80岁交团意险有什么待遇

引言

家里有80岁长辈想添份意外保障，想试试团意险，不少朋友都有疑问：80岁还能买团意险吗？买了之后能享受到什么保障？这不就是咱们今天要聊清楚的事儿。

80岁可投团意险吗？

咱们直接说结论，80岁可以投保团意险，但不符合个人投保要求，必须依托合法合规的团体才能办理，不能以个人身份单独投保。

现实里符合要求的团体有不少，比如机关企事业单位的退休职工团体，街道社区组织的老年兴趣团体，正规老年大学的学员团体，还有一些合规的老年旅居团体，都符合投保的基本要求。我身边就有现成的例子，李爷爷今年刚满80，平时爱跟着小区社区组织的老年书法团参加活动，去年社区统一组织团里55岁以上的成员集体投保团意险，李爷爷顺利通过核保，成功拿到了保单。

不是所有团体会员都能直接投保，不同产品对参保人数、年龄范围都有不一样的要求，有些团体只对70岁以下的成员开放投保，80岁老人没办法加入。所以找团体的时候，一定要提前问清楚，这个团体投保的团意险有没有放开80岁参保的额度，别白忙活一趟。

对身体健康状况也有要求，虽然团意险的健康告知比普通个人意外险宽松很多，但也要求80岁老人能正常日常生活，能参与团体组织的活动，如果已经常年卧床，或者患有严重的精神类疾病，没办法正常参与集体活动，一般都没办法通过核保。还是拿刚才李爷爷的例子说，同一个书法团里有位81岁的赵爷爷，因为脑梗后半身不遂常年在家，没办法参加活动，就没能通过核保，没能投保。

给咱们想投保的朋友几个实用建议：如果你是80岁老人，自己常参加社区老年团体活动，可以问问团体负责人有没有统一投保的渠道，能不能把你加进去；如果你是子女，想给家里80岁的老人买，可以帮老人问问所在社区的老年活动中心，很多社区都会免费或者低价给符合年龄的老人统一投保；如果老人所在的团体还没统一投保，也可以由团体负责人联系保险公司，集体申请投保，只要符合人数和年龄要求，一般都能办理。

投后能享啥待遇？

第一个待遇，就是意外医疗费用能按条款比例报销。80岁老人日常出门买菜、参加集体活动，不小心摔倒磕碰、擦伤扭伤都是常事，很多基础医保覆盖不到的自费药品、门诊理疗、应急处理费用，团意险都能按约定比例报。就说我家楼下李爷爷，今年刚满80，跟着小区退休职工合唱团参加街道的合唱比赛，下台的时候踩空台阶崴了脚，韧带拉伤需要做长期的康复理疗，每次理疗花的钱大部分都走医保，但是有部分康复器械的使用费医保不报销，前前后后攒了小三千块钱的自费费用。因为合唱团统一给所有80岁以上的成员都买了团意险，李爷爷整理好医院的收费单据、诊断证明交上去，不到两周就拿到了对应比例的赔付，这笔钱刚好抵上了自费的开支，没给子女添额外负担。

第二个待遇，要是遭遇意外导致了伤残，能按照伤残的等级拿到对应额度的赔付。80岁老人骨头比较脆，一旦遭遇比较严重的意外，比如滑倒骨折，需要做手术植入钢板，甚至落下了符合条款约定的伤残，除了报销医疗费用之外，还能拿到一笔一次性的伤残补助。去年我远房亲戚家82岁的赵爷爷，跟着社区组织的老年摄影团外出拍花，过马路的时候被电动车剐蹭摔倒，导致胯骨骨折，术后恢复后留下了符合条款约定的伤残，除了四万多的医疗费用按比例报了之后，还拿到了一笔伤残赔付金，赵爷爷用这笔钱换了家里的防滑地板，装了扶手，大大降低了之后再摔倒的风险，也算是给日后的生活添了一重保障。

第三个待遇，部分符合条款约定的意外身故责任，能给家人一笔赔付。虽然大家都不愿意碰到这种情况，但如果真的因为意外不幸出险，这份赔付也能帮家人分担处理后续事宜的开支，不会让家人因为这件事再额外增添经济压力。

要提醒你，不是所有情况都能拿到待遇，要是因为自身疾病导致的意外相关费用，大多不在保障范围内，比如老人突发心脏病晕倒摔倒，治疗心脏病的费用是不赔的，只有摔倒导致的外伤治疗费用，才会按条款约定赔付。另外不同的团意险约定的待遇额度不一样，要是平时只参加小区周边的轻活动，选基础额度就够，要是经常跟团外出活动，可以选额度稍高一些的，根据自己的实际活动情况选就可以。

还有一点，很多团意险针对80岁投保的被保险人，有专属的绿色理赔通道，提交材料不用老人和子女来回跑，大多可以线上上传单据，审核和打款都很快，不用长时间等待，对老人和家属来说都很省心。

适合哪些人群选购？

第一类，就是常参加集体出行、集体活动的80岁老人，必须安排上。你想啊，80岁身子骨没年轻人灵便，走路磕着绊着都容易出事，要是跟着社区老年登山队逛公园、跟着合唱团去近郊演出，路上扭个脚、摔个跤都是常见事。比如我家楼下81岁的李爷爷，每天都跟着小区老年门球队去各个街道打交流赛，子女本来一直担心他出门出意外，后来门球队统一组织投保团意险，刚好符合投保要求，这下子女悬着的心也放下来了，就算真出点小意外，也能有保险帮着分担一部分医疗开支，比自己全掏腰包要轻松多。

