适合45岁的旅行保险 百万旅行保险购买教程

引言

45岁打算出门旅行，想要配一份额度足够的旅行保障，却不知道怎么挑适合自己的百万旅行保险？别慌，这篇内容就能帮你把问题理清楚，讲明白。

按需选核心保障项

你出门旅行选对核心保障，比盲目冲高保额有用得多，不同出行场景要抓不同的保障重点，咱们挨个说清楚。

第一，要是你规划的是户外类出行，比如周边登山、近郊徒步、长线自驾，一定要把意外医疗和紧急救援放在第一位。就说我家楼下的陈哥，今年刚45，上个月约了朋友去京郊爬野山，下山的时候脚滑踩空扭了膝盖，根本没办法自己走下山。他出发前买对了保障，包含山地救援的责任，保险公司直接安排了专业救援队伍把他接下山，送医之后的拍片、固定、开药这些费用，也都按照条款走了赔付，前后自己只花了不到一千块。要是他当初没选对这项保障，光是救援的费用就得自己掏大几千，还不一定能及时找到救援队伍。所以选这类出行，一定要确认保障包含对应的户外项目，别选只保常规平地出行的产品。

第二，要是你选的是跨省长途休闲游，比如去热门景点逛古城、看山水，住酒店吃美食这种，除了基础的意外医疗，还要加上行李物品丢失、行程延误的保障。45岁出门玩，不少人会带相机、换洗衣物还有备用的药品，万一托运行李丢了，或者赶高铁遇上延误，住一晚的费用都能赔，能少很多麻烦。之前我同事小周的妈妈，45岁跟团去华东玩，行李箱在转运的时候弄丢了，里面放着她的老花镜、常用药还有刚买的伴手礼，因为买了行李丢失保障，最后按实际损失赔了八百多，不用自己再重新花钱置办，省了不少糟心事儿。

第三，要是你选择出境在国内边境地区旅行，除了上面两项，还要加上紧急医疗转运的保障，部分边境地区医疗条件有限，如果遇上突发伤病，需要转去内地大医院治疗，转运的费用不低，选对包含这项责任的产品，就能覆盖这部分支出。

第四，要是你是跟父母或者带孩子一起全家出行，还可以额外加上公共交通意外的保障，毕竟咱们全家出行大多坐高铁、大巴这些公共交通，多加上这项保障，保额更高，家人也多一层保障。而且不少产品的家庭版，加这项保障加不了几十块钱，性价比不错。

第五，要是你45岁本身有一些常见的慢性毛病，比如平时就有关节痛、血压不稳，一定要选包含突发疾病医疗保障的产品，出门玩换环境、累到了，很容易引发旧疾不适，有这项保障，看病拿药的费用就能按条款赔，不用自己全额承担。就说邻居张姨，45岁有慢性胃炎，去年跟女儿去青岛玩，吃了点海鲜突然胃痛发作去急诊，花了两千多医药费，因为她选的产品包含突发疾病医疗，最后赔了一千六，自己只花了零头，要是没选这项，这部分钱就得全自己出了。

条款细节别漏查看

先讲就医机构要求，别等出事了才发现去的医院不符合要求，赔不了钱。大多数旅行保险要求，就诊必须去二级及以上公立医院普通部，要是不小心去了私立诊所，或者私人医院，哪怕治好了，条款不赔就是不赔。之前就有45岁的陈姐，去周边城市自驾旅行，突然肚子痛，刚好附近有一家口碑不错的私立医院，想着赶紧看完接着玩，就直接进去看了，出院拿着单据找保险理赔，才发现条款明确要求必须去二级及以上公立医院，最后只能自己掏了几千块医药费，白亏了。

