保险上花太多钱。她听了朋友建议，每次都选基础款旅行险，一年下来买个三四次，总共花费也不到一百块。上个月她跟团去城郊的生态园游玩，走石板路的时候不小心踩滑摔了，胳膊擦伤缝了四针，花了一千二百多块医药费，联系保险公司后，很快就拿到了理赔款，刚好覆盖了大部分医药费，王阿姨说本来没抱太大希望，没想到几十块的保险帮自己省了不少钱。

预算中等，愿意花一两百块的朋友，可以在基础保障之外，加购行程变更、行李物品保障和更充足的医疗额度。40岁以上出门玩，不少人会带相机、平板这类电子设备，也经常提前订好了机票酒店，多出来的预算加上这些保障，遇到突发情况能减少损失。

47岁的陈先生上个月计划带家人去海边玩，提前半个月就订了住宿和往返车票，临走前一天孩子突然发烧没法出门，他买的这款含行程变更保障的旅行险，帮他赔付了八成的住宿取消费用，一共一千多块，不然这笔钱就得自己全承担了。陈先生说一开始觉得加这些保障多花钱没必要，真遇到事才知道有多省心。

预算比较宽松，想要全方面保障的朋友，可以再加购紧急医疗转运服务和高保额医疗保障。如果是去偏远地区旅行，或者本身身体状况一般，这项保障实用性很强，遇到需要转院的情况，不用自己承担高额的转运费用。52岁的赵叔叔喜欢去一些小众的原生态景区旅行，他每次都会选预算稍高的全面款，去年他在山沟里拍照的时候不小心崴了脚，当地医院处理条件不好，保险公司安排了车辆转运到市区医院，转运费用直接由保险承担，不用自己先掏钱垫付，整个流程很顺畅，不用家人到处奔波筹钱安排，这就是多花一点预算换回来的踏实。

还有一点要提醒，不管你预算多少，都别为了省钱刻意压低必要的医疗保额，40岁以上身体恢复速度比不上年轻人，万一受伤需要治疗，足够的医疗额度才能覆盖支出，别只看价格便宜就盲目下单。

四. 正规渠道放心购买

我先跟大家说句实在的，哪怕你挑对了险种、摸清楚了条款，选不对购买渠道，最后可能也没法顺利拿到理赔，白花钱不说，还耽误事。尤其是咱们40岁以上朋友，很多人对线上新渠道不熟悉，一不小心就容易踩坑，今天直接给你说清楚该选哪些渠道，哪些渠道绝对不能碰。

第一个可以选的，是保险公司的官方线下门店。如果你平时习惯面对面办事，怕线上操作踩坑，直接找你家附近的保险公司线下门店就行。进去之后会有专门的工作人员给你讲解，你有啥问题直接当面问，比如自己有高血压、糖尿病这类慢性病，能不能保，旅行去的地方能不能覆盖，都可以当场问清楚，还能当场核对你的个人信息，不会填错年龄、搞错行程日期。案例：47岁的老周，平时很少用智能手机网购，打算跟老伙计一起去外地爬名山，直接家附近找了家保险公司门店，店员当面帮他核对了行程，确认这款产品包含他要去做的徒步项目，也讲清楚了他的颈椎病能不能赔，老周签字确认之后才付款，整个过程明明白白，心里踏实得很。

第二个靠谱渠道，是保险公司的官方公众号、官方APP这些线上平台。如果你会用智能手机，自己能看明白条款，这个渠道就很方便，哪怕你临出发前一天才想起买保险，花个三五分钟就能办好，买完之后电子保单直接存在手机里，随时能调出来看。而且这些官方平台的产品，定价都是公开透明的，不会随便加价，你也能自己对比不同产品的保障内容，选适合自己的就行。案例：42岁的陈姐，周末临时跟朋友约着去周边城市泡温泉，收拾行李的时候才想起没买旅行险，掏出手机打开常买保险那家公司的官方公众号，按提示填了出行日期、个人信息，选好对应保障，两分钟就买完了，电子保单直接存到了手机钱包里，后来泡温泉的时候不小心滑倒崴了脚，直接按照公众号里的理赔指引提交资料，没几天就拿到了赔款。

第三个靠谱渠道，是持正规资质的保险经纪平台，不管线上线下都可以。这些平台一般会同时挂多家保险公司的旅行险产品，你可以直接在上面对比不同产品的保障范围、价格，不用自己挨个找官网，能节省不少时间。而且正规经纪平台的销售人员都有正规执业证书，你可以让他们根据你的情况给你推荐，不会强行给你推不适合的产品。不过你一定要提前要求对方出示执业资质，确认没问题再下单。

最后一定要提醒大家，陌生渠道千万不要碰。比如朋友圈里陌生人发的不知名砍价链接，微信群里转发的低价旅行险链接，还有路边发传单兜售的低价产品，这些都别信。案例：44岁的吴先生，之前刷朋友圈看到有人发超低价旅行险，比正规渠道便宜一半还多，想着能省点钱就买了，结果旅途中不小心摔骨折了，找理赔的时候才发现，卖保险的人已经把他拉黑了，所谓的保单根本就是假的，几万块医疗费只能自己掏，省的那点小钱，反倒吃了大亏。所以不管你选啥渠道，都要先确认对方的正规资质，千万别贪小便宜吃大亏。

结语

总结下来，40岁以上朋友买旅行保险，就照着这几点挑：先按自己的行程选对保障范围，别漏了自己要参加的特殊项目；再对着条款看看自己的老毛病能不能保，额度够不够用；跟着自己的预算选对应保障就好，别花冤枉钱也别漏了需要的保障；最后一定要找正规渠道购买。做好这几步，出门玩就能踏踏实实放开玩啦。

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