45岁以上团意险怎么买 团意险的缺点有哪些呢

引言

有没有45岁以上的朋友，或是给员工办保障的企业老板想问，这个年龄段的团意险到底该怎么入手？团意险会不会有什么不尽如人意的地方呀？今天咱们就来给你把这些问题说清楚。

一. 四五+购险门槛须知

团意险本身是团体投保的险种，个人没法单独买，必须由企业或正规组织统一投保，不管你年龄多大，只要是45岁以上，这个大前提都得记住。我们接触过不少45岁以上的打工人，自己想掏钱买都买不了，必须走公司统一投保的渠道，别瞎忙活找个人投保的渠道，白费时间。

多数常规职业的45岁以上从业者，投保不需要提前做体检，只要你正常在岗，能正常参与工作，基本都能通过投保审核。比如48岁在服装厂做裁剪工的张叔，平时有点血压偏高，但是日常干活完全不影响，公司统一投保的时候，不需要特意去医院做体检，直接跟着团队参保就成功了，后来张叔工作时不小心被裁剪刀划伤了手，也顺利拿到了理赔。

如果是从事高危职业的45岁以上人群，要多留意产品对年龄的限制，不少团意险对高危职业的参保年龄会收紧，部分产品会把高危职业的参保上限设置在50岁，如果你刚好接近这个年龄，要让负责投保的人事提前确认清楚，别等出了问题才发现没买上。比如50岁在装修行业做高空作业的陈哥，之前换了新公司，新公司准备投保的时候没注意年龄限制，提交投保申请才被拒保，后来重新找了符合年龄要求的产品才顺利参保。

如果45岁以上的从业者已经完全丧失劳动能力，或者长期卧床没法正常工作，大多是没法参保团意险的。只有部分针对退休返聘人员的团意险，可以接受能正常上班的退休返聘人员参保，前提还是由聘用公司统一组织投保，个人同样没法办理。比如47岁因病提前退休的刘师傅，后来在家闲不住去小区门口的便利店做小时工，便利店没给员工统一投保团意险，刘师傅自己想掏钱买都买不了，只能自己多注意工作中的意外风险。

如果是已经离职的45岁以上人群，原单位的团意险会立马停掉保障，也不能自己续上，如果你刚离职还没找到新工作，想要续上团体类的意外保障，只能赶紧找新的入职单位，由新单位统一投保。要是暂时没法入职新单位，可以先配置其他个人意外险过渡，别抱着原团意险还能保的想法，不然真出了问题只能自己承担损失。

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二. 按需匹配购险方案

如果你是负责给员工投保的企业行政或是老板，先掰扯清楚咱们公司里45+员工分哪几类，不同人群需求完全不一样，不能一碗水端平瞎买。就拿我们身边常见的例子说，大部分办公室里的45+行政、财务、后勤人员，平时出门少，待在办公室里基本没有高危操作，发生意外的概率相对低，这类人群选基础保额的方案就够用，不用硬撑着买高保额多花钱。基础方案一般能覆盖日常上下班通勤小磕碰、办公室滑倒这类常见意外，意外医疗额度够报销门诊和住院就可以，一年每个人的保费也不会太高，对中小企业来说压力不大。

如果是餐饮、物业这类行业里的45+一线员工，比如餐厅帮厨、小区保洁、绿化工人，这些朋友平时要端热汤、擦玻璃、用修剪工具，发生意外的概率比办公室员工高不少，那你就得调整方案，把意外医疗的额度往上提一提，顺便加上住院津贴责任。之前接触过一个例子，46岁的张阿姨在小区做保洁，下雨天擦单元楼大堂瓷砖的时候脚滑摔了，尾骨骨裂需要住院静养，她所在的公司给选的方案就提了意外医疗额度，还加了每天一百多的住院津贴，最后住院花的八千多医药费全额报销，住了二十多天院，津贴还补了小三千，张阿姨自己没掏多少钱，公司也没额外补偿，双方都舒心。

