小额医疗险和意外险有冲突

引言

不少朋友买保险的时候都会犯嘀咕：我都买了意外险了，还要买小额医疗险吗？这俩保障会不会重叠，真的有冲突吗？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 小额医疗险保障什么？

咱直接说，小额医疗险主要管平常生活里，花不了太多但又确实会掏腰包的医疗费用。

不管你是因为感冒发烧去社区医院挂号拿药，还是吃坏了肚子去门诊输液，只要花的钱符合它的赔付门槛，剩下符合范围的部分都能报。不像一些高额医疗险有上万的免赔额，几百块几千块的小花费，它就能帮你兜住。

除了普通门诊，大部分小额医疗险还会覆盖住院的小额花费。比如你不小心长了个囊肿，住院切掉花了几千块，社保报销完剩下的几千块，刚好能走小额医疗险报销，不用自己全扛。哪怕是住个几天院，日均的床位费、护理费这些细碎开销，都在它的保障范围内。

它对投保年龄的限制比较宽松，刚出生满几天的孩子，还有七八十岁的老人，大多都能找到符合条件产品买。不少身体有点小毛病，比如有血压高、血糖高，买不了大额医疗险的朋友，也能投保大部分小额医疗险，它的健康告知比较宽松，不需要你身体完全没异常，符合基础要求就能买。

价格方面大多不高，一年也就两三百块，学生党或者刚工作收入不高的朋友，也能轻松负担，缴费都是一年一交，不用长期捆绑，你今年觉得不合适，明年不买就行，灵活度很高。

给不同朋友的建议：小朋友平常跑跳容易感冒发烧，月月跑门诊的，一定要配一份；退休之后平常偶尔需要去医院拿药体检的老人，也适合安排一份；就算是年轻人，平常怕突发小毛病花现金影响月度开销，花一顿饭钱买一份，也能帮你减轻不少日常医疗的负担。

二. 意外险能解决哪些问题？

首先，最直接的，它能管意外导致的身故和伤残。万一出门遇到意外走不开，不对，是万一发生严重意外，身故责任会给受益人一笔钱，帮着撑起家里接下来的生活，老人养老、孩子上学的开支都能顶一部分。要是留下了伤残，也会按照伤残等级赔钱，这笔钱不管你花不花，拿到手之后你想补收入缺口，还是想做康复治疗都能自己安排，和别的报销不冲突。

其次，它能覆盖意外导致的医疗开支。大部分意外险都带意外医疗责任，平时出门崴了脚、烫了伤，路上骑车磕了碰了，去医院看诊拿药、包扎缝合花的钱，符合条件都能报。哪怕是因为意外需要住院，扣除免赔额之后，也能按比例报掉不少，自己掏不了几个钱。

再然后，它能帮忙解决意外之后的误工护理问题。不少意外险都附带了住院津贴责任，因为意外住院的话，会按你住院的天数给你发津贴，一天几十到几百块不等。这笔钱刚好可以补上你住院没办法上班少赚的工资，要是请护工照顾，还能添一点护理费，不用动自己原来攒的存款，挺实用的。

还有，它能帮你应对意外导致的第三方责任。比如你出门遛弯不小心碰倒了路人，对方摔骨折要你赔钱，或者你骑车蹭了别人的东西要修，大部分综合意外险都带第三者责任，符合条件的话，保险公司可以帮你赔，不用自己掏一大笔钱出来应急，省了好多麻烦。

给大家说下实际可操作的建议，如果你是每天骑车上下班的打工人，优先挑带意外医疗、保额不低、免赔额低的；如果你是家里经常出门遛弯的老人，除了意外医疗，优先附加骨折保障责任的；如果你平时经常带小朋友出门玩，小朋友爱跑爱跳容易碰着别人，可以选带第三者责任的，价格也不贵，一年百八十块就能买到不错的保障，大多都是一年一买，缴费直接交一年，后续不想买了也不绑定，很灵活。

三. 两者是否可以同时拥有？

直接说结论：两者不存在冲突，完全可以同时拥有，而且搭配起来用，保障效果反而更好。

我见过好多朋友在后台问我，是不是买了意外险就不用买小额医疗险，或者买了小额医疗险就没必要留意外险？其实真不是这么回事，两个险种管的根本不是一回事，搭在一起用反而能补全漏洞，不存在谁挤掉谁的问题。

