老年人85岁以上团意险怎么买

引言

家里有85岁以上长辈，家属是不是常犯愁：想给老人添份意外保障，长辈年纪超了不少险种的参保门槛，团意险到底能不能买？该怎么买才对路子？今天咱们就把这个问题聊明白。

一. 先看参保门槛要求

首先得确认清楚，你要投的这份团意险，最高承保年龄能不能覆盖85岁以上老人，这是最基础的要求。不少团意险的年龄上限只到80岁，超出年龄的老人直接就没法参保，别花时间研究别的内容，先把这一条核对清楚，省得白忙活。

我们说下实际碰到的例子，家住北京海淀的刘奶奶今年88岁，去年冬天社区组织老人团购意外险，一开始家属没仔细看年龄要求，填完信息交完钱才发现，这款团意险原本最高只保到85岁，刘奶奶超龄了，最后只能申请退款来回折腾。这种情况完全可以提前避免，只需要提前找组织方问清楚最高年龄限制就行。

接着说健康要求。多数面向高龄老人的团意险，都不会要求做体检，也没有复杂的健康告知，只会要求老人能正常生活自理，不用别人全天候照顾。如果你家老人虽然85岁以上，但是日常能自己买菜做饭遛弯，就完全符合要求。如果老人已经长期卧床，生活不能自理，多数这类团意险是没法参保的，别隐瞒情况投保，不然最后理赔会出问题。

去年杭州的陈伯伯今年86岁，之前中风之后留下了一点小后遗症，走路需要拄拐杖，但是日常吃饭穿衣都能自己完成，他报名街道组织的团意险的时候，组织方只是问了能不能自理，确认之后就顺利参保了。今年春天陈伯伯出门遛弯不小心滑倒磕伤了胳膊，花了三千多的门诊费，最后顺利申请了理赔，没有因为之前的病史被拒。

还有一个需要注意的点，就是团意险一般都有参保人数要求，不是说单个老人想单独买就能买。一般来说，至少要三五个人一起成团，要是你家里只有一个85岁以上的老人，可以问问所在社区、街道，或者老人常去的老年活动团体，很多都会统一组织成团投保，跟着一起报名就可以。也可以问问身边其他有高龄老人的邻居、亲戚，大家一起凑成团投保，满足人数要求就可以了。

最后还有一点，部分团意险会对职业有限制，不过85岁以上老人大多已经退休，不会再从事有风险的工作，只要是日常居家养老的老人，都符合职业要求，这一点一般不会卡人，只需要确认一下没有特殊要求就好。

二. 盯紧核心保障责任

优先抓意外医疗保障，这对85岁以上老人来说是最实用的一项，日常磕磕碰碰、滑倒摔倒都用得上。

我给你举个真实例子，家住北京朝阳区的陈奶奶今年88岁，平时喜欢在家门口的小花园和老伙计们打打纸牌，那天起身捡掉在地上的纸牌，不小心踩滑了台阶，一下崴了脚还磕破了膝盖，去医院处理伤口拍片子，还做了冰敷包扎，前前后后花了快三千块。因为当时参保的团意险把意外门诊和意外住院医疗都包含在内，扣除免赔部分之后，八成以上的花费都报了下来，陈奶奶的子女都说，这钱花得值，没白费。

选的时候一定要看意外医疗的报销范围，能不能报社保目录外的用药和治疗项目，不同产品的规定不一样。如果老人平时有需要用到进口耗材或者一些特殊的外伤用药，优先选包含社保外报销的责任，能多省不少钱。如果预算有限，至少也要保证社保内的费用能足额报销，别选那种只保身故伤残不保医疗的，对高龄老人来说，日常小意外比极端情况出现的概率高太多，用不上的保障买了也是浪费钱。

然后要看意外住院津贴的责任，85岁以上老人摔伤到住院，子女要么要请假陪护，要么要请护工，这都是额外的开销。如果团意险带住院津贴，住一天院就能领一笔固定补贴，多少能分摊一部分这方面的开支。比如去年86岁的刘爷爷摔了股骨，住院半个月，他参保的团意险每天给一百块津贴，下来就领了一千五，刚好抵了护工三天的工钱，子女都觉得帮了大忙。

最后要留意责任免除条款，看看哪些情况不赔。比如不少团意险会把高风险运动排除，但是老人平时也就是散步买菜遛弯，这部分不用太担心，重点要看有没有排除骨质疏松导致的意外骨折，很多高龄老人都有骨质疏松问题，万一因为骨质疏松摔倒，要是条款把这个除外了，就得不到赔付，选的时候一定要避开这样的条款，选没有除外这项责任的就好。

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三. 按需挑选适配方案

如果家里老人身体硬朗，平时只是下楼买菜、遛弯、和老伙伴下棋，经济条件也比较一般，那就选只包含基础意外医疗的方案就够了。比如86岁的陈爷爷，平时身体没什么大毛病，就是偶尔关节有点不舒服，子女收入不高，还要承担房贷压力，就给陈爷爷选了基础款，一年只需要花几百块，覆盖日常摔碰、擦伤、扭伤这些常见意外的门诊和住院报销，完全够用，不会给家庭添多余负担。

