适合85岁的医疗保险 百万医疗保险购买教程

引言

家里有85岁的长辈想配医疗保险，想要找合适的百万医疗险，是不是翻了好多内容还摸不着头绪？是不是担心踩坑买错？别着急，这篇文章就帮你把问题捋清楚。

一. 高龄购保核心门槛

首先要明确第一条门槛，就是投保年龄限制。不是所有百万医疗险都接受85岁人群投保，大部分常规产品的投保年龄上限都在60岁或者65岁，能放宽到80岁以上的产品本身就不多，你找产品的第一步，必须先翻产品的投保说明，确认明确写了接受85岁人群投保，别花半天时间看健康告知填资料，最后发现年龄不符合，白白浪费时间。

第二条核心门槛就是健康告知，这也是卡掉最多85岁投保人的一关。给大家说个真实案例，北京的陈阿姨今年85岁，得了二型糖尿病二十年，平时吃药控制得挺稳定，子女一开始找了一款能投85岁的产品，没仔细看健康告知就填了信息，结果投保的时候才发现，产品要求糖尿病没有并发症就算了，还要求确诊糖尿病不超过5年，陈阿姨确诊二三十年了，根本不符合，最后只能退保重新选。建议你直接把长辈的现有病症都列出来，对着健康告知一条一条捋，常见的高血压、糖尿病、冠心病这些老年常见病，找明确说这些病症可以投保的产品，别存侥幸心理隐瞒病情，不然理赔的时候会出问题。

第三条门槛就是常住地区限制。有不少能给85岁投保的产品，会限制部分地区的用户投保，不是全国所有地区都能买。比如家住偏远地区县城的赵爷爷，85岁身体没啥大毛病，各项健康告知都过了，最后缴费的时候才发现，产品不覆盖他所在的常住地区，没法投保，又得重新找。你找产品的时候，先问清楚销售范围，确认长辈的常住地在可投保范围内再往下走流程。

第四条门槛就是职业限制？别以为85岁都退休了就没职业要求，有些产品会要求无职业或者退休人员能投，但也有部分产品会对曾经从事过高风险职业的人群有限制，比如之前常年做井下作业、高空作业的长辈，部分产品会明确拒保。你填信息的时候，如实写清楚退休身份，确认产品对退休人员没有额外限制就可以。

我再给大家总结下，过这几个门槛的实操技巧：先筛年龄，把所有明确能接受85岁投保的产品列出来；再筛健康，把长辈的所有体检异常、既往症列出来，挨个对健康告知，挑出健康要求能过的；接着筛地区和职业，把不符合范围的去掉，剩下的就是你能选的产品，不会走弯路。就像刚才说的陈阿姨，后来就是按这个方法，找到了只要求血糖控制稳定、不要求确诊年限的产品，顺利投保了，上个月陈阿姨因为糖尿病引起的轻度感染住院，报销了七成多的自费药，切实减轻了子女的负担。

二. 条款重点看这几项

先看续保相关约定，这对85岁长辈来说是重中之重。北京的陈奶奶85岁，孙女之前给她买了一款一年期的百万医疗险，当年陈奶奶住了一次院，理赔之后第二年想续保，直接被保险公司拒了，后续再想找其他能投的产品根本找不到，后续住院全靠自己掏钱，一家人都犯了难。所以买的时候一定要找，续保不需要再次做健康告知、不需要二次审核的产品，哪怕产品停售，也能给你转投其他同类产品的，这种能减少后续很多麻烦。

再看免赔额约定。很多百万医疗险都有免赔额，一般常见的是一万元免赔额，也就是住院花费超过一万元的部分才能报销。但也有针对高龄人群推出的，降低了免赔额的产品，比如把免赔额降到五千或者针对特定病种零免赔。85岁长辈一般慢性病多，常去住院，要是能选免赔额更低的，能报销的门槛就更低，实际能拿到的理赔款也更多。比如杭州的陈爷爷，去年因为肺炎住院总花费一万二，选的五千免赔额的产品，最后报了四千多，如果是一万免赔额的话，就只能报两千，差了一倍还多，所以一定要看清免赔额的数字，优先选门槛更低的选项。