要是是建筑、加工、物流这类行业里的45+工人，不管是搭脚手架的工人，还是搬货卸货的仓管员，或是操作机床的技工，这些岗位属于风险相对高的类型，就得优先做高意外身故伤残的保额，再配足额的意外医疗。举个例子，52岁的老陈在一个家具加工厂做开料工，操作设备的时候不小心划伤了手指，最后鉴定达到了伤残等级，他所在的工厂当初给选方案的时候，特意给这类岗位调高了伤残保额，最后一次性赔了几万块，刚好够他后续康复和补贴家用，帮了大忙。如果是这类岗位图便宜买了低保额方案，真出了事赔付的钱不够用，企业还要额外承担责任，反而得不偿失。

从企业预算的角度说，要是咱们刚起步，预算实在有限，那可以先给所有45+员工都配齐意外医疗责任，身故伤残可以先选适中的额度，等后续预算宽松了再往上加，总比不买强。毕竟45+之后身体恢复速度比年轻人慢，小意外也可能花不少钱，有意外医疗兜底，至少员工不用自己掏医药费。如果咱们预算充足，还可以给45+员工附加意外住院津贴、救护车费用这些责任，这些附加责任加起来保费涨不了多少，但能让保障更贴心，员工也能感受到公司的诚意。

另外还要留意，不少人投保的时候会忽略，45+人群有些产品会限制保额，比如超过45岁之后，最高只能投五十万保额，这个提前跟保险公司确认清楚，别到真需要的时候才发现买不够。如果你公司里有部分45+员工之前已经买了个人意外险，团意险可以搭配着买，个人意外险保日常非工作意外，团意险保工作相关场景，两者搭配起来保障更全，企业也不用给所有人都买太高额度，能省一部分保费，员工也有双份保障，一举两得。

三. 团意险的常见短板

第一个常见短板，就是保障跟着劳动关系走，人一走保障立刻断。咱们45岁以上的朋友，不少人还在做灵活用工或者短期项目工，要是项目结束离职，或者换工作，团意险当天就失效，中间哪怕隔个三五天没找到新工作，这段空白期就完全没保障。就拿47岁的货运装卸工老陈说吧，他之前跟着一家运输公司做项目，项目结束办理离职的当天，团意险就停了。他隔了四天找到新的用人单位，新公司的团意险还在走参保流程，结果他骑电动车去新公司报道的路上摔了骨裂，花了小一万块医药费，前公司的团意险已经失效，新公司的保障还没生效，这笔钱只能自己掏腰包，本来赚的就是辛苦钱，一下子亏了大半个月工资。

第二个常见短板，就是大部分团意险只覆盖工作时间和工作场景，非工作时间的意外根本不赔。很多朋友会误以为，只要买了团意险，不管啥时候出意外都能赔，其实不是这样。不少产品明确写了只保因工作导致的意外，你下班买菜摔了、周末出门遛弯崴了，都不在赔付范围内。46岁的工厂技术员老周就遇到过这事，他下班之后跟老邻居们去公园打乒乓球，不小心崴了脚做了小手术，花了八千多。他想起公司给买了团意险，就去申请理赔，结果才知道他们买的这款只保上班时间在厂里出的意外，最后一分钱都没赔到，白高兴一场。

第三个常见短板，就是45岁以上人群能买的团意险，保额通常会被限制。很多产品为了控制风险，给45岁以上参保人设置的保额上限比年轻人低不少，年轻人能买到五十万保额，45岁以上可能最多只能买到二十万，要是真出了比较严重的意外，这点保额根本不够覆盖医疗费和后续的康复开销。比如52岁的幕墙装修工老郑，公司给买的团意险，因为年龄原因最高只能投二十万，后来他作业的时候不小心被掉落的工具砸伤，光手术加住院就花了十八万，后续康复还要好几万，保额花完之后剩下的费用还是得自己承担，家里的经济压力一下子就上来了。

第四个常见短板，就是意外医疗的免赔额和赔付比例往往不太友好，尤其是针对年龄偏大的参保人。不少团意险给45岁以上参保人设置的意外医疗免赔额更高，赔付比例更低。年轻人买的话，可能一百元免赔，社保范围内用药赔付90%，换到45岁以上，可能变成五百元免赔，赔付比例只有70%。就说49岁的环卫工赵阿姨，她工作的时候被树枝划伤了胳膊，缝针加换药一共花了两千六，都是社保范围内的用药，结果他们公司买的团意险给45岁以上的免赔额是五百，赔付比例70%，算下来只赔了一千四百多，剩下的一千多还是自己出的，本来也没多少钱，自己承担的部分反倒不少。

