有什么适合65岁以上的团意险

引言

不少叔叔阿姨还有组织老年活动的负责人，是不是都在纳闷，六十五岁以上的叔叔阿姨想找一份合适的团意险，到底该怎么选？别着急，咱们今天就来把这个问题说清楚。

符合年龄的险种筛选

找团意险的时候，第一步先筛掉不接65岁以上人群的产品，直接找明确放开年龄限制的产品就好，别在不符合年龄要求的产品上浪费时间。很多常规团意险只开放到60岁或者64岁，超过年龄直接投不了，咱们别抱着试试看的心态瞎投，投了也过不了，还白耽误功夫，直接找标注了接受65岁以上参保的产品就行。

我给你说个真事儿，咱们家楼下社区老年模特队的张阿姨，去年刚满66，模特队要集体凑团买团意险，方便平时外出走秀排练有个保障。一开始张罗的时候，有人找了一款常规团意险，大家填表才发现，超过65岁不让投，张阿姨跟另一位67岁的刘叔直接被卡下来了，两个人还挺不开心，觉得大家都有保障就自己落下了。

后来模特队领队换了个方向，专门找明确写了接受65岁以上人群参保的产品，这款产品最高参保年龄放宽到了80岁，不光张阿姨和刘叔能投，队里还有一位72岁的王阿姨也一起搭上了车，三个人都顺利参保了。参保第三个月，张阿姨在公园露天广场排练走秀，地上有水渍没看清，一脚滑出去崴了脚，脚踝骨裂打了石膏，在家养了两个多月。

这次治疗的门诊费、拍片拿药还有后来康复理疗的费用，加起来花了四千多，因为是意外受伤，符合团意险的保障范围，提交了单据之后很快就拿到了赔付，大部分费用都给报销了。张阿姨当时还说，幸好后来重新筛选了符合年龄要求的产品，不然自己没参保，这几千块都得自己掏，那得多心疼。

要是咱们是65到70岁的群体，身体还不错，能正常参加社区集体活动，选的时候找参保上限不低于75岁的就行，基本都能顺利参保。要是咱们已经超过75岁，那就找专门把参保上限放宽到80岁甚至更高的产品，现在不少保险公司针对老年集体活动都推出了这类符合年龄要求的团意险，找的时候多问一句年龄限制就行，只要符合年龄要求，就能接着往下挑保障责任，不用怕直接被拒之门外。

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按需挑对应保障责任

常组织外出旅游、徒步踏青的老年兴趣团，优先选带异地意外医疗责任的团意险。我家楼下老年登山队上个月组织近郊爬山，一位68岁的刘叔脚下打滑摔了一跤，膝盖擦破缝了五针，他们队之前买的团意险包含异地意外门急诊报销，直接就在当地医院结算报销，不用自己先垫钱再跑回去申请理赔，省了好多麻烦。这种团本来就爱往外面跑，谁也说不准在哪遇上点小磕小碰，带异地报销的保障，出门玩心里踏实多了。

喜欢打门球、跳广场舞这类常聚集在社区周边活动的群体，选含意外门诊和小额住院报销的就够用。刚才说张阿姨所在的老年广场舞团，团里大多是65到75岁的阿姨，大家选的时候特意挑了包含意外门诊责任的，上个月张阿姨排练抢道具的时候摔了，手腕骨折打石膏，花了三千多医药费，社保报完剩下的一千八百多，团意险给报了九成，自己只花了不到两百块。咱们这个年纪骨头脆，日常扭个脚、碰个伤都是常事，小额意外医疗能报销，就不用自己掏腰包花这些零碎钱。

要是团里有不少行动不太方便，平时很少出门的老人，选基础意外伤残+意外身故保障就可以，不用多花钱买不需要的责任。社区老年互助社的王主任说，他们社里有二十多位65岁以上行动不便的老人，大多是靠轮椅代步，很少出门，选的时候就挑了只含基础意外责任的团意险，价格比带全责任的便宜一半，一年每个人只花几十块，就把摔倒、坠床这些常见意外的基础保障做足了，也不浪费钱。

如果团里不少老人还在帮子女带孩子，或者帮着做小区门卫、物业清洁这类轻体力活，可以选含误工津贴的团意险。小区物业保洁队，一共六个65岁以上的大叔，都是在家闲不住出来做点轻松活贴补家用，他们买团意险的时候特意加了误工津贴责任，上个月其中一位张大叔擦玻璃的时候摔了腰，在家休养了半个月，保险公司每天给发八十块津贴，刚好补上他误工没发的工资，帮他解决了小麻烦。

