有什么适合40岁以上的旅行保险

引言

咱们40岁以上出门旅行，是不是总想着玩得尽兴又能有点保障？那你是不是还在犯愁，不知道哪款旅行保险贴合咱们这个年纪的需求呀？别着急，今天咱们就一起来聊聊这个问题，帮你找到合适的答案。

一. 按出行场景选险种

国内周边短途游，比如周末去周边爬个山、泡个温泉，当天或者两三天就返程，选包含基础意外和门诊医疗的就够用。咱们40岁以上的朋友，很多出门爱遛弯，有时候走路不小心崴个脚、碰个腿，小磕小碰去就近的诊所处理，能报一点是一点，也不用花太多钱买额外的保障。我身边42岁的陈哥，上周跟朋友去京郊爬野山，下山的时候脚滑扭了，就近去乡镇卫生院拍了片子拿了药，一共花了八百多，买的短途旅行保险报了六百多，算下来自己只出了一百多，挺划算。

要是去国内远地方长线游，比如从东北去云南贵州玩大半个月，路上要坐高铁飞机，还会去不少景点逛，得选包含交通意外、突发疾病医疗的险种。咱们这个年纪，不比年轻时候，长途奔波容易累，万一在外地闹个肠胃炎、突发关节痛，去当地医院看病花的钱，有保险兜着能踏实不少。47岁的刘姨去年跟老伴去新疆玩了18天，走到半路上吃了凉手抓饭闹肚子，去当地医院输液拿药花了一千二百多，保险都给报了，本来还担心出门生病多花钱，这下一点额外负担都没有。

去境外短途旅行，比如去周边国家玩一周到十天，一定要选包含境外紧急医疗、转运协助的。咱们40+的朋友很多出国玩语言不通，万一出点问题自己搞不定，有保险的救援团队对接，能省好多事儿。51岁的张阿姨去年去东南亚海岛玩，踩海边礁石拍照没站稳，划破了大口子流了不少血，当地小诊所只能做简单包扎，保险那边直接联系了附近合规的大医院安排接诊，还承担了缝合、打破伤风的费用，后续回国之后伤口换药的费用也给报了，全程不用张阿姨自己跟机构扯皮，子女在国内也没跟着操心。

要是你出门就是为了玩点轻度户外项目，比如徒步、划船、泡温泉，得提前确认保障里包含这些项目。别默认所有旅行保险都保这些，很多普通险种会把部分户外项目列进免责。45岁的赵哥去年跟俱乐部去徽杭古道徒步，走的时候不小心摔了一跤磕断了半颗门牙，他之前买的保险明确包含徒步项目，后续补牙的费用也按约定给了赔付，要是买了不对的，这笔钱就得自己掏，补个牙大几千呢。

要是你是跟团旅行，也别直接用旅行社给的统一保险就完事，自己再加一份对应出行场景的定制保障。旅行社的统一保险一般只保旅行社责任导致的意外，要是你自己在自由活动时间出了问题，根本赔不了。49岁的孙姐去年跟团去四川玩，自由活动那天自己去逛古镇，踩滑了摔成骨裂，旅行社的保险不赔，还好孙姐自己提前买了对应国内长线游的旅行保险，住院和康复的费用都报了大部分，没给家里添额外负担。

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二. 健康异常选宽松险种

40岁以上的朋友，不少人都带了点常见的小毛病，比如轻度高血压、血脂偏高、早期脂肪肝这类，不少人投保的时候总担心自己通不过健康告知，怕买了之后出事赔不了，这时候就一定要选健康告知宽松的旅行保险。

咱们先拿实实在在的例子说，48岁的李叔叔，有五年的轻度高血压病史，平时一直规律吃药，血压控制得挺稳定，去年春天他报了团去黄山玩，出发前随便找了一款没看健康要求的旅行保险就买了，结果爬山的时候刚爬到半道，突然头晕胸闷，同行的团友赶紧把他送下山到当地医院急诊，检查说是血压波动引发的不适，前后花了小两千块钱。

李叔叔本来想着买了保险能报，结果申请理赔的时候才发现，他买的那款保险健康告知里明确说了，未控制的高血压不在保障范围内，虽然李叔叔的血压平时控制得不错，但投保的时候没如实告知，最后保险公司没能给赔付，这笔钱只能自己掏，出来玩本来好好的心情，全给搅没了。

后来李叔叔今年秋天准备去桂林玩，特意换了思路，专门找健康告知宽松的旅行保险，这种保险不会对常见的慢性病人群一刀切，只要你平时病情控制稳定，不需要复杂的健康告知就能投保，李叔叔如实说了自己的高血压情况，很顺利就投上了。结果这次在桂林玩的时候，李叔叔逛溶洞不小心踩滑崴了脚，同时又因为走路太累引发血压升高，去医院处理崴伤外加开了降压的药，花了一千八百多，提交理赔申请之后没几天，钱就到账了。

如果你也是40岁以上，本身有已经控制稳定的常见慢病，投保的时候别偷懒，一定要提前翻一遍健康告知，别看见旅行保险就直接买。如果你的病情控制稳定，没有严重并发症，选健康告知里没有把常见慢病直接列入免责的产品就可以。

要是你拿不准自己的情况能不能投，可以直接把自己的病情告诉销售人员或者在线客服，问清楚能不能投保，留好沟通记录，别抱着侥幸心理隐瞒病情，不然真出事了反而拿不到赔付，出门旅行本来是放松的，别因为选不对保险，平白添了麻烦。

