适合65岁的医疗保险 百万医疗保险购买教程

引言

叔叔阿姨们，咱们过了65岁想补一份百万医疗险，是不是怕年龄超了买不了、健康过不了核保，还怕踩坑吃亏？是不是正发愁不知道该怎么选怎么买？别着急，这篇教程就给你把这些问题说清楚。

符合年龄的险种筛选

先把年龄要求卡准，别做无用功。很多百万医疗险的最高投保年龄是60岁，超过这个年龄就没法买了，你65岁去投这类产品，十有八九会被直接拒保，白白浪费时间。直接搜最高投保年龄在65岁及以上的产品，先把不符合年龄要求的全筛出去，剩下的才是你能考虑的选项。

不同身体条件，筛选方向不一样。如果你身体没啥大毛病，体检报告各项指标都正常，那可选择的范围会宽一点，你可以同时挑年龄符合、保障责任全的产品，不用只盯着宽松款凑数。就拿65岁的赵叔叔来说，他平时天天早上打太极，换季也不生病，每年体检除了年龄带来的正常退行性变化，啥问题都没有，筛选的时候直接把年龄范围卡死65岁可投，再慢慢挑保障就行，最后选到了符合要求的产品，顺利投保。

如果你有高血压、糖尿病、关节炎这类常见的老年慢性病，筛选的时候别只看年龄够不够，得重点看健康告知的宽松度。很多产品虽然年龄放宽到65岁，但健康告知要求跟年轻人一样严，只要查出有慢性病直接拒保。这时候你得专门找年龄符合，同时对常见慢性病有宽松告知的产品，比如有的产品不询问轻度高血压、糖尿病，只要你平时病情控制稳定就能投。就说开头提到的张阿姨，她65岁，患轻度高血压五六年，一直吃降压药控制，血压稳定在正常范围，一开始瞎找了几款年龄写着65岁可投的产品，都因为高血压被拒了，后来专门筛选年龄符合、健康告知不卡轻度高血压的产品，没过两天就找到合适的，顺利通过核保拿到了保单。

经济条件不同，筛选的优先级也得调。如果你每个月退休金不算高，只想花少钱买个基础保障，筛选的时候先卡年龄符合，再找保费偏低的基础保障款就行，不用硬凑带很多额外责任的产品，多花没必要的钱。比如65岁的刘阿姨，每个月退休金两千八百多，还要留点钱贴补孙子的零花，筛选的时候就先锁定年龄符合的产品，再挑每年保费几百元的基础款，就能覆盖住院的大额医疗开支，完全满足需求。如果你退休金比较充裕，想多要点保障，筛选的时候年龄符合之后，可以优先找包含额外保障责任的选项，比如包含质子重离子保障、院外特药保障的，让保障更全一点。

别碰那种年龄写着可投，实则偷偷加限制的产品。有的产品写着最高投保年龄65岁，但要求投保的时候必须同时满足“无任何体检异常”，只要你最近两年去过医院做检查，哪怕只是查出来有点脂肪肝都不行，这种你别浪费时间碰。筛选的时候一定要看清楚投保须知里的隐形要求，除了年龄，有没有其他额外的准入条件，把这些都核对清楚再往下走，省得白忙活。

条款核心要点拆解

第一个要看的就是既往症约定。什么叫咱们要重点盯？就拿咱们身边的例子说，65岁的陈叔，早在投保前就查出来有糖尿病，投保的时候没说清楚，后来因为糖尿病引发足部感染住院，申请理赔的时候，保险公司拿出条款里的既往症免责条款，这次住院的费用就没法报。如果条款里写了，已经患有的慢性病，只要投保时如实说，保险公司标保承保了，后续相关并发症能赔，那这种对咱们年纪大的人就友好。如果条款直接写“所有投保前已发现的疾病全部免责”，那就要多斟酌，毕竟咱们65岁，谁身上没点小毛病呢？

第二个要抠的就是住院报销范围。咱们年纪大了，住院免不了用到一些自费的特效药、进口耗材，这个时候就得看条款，是不是不管社保内还是社保外的费用都能报。比如同样是骨折住院放钢板，国产钢板社保能报一部分，进口钢板耐用但价格贵，社保不报，如果条款包含社保外费用报销，这笔钱就能按规则赔，能省下好几万。要是条款只报社保内，那遇上需要用自费项目的时候，就帮不上太大忙了。另外还要看，住院前后的门急诊费用给不给报，很多人不知道，住院前一周的检查费、出院后复查的费用，其实也是不小的开销，条款有这项责任的，肯定更实用。