挑责任的时候还要避开捆绑不必要责任的产品。好多产品会捆绑一些咱们用不上的责任，比如针对年轻人的交通意外高额赔付，或者一些咱们这个年纪用不上的重疾责任，捆绑进去只会多花钱，选的时候直接把这些去掉，只留咱们需要的意外医疗、基础意外责任就可以，把钱花在刀刃上，既不浪费，也能拿到够用的保障。

明确购买核心条件

第一点，先卡清楚年龄要求。咱们买团意险，不是只要整体成团就能随便买，每个参保人的年龄必须符合条款写的要求。有的团意险写着成团整体范围放宽到75岁，但内部其实分梯度，65到70一个档，70到75又是另一个档，一定要把自己的年龄对应上，别签了投保单才发现自己超龄买不了，白忙活一场。就拿咱们小区门球俱乐部的老陈说，他今年68岁，之前俱乐部找了一款团意险，负责人没仔细看核心要求，只看宣传写了可保老年群体，就统一交钱了，结果真出事之后保险公司一核对，发现这款只收65岁以下的，一分钱都没赔，闹得挺不愉快。所以一定要先核对每个参保人的年龄，确认符合要求再交钱。

第二点，看健康要求的宽松度。65岁以上的叔叔阿姨，或多或少都有点常见的基础问题，比如高血压、糖尿病、关节不舒服之类的，挑团意险的时候，一定要选健康要求宽松的产品。现在不少针对老年团体的团意险，健康告知只问几个比较严重的问题，不用体检，也不会挨个细查小毛病，咱们只要符合告知要求就能买。就拿社区秧歌队的刘阿姨说，她患高血压十多年了，一直吃药控制得不错，之前找个人意外险，好多都因为高血压拒保，后来秧歌队组团买团意险，这款只问有没有确诊过恶性肿瘤、瘫痪这类严重疾病，高血压没在询问范围内，刘阿姨顺利就参保了。后来刘阿姨出门扭秧歌摔了一跤骨折住院，也顺利拿到了报销，所以健康要求一定要提前看，选适合自己身体情况的，别隐瞒，也别硬买不符合健康要求的产品。

第三点，确认成团要求。团意险，顾名思义得成团才能买，不同产品对成团的人数要求不一样，有的要求至少8个人就能成团，有的要求得10人以上，还有的针对退休人员团体，要求必须是同一个单位退休或者同一个社区、同一个兴趣团体统一参保，个人没法单独加入。咱们小区摄影兴趣团一共12个人，其中7个都超过65岁，之前找第一款团意险要求最低15人成团，凑不够人数买不了，后来换了一款要求8人就能成团的，刚好符合要求，顺利买上了。所以先数清楚自己团里要参保的总人数，提前确认产品的成团要求，别人数不够买不了耽误事。

第四点，看职业分类要求。别觉得咱们退休了就没职业分类要求，不少团意险对参保人的职业还是有要求的，比如有的团意险不接受从事高风险活动的人参保，如果咱们的团体是经常做户外登山、攀岩这类活动，就得选对应能保这类活动的产品，要是普通的兴趣班、社区文体团，选普通的职业类别就可以。比如我们这边一个户外徒步团，有好几个68岁的叔叔，一开始买了一款普通团意险，没看职业和活动要求，后来徒步扭了脚，保险公司说这款不保徒步这类户外活动，不给赔，后来他们换了一款接受这类户外活动参保的团意险，之后再出小意外都顺利报销了。所以一定要对应清楚咱们团体日常的活动，确认符合职业和活动的核心要求，别买错了。

第五点，确认保额限制。针对65岁以上的参保人，不少团意险会对意外身故、伤残的保额做单独限制，不是和65岁以下的参保人保额一样。咱们要根据自己的需求选，不用一味追求高保额，符合自身需求就可以。比如有的产品65到70岁，意外保额最高能到多少，提前看清楚，确认这个保额符合你的预期，再买。还有意外医疗的保额也要看，咱们65岁以上年纪大了，不小心摔了碰了都要治，意外医疗额度够不够用很重要，一般来说几万的意外医疗额度，基本能覆盖大部分常见意外的治疗花费，够日常用了。

