施工人身意外伤害保险怎么赔付

引言

干工程的朋友是不是都有点犯嘀咕？真要是干活的时候出了意外，买了的施工人身意外伤害保险到底能赔吗？具体要怎么赔呢？今天咱们就把这些疑问说清楚。

一. 保险理赔流程

第一步先报案，你得第一时间通知承保的保险公司，别拖。一般施工工地出了意外，大多是工地负责人帮忙报案，要是你是个人投保的散工，自己出事了，就让家属或者工友帮你打电话，说清楚出事的时间、地点、具体伤到哪了，留下联系人电话就行。别拖着过了好几天才说，耽误理赔进度不说，还可能因为没法核实情况出问题。

第二步就是收集整理理赔材料，这一步是最关键的，材料不齐肯定没法赔。如果是受伤就医，你要准备好身份证、保单凭证（一般工地统一买的会有投保名单，个人买的自己留好凭证）、医院的诊断证明、病历本、缴费发票、各种检查报告，要是住院了还要出院小结。如果是残疾情况，得去保险公司指定的机构做伤残鉴定，带上鉴定报告过来。要是情况特殊，还要配合提供施工方出具的意外事故证明，证明这事儿确实是在施工过程中发生的。

第三步是提交材料，现在渠道挺多的，你可以让工地负责保险的人统一帮你提交给保险公司，也可以自己打保险公司客服电话问线上上传的渠道，手机上传照片就行，不用跑线下，方便很多。提交的时候自己先核对一遍，看看发票有没有漏，诊断证明上的信息跟你身份证对不对得上，别错漏。

第四步就是保险公司核查，这时候你不用着急，配合就行。保险公司会派人核实事故是不是符合赔付条件，是不是在保障范围里，会不会有别的情况。有时候会打电话问你出事的细节，有时候会去工地了解情况，你如实说就好，别隐瞒，隐瞒真的会影响赔付。

第五步就是领赔款啦，核查没问题之后，保险公司会把赔款打到你提供的银行卡里，到账时间一般不会太久，你留意银行短信通知就行。要是审核之后说不赔，也会给你发书面通知，告诉你为什么不赔，有异议你也可以再沟通核对。

图片来源：unsplash

二. 赔付金额怎么算

咱们先讲最基础的规则，赔付金额直接看你投保时选的保额，还有你实际受伤的情况来定，不是随便给的哈。一般来说，咱们施工人员买这类保险，投保的时候就能选保额，从几十万到上百万都可以选，你选的保额越高，能拿到的最高赔付也就越高，对应的保费也会稍高一点，这个很好理解对吧。

如果你遇到的是身故或者全残这类情况，直接按你选的对应保额来赔，你买了五十万的保额，符合条款约定就直接赔五十万，这个规则很清楚，不会有模糊的空间。

要是你受伤没到全残的程度，只是造成了不同等级的伤残，那就要按伤残等级比例来算赔付金额。比如一级伤残对应的赔付比例是百分之百，就是赔全额保额，十级伤残对应的比例是百分之十，拿五十万保额举例的话，就是赔五万块钱。这里要提醒你，伤残等级是要找专业的鉴定机构按规定来鉴定的，不是自己说几级就是几级哦。

如果你是受伤了需要治疗，买的这个保险附加了意外医疗责任的话，那赔付金额就是按你实际花的合理医疗费用来算，一般会有免赔额，扣除免赔额之后，再按约定的比例报销，大部分情况都不会超过你选的意外医疗保额。比如你选了五万的意外医疗保额，免赔额是一百块，报销比例是百分之八十，你一共花了两万一千的合理医疗费，那就是（21000-100）×80%=16720块，这个就是你能拿到的赔付金额。如果你花的钱超过了医疗保额，超出的部分就需要你自己承担了。

还有一部分情况是你因为受伤需要住院，有的产品会给住院津贴，这个赔付金额就是按你实际住院的天数，乘以每天约定的津贴额度来算，一般都会有最高赔付天数的限制，比如同一单次住院最多赔九十天，一年累计最多赔一百八十天，具体要看你买的时候的约定。最后给你提个醒，你买的时候一定要看清楚关于赔付计算的条款，不同的约定，最后拿到的钱差很多，预算充足就尽量选高点的保额，附加合适的意外医疗责任，更贴合施工人员日常可能遇到的风险需求。

三. 常见理赔误区

第一个常见误区，就是不少工友觉得只要是在工地出事，不管啥情况都能赔，其实不是哈。比如你酒后违规操作，或者没按工地要求戴安全护具出的事，很多时候是不在赔付范围内的；还有人干私活，不是项目安排的工作任务出意外，也不符合理赔要求，别等到申请被拒了才后悔没提前看条款。

第二个误区，就是出事之后不保留证据，随便动现场。之前就碰到过工友，摔了之后先被送医院，工地想着尽快恢复施工，就把现场清理了，结果申请理赔的时候，保险公司没办法核实事故原因，只能耽误理赔流程，甚至没法赔付。这里给大家提个醒，出事之后第一时间除了救人，赶紧拍现场照片、视频，找工地负责人出事故证明，把所有能证明事故经过的材料都留好，别随便动现场。

第三个误区，就是不及时报案，拖了大半年才找保险公司。很多人觉得反正自己有保险，等伤养好了再说，结果拖得时间太长，事故细节没法核实，部分票据也丢了，理赔就卡壳了。一般这类保险都要求出事之后10天之内报案，最晚也别超过一个月，早报案保险公司早介入，帮你捋清楚需要的材料，理赔也快。

