工人年龄超过45岁怎么买旅行保险

引言

嘿，超过45岁还在外打拼的工友们，是不是出门旅行的时候，纠结过自己这个年纪买旅行保险会不会不好挑？到底怎么选才能选到合适的保障呢？别担心，今天咱们就把这个问题聊明白。

一. 先看健康准入条件

不少超过45岁的工人朋友，常年干体力活，身上多少带点常见的老毛病，比如高血压、腰间盘突出、糖尿病这些，买旅行保险的时候，第一步就得把健康准入条件摸清楚，别瞎买了最后赔不了，白花钱。

我给你说个真事儿，去年有个48岁在工地做瓦工的张大哥，攒了大半年钱带老伴去桂林玩，出发前图省事，随便在网上找了个旅行保险就买了，投保的时候健康告知那栏也没仔细看，直接点了全符合。结果到桂林的第二天，他一早起来高血压犯了，头晕得站不住，赶紧送当地医院急诊，住了三天院花了小四千，回来找保险公司申请理赔，人家一查说他投保前就有五年高血压病史，健康告知里明确问到了是否有高血压，他没如实说，直接拒赔了，张大哥后悔得不行。

超过45岁的工人朋友买的时候，第一步先把健康告知内容逐字看明白，别嫌麻烦，每一项都对着自己的身体情况对一对。要是你只是有控制稳定的高血压、轻度糖尿病这类常见慢性病，别慌，现在不少旅行保险都有对这类情况放宽准入的选项，找这类产品买就行。

要是你身体没什么大毛病，只是平时干活累了有点腰酸背痛，没有确诊过具体疾病，那健康告知里问到的时候直接说清楚就可以，一般都能正常通过，不用瞎担心。

一定要记住，不管你身体情况怎么样，都别隐瞒病史，更别抱着“反正保险公司查不出来”的侥幸心理，如实告知是顺利理赔的前提，只要你照着要求说了，符合准入条件就买，不符合就换一款，千万别硬买，最后吃亏的还是自己。

二. 按需挑选对应险种

如果你只是周末跟工友们凑一块儿，去城郊的公园逛逛，或是去周边农庄摘个果蔬，车程也就一两个小时，当天就能来回，选基础款的旅行保障就行。就拿46岁的陈姐来说，她跟厂里的姐妹约好周末去近郊摘桃子，来回都坐厂包车，行程很轻松，就挑了只覆盖意外磕碰、交通意外的基础款，一天下来保费也很便宜，完全满足需求，没必要花多余的钱买用不上的保障。

如果你是计划跨省长途旅行，要走四五天甚至更久，那一定要选带突发疾病医疗保障的产品。咱们到了45岁以后，身体多少会有些小毛病，出门换了水土、饮食作息变了，很容易突发不舒服。比如50岁的李阿姨，退休前在机械厂做车工，退休后攒了钱跟老同事去外地旅行，走到半路突然上吐下泻发起烧，就近送到医院输液拿药，前前后后花了一千多，因为她买的旅行险包含急性病医疗保障，出院后整理好单据就申请到了赔付，自己没花多少冤枉钱，接下来的行程也没受影响。

如果你出门旅行是想做一些日常少接触的活动，比如跟着朋友去溯溪、去景区爬山，那一定要选包含这类活动保障的产品。很多基础款的旅行险，会把这类有一定风险的活动列在免责里，要是你没提前看清楚，真出了问题赔不了。比如47岁的赵哥，平时在工地做瓦工，干惯了体力活觉得自己身体好，跟朋友去周边的山野徒步，不小心踩滑崴了脚，韧带拉伤花了两千多治疗费，结果因为他买的基础款不保徒步这类非景区常规路线的活动，最后一分钱都没拿到，后悔都晚了。

如果你是带着家里老人孩子一起出门旅行，自己作为同行的工人，除了给自己买，还可以选包含随行人员责任的产品，或者单独给自己加一份个人责任保障。出门在外，不小心碰坏了酒店的东西，或是走路没注意撞到别人，都能有相应的赔付，不用自己掏一大笔钱解决。比如49岁的周师傅，带着老婆孩子去海边旅行，拖行李箱的时候没注意，碰倒了酒店大堂的装饰花瓶，需要赔偿，周师傅买的旅行险里包含个人责任保障，最后这部分赔偿走了保险，没额外花自己的旅行备用金。