接着看报销范围和报销比例。85岁长辈住院很可能会用到进口药、靶向药，还有一些自费的检查项目，一定要看条款里有没有写，这些自费项目能不能报。有些产品只报医保目录内的，进口自费药一概不报，对高龄病人来说这种保障力度根本不够。另外还要看报销比例，经过医保报销之后，剩下的部分能报多少，尽量选报销比例高的，比如经过医保报销后能报九成以上的，比只报八成的，最后自己掏的钱要少不少。

然后看保障责任有没有覆盖高龄人群常见的需求。比如很多85岁长辈会有高血压、糖尿病这些慢性病，需要长期做特殊门诊治疗，有些产品只报住院费用，特殊门诊不报，那日常做透析、化疗这些花费就报不了，等于没覆盖到实际需求。另外，像住院前后的门急诊费用也要看，不少产品会包含住院前七天、出院后三十天的门急诊报销，这个很实用，因为长辈住院前后都会做不少检查，这些费用加起来也不少，有这项保障就能多报一笔。

最后要留意免责条款，就是哪些情况不赔。比如有些条款会写，既往症不赔，要是长辈之前已经查出来有某个病，投保的时候符合健康告知要求，买了之后这个病住院不给赔，那买这个保险就没用。一定要选那种，符合健康告知通过后，既往症也能按约定赔的产品。另外，像很多长辈会有康复护理的需求，要看条款里有没有把合理的康复费用列入保障，有些产品会把康复护理列为免责，这点也要提前看清楚。

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三. 不同需求选品建议

如果长辈只是日常体检基本正常，只有一些比如轻度脂肪肝、轻微关节退化这类不影响正常生活的小问题，预算又不算高，每个月能拿出两三百块钱预算的，直接选基础保障型的就行。这类产品一般只覆盖住院医疗费用、特殊门诊费用，价格亲民，条款简单，不用花太多钱就能拿到基础兜底保障。比如南宁的赵爷爷，85岁，日常身体没啥大问题，子女每个月花三百出头给他买了基础款，去年老爷子不小心摔了做髋关节手术，医保报销完剩下八万多，符合条款的部分都给报了，自己只掏了一万块免赔额的钱，对普通工薪家庭来说，完全够用了。

如果长辈本身有高血压、糖尿病这类常见慢性病，优先选对慢性病友好、健康告知不卡这些病症的产品，别强行买健康告知严的产品，不然到理赔的时候容易出问题。郑州的陈奶奶今年85岁，患高血压十年了，之前晚辈没仔细看健康告知，买了一款要求高血压二级以上不能投保的产品，后来陈奶奶脑供血不足住院申请理赔，保险公司因为未如实告知拒赔了，后来换了一款明确支持原发性高血压投保的产品，第二年陈奶奶因为高血压并发症住院，符合条款的费用顺利理赔，帮家里减轻了不少负担。这类带慢性病友好保障的产品，一般价格会比基础款稍高一点，但是能顺利承保、正常理赔，比买了不能赔有用得多。

如果子女经济条件不错，想给长辈多一些贴心服务，就可以选带增值服务的产品。这类产品除了基础的医疗报销，一般还会有就医绿通、住院陪诊、专家挂号这样的附加服务，对高龄长辈来说特别实用。比如杭州的周阿姨，85岁，子女给她选了带陪诊和绿通服务的产品，去年周阿姨查出来肺部有结节要找专家看，不用子女到处托关系排队，直接通过保险公司的绿通服务三天就挂上了专家号，住院的时候还有专人帮忙跑手续、拿报告，子女不用请假赶过来也能安排得妥妥当当，只是这类产品价格会高一些，一般一年要三四千甚至更多，适合预算充足的家庭选择。