就拿报销规则来说，意外险里一般都会包含意外医疗责任，这个责任只赔因为意外导致的医疗费用，像生病发烧、肠胃炎住院这类非意外的情况，意外险一分钱都不赔。但小额医疗险不一样，意外和疾病导致的门诊、住院费用都能报，刚好补上意外险不管疾病的缺口。反过来，意外险有身故伤残责任，这部分是直接给钱的，不管你有没有花医疗费，只要符合条款约定就能赔，而小额医疗险只有报销责任，不会给你额外的身故伤残补偿，这又补上了小额医疗险的缺口。

有人可能会说，那我两份都买，同一个费用能报两次吗？这个我直接给你说清楚：医疗费用本身是不能重复报销的，比如你摔了一跤去医院花了一千块，先走意外险意外医疗报了八百，剩下没报的两百，就可以拿到小额医疗险去报，只要符合条款就能接着报，总报销金额不会超过你实际花的钱，但这样一来，你自己需要掏的钱就更少了，这不比只买一份强？

不同情况的朋友，搭配思路也不一样。刚工作没多少积蓄的年轻人，可以同时买，一年下来两份加起来也就两三百块，价格不贵，不管是意外摔碰还是感冒住院，都能覆盖，不用自己掏积蓄填坑。家里有小朋友的家长，小朋友容易感冒发烧住个院，平时跑跳又容易摔磕，同时买两份，疾病住院能报，意外受伤也能报，家长压力小很多。年纪大一点、有基础医保但医保报销额度不够的老人，也可以同时配，平时小病门诊、住院，自费部分走两份保险报下来，自己花不了多少，不会动攒下来的养老钱。只有那些预算实在特别紧张，只能拿出一百块买保险的朋友，可以先选意外险，先把意外身故伤残的缺口补上，之后预算够了再补小额医疗险就行。

所以别再纠结买一个还是两个，只要预算允许，同时配就对了，两个保障互补，能帮你挡掉大部分日常的小额医疗风险。

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四. 购买时要注意什么？

先看赔付规则，别默认买了两份就能两次赔钱。小额医疗险一般是报销型，意外险里的意外医疗也是报销型，这两类报销型的险种，加起来报销的总钱不会超过你实际花的医疗费，不存在重复赔钱，这点一定要先弄明白。

再看免赔额设置，别花冤枉钱买重复免赔的高免赔产品。不少朋友觉得两个都买，那两个都挑免赔低的就行，其实不用这么死板。如果你已经买了包含意外医疗的意外险，意外医疗本身免赔额很低，那选小额医疗险的时候，就可以挑免赔额稍微高一点的，价格会便宜不少，毕竟小额医疗险本来就是补意外险没覆盖到的生病住院部分，这么搭配下来，性价比更高。如果你还没买意外险，那可以选意外医疗免赔额为0的意外险，小额医疗险挑一两百免赔的就行，平衡价格和保障。

然后看保障范围，别两个都只盯意外，漏了疾病保障。很多朋友搞反了，两个都买了全是侧重意外的保障，生病住院还是没的报。其实正确的搭配是，意外险重点关注意外伤残和意外身故，小额医疗险重点覆盖疾病住院，两个刚好互补。比如年轻人平时容易得肺炎、肠胃炎这类小病住院，意外险不覆盖疾病，刚好小额医疗险补上；出门摔了碰了花了几千，意外险的意外医疗报不完的部分，还能走小额医疗险接着报，不会剩下钱自己扛。

接着看健康告知，身体有小毛病别乱投。小额医疗险一般都有健康告知，比意外险严格很多，如果你有已经查出来的慢性病，别选健康告知要求严的产品，挑健康告知宽松的买就行，不然到理赔的时候会被拒赔。意外险一般没那么严的健康告知，就算身体有点小问题，大多都能正常买，买的时候不用纠结健康，只要看清职业符合要求就行，比如不少高空作业类的职业，普通意外险买不了，就得找对应职业能买的产品。

