有什么适合65岁以上的医疗保险

引言

叔叔阿姨们，年纪大了想添份合适的医疗保障，是不是翻来覆去找不到方向？很多人都说过了六十五岁想买保险难，那到底还有哪些适合我们这个年纪的医疗险呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

健康宽松型医疗险选法

65岁以上的叔叔阿姨，大多都带点血压高、血糖高、骨质增生这类常见小毛病，不少朋友想买医疗险，一看健康告知十几条，打了几个勾就直接被拒保，这时候就该选健康宽松型的医疗险。

这个类型的医疗险，不会要求你完全没毛病才让投保，大多会把常见的老年基础病归为可投保范围，比如一级二级高血压、控制稳定的糖尿病、早期的脂肪肝这些，都有机会正常投保。就拿我接触过的陈叔叔说吧，陈叔叔今年67，有十年高血压病史，平时一直吃药控制，血压稳在正常范围，之前看了好几款普通医疗险，健康告知一问高血压病史就投不了，后来换了一款健康宽松的医疗险，只要求血压不超过160/100，就直接通过了投保，核保过程一点都不折腾。

买这类保险的时候，先看投保年龄范围，要选支持70岁甚至更高年龄投保的产品，别选那种最高投保年龄才60岁的，够不着门槛白白耽误功夫。然后要一条一条对着健康告知核对，凡是问到你健康状况的地方，如实说就行，这类产品不会因为你有常见老年基础病就直接拒绝，别自己瞎猜不敢投。

这里得提一句，不是说健康宽松就啥都不要求，如果你已经得了恶性肿瘤、尿毒症这类严重疾病，这类产品大多也没法投保，不要隐瞒病情投保，像之前有个66岁的赵阿姨，查出来肺结节已经有恶变倾向，还隐瞒病情投保，后来住院申请理赔，保险公司查出来病史，直接拒赔，保费也没退，亏了不少。

这类健康宽松型医疗险，价格大多一年几百块，缴费就是一年一交，不用一次性掏一大笔钱，赔付一般是先经医保报销之后，剩下符合要求的住院医疗费用，扣除免赔额之后按比例报销，对于身体有小毛病的65岁以上老人来说，是很实用的选择。你身体要是有不少小毛病，没法买普通医疗险，直接选这类就对了。

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实惠亲民型医疗险指南

针对经济基础普通的叔叔阿姨来讲，不用硬咬着牙买贵价的医疗险，选对实惠亲民款，花小钱也能拿到够用的保障。这类产品大多就是瞄准咱们普通退休老人的收入情况设计的，完全贴合日常小毛病住院、看病的基础需求，不会让大家有缴费压力。

就拿我碰到的70岁李叔叔来说吧，李叔叔每个月退休金三千多，老伴身体也不太好，日常吃药、买菜都是固定开销，之前一直想买份医疗险，可一算每年动辄几千块的保费，怎么都舍不得下手。后来给他推荐了这款亲民款医疗险，算下来每个月只需要交不到五十块，一年下来保费也就五百出头，他算了算，从日常买菜的零花里就能挤出来，一点不影响生活。

这类型医疗险的投保条件也很友好，大多接受65到80岁的老人投保，健康要求也不会太苛刻，常见的高血压、糖尿病这类老年基础病，只要控制稳定基本都能投。不像有些高端医疗险，对年龄和健康卡得特别严，年纪到了直接不让买，要么就是有点小毛病就直接拒保，咱们普通老人根本碰不上。

赔付方式也很直白好懂，一般是住院产生的合理医疗费用，扣掉约定的免赔额之后，按比例报销，大部分常见的住院费、检查费、药费都在报销范围内。像李叔叔今年入春之后降温，得了严重呼吸道感染，住了一周院，前后花了快三千块，最后报销了一千八百多，相当于自己只出了一千不到，差不多就是他三个多月的保费，一下就把大半年的保费都报回来了，李叔拿到理赔款之后直说这钱花得值。

买的时候也很方便，大多可以线上填信息投保，也能找线下的业务员帮忙办理，缴费可以选按月交也可以选按年交，按月交压力更小，适合每个月领退休金的老人。不过也要提醒大家，买之前一定要看清楚保障范围，确认好哪些能报哪些不能报，这类亲民款主要覆盖基础住院医疗，要是想要额外的高端保障，就需要结合其他需求再搭配，根据自己的经济情况来选就好，不用勉强追求更高配置，适合自己的就是最好的。

特需需求型医疗险建议

针对65岁以上本身有一定经济基础，希望提升就医体验的朋友，就可以考虑选带特需医疗责任的医疗险。

72岁的王伯伯退休前是大学老师，退休金充足，平时孩子们也都孝顺，给了不少养老钱，他就一个诉求：生病住院不想挤多人病房，想要安静点的环境休息，也希望能找对应科室的专家看诊，不用排队等太久。他在孩子的陪同下选了包含特需医疗保障的医疗险，每年保费不到三千块，按年缴费就行，压力不大。

去年王伯伯检查出心脏方面的问题，需要做介入手术，他直接选了三甲医院的特需病房，单人房间有独立卫生间，还有陪护床，家属陪床也能休息好，不用挤走廊抢椅子。术后住了一周院，总花费八万多，其中床位费、特需专家的诊疗费加起来快两万，扣除合同约定的免赔额之后，这些费用都按照约定比例给报销了，自己只掏了不到一万块。