如果家里老人平时喜欢出门逛公园、跟着社区周边短途游，时不时就要走动，风险比一直待在家的老人高一点，而且子女能承担一点额外开销，那就可以选带意外住院津贴的方案。比如87岁的刘奶奶，每天都要跟着社区的老年队走十几圈，还经常报名近郊的采摘活动，去年逛公园的时候不小心踩滑摔了，骨折住院住了21天，她选的这款带津贴的方案，每天能领几十块补贴，算下来领了一千多，刚好覆盖了住院期间请护工的部分开销，帮子女减轻了不少负担。

如果老人本身有点基础病，行动不太方便，平时需要家人时刻照护，那可以挑包含身故伤残责任额度稍高一点的方案。毕竟这类老人摔倒后更容易出现严重损伤，万一发生比较严重的意外情况，也能有一笔资金应对后续的各项开销，不会让整个家庭因为突发意外打乱原本的生活节奏。比如88岁的周爷爷，有轻度帕金森，走路不太稳，子女担心他摔出重伤，就特意选了伤残责任额度稍高的方案，虽然每年多花一两百块，但心里踏实不少。

要是是社区、老年大学这类集体统一组织参保，集体一起买还能谈调整少量保障内容，可以凑在一起商量大伙的共同需求，比如大伙都在意意外门诊报销，那就可以选提高意外门诊报销额度、去掉不用的附加责任的方案，这样花的钱不多，还能把钱都用在大家需要的地方。比如某街道组织辖区八十岁以上老人统一参保，统计下来大部分老人都希望意外门诊报销比例高一点，就选了调低了没用的附加保障额度，提高门诊报销比例的方案，所有老人都觉得满意。

要是你本身已经给老人买了其他老年意外险，只是想再加一份团意险做补充，那就挑性价比高的基础款就行，不用重复买高额度的同类责任，浪费保费。比如已经给89岁的吴爷爷买了一份个人老年意外险，保额够高，团意险就买个基础款补充意外医疗的报销额度就好，这样万一发生意外，能报销更多自费部分，又不会花太多冤枉钱。

四. 认准正规购买渠道

第一个最常用也最省心的渠道，就是街道、社区或者村镇统一组织的团购渠道。我们身边不少高龄老人都在社区活动，社区组织团意险的时候，一般会提前贴通知、开宣讲，还会有工作人员挨家挨户给有意向的家属讲清楚要求，遇到疑问当场就能问明白。就拿北京朝阳一位87岁的陈阿姨来说，之前她女儿想给她找团意险，跑了好几个地方都没找到符合年龄的，后来社区贴通知说要组织高龄老人的团意团购，她直接去社区居委会登了记，填了基本信息就办妥了，后续整理理赔材料的时候，还有社区工作人员帮忙核对，没走一点冤枉路。

第二个靠谱渠道，是正规保险经纪公司的线下门店。这类门店有正规的营业资质，门店里的业务员都有从业资格，你到店之后可以直接说清楚需求——就要给85岁以上老人买团意险，业务员会给你对接符合要求的团购计划，不会给你乱推不符合年龄的产品。如果你担心看不懂条款，还可以让业务员一条一条给你念，给你讲明白哪些能赔哪些不能赔，有纸质合同可以拿回家慢慢看，比对着手机瞎猜踏实多了。

第三个放心渠道，是持正规牌照的互联网保险信息平台。这里要提醒大家一句，不是随便一个弹窗跳出来的链接都能点，一定要找大家都听过、有正规资质的平台，这些平台上面的团意险产品都是经过审核的，你可以直接筛选年龄范围，找到支持85岁以上参保的团意计划，按照提示填写老人的身份信息就能参保，订单和电子保单都能存在手机里，随时可以调出来看。要是你操作手机不太熟练，也可以让家里的晚辈帮你操作，全程都能看到条款内容，不会有隐藏条款坑人。

千万别碰那些私人拉群、上门推销的野路子。我之前听一位家住广州的家属说，有个陌生业务员上门，说能给88岁的老人办团意险，收费比正规渠道贵一倍，结果收钱之后就联系不上了，根本没帮老人参保，白白损失了几千块。哪怕对方说的天花乱坠，说给你返现给你优惠，只要没正规资质，都别信。

参保之后不管你走哪个渠道，都要记得保存好参保凭证，电子保单存手机云盘，纸质保单放家里的固定抽屉，后续真的要申请理赔，渠道也会帮你对接保险公司，不会出现找不到人处理的情况，这份保障才能真的落到实处。

结语

总的来说，85岁以上老人买团意险其实不难，先核对清楚参保条件，再优先挑带核心保障的方案，按自家经济情况和需求选，认准正规渠道报名就行，给家里高龄老人添上这份实实在在的意外保障，不管是老人还是家属都能更安心。

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