给大家提个醒，知道这些短板不是说不让大家买，是买之前一定要看清楚条款，心里有数，要是有缺口，自己再补充点个人意外险补上空白，别等到出事了才发现保障不够用。

四. 购险必避的几个坑

别光盯着低价跳坑，很多企业老板为了省成本，专挑报价最低的方案选，最后吃亏的是员工，自己也落埋怨。就拿49岁的刘姐来说，她在一家小型加工厂做包装工，厂里图便宜选了一款报价比其他方案低近三成的团意险。去年刘姐打包货物的时候，被滑落的货物砸伤了腰，住院花了四万多，申请理赔的时候才发现，这款低价产品意外医疗保额只有五千，而且还限制了只有身故全残才能赔，普通的意外受伤压根不在赔付范围内，最后只报了三千多，剩下的费用只能自己扛。所以选的时候，别只看总报价，一定要对应着看每一项保障的额度合不合理。

别漏看职业类别要求，很多人容易忽略这一点，45岁以上的从业者很多都在高危岗位，比如装修、搬运、环卫这类，如果投保的时候没填对职业类别，理赔的时候很容易被拒。去年就有47岁的搬运工老陈，公司投保的时候图省事，把所有搬运工都按普通行政人员填了职业，结果老陈搬货的时候闪了腰做了手术，申请理赔的时候，保险公司查到职业和投保信息不符，直接拒赔了，最后还是公司自己掏了部分医药费。所以投保前一定要让保险公司核对清楚每一个员工的实际职业，对应上条款里的可投范围，有换岗的员工也要及时做职业变更。

别忽略年龄限制和保额调整规则，不少团意险对45岁以上的被保险人，会偷偷降低保额，或者直接加费，很多企业经办人没注意，以为和年轻人的保障一样，等出事才发现保额少了一半。比如46岁的老赵，在小区做绿化工人，公司投保的时候没注意条款，合同里写着“45周岁以上被保险人意外保额减半”，老赵意外摔成骨折，原本以为保额是20万，最后只按10万核算伤残赔付，差了整整十万。所以投保的时候一定要单独翻出来年龄相关的规则，看清楚45岁以上到底是加费还是降额，能不能接受提前说清楚。

别忘记确认保障范围是不是覆盖自己需要的场景，很多团意险只保工作时间内的意外，上下班通勤、外出办公路上发生的意外不赔。48岁的销售员老吴就遇到过这个事儿，他从公司开车出去见客户，路上出了意外受伤，申请理赔的时候才发现，公司买的这款只保办公室内工作时间的意外，外出通勤和见客户都不在保障范围内，最后没能拿到理赔。如果你家员工经常需要外勤跑业务，一定要选覆盖通勤和外勤场景的团意险，别光看有保障就签字。

别签完合同就不管了，人员流动要及时做变更。很多小微企业人员换得勤，老板嫌麻烦，一直不更新投保名单，新进来的45岁以上老员工没来得及加上，万一出了事，保险公司肯定不赔。之前有一家餐馆招了个47岁的帮工，做了一个多月切菜不小心切了手，花了八千多医药费，餐馆原来买了团意险，但没把这个新帮工加到名单里，最后只能餐馆老板自己掏钱。所以每个月抽十多分钟，把离职的减掉，新来的加上，花不了多少时间，就能避免踩这个大坑。

结语

总结一下，45岁以上朋友想买团意险，得由所在企业统一投保就行，不用自己单独折腾，按照自己的职业类型和企业预算选对应保额和责任就好；团意险确实能给职场里的大伙添上保障，但也要知道它的短板：离职之后保障就没了，而且只覆盖和工作相关的意外，非工作场景出问题大多赔不了。不管是企业负责人还是咱们职工自己，摸清楚这些点，就能选到适合自己的保障啦。

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