85岁的老人适合买什么团意险

引言

家里有85岁长辈想团购意外险的朋友，是不是对着一堆投保要求摸不着头脑？是不是翻遍信息也没找到贴合需求的答案？别急，今天咱们就聊聊这个话题，帮你理清思路找到合适的选择。

选符合年龄的险种

先划第一个重点，找团意险第一要务就是筛投保年龄覆盖85岁的产品，别做无用功。好多团意险的投保上限是80岁，你兴冲冲拿着材料去投，最后因为超龄被拒，白白浪费时间精力。你找的时候，让牵头办团险的经办人，直接去跟保险公司对接，明说咱们有85岁的成员要投，对方能接再往下走，不能接直接换下一家就行。

我身边就有这么个现成的例子，小区的赵叔今年85，退休前就是单位的乒乓球迷，八十多了还天天泡小区活动室跟老伙计打球，去年小区老年乒协要组织统一投团意险，一开始牵头的老李没经验，找了一款大家都能投的，结果填资料的时候才发现，这款要求投保年龄不能超过80，赵叔直接卡在门外了。赵叔平时打球最积极，哪愿意落单，跟老李折腾了快一周，最后换了一款能接85岁的，才顺利投上。

上个月赵叔练球捡球的时候，脚滑扭了一下，膝盖韧带拉伤，住了一周院，出院之后拿着资料申请理赔，没费什么劲就报了一部分住院和康复的费用。你说要是当初图省事，没换能接这个年龄的产品，赵叔这钱只能自己掏，本来就靠着退休金生活，多多少少也会有点心疼不是。

给大伙提个实在建议，要是你家85岁老人是跟着社区老年文体团、老年大学兴趣班这类现成的团体走，直接让团体的负责人去跟保险公司确认，把所有成员的年龄都报上去，问清楚85岁能不能投，有没有额外的限制。别自己私下瞎找，个人找团意险本身就不好投，还容易踩年龄的坑。

另外还有一点要注意，部分能接85岁的团意险，会要求做简单的健康告知，你别嫌麻烦，如实说老人的身体情况就行。比如老人能不能正常走路、能不能自己料理日常起居，照着实际情况填就行，别隐瞒，不然真到理赔的时候出问题，反而得不偿失。只要老人能正常生活，符合健康告知的要求，年龄符合准入，就能顺利投保，不用太担心。

图片来源：unsplash

匹配日常场景的保障

85岁老人出门，大多就是楼下遛弯、菜市场买个菜，或是到小区广场跟老伙伴打打太极、跳跳健身舞，很少会去做长途出行、高风险户外活动，挑团意险的时候，就要紧扣这些日常场景选保障，别花冤枉钱买用不着的责任。

就拿我邻居陈婆婆来说，今年85岁，跟着小区的老年健身操团参加活动，当时团里组织投保团意险，经办人一开始想选带很多户外出行责任的产品，后来核对老人日常活动才改了方案，专门挑了覆盖日常院内活动、小区行走意外的保障。去年冬天陈婆婆跳操结束下台阶，不小心踩滑摔了髋骨，住院加上术后康复花了不少，其中符合条款的部分都顺利报了销，帮家里减轻了不少负担。要是当初选了侧重长途出行的保障，这种日常场地的意外说不定还没法理赔。

优先把意外医疗责任放在第一位选。85岁老人骨质松，稍微摔一下碰一下就容易出问题，磕磕碰碰看门诊、摔了骨折要住院，都得花钱，团意险里的意外医疗刚好能覆盖这些支出。挑的时候要选报销范围宽松的，能覆盖社保外自费药品和耗材的更好，比如打钢钉用的进口耗材，不少老人都需要，有这项责任能多报不少钱。

一定要加上针对骨折、关节脱位这类老人高发意外的专项保障。咱们身边85岁的老人，几乎都有骨质疏松的问题，摔倒后骨折概率很高，不少团意险会给老年群体专门加这类津贴或者额外保障，哪怕是原位报销之外，还能给一笔康复补贴，刚好贴合老人的需求。比如之前有个85岁的赵爷爷，跟着社区老年书法团投保了带骨折津贴的团意险，在家附近买菜滑倒导致桡骨骨折，除了报销医疗费用，还拿到了对应卧床休养阶段的津贴，刚好请护工的费用就覆盖了大半。

别乱加不贴合日常的保障责任。不少产品会捆绑一些长途交通意外、高风险运动意外之类的责任，85岁老人很少坐长途大巴出差旅游，更不会去爬山攀岩这类项目，这些责任加进去不仅会涨保费，对老人来说根本用不上。不如把预算省下来，提高意外医疗的报销额度，更实用。如果老人平时经常跟着团体去周边近郊散步，只要加上对应的普通交通意外责任就够，不用选额度特别高的，适配日常需求就行。

核对投保赔付规则

先看清楚投保的前提条件，85岁老人投保团意险，大多需要依托合法注册的团体来参保，比如街道办的老年文体团体、社区组织的老年兴趣班这类正规团体，都能满足投保的团体资质要求。你得提前跟团体的经办人核对清楚，参保需要准备什么材料，一般只需要提供老人的姓名、身份证号，还有属于这个团体的证明就行，不需要太复杂的手续，别等临投保了才缺东少西，耽误参保进度。

