接受不了这3个“缺点”，劝你别买团意险

引言

嘿，打算给公司员工买团意险的老板，或是自己公司给办团意险的朋友，你是不是好奇，为啥说接受不了几个点就别买团意险？这些所谓的缺点到底是什么，会不会影响你选保障？今天咱们就把事儿说清楚，帮你弄明白到底适不适合入手。

一. 承保范围有局限性

团意险的承保范围，大多只针对雇员在受雇工作期间发生的意外事故，非工作时段的意外是不赔的，这是很多人买了之后才踩的坑。

就拿我之前碰到的一个真实例子说，广州天河一家做电商设计的小公司，去年给全体8个员工都买了团意险，老板觉得给员工加了保障，大家都挺开心。其中有个做平面设计的小伙子小吴，年纪轻喜欢玩骑行，上个月周六休息日约了朋友骑单车去郊外，过斑马线的时候被一辆电动车刮倒，摔断了两根肋骨，住院花了快四万。

出院之后小吴想起公司给自己买了团意险，就整理好材料找保险公司申请理赔，结果保险公司直接给出了拒赔通知书，说这份团意险只保障工作时间内、因为工作原因发生的意外，小吴受伤是休息日外出骑行发生的，不在承保范围里，所以不能赔。小吴这才知道，原来团意险不是啥意外都管，自己之前完全没弄清楚承保范围。

还有不少人跟小吴一样，默认公司买的团意险能管自己所有的意外，不管是上班还是下班，不管是工作日还是休息日，出事了才发现根本不在保障范围里，白白浪费了时间精力，还没拿到赔款，闹得一肚子不愉快。

如果你本身公司已经买了团意险，先去问问人事这份团意险的承保范围到底是什么，只保工作场景的话，一定要自己额外买一份个人意外险做补充。如果你是帮公司给员工买团意险的负责人，也记得跟员工讲清楚承保范围，提醒大家如果个人日常出行、休闲活动多，自己补一份个人意外险，别让员工以为有了团意险就万事大吉，真出事了没保障反而落埋怨。如果你本身就是经常在非工作时间有较多户外活动，比如经常健身、自驾出游、玩业余运动，就算公司有团意险，也一定要给自己配一份一年几百块的个人意外险，把非工作时段的意外缺口补上，这样不管是上班还是休息，都有足额保障托底。

二. 个人保障不够灵活

团意险是单位统一投保的险种，保额、保障范围都是统一约定好的，没法针对某一个员工单独调整。你有个性化需求，也没法单独改，这是它绕不开的特点，接受不了这点真的别下手。

举个实打实的例子，张姐在一家贸易公司做业务，公司给全体员工都买了团意险，统一保额定的10万。张姐因为工作需要，每个月都得出差三四次，跑不同城市谈合作，通勤路上、见客户途中都有不少意外风险，她本来就觉得10万保额不够覆盖需求，想着能不能多花点钱，把自己这份的保额调高一些。

结果她找了公司行政，又联系了承保的保险公司，得到的答复都是不行。团意险走的是统一投保规则，要么整个团体调整保额，要么维持原来的约定，单个员工没法单独改。张姐想加个针对交通意外的额外责任，也被拒绝了，因为整个团体都没加这个责任，不能单独给她加。

如果你是刚毕业进小微企业的年轻人，单位买的团意险统一保额本来就不高，你平时上下班骑电动车，或者经常需要跑外勤，本身风险比坐办公室的同事高不少，统一的低保额满足不了你的需求，又没法单独提额。这种情况你得自己额外补一份个人意外险，根据自己的出行情况和风险，选合适的额度，就能补上团意险的缺口。

如果你是资深外勤，月收入不低，能承担更高一点的保费，想要更高的意外伤残或者医疗保障，也不用被动接受团意险的统一配置。直接在团意险之外，给自己再买一份符合需求的个人意外险就行，想选多少额度、加什么责任，都可以自己定，刚好补上团意险不够灵活的这块短板。

要是你本身工作就是坐办公室，日常没什么外勤风险，觉得单位统一给的团意险额度已经够用，那这点“不灵活”对你来说也没影响，安心用这份保障就可以。

图片来源：unsplash

三. 离职后保障就中断

团意险是投保单位统一和保险公司签约的团体险种，保障对象是签约时在职的员工，你一旦从这家单位离职，单位不会再给你缴纳保费，保险公司也会直接把你的保障资格从保单里移除，不会管你之后有没有新保障。

