80岁的老人适合买什么团意险

引言

家里有80岁的长辈，想给老人安排一份团意险，可又不知道挑哪种合适？是不是找来找去都摸不着头绪？别着急，今天咱们就来说说这个事儿，帮你理清楚该怎么选。

先看年龄准入门槛

大部分常规团意险，参保年龄上限大多设置在七十岁左右，八十岁的老人不符合常规团意险的参保要求，别白跑一趟浪费时间，找对范围再下手。

我小区陈叔的老伴刚满八十，上个月社区组织退休职工团购团意险，陈叔一开始没仔细看宣传页，拉着老伴填了资料交了钱，结果核保的时候才发现，这个团意险年龄上限是七十九岁，八十岁刚好超了一天都不行，最后只能办理退款，白忙活小半个月。所以第一步一定要把年龄要求掰扯清楚，别像陈叔这样白折腾。

现在有不少专为高龄群体开放的团意险，这类团意险会把参保年龄上限提到八十五岁，甚至更高，八十岁的老人完全符合参保条件，找团意险的时候，直接锁定这类开放高龄准入的团就可以。

这里要提醒大家一句，别光看宣传里写的“可参保高龄人员”就直接下单，一定要仔细看条款里明确写的参保年龄范围，确认八十岁在准入区间里。有些团是只有已经连续参保多年的老人才能放宽年龄，新参保的八十岁老人还是不能入，这种一定要提前问清楚。就比如去年天津有个刘阿姨，看到小区门口发的传单写着欢迎高龄老人参保，没仔细问，填完资料才知道，只有之前一直在这个团里续保的老人才能到八十五岁，新参保上限还是七十五岁，刘阿姨八十岁，照样买不了。

要是你是给单位返聘的八十岁老人买团意险，也要单独跟承保方确认年龄要求，不少单位团意险默认不超过七十岁，提前说清楚有八十岁的参保人，对方会调整准入范围，符合条件就能正常参保。如果是社区、老年兴趣社团这类组织集体参保，直接让组织者提前跟保险公司确认八十岁人员能不能参保，统一整理资料的时候，就把符合条件的老人列进去，不符合的也不用浪费大家时间。

匹配日常场景需求

家住小区一楼的80岁赵爷爷，平时总爱帮着小区物业整理门口的共享快递框，偶尔还帮楼下邻居看看门房，属于经常在小区公共区域走动、偶尔帮点小忙的状态。这种日常场景，你就得选包含日常公共场所意外责任的团意险，别选只保特定大型集体活动的类型。

要是你家80岁老人经常跟着社区老年书法班、合唱队出门参加集体活动，比如每周固定去街道文化站排练，偶尔去近郊的公园搞集体采风，就得选把集体活动途中、活动场地内意外都纳入保障的团意险，别漏了交通往返这块的意外责任。之前郑州的刘阿姨就是80岁，跟着社区合唱队坐大巴去近郊活动，中途急刹车崴了脚，因为选的团意险覆盖了集体活动途中的意外，门诊拍片子拿药的费用都按比例报了不少，省了不少零花钱。

要是你家80岁老人不爱出门，平时就在家楼下花园遛遛弯、跟老伙计下下棋，很少参加远距离集体活动，就选基础版的日常意外保障团意险就行。这种一般只保日常居家、小区周边走动的意外，价格更实惠，适合只需要基础保障的家庭。好比西安的陈叔叔80岁，腿脚不太利落，每天只下楼转一个小时，儿子给他选了这种基础款团意险，一年花不了多少钱，去年下楼踩滑摔了膝盖，理疗的费用也报了一部分，实用性很强。

要是80岁老人还在帮子女带晚辈，平时要送小孩去小区门口的托管班，偶尔还要去菜市场买菜拎东西，这种场景容易发生滑倒、被非机动车剐蹭的小意外，选团意险的时候，就得留意有没有包含第三方轻微剐蹭的意外医疗责任，同时要确认覆盖日常出行路上的意外，别选只保居家的团意险。之前杭州的周奶奶80岁，帮儿子送孙子上学，过小区门口斑马线的时候被电动车蹭倒擦破了腿，缝了两针，因为买的团意险覆盖了出行意外，理赔很快到账，分担了不少医疗开支。

要是80岁老人本身有轻度的肢体活动不灵，平时需要拄拐杖或者助行器出行，选团意险的时候，要提前看清楚条款有没有对这类辅具使用者做限制，大部分团意险不影响正常参保，但有少数会把使用助行器的情况排除在外，一定要提前确认清楚，别等出险了才发现不能赔。选对对应日常场景的团意险，才能真的用到实处，不用花多余的钱买用不上的保障。

重点看赔付实用性

先看赔付范围里能不能覆盖门诊责任，80岁老人大多行动不便，很容易在家门口遛弯、买菜的时候滑倒崴脚，或者被台阶、非机动车剐蹭蹭伤，这种情况大多不需要住院，只需要去门诊拍片子、清创包扎、开一些外用药物，要是团意险只赔住院费用，这笔日常的意外医疗开支就报不了，等于实用性打了大折扣。给大家举个实实在在的例子，杭州的陈爷爷今年正好80岁，去年春天去家附近的公园散步，路滑踩空扭了脚踝，当时就去社区医院拍了X光，还开了活血化瘀的药膏和护具，前前后后花了快八百块。陈爷爷之前跟着小区老年协会买的团意险，就包含了门诊意外医疗的赔付，最后扣掉免赔额之后，报了快五百块，自己只出了三百不到，陈奶奶说这笔钱够买大半个月的菜了，实实在在减轻了家里的小负担。