第三个要捋清楚的是免赔额设置。很多产品会设置免赔额，就是说超过免赔额的部分才能赔。咱们买的时候要注意，免赔额是年度累计，还是单次住院算一次。比如年度累计1万免赔额，就是说一整年里，自己掏的钱加起来超过1万的部分就能报，要是单次1万免赔额，住一次院就得自己先掏1万，对咱们来说压力就大很多。另外还有一些产品，要是用了社保报销之后，免赔额会降低，这种就更划算，咱们要重点找这样的。

第四个要核对的是特殊门诊和门诊手术责任。别光盯着住院，很多慢性病后续治疗都是在门诊做，比如癌症的放化疗、靶向治疗，尿毒症的透析，这些都属于特殊门诊，如果条款没把这项责任加上，那这些长期治疗的费用就得自己全担着。还有门诊手术，比如常见的白内障手术，很多都是做完当天就能走，不用住院，如果条款不含门诊手术责任，这笔钱也报不了，白瞎了咱们交的保费。

最后还要看保证续保条款。咱们年纪大了，身体一年不如一年，今年买了能赔，明年要是生病住过院，后年不让买了怎么办？所以要看条款里的保证续保约定，有的产品能保证续保好几年，哪怕这几年里你生病理赔过，保障也不会断，也不会单独给你涨保费，这种就踏实很多。要是买的是一年期不保证续保的，那就要做好产品停售或者被拒保的准备，这点一定要提前看清楚，别买完了才后悔。

图片来源：unsplash

按需匹配投保方案

身体有小毛病的65岁叔叔阿姨，优先选健康告知宽松的产品。很多叔叔阿姨到了这个年纪，多多少少都有高血压、糖尿病、关节炎这些常见慢性病，不用因为曾经被拒保就灰心。比如65岁的刘阿姨，有三年高血压病史，平时一直按时吃药控制，血压稳定，试过好几款产品，都因为问询到高血压被卡住，后来选了对高血压分级问询、一级二级高血压可以正常承保的产品，顺利通过了核保，不用担心里程碑式的大病住院花光积蓄。这类产品不会因为常见小毛病直接拒保，对身体条件没那么完美的长辈非常友好，只要按要求如实说清楚病情，大多能顺利投保。

经济基础一般、只有基础保障需求的，选带基础住院责任的产品就行。不少65岁的长辈每个月只有几千块退休金，要留钱吃饭买药，不想在保费上花太多，这类产品刚好合适。比如家住县城的赵叔叔，每个月退休金3200块，要给自己和老伴留生活费还要备着日常买药钱，就选了只覆盖住院医疗、特殊门诊基础责任的产品，每年保费才几百块，就能应对大病住院花费超十万的风险，不会给子女添负担，也符合自己的经济能力，不用硬着头皮买贵的，适合自己就好。

在意日常门诊和手术花费的，可以选带门诊责任的产品。有些叔叔阿姨身体不算太好，经常需要做门诊透析、门诊放疗，或者小的门诊手术，单次花钱不算多，但累计起来也不少，如果本身预算够，就可以选包含门诊手术、特殊门诊额外保障的产品。比如65岁的陈叔叔，之前查出来有肾病，需要定期做门诊透析，原来的居民医保报销后，每次自己还要掏一千多，一年下来也得小一万，他就选了带特殊门诊责任的百万医疗险，报销之后自己只需要出免赔额部分的花费，大大减轻了经济压力，不用因为舍不得花钱耽误治疗。

有长期保障需求的，优先选保证续保的产品。很多人买一年期的产品，今年买了明年可能因为身体变差不让买了，或者产品停售就买不了了，刚好需要理赔的时候没保障，那就太被动了。如果预算允许，尽量选可以保证续保多年的产品，只要投保的时候通过了核保，后续就算身体变差，或者产品停售了，也能继续续保，保障不会断。比如65岁的孙阿姨，女儿帮她选了保证续保多年的产品，投保第二年查出来需要做手术，顺利理赔之后，接下来的保障续期也完全不受影响，不用再担心后续没保障。