我身边就有这么个真实例子，去年阿凯从工作了三年的电商公司辞职，本来想休息半个月再找新工作，辞职第三天他去建材市场帮老家亲戚挑装修材料，被路边突然推出来的手推车撞倒，膝盖磕在水泥台阶上缝了八针，还伤到了韧带，前前后后花了小一万。

阿凯处理完伤口回家，想起之前公司给买过团意险，就翻出旧保单找保险公司报案，结果人家客服一查就说，他离职当天单位就提交了人员变更名单，他的保障早就失效了，没法申请理赔。阿凯那时候光顾着收拾东西办离职，根本没想起保险这回事，也没提前买个人意外险，这笔钱只能自己全掏了。

如果你刚换工作，新旧单位的团意险衔接一般都有半个月到一个月的空档期，新单位一般都是入职满一段时间才给买团意险，这段时间你完全没团体保障，要是出点意外，所有损失都得自己扛。

要是你本来就频繁换工作，或者本来就是单位的劳务派遣、兼职人员，团意险的保障更是断断续续，根本没法给你稳定的意外支撑。

给你两个直接可操作的建议，不管你现在有没有单位给买团意险，都要给自己配一份一年期的个人意外险，价格不贵，保障稳定，不管你换不换工作，只要正常缴费就能一直有保障。

如果你已经提了离职，一定要在离职前就买好个人意外险，选生效时间快的产品，一般第二天就能生效，刚好接上团意险失效的时间点，完全不会留保障空档。要是你已经离职还没找到新工作，更得赶紧买，别抱着“就歇几天不会出事”的侥幸，意外从来不挑时间找上门。

四. 赔付需符合条款细节

团意险的赔付不是只要出事就能赔，所有理赔都得卡着条款里的细节走，这确实是很多人买之前没注意到的“隐形门槛”，接受不了这个条条框框约束的，真的别乱买。

给你说个实打实的例子，去年老刘在工地干活被掉落的物料蹭伤了胳膊，当时工地离他住的社区卫生院近，他就直接在社区卫生院处理伤口缝针了，前前后后花了小八千。等公司帮他申请团意险理赔的时候，才发现条款里明明白白写着，必须到二级及以上公立医院治疗才能理赔，他去的社区卫生院不符合要求，最后一分钱都没赔到，老刘后悔得直拍大腿。

这种情况不是保险公司故意刁难，是团意险本身的条款约定就是这样，从承保开始就把理赔的条件写得清清楚楚，买的时候没仔细看，最后吃亏的只能是自己。还有不少人觉得，只要是在工作期间出的事，不管是什么原因导致的都能赔，其实也不是。

比如小陈在工作时间和同事起了争执，两人动手推搡，小陈不小心被推倒摔成骨裂，找保险公司申请理赔，结果被拒了。条款里明确把“殴斗打架”这类故意行为导致的受伤列在了免责里，这种情况本来就不在保障范围内，提前没看清的话，只能白跑一趟。所以买之前一定要抽时间翻一遍免责条款，哪些情况不赔心里得有数，别等出事了才追悔莫及。

给你说几个可操作的实用建议，第一，买的时候就让负责办理的人把就医要求、免责情形这两块给你指出来，一条一条核对清楚，别嫌麻烦；第二，要是真的出事了，第一时间先翻条款找就医要求，尽量选符合要求的医院，情况紧急必须先就近抢救的，记得等病情稳定后立刻转去符合要求的医院，同时及时联系保险公司报备情况，说明情况，很多时候也能正常理赔；第三，申请理赔的时候，把需要的材料一次性准备齐全，身份证、用工证明、事故说明、诊断书、收费单据这些，缺什么补什么，能加快理赔的进度。

如果你就是不想被这么多细节约束，买的时候不想花时间看条款，出事了还想不管什么情况都能赔，那团意险真的不适合你，不如老老实实配好个人意外险，选条款清晰、免责少的产品，自己把控所有细节更顺心。

结语

看到这儿你也明白了，要是你没办法接受这几个特点，确实不用急着入手团意险。要是你是企业管理者，给员工配置的时候，记得提前跟大家讲清楚这些限制；要是你是普通员工，公司给买了团意险，也别觉得有了这一份就够了，根据自己的日常出行、工作风险补一份个人意外险，把保障缺口填上就踏实。选保险从来不是别人说好就合适，适合自己实际情况的，才是能帮到你的好保障。

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