如果长辈之前已经买了普惠型的补充医疗险，还想再补一份百万医疗险，就选免赔额衔接合理的产品。很多普惠型补充医疗险免赔额比较高，剩下的自费部分正好可以用符合要求的百万医疗险接着报，比如重庆的刘爷爷85岁，已经买了当地的普惠型补充医疗险，去年做心脏支架手术，医保加普惠医疗险报完之后，还有六万多自费部分，正好百万医疗险的免赔额是一万，剩下五万多符合条款的都报了，自己只花了一万块，这样搭配购买，价格不算高，保障也更全，适合想补全保障又不想花太多钱的家庭。

如果长辈行动不便，平时经常需要上门护理或者做术后康复，可以选包含住院前后门急诊、术后护理报销的产品，很多高龄长辈做完手术之后需要长期做康复理疗，这部分费用很多基础产品不报销，如果有这方面需求，一定要提前看清楚条款，确认包含相关责任再投保。比如沈阳的孙爷爷85岁，去年做完脑梗手术后需要长期做康复训练，每个月康复费用要两千多，因为买的产品包含相关门诊康复报销，每次看完都能报大部分，减轻了不少长期支出的压力。

四. 手把手教你线上购买

先找正规平台，别点陌生小程序或者朋友转发的不知名链接，选大家常用的持正规保险牌照的平台或者银行APP里的保险板块，安全有保障，不会出莫名其妙的问题。我给你举个例子，北京的小周帮85岁奶奶买保险，一开始贪方便点了朋友圈的推广链接，进去之后填到一半发现要填银行卡全套信息，还弹出来一堆莫名其妙的广告，吓得赶紧退出来了，后来换成正规大平台，全程没乱弹信息，个人信息也有保障。

第二步，如实填个人信息，年龄直接填85岁，别想着改年龄蒙混，系统会匹配符合投保年龄要求的产品，如果你乱填，最后就算买了也没法理赔，白花钱。填健康告知的时候，一项一项对着问题答，问你有没有高血压、糖尿病、冠心病这些问题，有就说有，没有就说没有，别隐瞒。重庆的小陈之前帮85岁爷爷买保险，爷爷有三年高血压病史，小陈怕过不了健康告知就没填，后来爷爷住院申请理赔，保险公司查到爷爷的门诊记录，直接拒赔了，保费也只退了现金价值，亏了不少钱，这个教训你一定要记牢。

第三步，筛选出符合年龄和健康要求的产品之后，一条一条核对条款，先看投保须知里的年龄限制，再翻健康告知是不是你刚才填的都符合，再看保障内容，是不是覆盖住院医疗费用，有没有包含特殊门诊、门诊手术这些内容，免赔额是多少，把这些核心信息都核对一遍，别着急下单。要是你眼神不好看小字，可以喊家里晚辈帮你读一遍，或者找平台的在线客服问清楚，问明白了再往下走。

第四步，选缴费方式，现在线上购买一般可以选年交，也有部分可以选月交，你可以根据自己的预算选。如果是晚辈给长辈买，预算充足直接选年交就行，不用每个月惦记缴费；如果自己手头比较宽松，但不想一次拿出太多钱，选月交也可以，每个月扣几十块一百多块，压力小很多。缴费的时候直接用平台支持的正规支付方式，别往私人账户转账，付完费之后截图保存支付记录。

第五步，下单成功之后，一定要把电子保单保存好，可以下载到手机相册里，也可以存在百度云或者手机网盘里，还可以打印一份纸质版放在家里显眼的地方，万一需要理赔的时候能马上找出来。之后记得告诉家里负责帮忙打理理赔的晚辈，保单存在哪里，投保的平台账号密码是什么，别到时候要用了找不到。要是收到平台的续保提醒，提前看看产品有没有停售，要不要调整，提前做好准备就行。

结语

看完这些，你肯定清楚85岁长辈怎么买百万医疗险啦。总结一下：先找年龄符合、健康告知宽松的产品，重点盯紧续保和报销条款，再根据自家预算和需求选，通过正规渠道如实填写信息就能顺利投保。只要选得合适，就能给咱们85岁的长辈添上一份实实在在的住院费用保障，晚辈也能少些经济压力，长辈看病也更安心。

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