避坑注意事项盘点

第一，别光听业务员说“支持65岁以上参保”就直接付钱，一定要自己翻条款找年龄限制细则。咱们小区广场舞队的赵阿姨去年组队凑团意险，一开始业务员说全团都能买，不管多大年纪都行，赵阿姨72岁，想着终于能赶上团险了，稀里糊涂就交了钱。后来赵阿姨跳完舞下楼摔了腿，申请理赔的时候才发现，条款里写得明明白白，70岁以上参保只赔身故伤残，意外医疗一分都不报，当初说的好听，实际藏了隐形门槛，最后赵阿姨只能自己掏医药费，吃了没看条款的亏。所以不管谁给你推销，都一定要抠清楚每个年龄对应的保障责任，别嫌麻烦，这步错了，买了也白买。

第二，别碰要求健康告知全合格的团意险，咱们65岁以上长辈，多多少少都有点血压高、血糖高的老毛病，要是要求所有异常都不能有，那十有八九买了也赔不了。咱们楼上的刘叔去年参加老同事聚会凑的团意险，当时填健康告知，他看见有“高血压不能投保”的要求，想着大家一起买，不会查那么细，就隐瞒了自己十几年的高血压病史，结果后来刘叔下楼遛弯摔了骨折，申请理赔的时候，保险公司查到了他的高血压就诊记录，直接以未如实告知拒赔了，钱交了不说，出事还没保障，太亏。所以选的时候，一定要找健康要求宽松的，只问几个重大问题的那种，有常见慢性病也能正常参保的，咱们也别隐瞒健康情况，不符合要求就换，别抱着侥幸心理。

第三，别买意外医疗免赔额太高、报销比例太低的团意险。咱们长辈平时出意外，大多是磕磕碰碰、扭伤崴脚这种小问题，大多花个几千块，要是免赔额定个两三百，报销比例只给报五成，那最后能报的钱没多少，根本起不到作用。前一阵社区老年门球队的陈叔，凑了一款特别便宜的团意险，一看价格大家都跟着买了，结果陈叔打球被球砸到胳膊，骨裂花了四千多，最后算下来，免赔额扣了三百，剩下的只报六成，一共才报了两千出头，剩下两千多都得自己出，陈叔说早知道多花几十块买个报销比例高的，也不至于这样。所以咱们选的时候，尽量挑免赔额低，报销比例高的，哪怕多花一点点钱，真出事的时候能多报不少，比便宜没用的强多了。

第四，别只看整体团险价格便宜就买，要算清楚自己这个年龄段对应的单人均摊价格对不对。很多团体组团的时候，会把不同年龄的人放一块算总价，看起来总钱不多，摊到65岁以上的长辈头上，其实比单独买合适的意外险还贵，咱们街道老年摄影团去年凑团意险，一开始算总价，大家觉得挺划算，就凑钱买了，后来算账的时候才发现，60岁以下的人摊下来才三十多一年，我们70岁以上的摊下来要两百多，比自己单独买适合年龄的意外险还贵了几十块，等于我们给年轻人摊了保费，吃了哑巴亏。所以组团买的时候，一定要单独算清楚咱们65岁以上每个人要交多少钱，对比一下单买的价格，觉得合适再买，别糊里糊涂替别人掏钱。

第五，一定要提前问清楚理赔流程，别买了之后才知道理赔要跑好几个地方，交一堆材料，折腾好几个月才到账。咱们好多长辈不会用手机线上操作，要是理赔必须自己跑保险公司柜台，还得找各种证明，那真出事了，本来身体就不舒服，还要折腾着办手续，太遭罪。咱们小区的周阿姨之前买过一款团意险，当时没问理赔流程，后来摔了手，要理赔的时候，要求必须带各种原件去柜台审核，周阿姨手疼不方便，子女又都上班没空陪她，拖了半个多月才办完，累得不行。所以买之前先问清楚，能不能线上传材料理赔，有没有专人帮着办，赔付大概多久能到账，流程简单的才选，别给自己添不必要的麻烦。

结语

总的来说，给65岁以上的群体选团意险，优先挑年龄覆盖符合要求、健康要求宽松的，再跟着自己日常活动情况挑对应保障就行，想买的时候可以问问小区社区的老年团体、常去的老年兴趣社团，很多这类团体会统一组织投保，大伙凑一起参保门槛更低，选之前多翻翻条款确认好保障范围和年龄要求，就能选到贴合咱们需求的团意险啦。

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