光明慧选快领版怎么领取？这4个坑买前必须先搞清楚

光明慧选快领版怎么领取，是最近被问得最多的问题之一。规则本身不复杂：按年领，最早第5个保单周年日起领，一直领到105岁。但这款产品有4个地方，销售不一定主动讲，买前你自己得先弄明白。

一、先说不好听的

这款产品被问得很多，资金回正快、领取早，听起来很省心。但它有4个坑：起领时间不能自己挑、只有年领没有月领、分红有三种领法容易选错、资金没回正之前退保会亏本金。

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二、坑一：起领时间不能自己挑，跟着缴费方式走

第几年开始领，签合同那天就定了，跟着缴费方式走：趸交第5个保单周年日起领，3年交第6个，5年交第7个，6年交第8个，10年交第10个。之后想改，改不了。

影响：这笔钱哪年开始往回领，不随你的计划变。家里用钱的年份和起领年份对不上，就只能干等。

怎么应对：把家里的用钱时间点写下来，孩子哪年上学、自己哪年想补充收入，再对着起领表挑缴费方式，别只盯着收益。

三、坑二：只有年领，没有月领

年金按保单周年日一年打一次，金额是当时的基本保额。没有按月领的选项，也没有万能账户可以放零钱。

影响：想要"每月到账一笔"补贴家用的，这款产品做不到。一年到账一笔，全靠自己拆开安排。

怎么应对：到账后按12个月拆着用；暂时不花的部分，红利选累积生息，留在保险公司复利滚存，要用再取。

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四、坑三：分红三种领法，选错影响每年到手的钱

这款是分红型，红利按现金分红，领法有三种：现金领取，每年红利直接到账；累积生息，红利留在保险公司复利滚存，需要时再取；交清增额，拿红利去买增额，让以后每年领得更多。保单有效期内，三种领法可以申请变更。

影响：想要每年多一笔现金，却选了交清增额，钱就进了保额，当年拿不到手；想长期滚存，却选了现金领取，红利一年年领走，滚不起来。而且红利本身不保证，某些年度可能为零。

怎么应对：先想清楚要现金流还是要长期增值，再定领法。拿不准的，让顾问按你的年龄把三种领法各演一遍，看完数字再选。

五、坑四：资金没回正前退保，亏的是本金

趸交前3年、5年交前5年、10年交前8年，保证现金价值低于已交保费，这期间退保，拿回来的比交的少。减保（提前取一部分钱出来用）也有上限：犹豫期后能申请，条款第二十四条约定，每个保单年度累计取出对应的现金价值，不能超过已交保费的20%。

影响：头几年恰恰是最容易因为突发用钱想退保的阶段，这时候退，亏的是本金，不是收益。想一次取出大半，减保也做不到，只能分年。

怎么应对：投进来的钱，得是几年内用不上的闲钱。资金回正的年份记牢：趸交第4年、5年交第6年、10年交第9年，在这之前尽量不动；真有大额急用，优先考虑保单贷款，最高能借现金价值的80%，每次最长180天。

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六、想清楚之后，它的优势也很明确

好处也很实在：资金回正快，起领早，固定收益写进合同，还能减保、能保单贷款。逐条说。

第一，资金回正快。只看合同保证的现金价值，趸交第4年末就超过已交保费，5年交第6年，10年交第9年。市面上的快返年金，保证回正普遍要5年开外，它把趸交压到第4年，给资金留了条活路。

0岁男孩、10年交，保证现金价值测算示例

第二，领取早。最快第5个保单周年日起领，不用熬到退休。每年按基本保额领，领到105岁满期，满期再一次性给"基本保额＋已交保费"。

第三，确定利益写进合同。年金、满期金、身故金（已交保费和现金价值取大）都在条款里，固定收益IRR约1.6%，白纸黑字必须给。分红是这之上的添头，演示含分红IRR约2.78%至2.82%，但不保证，某些年度可能为零。

第四，门槛低，还留了应急出口。几千元就能起投，趸交最高80岁可投，1到6类职业都行；减保加保单贷款，真急用钱不至于只能退保。

适合的人：想要确定现金流、能接受按年领、钱几年内用不上的；想早点开始领、不想锁到退休的。

不适合的人：习惯按月拿钱的；三五年内有大额支出计划的；指望它博高收益的。

能把这4个坑想清楚、和自己的用钱计划对得上的人，这款值得放进备选清单。

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七、最后一句

产品本身没问题，问题通常出在买前没把领取规则和自己的用钱计划对上。投保前把缴费方式、起领年份、分红领法、资金回正年份确认一遍，有拿不准的，预约顾问按你的实际情况算一次，比看十篇测评管用。

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买这款产品，渠道有保险代理人、保险经纪人、持牌保险经纪公司。我自己常推荐的是慧择保险网：纳斯达克上市的持牌经纪平台，合作保险公司超过150家，累计投保客户超1200万。怎么选缴费方式、怎么定分红领法，顾问能一对一帮你算清楚。

规则就这么多，对着自己的情况过一遍，心里就有数了。

本文内容仅供参考，由于产品迭代比较快，具体的费率、收益、保障以最新保险合同为准；本产品由光大永明人寿保险有限公司承保。

本文内容参考自光大永明慧选熹悦年金保险（分红型）条款。