第四个误区，就是认为团体投保，自己不用管理赔，全找包工头或者施工单位就行。很多施工项目都是统一给工人买的，但理赔申请是需要你自己提供医疗记录、身份材料这些的，要是全甩给对方，碰到材料交接出错，或者对方忘了提交，耽误的还是你自己拿钱。你可以跟着施工单位对接，但自己也要盯紧进度，留好所有材料的复印件，别当甩手掌柜。

第五个误区，就是只要达不到伤残等级，就觉得赔不了，干脆不申请。其实这类保险不光赔伤残或者身故，你看门诊、住院的医疗费用，符合条款要求也能报，哪怕只是摔破缝针花了几千，也可以提交申请，别白白浪费了自己的保障。不少工友都吃了这个亏，觉得伤得轻没必要申请，最后自己承担了医药费，其实完全可以找保险公司报销一部分，减轻自己的负担。

四. 理赔案例分享

50岁的张师傅在南方某工地做钢筋绑扎工，工地方统一给所有施工人员买了施工人身意外伤害保险，张师傅自己没额外掏钱。上个月干活的时候，张师傅踩在刚搭好的模板上，模板接口没卡稳，他一脚踩空从两米多高的操作平台摔下来，左手胳膊粉碎性骨折，肋骨折了两根。

事发当天，工地上的安全员就给承保的保险公司打了电话报出险，把张师傅送进了当地的骨科医院。张师傅住院做了内固定手术，前后花了六万多的治疗费，工地方走工伤保险报了一部分之后，剩下的自费部分还有后期的康复费用，都犯了愁。

张师傅的儿子整理好医院的诊断书、缴费发票、手术记录，还有工地方出具的事故证明，直接提交给了保险公司。不到一周，保险公司就派人到医院做了核实，确认张师傅是在项目施工区域干活的时候出的意外，属于保障范围，很快就按照条款赔了钱，先赔了已经花掉的医疗部分，等张师傅出院之后做伤残鉴定，鉴定为九级伤残，又按照对应比例赔了伤残保险金，前后一共赔了八万多，刚好覆盖了张师傅所有的花费，还多出一部分给张师傅当休养期的生活费。

还有一个案例，28岁的小李跟着包工头接了一个私装的户外空调架子项目，包工头没给小李买这个保险，小李自己之前听说干这个活风险高，特意线上给自己买了一份短期的施工人身意外伤害保险，保三个月，刚好覆盖这个项目的工期，只花了不到两百块。

结果安装的时候小李的安全带挂钩没勾稳，从三楼外架滑下来，腰椎受伤，花了十万多治疗费。小李一开始还担心自己买的保险不赔，没想到整理好资料提交之后，保险公司很快核实了他确实是在施工过程中出的险，不到十天就把约定的赔款打过来了，帮小李和家里减轻了好大的经济负担，要是没买这份保险，这笔开销就得全自己扛。

这两个案例能看出来，不管是工地统一投保，还是个人自己投保，只要是在保障范围内，符合理赔要求，都能拿到赔款。干活之前一定要确认自己有这份保障，真出事了第一时间报案，把资料留全，就不会耽误理赔。

五. 购买建议与注意事项

刚参加施工项目的包工头兄弟，我先问你一句，你买这个保险的时候，是不是只看价格就下手了？听我一句，先给所有进场的工人都登记清楚身份信息，别漏登错登。工地上流动工人多，今天来明天走没关系，但一定要及时给保险公司更新人员名单，不然真出了事儿，没登记上的工人赔不到，吃亏的还是你。

不同岗位的施工工人，风险程度不一样，别图省钱买统一低保额。比如高空作业的架子工、电焊工，这些岗位风险比普通材料搬运工高不少，你就给他们配更高一点的保额，普通杂工可以适当调低一点，这样既不浪费保费，也能给高风险工人足够保障。刚出来干活的年轻工人，家里负担还不重，可以选基础够用的保额；如果是上有老下有小的中年工人，家庭支柱，一定要把保额往上提一提，真出了意外，这笔钱能帮家里渡过难关。

经济条件有限的小施工队，别硬扛着一口气交完全款。现在不少这类保险支持按工期缴费，也可以按季度按月分期，你选这种灵活的缴费方式就行，不会一下子占太多流动资金。要是工期延长了，记得提前给保险公司说，续上保障，别让保障断档，空窗期出事儿一分钱都拿不到。

买之前一定要把免责条款看明白，别光听业务员说什么都赔，就直接签字。比如有些情况是不赔的，你得提前搞清楚，省得到时候理赔的时候闹心。比如工人本身有旧伤复发的情况，有些条款里就不赔，还有不符合安全操作规范的一些特殊约定，你都得捋一遍，心里有数。

咱们拿具体情况说，张哥接了个100人的小区改造项目，其中30人是高空外墙面修缮的工人，张哥一开始图便宜，给所有人都买了一样的低保额，后来听了建议，给30个高空工人调高了保额，多花的保费其实没多少，没过俩月就有个工人踩滑摔伤，最后赔下来的钱够付手术费还有休养的补偿，要是当初没调保额，这笔钱就不够用了。另外提醒健康条件不太好的工人朋友，买的时候一定要如实告诉保险公司你的身体情况，别隐瞒，要是隐瞒了，到时候理赔会被拒，保费也白交了。如果是给工人买，一定要提前和工人说清楚保险的保障范围，让工人心里也踏实，干活也安心。

结语

总的来说，施工人身意外伤害保险的赔付不复杂，只要你记好出事及时报案，留好所有的单据证明，按照流程走就能顺利申请。不同情况的工友，买的时候也得选对应额度：刚入行手头不宽的年轻工友，可以先选基础额度，先落个保障；干高风险工种、干了多年的资深工友，可以适当提一提保额，更安心。毕竟出门干活，给自己留份保障，既是对自己负责，也是给家里人安心呀。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。