再确认免赔额和赔付比例，这两个数字直接关系到你最后能拿到多少钱。别光看整体保额多高，要看日常小额花费能报多少。比如有的团意险门诊免赔额设得低，赔付比例还不低，一百块免赔，八成赔付，一千块的门诊花费就能报七百二，要是另一个三百免赔，五成赔付，同样一千块就只能报三百五，差了一倍还多，这点一定要算清楚。还是拿陈爷爷那次受伤说，他买的这款就是一百块免赔，八成赔付，七百多的花费扣掉一百免赔，六百多乘八成，正好报了五百出头，要是换了免赔额高、比例低的，可能只能报两百多，差得真不少。

要看赔付的流程简不简单，80岁老人的子女大多也有自己的工作要忙，要是赔付需要跑好几个网点，交一堆纸质材料，折腾好几周才能下来，对大家来说都太麻烦了。优先选支持线上提交材料、线上理赔的团意险，手机拍好发票、诊断证明传上去，几天就能到账，不用专门跑线下网点折腾。还是说陈爷爷这次，就是孙子帮着在手机上传了收费单据和医院的诊断书，第三天赔付就到了银行卡里，根本没跑保险公司，省了好多时间精力。

还要留意有没有包含意外骨折/关节脱位这类专项保障，80岁老人骨质比较疏松，一旦摔倒很容易出现骨折，这类伤害的治疗、康复费用不算低，很多团意险会针对这类老人常见的意外额外给一笔保障金，用来买康复护具、补营养，这笔钱实用性很强，遇到包含这类责任的可以优先选。陈爷爷扭了脚踝虽然没骨折，但他同小区的赵阿姨，今年81岁，去年冬天买菜摔了骨折，买的同一款团意险就给了一笔专项的意外骨折保障金，刚好够买康复用的助行器和补钙的营养品，帮子女省了不少额外开支。

最后要提醒大家，一定要看清楚免责条款里有没有排除老人常有的情况，比如有的团意险会排除老人日常生活中骑自行车、坐公交这类场景，但这偏偏是80岁老人常出行的方式，要是把这些排除了，真出事就赔不了。还有要留意有没有排除原有骨质疏松导致的意外，其实老人摔了受伤本来就和骨质条件有关，要是这点被除外，那这个保障就没多少实际用处了，一定要避开这类条款。

图片来源：unsplash

灵活选择缴费方式

咱们先说说80岁老人参保团意险，缴费方式完全可以跟着自家经济情况选，没必要硬撑选贵的长周期缴费。

如果你家每个月固定给老人留了零花和备用金，预算不算多，那就选按月缴费的团意险。每个月只需要扣几十块钱，不会一下子掏出大几百上千，对家庭日常开支几乎没影响。比如郑州的陈阿姨今年80岁，儿子儿媳都是普通上班族，每个月要还房贷还要供孙子上学，家里余钱不多，就给陈阿姨选了按月缴费的团意险，每个月从儿子的工资卡扣30多块，完全没压力，陈阿姨也能拥有对应的意外保障，遇到磕磕碰碰还能报销一部分医药费，全家人都觉得踏实。

如果你家预算充足，平时也没工夫记着每个月缴费的事儿，那就选按年缴费的团意险。一次缴清一年的费用，接下来一整年都不用惦记缴费的事儿，也不会因为忘了按月缴费导致保障中断，省心很多。比如杭州的赵爷爷今年80岁，退休工资不低，女儿经济条件也不错，一家人商量之后选了按年缴费的团意险，一次缴了不到四百块，接下来一整年都不用管缴费的事儿，赵爷爷每天出门遛弯、和老伙计下棋，都不用担心保障断了。

还有一种情况，如果老人只是要参加某一次短期的集体活动，比如社区组织的一周老年游学，或者半个月的近郊踏青集体活动，那就选对应活动周期的短期缴费，只给活动这一段时间缴费就可以，不需要买一整年，花小钱就能覆盖活动期间的意外风险。比如成都的刘爷爷80岁，身体硬朗，报名参加了社区组织的十天近郊旅居活动，社区统一组织参保对应周期的团意险，只需要缴十几天对应的费用，一共才十几块钱，就覆盖了整个活动行程的意外保障，既不浪费钱，也能安安心心参加活动。

选缴费方式的时候，还要记得确认缴费的渠道，尽量选官方正规的渠道缴费，比如通过组织参保的单位统一缴费，或者保险公司官方公众号、官方小程序缴费，不要转钱给个人，避免出现缴费了没参保的问题。另外也要留意续保的规则，如果选按月缴费，看看是不是自动续保，不需要每次都手动操作；如果选按年缴费，看看次年续保要不要重新审核健康状况，80岁老人身体多少有点小毛病，尽量选续保不需要重新核保的，后续续保更顺畅。

结语

总结一下，给80岁老人买团意险，第一步先看年龄能不能参保，挑准入范围覆盖80岁的；第二步结合老人平时的活动场景选对应保障，优先把日常磕碰滑倒这类常见意外的医疗保障选上；缴费方式可以跟着自家经济情况来选，轻松不费力就能给老人添一份实用保障，遇到小额意外也能帮家里减轻一些负担。

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