70岁的老人适合买什么团意险

引言

家里有70岁老人想挑团意险，是不是对着一堆产品摸不着头脑？不知道哪款符合老人情况，哪款能满足咱们的需求？今天咱们就一起来聊聊这个问题，帮你理清楚思路。

先看投保准入条件

找能接纳70岁老人投保的团意险，首先得选对投保的团体类型。不是随便凑几个人就能买，得是符合要求的正规团体，像社区组织的老年兴趣团、街道办的老年文体协会、老年大学的兴趣班，这些官方认可的老年团体，大多能找到放宽年龄限制的团意险产品。

如果你家老人是跟着小区里的私人领队组团出门，这种零散凑出来的队伍，很多保险公司不接受投保，很难找到符合要求的团意险，尽量优先选有正规组织背书的团体投保，准入门槛会低很多。

再说说年龄要求，普通团意险一般只收60岁以下的职工，专门针对老年团体推出的团意险，会把投保年龄放宽到70岁以上，部分产品75岁以内都能投，找产品的时候直接问保险公司或者组织方，明确说要能接纳70岁投保的产品，别白忙活。

然后说健康告知，70岁的老人大多有一些常见的基础毛病，不用太担心，专门给老年团体做的团意险，健康要求都很宽松，只要老人能正常自理日常活动，没有严重到影响出行、运动的疾病，都能通过告知。

拿具体例子说，我邻居陈叔今年70岁，有十多年的高血压，平时一直吃药控制，每天都能出门遛弯打太极，他参加小区街道组织的老年乒乓球团，投保对应团意险的时候，只需要确认自己能正常活动，不需要额外做体检，也没有因为高血压被拒保，顺利就投上了。

反过来，如果你家老人已经没法自主活动，长期需要卧床，那大多团意险都投不了，这种情况也不用硬凑团意险，可以考虑其他适配的意外险，别在投保准入这里浪费时间。

还有一点要注意，团意险要求团体统一投保，不能个人单独去买，得由团体的负责人统一收集大家的身份信息，一起提交投保申请，个人单独去找保险公司说我要加入这个团的团意险，保险公司一般不受理，要投保记得提前跟团体的负责人说，把你的信息加上。

聚焦核心保障责任

优先挑包含意外医疗责任的产品，这对70岁老人来说是最实用的一项保障。70岁老人腿脚不如年轻人灵便，平时出门遛弯、买菜、参加团体活动，很容易磕着碰着扭着，小到破皮擦伤，大到骨折骨裂，都要去医院处理，少则花几百，多则上万，这笔开销对不少家庭来说也是不小的负担。包含意外医疗责任，就能报销这些因为意外产生的门诊、住院费用，实打实帮咱们减轻经济压力。我给你举个真实的例子，家住老家属院的赵叔70岁，跟着小区的老年钓鱼团买了团意险，上个月跟团去近郊垂钓，脚下踩滑摔了一跤，右手手腕骨折，去医院做复位固定，前前后后花了八千多，医保报完之后剩下四千多，都走团意险的意外医疗报了八成，自己只掏了不到一千块，赵叔跟老伙计们念叨，说这钱花得太值了。

其次一定要选包含意外伤残责任的产品，别漏了这项保障。要是不小心发生了比较严重的意外，留下了伤残，影响老人日后的日常活动，这笔赔付可以用来支付后续的康复护理费用，也能贴补家用，给老人的生活多一层托底。还是说咱们身边的例子，70岁的陈阿姨跟着社区老年健身操团买了团意险，一次雨天跟着团外出录制节目，路滑摔倒伤到了腰椎，治疗之后留下了轻度伤残，日常弯腰起身都受影响，需要长期做康复按摩，团意险按照对应的伤残等级给了一笔赔付，这笔钱刚好覆盖了之后两年的康复费用，没让子女额外掏太多钱，陈阿姨也能安心做调理。

尽量避开只保意外身故的团意险，这种保障对70岁老人来说实用性不高。这类产品往往保费看着便宜，但真遇到常见的磕碰摔伤之类的小意外，一分钱都报不了，只有发生极端情况才会赔付，对咱们日常需要的保障来说，完全不对路，别光看便宜就选，最后用的时候才发现没覆盖到自己需要的风险，白花钱还没保障。

一定要仔细看清楚意外医疗的报销范围，尽量选能覆盖社保外用药的产品。不少老人受伤之后，医生会建议用进口的钢板、自费的止痛药或者康复耗材，这些大多不在社保报销范围内，如果团意险的意外医疗能报社保外费用，就能再省一笔不小的开支。要是找不到能覆盖全部社保外的，也尽量选能报销部分社保外项目的，总比完全不报的好。

还要多留意意外医疗的免赔额和报销比例，尽量选免赔额低、报销比例高的。免赔额就是说保险公司不赔、需要你自己掏的那部分钱，免赔额一百元，肯定比免赔额五百元的划算，同样的花费，自己掏的钱更少。报销比例越高，能报回来的钱就越多，同样的花费，八十比例肯定比六十比例报得多，算下来能帮咱们省不少钱，这些细节别看小，真理赔的时候差距不小，一定要多留心。