再看免责内容，这是最不能跳着看的部分。很多朋友买保险只看保额，不看什么情况不赔，最后出事才踩坑。比如不少旅行保险里，都明确写了，参与高风险运动导致的意外不赔。要是你45岁想去玩潜水、漂流、滑翔伞这类项目，没仔细看免责条款，出事之后肯定拿不到理赔。之前有位周哥，45岁，公司组织出去玩，想体验一下高空滑索，买保险的时候没看免责，出了意外找理赔，才看到条款里把这类项目列进了免责，一分钱都没赔到，自己承担了几万块的治疗费。

接下来要确认保障期限，很多人搞错了保障生效和结束的时间。比如你是出发前一天买，还是出发当天买？有的要求买了之后次日零点才生效，要是你当天买了当天就出发，出发路上出了问题，这时候保险还没生效，肯定赔不了。还有返程的时候，不少人以为保障到旅行结束当天就行，其实要看条款里怎么约定，有的是保障到你回到家乡居住地才算结束，要是你返程火车上出了意外，刚好条款写的保障到目的地景点结束，那这部分也赔不了。之前有位吴姐，45岁跟团出去玩，返程坐大巴突发心梗，买保险的时候没看期限，条款只保在旅游景点游玩的时间，返程路上不在保障范围内，最后也没拿到理赔。

还要留意医疗赔付的免赔额和赔付比例，别光看百万保额就心动。有的旅行意外医疗，虽然额度有几十万，但是有几百块的免赔额，还有的只赔付八成，剩下两成要自己出。你提前看清楚条款，心里有数，真出事了也不会觉得理赔金额和预期差太多。比如之前张哥崴脚花了八千多，保险有两百块免赔额，赔付比例是百分之八十，最后算下来赔了六千多，自己出一千多，他提前看过条款，就觉得很正常，也不会有纠纷。

最后要核对身份和出行范围的要求，有的旅行保险会限制出行区域，比如只保国内普通城市出行，要是你去一些特殊区域，条款不保障，出事也不赔。还有，有的产品对被保险人年龄有隐性要求，45岁一般都符合，但是也要核对清楚，别买错了产品，最后因为年龄卡了理赔。

匹配自身健康状态

45岁之后，不少人都带有一些常见的慢性小毛病，比如轻度高血压、轻度脂肪肝、稳定型糖尿病，买旅行保险不用怕直接拒保，要选对适配自己身体情况的产品就可以。

不管你带什么小毛病，投保的时候一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。去年认识的赵哥，45岁，有五年的稳定型糖尿病，投保的时候怕被拒保就没说。今年春天他跟团去西北旅行，路上突发糖尿病并发症需要住院，申请理赔的时候，保险公司查到他既往病史，因为没有如实告知，最后没法赔付，几万块住院费全得自己掏，得不偿失。

如果是只有轻度慢性病，而且病情一直控制稳定，多数旅行保险都可以正常投保。我表姐今年46，有三年的原发性高血压，一直按时吃药，血压稳在正常范围，她选旅行保险的时候，找了支持轻度高血压如实告知后就能投保的产品，去年去黄山旅行，爬台阶的时候不小心摔了一跤，手肘骨裂，花了八千多的治疗费，申请理赔后一周就拿到了赔款，一分没少赔。

要是你的慢性病控制得还可以，但没法通过一些产品的健康告知，可以选对健康要求更宽松的旅行保险，这类产品不会因为常见的小慢性病直接拒保，只要不是处于急性发作期，基本都能买。楼下开水果店的陈姐，45岁，有轻度冠心病，一直吃药控制，之前买旅行保险因为病史被拒了两次，后来换了一款健康要求宽松的产品，顺利投保，上个月她去厦门旅行，路上感觉胸闷不舒服，去当地医院做检查拿药，几千块的费用也顺利理赔了。

买之前还要仔细看条款里，有没有把既往症相关的旅行突发状况列入保障范围。有的产品虽然允许你投保，但是如果你在旅行途中，因为既往症突发不适产生的费用，是不赔的，一定要选把这类情况也覆盖进去的产品。比如同小区的周叔，45岁，有稳定的甲亢，去年买旅行保险的时候没注意这点，去成都玩的时候甲亢指标波动不舒服住院，申请理赔才发现条款把既往症相关的情况除外了，最后只能自己掏钱。所以选的时候一定要确认这点，才能出门玩得安心。