三. 按预算选对应方案

咱们40岁以上出门旅行，每个人手头能放在保险上的预算不一样，选对应的方案就好，不用硬撑着买贵的，适合自己的才靠谱。

如果你的预算比较有限，就是想日常国内周边游、两三天短途出行添个基础保障，直接选带基础意外、基础门诊和住院医疗责任的产品就行。这类产品价格不高，几天的行程保费也就几块到几十块。42岁的陈大哥去年跟朋友去京郊爬野山，本来就是一天短途出行，预算有限就只买了基础款，没想到下山的时候崴了脚，就近去医院拍片子拿药花了八百多，走保险报了七百多，算下来保费才八块钱，自己没花多少，性价比很不错。这种方案适合只是偶尔出门，不想多花额外钱的朋友，哪怕预算少，也能拿到基础兜底保障，不会出事了全自己扛。

如果你每月能拿出一百到两百左右做旅行保障，又爱每年出门三四次长途游，不管国内还是短途出境都去，可以选一年期的综合旅行保障方案。这种方案不用每次出门单独买，一年内随便出行都能保，保障责任比单次基础款全，会额外包含行李丢失、行程取消这类常用责任，保费比每次单独买便宜不少。46岁的刘阿姨每年都要跟老姐妹们出去两三趟，之前每次买单次的，一年下来也要花一百多，后来换了一年期的综合方案，一年保费才一百五十多，比分次买划算，去年她临出发前急性肠胃炎没法走，行程取消扣了一千多块机票酒店钱，保险给报了八百多，算下来不仅没多花钱，还多了额外保障，特别适合爱常出门玩的朋友。

如果你预算比较充足，喜欢去距离远的地方玩，或者出行的时候对服务要求比较高，可以选包含境外协助、高额医疗的方案。这种方案保费会高一些，单次十天左右的出境行程保费大概两三百，但是保障额度够高，还会配套不少实用服务。55岁的王阿姨去年跟老伴去北欧玩，出发前选了这个方案，没想到到地方第二天王阿姨就突发胸闷，当地语言不通看病很麻烦，保险公司直接安排了会中文的对接人员帮忙找医院办理手续，最后住院加检查花了三万多，全都走保险报了，不用自己先垫钱，也不用费心跟医院沟通，全程都有人帮忙协调，王阿姨说当时整个人都慌了，全靠保险公司帮忙撑着，不然真不知道怎么办。

还有一类情况，如果你是带着老人孩子一起出门，自己预算够，想给全家人都配全保障，可以选可以附加同行人员保障的组合方案，整体算下来比单独给每个人买划算不少。你自己选合适的保障档位，再把老伴或者一起出行的父母加上，保费只多一点，就能让全家人都有对应保障，适合一家子集体出游的情况。不管你预算多少，都能找到对应的方案，别觉得预算少就买不到合适的，也不用为了面子打肿脸充胖子买超预算的产品，按自己的情况选就不会错。

四. 必看清这些关键条款

先看保障范围，哪些能赔、哪些赔多少一定要一条一条捋清楚。比如你出门想带着老花镜、单反相机这些随身物品，就得看条款里有没有包含随身财物被盗、损坏的保障，有些险种默认不包含高价值物品，要是你的相机摔坏了，没提前看清条款就赔不了。

再看免责条款，这部分是绝对不能跳着读的。很多朋友买保险的时候只看宣传页上写的保障，懒得翻后面几页的免责，到出事了才发现自己踩了坑。就拿咱们40+朋友常玩的周边项目来说，如果你打算去爬山，要看条款里有没有把低海拔徒步排除在外，要是你打算去体验漂流、滑翔伞这类项目，也要提前确认免责里有没有把这类项目列进去。之前45岁的赵先生跟朋友去周边景区玩，景区里有一段野攀岩路线，赵先生平时爱运动就跟着去了，结果不小心崴了脚骨折，治疗花了小一万，找保险公司申请赔付的时候才发现，条款里明确把非景区规划的攀岩项目列进了免责，最后一分钱都没拿到，白白受了罪还亏了钱。

第三要看医疗保障的额度和报销范围。咱们40+朋友身体多多少少有点小毛病，出门在外突发不舒服的概率比年轻人高一点，要是去境外旅行，当地医疗费用不低，所以要看清楚条款里写的紧急医疗额度够不够，能不能报销社保外的用药和诊疗项目。有些看似便宜的险种，紧急医疗额度很低，真遇上需要住院的情况，根本不够覆盖花费。51岁的陈阿姨之前去日本旅行，突发急性肠胃炎需要输液，买的低价旅行保险只给报一万的医疗额度，结果光输液加门诊就花了快两万，超出的部分只能自己掏腰包。

第四要看行程变更的相关条款。咱们出门旅行，有时候会因为家里有事、突然身体不舒服不得不取消或者更改行程，这时候能不能退机票、酒店的定金，就看条款里有没有包含行程变更保障。要看清楚哪些原因能赔，比如自身突发疾病能不能赔，家人突发意外需要赶回去能不能赔，还有航班延误多久能赔，每次赔多少，这些都要提前看明白。42岁的刘先生去年打算带父母去三亚旅行，临出发老母亲摔了腿需要做手术，刘先生不得不取消整个行程，他买的保险里包含行程变更保障，最后退了八成的机票和酒店定金，省下了好几千块，这就是看清条款的好处。

最后要看赔付的申请流程和要求，提前记清楚需要准备哪些材料，报案有没有时间限制。比如有些要求出事之后48小时之内报案，有些要求必须提供当地警方开具的财物被盗证明，这些小细节不提前看清，到申请赔付的时候缺东少西，耽误自己的时间，也可能影响赔付结果。

结语

总的来说，40岁以上朋友选旅行保险，先跟着自己的出行场景挑，有慢病优先找健康告知宽松的，再跟着自己的预算调保障档次，记得一定仔细看清条款要求，别踩免责的坑。按照这个思路选，就能挑到适合自己的旅行保险，出门玩不用揪着心，踏踏实实享受旅途啦。

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