再核对健康告知要求。很多适合85岁老人的团意险，健康告知都比较宽松，但这不代表没要求，你得逐条对着看，比如有没有要求老人能正常自理日常起居，有没有要求排除某些已经患有的严重疾病，别抱着侥幸心理隐瞒情况，不然后续理赔的时候容易出问题。就拿之前赵奶奶家的事儿说，赵奶奶85岁，跟着小区的老年合唱队参保，参保的时候健康告知问能不能正常出行，赵奶奶其实已经长期卧床，儿子怕通不过就填了能正常出行，后来赵奶奶在家意外摔倒，申请理赔的时候保险公司查到了之前的就医记录，确认赵奶奶不符合投保时的健康要求，最后没能拿到赔付，白花了保费不说，还闹得一肚子不愉快。

接下来要核对赔付的范围限制。首先看清楚哪些情况能赔，哪些情况不能赔，比如老人参加团体组织的近郊出游发生意外，算不算在保障里，老人日常在团体活动场地之外发生意外，能不能赔付，这些都得提前弄明白。比如咱们小区刘大爷，85岁参加街道组织的老年园艺团，团里统一买了团意险，投保的时候大家没仔细看条款，以为只要是意外都赔，结果刘大爷跟着园艺团去郊外参加花卉培训，路上崴了脚申请理赔，才发现条款里把团体组织的出城活动排除在外了，最后没能拿到赔付，这不就吃了信息不对称的亏。

还要核对赔付的比例和免赔额度。很多团意险的意外医疗都有免赔额，比如一百块左右的免赔额，超出免赔额的部分按一定比例报销，你得提前弄清楚这个比例是多少，经过社保报销之后比例会不会提高，自费的项目能不能报销，这些直接关系到你最后能拿到多少钱。比如之前张大爷摔了胳膊花了八千块的医疗费，社保报了四千，剩下四千里面有一千是自费药，他买的团意险只报销社保范围内的费用，免赔额一百，报销比例是百分之八十，算下来最后能报的就是（三千减一百）乘百分之八十，也就是两千三百二十块，要是提前把这些规则弄清楚，就不会对赔付金额有不符合实际的预期，也能避免后续产生纠纷。

最后提前问清楚理赔的流程和需要准备的材料。一般来说，出险之后第一时间联系团体的经办人，再由经办人报给保险公司就行，你得提前问清楚需要保存好哪些材料，比如门诊病历、住院清单、缴费发票、意外事故的证明这些，都要整理好留好，别随手扔了，材料齐全的话，理赔流程走起来会顺畅很多，也能更快拿到赔付款。

关注保费适配性

家庭条件不一样，能承受的保费范围差别不小，买团意险别跟风选贵的，挑符合自家经济情况的就行。85岁老人买团意险，本身就是给日常出行加个保障，没必要为了追求更高保额，给自己添负担。

普通工薪家庭，每月给老人留的保费预算不高，可以选百元档的团意险，这类团意险覆盖日常摔倒扭伤、磕碰就医的基础意外医疗责任，够用不费钱。我之前认识的陈奶奶家，儿子儿媳都是普通上班族，要供孩子上学，还要还房贷，全家每月结余不算多，他们跟着小区老年合唱团凑团买的就是百元档的团意险，一年几百块，分摊到每个月才几十块，完全没压力，后来陈奶奶买菜摔了胳膊，花了八千多医药费，意外险报了六千多，帮家里省了不少钱。

如果家庭经济条件宽松一些，想给老人更充足的保障，可以选中等价位的团意险，适当提升意外医疗的报销额度，也可以选包含住院津贴责任的产品，老人意外住院之后，每天能领一笔津贴，弥补陪护产生的额外开销，也能补贴一部分营养费。就说85岁的赵爷爷吧，家里孩子做小生意，经济条件不错，他们老年门球社团组织投保的时候，赵爷爷选了中等价位的团意险，意外医疗报销额度比基础款高不少，去年赵爷爷打球的时候不小心滑倒摔伤了胯骨，住院加康复花了三万多，社保报完之后，剩下的合规费用大部分都走团意险报了，还给了几千块的住院津贴，孩子说这点保费花得很值，没给家里添经济负担。

如果老人本身已经有了其他意外险保障，只是参加短期的老年团体活动，比如三个月的近郊旅游团、半年的兴趣班，那可以选按团期缴费的短期团意险，不用按年交保费，花小钱就能覆盖活动期间的风险。就像去年85岁的刘爷爷报名参加了社区组织的为期一个月的近郊摄影采风团，团里统一办了短期团意险，只交了几十块的保费，覆盖整个活动周期，活动结束保障就结束，不浪费钱。

不管你选哪一档保费的产品，都要提前跟团体的经办人确认清楚，保费对应的保障责任到底有哪些，别光看保费高低就下决定，便宜的要确认有没有覆盖你需要的意外医疗责任，贵的要看额外加的责任是不是老人真的能用得上，别花冤枉钱买没用的保障。

结语

咱们总结一下，85岁老人买团意险，先找能接纳这个年龄的，再顺着老人日常活动选对应保障，提前核对好投保和理赔的各项要求，结合自家经济情况挑合适保费就行。找正规渠道通过老年团体牵头投保，流程省心，出了意外也能实实在在帮着分担一些开支，给家里老人添份安心。

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