要是选普通的医疗险，特需部的相关费用是不报的，王伯伯这一趟下来，光是特需床位和专家会诊的钱就得自己全出，算下来要多花一万大几，有了这份保障，既享受到了舒服的就医环境，也没多花太多冤枉钱。

65岁以上能买的这类产品，大多对投保年龄有明确开放，买的时候一定要注意，先看清楚保障范围是不是包含公立医院的特需部、国际部，不少产品只覆盖普通部，买错了就达不到你想要的效果。

要是身体还有一些基础病，就先翻一翻健康告知，找对老人常见基础病要求宽松的产品，不用硬挤健康要求严格的通道，避免投保被拒还留下记录。

缴费方式大多支持按年交，少数也可以按月交，您可以根据自己的习惯选，怎么方便怎么来。赔付的时候也和普通医疗险一样，保留好所有的缴费单据、病历和出院小结，提交申请就能走流程，符合约定的费用都会按时赔付。

最后提醒一句，这类产品的保费比只保普通部的医疗险要贵一些，要是本身经济条件一般，只是想要基础医疗报销，没必要硬选这一款，贴合自己的需求和钱包状况买才合适。

购保避坑必看注意点

一定要如实填写健康告知，别抱着蒙混过关的想法。我给你举个例子，67岁的刘阿姨前些年查出了二型糖尿病，一直在吃降糖药控制。当时选医疗险的时候，女儿怕告知了不能投保，就让阿姨隐瞒了病史，选了一份年龄符合要求的产品，每年交几百块保费。交了两年之后，阿姨因为糖尿病引发足溃疡住院，花了三万多，申请理赔的时候，保险公司核查过往病历发现阿姨投保前就有糖尿病，没有如实告知，直接拒绝了理赔，还解除了合同，只退了一点点现金价值，阿姨前两年交的一千多保费基本打了水漂，一家子都悔得不行。所以不管健康情况怎么样，问什么答什么，不问的不用主动说，一定不能隐瞒过往病史，不然理赔肯定出问题。

要看清保障的医院范围，别稀里糊涂投完才发现不能报。不少65岁以上的朋友习惯去家附近的社区医院看病，也有朋友喜欢去公立的专科院看病，有些医疗险只保二级及以上公立医院普通部，有些甚至要求三级公立医院，如果你常去的医院不在保障范围内，看病花了钱也报不了。比如71岁的赵伯伯，有腰腿疼痛的老毛病，常年在家门口的二甲等级私立医院做理疗，当初买医疗险的时候没看医院要求，以为只要是正规医院都能报，年底算下来理疗花了八千多，申请理赔才发现合同里只保公立医院，这笔钱一分都报不了，白交了一年保费不说，想用的时候用不上，气得伯伯好几天没睡好。所以买之前先问问自己常去的医院在不在保障范围内，符合需求再下手。

一定要弄清楚免赔额是多少，别光看宣传说能报多少就冲动买。免赔额就是需要你自己承担的部分，超过免赔额的部分才能报销。比如同样是一万免赔额，住院总共花了八千，那一分钱都报不了；如果花了两万，扣除一万免赔额，剩下的一万按比例报。有些低免赔甚至零免赔的产品，保费会稍高一点，但是小额住院费用也能报，适合身体不算太好，经常小病住院的朋友。如果是身体不错，很少生病，只是想给万一得大病做个兜底，可以选免赔额稍高一点的产品，保费也更便宜，根据自己的需求选就对了，别等理赔的时候才发现大部分费用都在免赔额里，报不了几块钱，闹得一肚子不愉快。

要看清楚续保条件，别今年买了，明年身体出点小毛病就不让续了。不少65岁以上朋友买的医疗险，是一年期的产品，有些产品续保需要重新做健康告知，如果这一年里查出来新毛病，第二年就买不了了，年纪大了再找新的保障更难。你可以选那种写进合同，保障期满续保不用再次做健康告知的产品，这样就算中间身体出了问题，也能一直买下去，不用担心保障断了。比如66岁的陈叔叔，第一年买了一份一年期医疗险，第二年查出了冠心病，想续保的时候被保险公司拒了，再找其他产品，因为有了冠心病，健康告知过不了，再也买不到合适的医疗险，后续看病只能自己全额承担，本来冠心病就需要长期吃药复查，经济压力一下子大了不少。所以买之前一定要问清续保规则，优先选续保不用重新核保的产品，更稳妥。

别只看年龄能买就直接下手，一定要仔细看责任免除条款。责任免除就是明确说了不赔的情况，比如有些医疗险不给报销整形美容、养生保健的费用，有些不给报销既往症的相关治疗费用，还有些对康复护理、进口耗材有要求，这些都要看清楚。比如69岁的周爷爷，膝盖不好，想去做膝关节置换，需要用进口的关节假体，买之前没看责任免除，以为所有费用都能报，结果手术完申请理赔才发现，合同里说进口耗材只报销一半，自己还要多掏几万块，提前没准备这笔钱，家里一下子周转不开。所以买的时候一定要抽点时间把责任免除看完，哪些不赔心里有数，别等出事了才后悔没早看。

结语

总的来说，65岁以上长辈选医疗险不用乱找乱碰，先摸清楚自己的健康情况、预算和实际需求就行：有基础病就挑健康告知宽松的；预算有限选实惠的基础款就行；想追求更好就医体验，可以选带特需保障的。记住一定要如实做健康告知，仔细看清条款，选到合适的保险，咱们看病花钱心里就能踏实多啦。

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