预算充足、想进一步降低自己花钱比例的，可以选免赔额更低的产品。百万医疗险一般都有免赔额，免赔额就是保险公司报销之前，需要自己先承担的部分，常规的是每年一万免赔额，如果您预算够，想要自己少掏钱，可以选免赔额更低的选项，比如五千免赔额的产品，只是保费会比常规一万免赔额的稍高一点，但能报销更多花费。比如65岁的周阿姨，女儿给她选了五千免赔额的产品，去年周阿姨住院总花费两万八，医保报销一万二，剩下一万六，按照一万免赔额算只能报六千，五千免赔额就能报一万一，自己少掏五千块，对于预算宽松的家庭来说，这样的选择更实用。

投保流程分步指南

第一步，找正规渠道筛选产品。咱们65岁买保险，最怕找错地方踩坑，别信路边发小礼品拉你去听讲座的野路子，也别点陌生链接随便填信息。就选三种靠谱渠道：要么去保险公司线下营业网点，找柜面工作人员当面问，有啥不懂张嘴就问，比对着手机猜舒服多了；要么去保险公司官方网站或者官方APP，上面卖的产品都是正规在售的；要么找持正规保险销售牌照的经纪平台，这些平台能帮你比对符合年龄的产品，省得自己挨个找。我家对门刘叔之前贪路边推销的小优惠，差点买了无效产品，后来换正规线下网点投保，才踏踏实实拿到了有效保单。

第二步，认认真真做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。很多叔叔阿姨觉得，我这点小毛病，不说保险公司也查不到，最后理赔的时候被拒，才后悔莫及。65岁多少都有点小毛病，比如高血压、糖尿病、甲状腺结节这些，问啥答啥，没问的不用主动说。就比如咱们刚才说的张阿姨，她有轻度高血压，投保的时候健康告知问了是否患未控制的高血压，她吃着药血压一直稳定，就如实写了情况，还附上了近期的体检报告，顺利通过了审核。要是真的有毛病隐瞒，等住院要报销了，保险公司查出来既往症没说，肯定不给赔，交了那么多年钱全打水漂，太亏了。

第三步，对着条款再核对一遍核心内容，没问题再交钱。很多人买保险只听销售说，自己不看条款，这可不行。咱们自己核对几个关键点就行：首先看年龄是不是确实符合要求，别销售给你错选成年轻版本，最后出问题不赔；再看你要的保障有没有写进去，比如你想要包含特殊门诊报销，就得看看条款里有没有把这项责任列清楚；再看看免赔额是多少，是每年累计一万，还是单次住院都算，这些都核对好，没问题了再操作缴费。就像之前的李叔叔，就是没核对既往症条款，以为自己新得的冠心病能赔，结果才发现自己之前就有冠脉狭窄没告知，最后没拿到赔付，要是提前核对条款，就能搞清楚自己的情况能不能赔。

第四步，选适合自己的缴费方式。65岁买百万医疗险，大多都是一年一交的产品，很少有一次性缴清的选项。咱们可以选自动扣费，也可以选每年手动缴费。要是怕忘交，就绑一张常用的储蓄卡，开通自动扣费，到时间自动扣，不会因为忘了缴费断了保障；要是觉得自动扣费不踏实，就每年到缴费期自己手动交，每次交之前还能再看看产品的保障内容有没有变化，适合心思细的叔叔阿姨。比如王伯伯退休金每月按时打到银行卡里，他就选了自动扣费，每年到日子自动扣几百块保费，不用自己记日子，特别省心。

第五步，存好保单，记好理赔联系方式。投保完成之后，不管是电子保单还是纸质保单，都要存好。电子保单可以下载到手机相册，或者存在邮箱里，也可以给孩子发一份备份；纸质保单就找个家里固定放重要证件的地方收好，别随手乱扔找不到。另外，一定要把保险公司的官方理赔电话存进手机通讯录里，真要是需要住院理赔了，第一时间打这个电话报案，别找当初卖你保险的人传话，容易耽误事。之前楼下赵阿姨投保之后，把电子保单发给了女儿，又把理赔电话存好了，去年她肺炎住院，打个电话就有工作人员对接理赔流程，不到一周理赔款就到账了，特别顺利。

结语

总结下来，65岁买百万医疗险并没有想象中难，先找开放65岁投保的产品，结合自己的身体状况选健康告知宽松的选项，再按照预算选对应保障，记得如实告知、看清免责条款，就能选到适合自己的保障啦。选对之后，真的能帮咱们分担大额住院开支，给生活添一份安心。

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