最后看预算分配，别把太多钱花在这两个险种上。不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的中年人，这两个都是短期保障，一年一买就行，不用买长期的，长期的价格会贵很多，没必要。一年总共预算控制在几百块以内就行，年轻人身体好，两个加起来两三百就够了；年纪大一点的，身体条件差一点，总共花个四五百也足够了，把剩下的预算留给重疾险这类保障更长期的险种，才是更合理的配置。

五. 实际案例分享

28岁的网约车司机小杨，每天跑单在路上跑，每个月攒钱压力不小，只买了一年三百多的小额医疗险，觉得意外险没必要，两者冲突重复买浪费钱。上个月雨天开车避让行人的时候蹭到路边护栏，小腿被划伤缝了八针，花了两千八百多，其中一千二是门诊缝合和换药的费用，一千六是打破伤风和开口服消炎药的钱。

小杨本来以为找小额医疗险全报就行，结果理赔的时候才发现，小额医疗险免责条款里写清楚了，由交通事故导致的医疗费用，需要先分清责任，如果是自己全责，部分药品和项目不在报销范围内，最后只报了不到九百块。剩下小一千多的缺口，因为没买意外险，只能自己掏腰包。后来他问了经纪人，才知道如果买了意外险，意外险的意外医疗责任刚好能把小额医疗险没报的部分覆盖掉，两者根本不冲突，反而互补。

再说说退休的张阿姨，今年62岁，平时爱跳广场舞接孙子放学，子女给她买了保额不低的意外险，觉得意外险有意外医疗就够了，没必要再买小额医疗险。结果冬天张阿姨买菜路上摔了一跤，胳膊骨裂需要固定，之后在家调理又引发了旧的呼吸道问题，住院住了一周，总共花了六千多。

摔骨折相关的三千八百多治疗费用，走意外险的意外医疗报了八成，剩下五千多都是治疗呼吸道问题的住院费用，不属于意外导致的医疗开支，意外险不给报。因为张阿姨只有居民医保，报销之后还剩两千多自付部分，这时候要是有小额医疗险，刚好可以把这部分自付的住院费用报了，可惜张阿姨之前觉得两者冲突没买，最后还是子女掏了这部分钱。

还有刚工作的大学生小林，月薪不高，健康状况不错，听人说小额医疗险和意外险冲突，纠结了半个月不知道买哪个，最后咬咬牙只买了便宜的小额医疗险。结果上班骑共享单车赶地铁，被路边突然开门的汽车蹭倒，擦了一脸伤还崴了脚，门诊加复查花了一千七，还耽误了半个月没法上班，扣了不少全勤和绩效。

小额医疗险只报了社保内的八百多医药费，误工费一分没有。如果小林买了意外险，不仅意外医疗能报社保外的用药和剩下没报的医药费，意外险的误工津贴还能补上扣工资的缺口。这两个案例讲完，大家应该也明白了，两者根本不冲突，根据自己的场景配就行，经常在外跑的打工人，两个都买，花不了几百块，就能把大小缺口都补上；年纪大的长辈，有意外险也得配小额医疗险，保日常生病住院；预算有限的学生刚工作的年轻人，可以先买意外险再加小额医疗险，不会有太大经济压力，保障也全。

结语

看到这儿你应该明白了吧，小额医疗险和意外险根本没冲突，反而能互补着用。你要是刚工作没多少积蓄，预算有限，先买一年期意外险加几百块的小额医疗险，够覆盖日常小意外小毛病的开支；要是上有老下有小，已经买了百万医疗险，再加个意外险和小额医疗险，相当于把百万医疗险不赔的免赔额部分、意外险不报的非意外门诊住院，都给补上了；给孩子买的话，孩子平时磕磕碰碰多，爱生病跑医院，两个一起买，不管是意外导致的摔伤烫伤，还是感冒肺炎住院，大部分花费都能报，自己掏不了多少钱；给老人买的话，要是老人身体健康能买，两个都安排，要是健康条件不够买小额医疗险，那就先把意外险买上，至少意外的开支有保障。总之不用纠结选哪个，根据自己的情况搭配着买，就能把日常的小风险兜住啦。

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