图片来源：unsplash

对比保费与性价比

如果老人是长期固定在社区老年社团、街道老年文体队这类团体活动，建议选年度团意险，性价比更高。

像我邻居王大爷，70岁，常年跟着小区太极队晨练，队里统一组织投团意险，年度款每人每年三百多块，全年所有团内活动都能覆盖，算下来一天不到一块钱，每天出去打太极都有保障傍身。要是换成按次买短期，出门一次算一次，一个月出门二十次就要花两三百，算下来一年得两千多，贵出不少，对长期固定参加活动的老人来说太不划算。

如果老人只是临时跟着老年出游团、短期兴趣班这类团体出门，选短期团意险就够，不用花冤枉钱买全年保障。

举个例子，70岁的陈阿姨报了老年摄影团的七天短途采风，只需要买七天的短期团意险，总费用不到一百块，足够覆盖整个行程的意外风险。要是盲目买了年度团意险，之后一年也很少参加这类团体活动，相当于花了几百块钱买了用不上的保障，平白浪费钱，性价比极低。

选的时候不能只盯着总保费看，要对照保障额度算性价比。总保费低但额度也低的产品，不见得划算。

比如两款同为年度团意险，一款总保费两百八，意外医疗额度只有一万；另一款总保费三百二，意外医疗额度有三万。算下来后者每一块钱能买到的保障额度更高，万一发生意外骨折住院，三万额度足够覆盖大部分普通治疗费用，前者一万额度可能不够用，还得自己掏不少钱，反而是多花几十块买后者性价比更高。

要结合老人的身体情况调整选择方向。如果老人平时身体硬朗，经常出门参加团体活动，不妨选稍高一点保费、保障更全的产品，性价比更高。如果老人身体偏弱，很少出门参加团体集体活动，选基础保费、基础保障的产品就够，不用多花钱买超出需求的保障。

比如同样70岁，赵伯伯每天跟老年骑行团出门，偶尔还跟着团去近郊短途游，那选三百多、医疗额度三万的产品就合适；李奶奶身体还行，但半年才参加一次社区的老年茶话会，那选一百多、医疗额度一万的基础款就够用，足够覆盖偶尔活动的风险，也不会多花不必要的钱。

投保后要留意这些

拿到团意险的投保相关凭证后，第一时间把凭证复印或者存好电子档，还要把纸质凭证放在家里常用的抽屉里，电子档存在手机相册或者常用云盘里，别随便乱存找不到。之前有个小区的刘伯伯，参加社区合唱团的团意险后，把投保凭证随便夹在旧报纸里，后来下楼扭了脚要理赔，翻了一下午才找出来，白白耽误了自己的时间。要是拿到的是电子凭证，最好也给家里帮着办理赔的孩子发一份备份，免得自己手机出问题拿不出来。

要认认真真读一遍给到的保障说明，把哪些能赔、哪些不能赔记清楚，别糊里糊涂以为啥都能保。比如很多老年团的团意险，只保你参加团体组织活动时候出的意外，如果你自己出门遛弯摔了，不在保障范围里。之前有个赵大爷，参加社区钓鱼团买了团意险，自己周末单独去河边钓鱼摔了，以为能赔，结果申请理赔才发现，只有跟着团活动出意外才保，白白跑了好几趟保险公司，还闹了误会。所以拿到说明，就把这几个关键点画出来，贴在冰箱上，没事扫一眼就记住了。

要是老人本身有常用的慢性病，别以为买了团意险就啥意外都能赔，要留意条款里有没有和原有疾病相关的约定。比如有的条款说，意外导致原有疾病发作，只赔意外治疗的部分，不赔原有疾病的治疗费用。有个陈阿姨70岁，本身有高血压，跟着团去爬山摔了，摔倒引发血压升高住了院，理赔的时候，意外摔碰的外伤治疗费用给报了，但是降压调血压的费用就没报，陈阿姨提前没看约定，一开始还不理解，后来看了条款才明白过来。

如果团体里成员有变动，比如社团换了人，或者老人自己之后不参加这个团体的活动了，负责对接投保的经办人要及时告诉保险公司更新信息。要是老人还接着参加活动，一定要确认续保有没有成功，别断了保障。有个广场舞队的李队长，去年第一年给队里老人投保团意险，第二年忘了提醒保险公司续保，结果队里张阿姨跳完舞下台阶摔了，去申请理赔才发现保单已经失效了，最后只能自己承担医疗费用，挺可惜的。所以不管是经办人还是老人自己，都要记着看保单的有效时间，快到期提前确认续保。

真出了意外需要理赔，第一时间先给团险的对接经办人说，再按要求准备好材料，别自己瞎跑也别拖时间。一般需要准备好身份证、投保凭证、医院的诊断书、收费单据这些材料，按要求交上去就行。之前有个周叔叔摔了之后，拖了半个多月才说，而且把收费单据弄丢了好几张，最后补了好几天材料才走完理赔流程，耽误了好久拿到赔款。所以出了事及时报案，材料整理齐全再提交，理赔就能顺顺利利的。

结语

总结下来，70岁老人买团意险，首先得找本身有团体资质的组织，比如社区活动团、兴趣社团这类能放宽投保年龄、健康告知宽松的产品；然后优先挑带意外医疗、意外伤残责任，免赔额低的产品，再根据老人出行活动频率选一年期或者短期产品，记得留存好投保信息，这样就能挑到适配老人需求的团意险，给老人日常出门活动添一份踏实保障啦。

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