如果你是跟着单位组织的集体旅行出门，也别觉得单位已经买了团体险，自己就不用管了。单位买的团体旅行保障，一般额度都比较基础，可以自己再补一份小额的专项保障，针对自己在意的部分提高额度。比如45岁的郑师傅，厂里组织去外地旅游，团体险的意外医疗额度不高，郑师傅自己胃不太好，就单独补了一份带提高急性病医疗额度的旅行险，真要是出了问题，也能有更充足的保障，不用怕额度不够用。

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三. 细看条款避开坑点

先看责任免除这一块，这是绝大多数超过45岁的工人朋友最容易忽略的地方。很多工友投保的时候只看宣传页上写的保什么，不看什么情况不赔，最后出事了才发现不在保障范围内，白花钱还闹心。就说47岁在机械厂做工的王师傅，退休前攒了半年钱，跟老伙计一块去爬黄山，出发前随便找了一款旅行险投了，没仔细看条款。爬的时候脚滑扭了脚踝，去医院花了小两千，找保险公司理赔才知道，条款里写了非景区开放步道的登山项目不赔，王师傅当时为了看风景走了一段野路，正好踩进了免责的坑里，最后一分钱都没赔到。所以买之前一定要把免责条款一条一条捋明白，有看不懂的就找客服问清楚，别嫌麻烦。

再看年龄限制这一块，别以为超过45岁就随便买，不少旅行险对超过一定年龄的参保人会悄悄调整保障范围。有的产品虽然允许超过45岁的人投保，但是把突发疾病的保额砍了一半，还有的直接把原本包含的急性病保障给去掉了。咱们超过45岁之后，身体不比年轻时候，出门在外突然闹个胃痛、血压不稳都是常有的事，没了急性病保障，等于少了最关键的一把保护伞。比如49岁做装修工的陈哥，之前图便宜投了一款没看年龄相关条款的产品，去外地玩的时候突发心绞痛，住院花了不少，最后才发现这款产品对超过48岁的参保人，直接免除了急性病医疗责任，只能自己承担费用。所以一定要翻到条款里关于年龄的约定，确认自己的年龄对应的保障内容有没有缩水。

第三要看意外医疗的赔付门槛，这里藏着不少容易漏看的细节。比如有的产品会设置免赔额，超过45岁的参保人免赔额比年轻人高；还有的产品只报销社保范围内的用药，咱们出门要是真出事，用到一些社保外的药，就得自己掏钱。咱们工人朋友出门旅行，不少人是想攒钱出来放松，花钱都算计着，多掏几百块医药费都心疼。就说51岁在纺织厂做工的张姐，去年去海边玩摔破了胳膊，缝针用了进口的缝合线，她投的旅行险只报社保内的费用，那部分进口药钱一千多全得自己出。所以买的时候一定要看清楚，免赔额是多少，报销范围包不包含社保外用药，尽量选免赔额低、报销范围广的。

第四要确认保障的时间范围，不少工友出门旅行会遇上临时改行程的情况，要是没看条款里的保障起止时间，很容易出问题。有的产品约定保障是从登上出发的交通工具开始，到离开返程的交通工具结束，要是你提前一天到目的地，或者延后一天走，这段时间出了事是不赔的。还有的产品对单次旅行的最长天数有限制，比如你计划出门玩12天，条款里最多只保10天，那最后两天就处于脱保状态。比如46岁做瓦工的刘哥，去年跟老乡一块自驾去西北，本来计划玩10天，结果路上觉得玩得开心，多待了3天，偏偏多待的第一天就跟别人刮了车，人也受了轻伤，找保险公司理赔才知道，条款里单次旅行最长保障10天，超出的时间不赔，最后只能自己修车看病。所以买之前一定要算好自己的出行天数，跟条款里的最长保障天数对得上，要是行程可能改，不妨选保障天数稍微多两天的，多花不了几块钱，买个踏实。