图片来源：unsplash

高性价比选购妙招

只买出行对应天数的保险，别买整月整季的冗余保障。很多平台都支持按天选保额，你出发当天选保障生效，返程当天结束就够了。比如你计划出门玩5天，就买5天的保障，比起直接买一个月的，价格能省三分之二，完全不会多花冤枉钱。我认识的陈哥，45岁，去年和朋友凑时间出门玩了一周，一开始差点直接买了一个月的通投险，后来听了建议改成按出行天数选，原本一百多的保费，最后只花了四十多，保障范围一点没变，省下的钱刚好多吃了一顿当地特色菜。

和家人结伴出行，优先选家庭共享型的投保方案，比单独给每个人买划算不少。现在不少旅行保险都有家庭投保优惠，同一个订单投两三个人，整体保费会比单独买每个人打八五折到八折，而且不用分开填信息走流程，一次就能搞定所有投保步骤，省时间又省钱。45岁的林姐上个月带老公和孩子去周边城市玩，一开始算了算，三个人单独买要花一百二十多，后来换了家庭共享方案，最后只花了九十块，省下的三十多刚好付了景区停车费，一家人都觉得省心又划算。

有常见基础慢病的45岁朋友，别盲目选专门的慢病旅行险，普通旅行险很多都能投，价格更低。不少朋友觉得自己有高血压、糖尿病这类小毛病，就得买专门的慢病旅行险，其实专门的这类产品保费普遍更高，而很多普通百万旅行险，只要你的慢病控制稳定，如实告知之后就能正常投保，价格比专门的慢病款便宜一半左右。45岁的赵哥有三年高血压，平时吃药控制得很好，一开始找了一款专门的慢病旅行险，五天出行要八十多，后来试着找普通百万旅行险告知了自己的情况，顺利投保之后只花了三十八，后来出行途中头晕去医院检查，符合条款要求，也顺利拿到了赔付，一点没影响保障。

错峰投保避开出行高峰的溢价，提前一周左右投保就行，别提前一两个月囤险。不少平台在节假日出行高峰，部分旅行产品价格会小幅上浮，提前太早买不仅可能碰上价格上调，还容易因为行程变动浪费保费。你确定好出行日期之后，提前一周左右投保，既能拿到相对平稳的价格，要是临时改行程，不少产品还支持免费更改保障时间，不会白白损失保费。去年五一，45岁的周姐提前两个月囤了旅行保险，当时花了九十多，后来朋友提前一周买同一款保障，只花了七十多，还因为临时改了出行日期免费改了保障时间，周姐说这才明白提前囤险不一定划算。

优先选包含你常出行需求的打包款，别额外加购没用的附加险。比如你就是国内城市游，不需要海外救援、航空延误之外的附加保障，就别乱加购高海拔运动保障、潜水保障这类你根本用不上的内容，每加一项附加险就多一份钱，对你没用的保障完全没必要花钱买。45岁的吴阿姨去年去三亚休闲游，一开始销售推荐她加购水上项目高风险保障，她本来就是去海边散步吃海鲜，根本不玩水上项目，就没加，直接选了基础的意外医疗和行李丢失保障，保费便宜了三十多，整个行程下来也没碰到需要额外保障的情况，钱花得刚刚好。

结语

总结下来，45岁朋友选旅行保险其实不麻烦，跟着咱们说的这几点走就行：先根据自己的出行路线定好要什么保障，把条款里的要求和免责内容看清楚，如实说清自己的健康情况，最后挑出行天数匹配的短期套餐，同行选家庭套餐还能省钱。选对适合自己的，出门玩就能踏踏实实不用慌啦。

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