第二类，就是家庭经济条件普通，没给老人买其他商业意外险的家庭，太适合入手这类保险。80岁想单独买个人商业意外险，要么很多产品直接不让投，要么就算能投，保费也不低，普通家庭不一定愿意掏这个钱。团意险依托团体投保，保费分摊下来很亲民，一年只需要花几十到一百多块，就能有基础的意外保障，对于普通工薪家庭来说，这个投入门槛很低，不会给家庭带来额外的经济负担，刚好补上老人的意外保障缺口，性价比很合适。

第三类，健康条件有小异常，没法投保其他个人商业意外险的80岁老人，优先考虑。不少80岁的老人都有一些常见的老年基础问题，比如血压偏高、血糖不稳，很多个人意外险投保的时候会对健康状况有要求，有点小问题就可能投不了。团意险的健康告知要求一般比较宽松，只要老人能正常参加日常集体活动，生活能自理，就算有基础病，大多也能顺利投保，不用因为健康状况卡门槛被拒，能帮这类老人拿到一份靠谱的意外保障。

第四类，退休原单位还会给退休职工统一安排福利保障的80岁老人，一定要搭上这个福利车。不少效益不错的单位，会给退休职工统一办理团意险，不管年龄多大只要符合单位要求就能参保，保费大多由单位统一承担，不用自己掏钱，还能多一份额外保障。我之前听邻居说，他82岁的父亲，原单位每年都会给退休职工安排团意险，去年老爷子下楼取快递摔了骨折，住院花了不少钱，除了医保报销之外，剩下的部分符合要求的还走团意险赔了一笔，相当于白白多了一层保障，何乐而不为。

第五类，打算经常带老人参加机构组织的老年康养、旅居活动的家庭，也可以看一下组织方有没有给老人投保符合要求的团意险，如果没有，建议牵头和其他老人一起凑团体找符合资质的渠道投保。毕竟这类活动需要长途出行，环境陌生，意外风险比日常在家要高很多，花一点小钱买一份团意险，能给出行多添一份保障，遇到意外也不用全自己承担损失，能帮家庭省不少心。

图片来源：unsplash

购买注意啥事项？

第一，先确认投保团体的合规资质，别找随便凑出来的松散群体投保。就拿咱们身边的例子来说，之前李叔叔81岁，跟着楼下几个老街坊凑了个临时爬山队，有人牵头说凑钱能办团意险，结果收了钱之后才发现，这个团体没有正规登记注册，保险公司根本不认可投保资质，钱退了不说，还耽误了大半年的保障时间。一定要找社区登记在册的老年活动团体、原单位统一组织的退休职工团体这种有正规资质的主体，投保才有效。

第二，一定要逐条核对保障责任的细节，别拿到保单就扔一边不管。很多人投保的时候只听经办人说能保意外，就直接交钱了，其实不同产品对80岁群体的赔付范围限制不一样。比如有的团意险只保意外导致的住院医疗，不保门诊费用，要是80岁老人出门遛弯摔了擦伤，去门诊换药缝合花的钱，就没办法申请赔付。还有的对特殊的老年活动有除外责任，比如如果你常参加攀岩这类运动，就要看清楚条款里有没有把这类项目排除在外，别等出事了才发现不在保障范围内。

第三，一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心态隐瞒情况。80岁老人多少都有些基础病，有人觉得反正保的是意外，旧病不用讲，这种想法错得离谱。之前有个82岁的刘爷爷，投保的时候隐瞒了自己有重度骨质疏松的情况，后来出门买菜滑倒骨折，保险公司理赔核查的时候发现，他的骨折恢复难度比普通情况大很多，而且骨质疏松是早就确诊的旧疾，最后不仅理赔金额打了折扣，还差点解除了保险合同。只要是健康告知里问到的问题，都如实说就行，团意险一般对常见基础病不会直接拒保，不用隐瞒。

第四，提前搞清楚理赔的申请流程和需要准备的材料，别出事了手忙脚乱找不到东西。你可以让团体的经办负责人把理赔流程整理成简单的文字，自己存一份在手机里，或者让家里晚辈帮你存好。比如意外医疗理赔，一般需要医院的诊断书、收费发票、意外事故的证明，这些材料都要提前知道放在哪里整理，要是发票丢了，补开也会耽误很多时间。另外还要确认，理赔款是直接打到投保人账户，还是打到被保老人自己的账户，提前跟团体经办人员沟通清楚，避免后续出现钱款纠纷。

第五，要核对保单上的个人信息，尤其是年龄和身份证号，别填错了。很多团体投保的时候，是统一收集信息上报，难免会出错。之前就有80岁的赵阿姨，投保的时候经办人把她的年龄写成了70岁，虽然只差了十岁，但是出险之后保险公司核对信息，发现年龄不符合当时的投保规则，折腾了快两个月才把问题理顺，耽误了理赔的时间。拿到保单之后，不管是电子保单还是纸质保单，第一时间核对名字、身份证号、年龄这几项基础信息，错了赶紧联系保险公司变更，别留隐患。

结语

总的来说，80岁老人没办法单独买团意险，得挂靠合法的老年团体才能办理参保，参保之后能享受意外医疗、意外伤残这类针对性的意外保障，日常外出参加集体活动不小心出了意外，能帮忙分担一部分医疗开支，很适合常参与集体活动的80岁老人选择。大家投保的时候记得核对好团体资质，看清条款里的保障范围，如实填写健康信息，就能顺利获得对应的保障啦。

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