最后还要注意职业相关的免责，咱们工人朋友不少人平时干的是体力活，有的旅行险会对部分职业的出行保障做限制，尤其是要是你旅行的时候顺便参加了一些跟本职工作相关的活动，可能会被免责。比如你是干户外装修的，出去旅行的时候帮亲戚搭个户外架子摔了，有的条款会约定因职业活动导致的意外不赔，要是没看清楚，到时候理赔又会出麻烦。所以一定要翻到条款里跟职业相关的内容，确认自己的职业不会影响本次旅行的保障理赔。

四. 按预算选匹配方案

如果你平时很少出门旅行，一年也就出去1-2次，每次都是短途周边游玩，预算不算多，直接选单次出行的基础保障款就够。单次基础款的价格大多不高，几十块就能搞定，完全不会给日常开支添负担。像52岁在工地做瓦工的赵叔，一年到头闲下来的时间不多，今年清明终于得空，跟老伙计约着去百公里外的景区爬爬山，看看桃花。他每个月除了日常开销，还要给儿子攒买房的首付款，预算卡得紧，最后选了单次出行的基础款旅行保险，只花了四十多块，就覆盖了意外医疗、身故伤残这些核心保障，爬山路不小心崴了脚，拍片子拿药的几百块医药费，都按条款走了赔付，算下来自己几乎没怎么花钱，性价比很不错。

如果一年要出门三四次，每次出行的时间都不长，分摊下来买多次出行的年卡更划算。算下来平均每次出行的保费，比单独买好几次单次款便宜不少，而且不用每次出门前都重新找产品投保，省了不少麻烦。今年46岁在县城五金厂做搬运工的陈姐，单位每年给工人放五次小长假，她就喜欢趁着假期，跟骑友们一起骑单车周边转，有时候去邻县的水库露营，有时候去近郊的果园摘果子，一年至少出门四五次。她一开始次次都买单次旅行保险，算下来一年花了快两百，后来换了一年期的多次出行基础款，一共才花了一百五十多，覆盖全年所有出行，每次出门直接生效，不用重复操作，对她这种经常短途出门的人来说特别合适。

如果身体有一些常见的小毛病，预算又能接受稍微高一点的，可以选包含急性病保障的中端款。这个档位的价格一般在一两百块单次，一年期的也就三百左右，比基础款多了常见急性病的医疗保障，对年龄超过45岁、身体多多少少有点小问题的工人来说，实用性强很多。比如今年49岁做环卫工的周姨，有轻度糖尿病，去年跟女儿去外地玩，路上不小心着凉引发了肺炎，住了一周院，她当时买了包含急性病保障的旅行保险，除去社保报销的部分，剩下符合条款的两千多住院费用都获得了赔付，要是只买了基础款，这笔费用就只能自己承担了。

如果是去比较远的地方，或者要去路况不太好的地方，预算也充足，可以选包含紧急救援服务的全面款。这类产品价格会高一些，单次出行大概两三百块，一年期的也就五百左右，但多了异地转诊、送医接送这些实用的服务，出门在外遇到情况能省不少心。今年47岁在机械厂做车工的老吴，去年退休之后跟几个老同事约着去西部玩，路上不小心摔了导致骨折，当地医院医疗条件有限，需要转去省会大医院，他买的全面款旅行保险包含了紧急转院的救援服务，不仅帮忙联系了医院和车辆，符合条款的救援费用也都给报销了，不用自己到处找人托关系，也没多花额外的钱，家人都觉得这个钱花得值。

不管你预算多少，都别为了省钱选完全没有核心保障的产品，也没必要超出自己的经济能力，买一堆用不上的保障。只要根据自己出门的频率、出行的目的地、自身的身体情况，选对应价位的产品，花的每一分钱都能用在需要的地方，出门玩就能踏踏实实的，不用一直揪着心。

结语

咱们超过45岁的工人朋友买旅行保险其实不复杂，先对照健康要求筛掉不符合准入的产品，如实说清健康情况别隐瞒；再根据出行的距离和安排选保障内容，出门爬个山、玩点户外活动记得确认条款里包含对应的保障；最后跟着自己的预算挑合适的方案就搞定啦，选对了就能踏踏实实出门玩，不用为突发状况担心。

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